Дело № 2-1313/2017

РЕШЕНИЕ

 Именем Российской Федерации 

г. Сыктывкар 

18 декабря 2017 года 

Эжвинский районный суд г. Сыктывкара Республики Коми в составе 

председательствующего судьи Санжаровской Н.Ю.,

при секретаре Парфеновой Т.А., 

с участием представителя третьего лица ПАО «Сбербанк России» - ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, 

установил:

ФИО2 обратилась в суд с исковым заявлением к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании неиспользованной части страховой премии в размере 24411,09 руб., неустойки в размере 30745,50 руб., компенсации морального вреда в размере 5000 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 27578,29 руб. В обоснование иска указала, что **.**.** между ней и ПАО «Сбербанк России» было заключено соглашение №... о предоставлении потребительского кредита на сумму ... рублей на срок ... месяцев. В качестве обеспечения обязательств по возврату заемных средств был заключен договор добровольного коллективного страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и уплачено единовременно ... руб. за весь срок страхования. **.**.** истец досрочно исполнила обязательства по кредитному договору и обратилась в ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, в чем истцу было отказано. Полагая данный отказ незаконным, истец обратилась в суд с настоящим иском.

Судом к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ПАО «Сбербанк России». 

В судебном заседании истец ФИО2 не присутствовала, извещена надлежаще.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни», извещенное надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя для участия в судебном заседании не направило.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» в суде просил в иске отказать по доводам, изложенным в письменном отзыве. 

Заслушав представителя третьего лица, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Установлено, что **.**.** между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключен кредитный договор №..., по которому заемщику предоставлен кредит на сумму 309 000 руб. под ... % годовых сроком на ... месяцев. 

Выдача кредита не обусловлена обязанностью заемщика застраховать какие-либо имущественные интересы, заключить какой-либо договор страхования, в сумму кредита страховые взносы не входят. 

В тот же день, то есть **.**.**, ФИО2 в своем заявлении выразила желание быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, также выразила согласие оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере ... руб. Срок действия договора страхования – ... месяцев с даты подписания настоящего заявления (п. 2). Страховая сумма – ... рублей (п. 3). Выгодоприобретателями являются: ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО «Сбербанк России». В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам в ПАО «Сбербанк России») выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица). 

**.**.** на счет ФИО2 перечислена сумма кредита ... руб., из указанной суммы произведена оплата за подключение к программе страхования на сумму ... руб. 

Соглашением об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2 от **.**.** ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» определены условия и порядок заключения договоров страхования, а также взаимные права и обязанности сторон, возникающие при заключении, исполнении, изменении, прекращении договоров страхования (пункт 2). 

В соответствии с п. 6.1 Соглашения размер страховой премии устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно за весь срок действия в отношении него договора страхования. При этом для расчета страховой премии используются условия страхования, устанавливаемые в отношении конкретного застрахованного лица.

Действие договора страхования прекращается в связи с окончанием его срока, а также досрочно в случаях и порядке, предусмотренных законодательством РФ (п. 8.1). При досрочном прекращении договора страхования возврат страховой премии или ее части страховщиком не производится (п. 8.2).

Из материалов дела следует, что при подаче заявления на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика истцу была вручена копия Условий участия в программе добровольного страхования.

При этом пунктом 4.1 Условий установлено, что участие гражданина в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, представленного в подразделение банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных им в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком только следующих случаях: при подаче в банк заявления об отказе от участия в программе страхования в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления о подключении к ней, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен либо при подаче в банк такого заявления по истечении 14 дней, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

**.**.** истцом было осуществлено полное досрочное погашение задолженности по кредиту.

**.**.** ФИО2 направила в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» заявление о расторжении договора страхования и пропорциональном возврате денежных средств, уплаченных за подключение к программе страхования, в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств. 

**.**.** ПАО «Сбербанк России» в возврате денежных средств ФИО2 отказано в виду отсутствия оснований, указанных в пункте 4.1 Условий участия в Программе добровольного страхования.

Письмом от **.**.** ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уведомило истца о том, что право на отказ от договора страхования принадлежит страхователю (выгодоприобретателю), банк не направлял страховщику заявления о прекращении договора страхования, он продолжает действовать; уплаченная по договору страхования сумма представляет собой не страховую премию, а плату за подключение к программе страхования; страховая компания не являлась получателем данных средств и не вправе производить их возврат. По вопросу прекращения страхования и возврата платы за подключение к программе страхования рекомендовано обратиться в ПАО «Сбербанк России».

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

По смыслу ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. 

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ).

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Как следует из заявления ФИО2 на страхование от **.**.** она просила присоединить её к программе страхования на условиях, изложенных в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья, отказ от участия в программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, согласна с тем, что плата за подключение к программе страхования состоит из комиссии за подключение к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику. 

Пунктом 3.5 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (приложение №... к Соглашению об условиях и порядке страхования ДСЖ-2 от **.**.**) (далее Условия) предусмотрено, что срок страхования в отношении застрахованного лица устанавливается равным сроку, указанному в заявлении на страхование, подписанном застрахованным лицом, который начинает течь с даты подписания заявления на страхование при условии внесения платы за подключение к программе страхования. Договор страхования в отношении застрахованного лица действует с даты начала срока страхования и до последнего дня срока страхования, установленного в заявлении, предусмотренном п. 2.2 Условий. В случае досрочного прекращения страхования в отношении застрахованного лица действие страхования заканчивается в дату досрочного прекращения договора страхования. При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. 

Срок на страхование в заявлении ФИО2 установлен на ... месяцев. 

В разделе 4 Условий предусмотрены основания для прекращения участия в программе страхования. В соответствии с пунктами 4.1, 4.2 Условий, возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования, в том числе подачи физическим лицом в банк в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен, а также подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих условий, в случае если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Из Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика следует, что в случае досрочного исполнения кредитных обязательств договор страхования продолжает действовать, выгодоприобретателем становится сам заемщик, а в случае его смерти - наследники, соответственно, договор страхования не является безусловным обеспечением исполнения кредитного договора №... от **.**.**. 

Таким образом, при присоединении к программе страхования истец выразила согласие на то, что в случае досрочного исполнения кредитных обязательств договор страхования продолжает действовать в течение обусловленного срока; выгодоприобретателем при этом становится сам заемщик, а в случае его смерти – наследники; размер страховой суммы является неизменным и не зависит от изменения задолженности по кредитным обязательствам, в том числе и в случае их полного погашения.

Присоединение к программе страхования заемщиков относится к разряду обеспечительных мер по исполнению кредитного договора.

По правилам ч. 4 ст. 329 ГК РФ прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором. Указанная норма является диспозитивной, предполагающей ее применение в части обеспечивающего обязательства лишь в случае, если стороны не согласовали иные условия такого обязательства.

Между тем, согласованные с истцом условия страховой ответственности ответчика в рассматриваемом случае предполагают, что прекращение обязательств истца по кредитному договору их исполнением не влечет прекращения обеспечивающего его страхового обязательства, в связи с чем суд находит доводы истца о прекращении договора страхования в связи с досрочным погашением кредита несостоятельными. 

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Однако в соответствии с условиями договора страхования, а также Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, при досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя (п.2 ст. 958 ГК РФ) уплаченная страхователем страховая премия возврату не подлежит, если иное не установлено в договоре страхования.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что в соответствии с условиями страхования досрочное погашение задолженности по кредитному договору в данном случае не является безусловным основанием для досрочного прекращения договора страхования, поскольку существование страхового риска, предусмотренного договором страхования, не прекратилось по причине досрочного погашения кредита. Возможность наступления страхового случая не отпала, в связи с чем оснований для прекращения договора в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется.

Условия Договора страхования не предусматривают возможность возврата части страховой премии в случае отказа страхователя от договора, оснований для перерасчета суммы премии и возложения на ответчика обязанности по возврату части премии (пропорционально сроку пользования кредитом) не имеется. 

С учетом установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании неиспользованной части страховой премии, а также производных требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа. 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Коми через Эжвинский районный суд г. Сыктывкара в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме. 

Мотивированное решение изготовлено 20 декабря 2017 года. 

Судья- Н.Ю.Санжаровская