Дело № 2-1723/2021

УИД 11RS0005-01-2021-002840-43

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

Ухтинский городской суд Республики Коми в составе председательствующего судьи Изъюрова С.М., при секретаре Кашиной Е.В., с участием истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Ухте 07 июля 2021 года гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие-Вита» об исключении из программы коллективного страхования и взыскании денежных средств, штрафа, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие-Вита» (далее - ООО СК «Согласие-Вита», Общество) об исключении из программы коллективного страхования и взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов. В обоснование иска ФИО1 указал, что 05.05.2020 между ним и ПАО «Совкомбанк» заключен договор о предоставлении потребительского кредита .... на сумму 814 660,61 руб. Истцом 05.05.2020 подписано представленное Банком заявление на включение ФИО1 в программу добровольного страхования «Страховые риски по Программе 5». В тот же день ПАО «Совкомбанк» на расчетный счет ООО «СК «Согласие-Вита» из суммы представленного кредита переведена страховая премия в размере 142 565,61 руб. Обязательства по кредиту истцом исполнены 27.08.2020, после чего истец обратился к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии за вычетом суммы пропорционально времени действия кредитного договора. В удовлетворении данного требования страховщик отказал. Не согласившись с отказом, 19.10.2020 ФИО1 направил в адрес страховой организации претензию о возврате неиспользованной части страховой премии, которая осталась без удовлетворения. 20.02.2021 истцом в адрес финансового уполномоченного направлено обращение по факту отказа ответчиком в выплате части страховой премии. Финансовым уполномоченным 18.03.2021 принято решение об отказе в удовлетворении требований истца.

Определением суда от 21.04.2021 требования истца в части требований о выплате ответчиком неустойки оставлены без рассмотрения, поскольку истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора.

Протокольным определением от 24.05.2021 суд с учетом мнения истца привлек к участию в деле в качестве соответчика ПАО «Совкомбанк».

Определением суда от 07.07.2021 требования истца к ПАО «Совкомбанк» оставлены без рассмотрения, поскольку истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора.

Истец в судебном заседании исковые требования поддержал. 

Представитель ответчика ООО «СК «Согласие-Вита» в судебное заседание не прибыл, о дате и месте рассмотрения дела извещен судом, не ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, о причинах не явки суду не сообщил, представил отзыв на исковое заявление, из которого следует, что с исковыми требованиями не согласен.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не прибыл, о дате и месте рассмотрения дела извещен судом, не ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, о причинах не явки суду не сообщил. 

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд определил провести судебное заседание при имеющейся явке.

Заслушав истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Как установлено и следует из материалов дела 05.05.2020 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита .... на сумму 814660,61 руб., сроком возврата 05.05.2025 с целью приобретения автотранспортного средства KIA Rio 2020 г.в. 

В соответствии с положениями указанными в пункте 9 Индивидуальных условий договора .... от 05.05.2020 на заемщика возлагается обязанность заключение договора страхования в день выдачи кредита на весь срок действия Договора, либо заключать договор на ежегодной основе с обязательной пролонгацией в течении срока действия Договора, обеспечив непрерывное действие договора страхования, а так же предоставлять в Банк договор страхования и документ, подтверждающий оплату страховых премий, не позднее 3 рабочих дней с даты окончания срока действия предыдущего договора (п. 9.3.1 содержания условий), а так же заключить договор страхования на страховую сумму не менее обеспеченного залогом требования по кредиту (п. 9.3.2 содержания условий). При этом в договоре страхования указать Банк в качестве выгодопреобретателя (по рискам, указанным в п. 9.3 индивидуальных условий кредита в размере остатка задолженности по Договору, за исключением договоров страхования, оформленных при посредничестве Банка. 

05.05.2020 истец обратился к Банку с заявлением о включении его в Программу добровольного страхования, на основании которого истец был включен в число застрахованных лиц по генеральному договору коллективного страхования № .... от 01.10.2017, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ООО «СК «Согласие-Вита» (далее – Договор страхования), на условиях Программы № 5.

Договор страхования заключен на основании Правил страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни истца событий, определенных событий № 10, приложение № 1 к Договору страхования (далее – Правила страхования). Страховая премия по Договору страхования составила 142565,61 руб., страховая премия уплачена единовременно.

Обязательства по кредитному договору исполнены истцом досрочно 26.08.2020, задолженность погашена в полном объеме, что подтверждает справка ПАО «Совкомбанк» от 04.09.2020 о закрытии договора.

07.09.2020 истец посредством почтовой связи направил в адрес ООО СК «Согласие-Вита» заявление о возврате неиспользованной части страховой премии, приложив справку ПАО «Совкомбанк» от 04.09.2020 об отсутствии задолженности по кредитному договору. Указанное заявление получено страховой компанией 14.09.2020.

Письмом от 15.10.2020 № .... ООО СК «Согласие-Вита» отказало в удовлетворении требований, указав, что истец не является стороной договора коллективного страхования.

19.10.2020 истец направил в адрес страховой компании претензию о возврате неиспользованной части страховой премии в размере 133655,01 руб. Ответа на претензию со стороны Общества не последовало.

17.11.2020 ФИО1 обратился с иском в Ухтинский городской суд Республики коми о взыскании с Общества страховую премию в размере 133 665,01 руб., а также расторжении договора личного страхования путем исключения из списка лиц, застрахованных по генеральному договору коллективного страхования № .... от 01.10.2017.

Определением суда от 02.02.2021 указанное исковое заявление ФИО1 оставлено без рассмотрения, поскольку истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, так как ФИО1 к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования с претензией по возврату части оплаченной страховой премии ФИО1 не обращался.

20.02.2021 истец обратился к Финансовому уполномоченному Автономной Некоммерческой организации «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» по вопросу законности отказа страховой организации в выплате неиспользованной части страховой премии.

Решением от 18.03.2021 уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций С.В. ФИО2 отказано в удовлетворении требований ФИО1 к ООО СК «Согласие-Вита» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования. Этим же решением требования о взыскании неустойки, штрафа оставлены без рассмотрения.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного лица путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что конкретные условия страхования содержатся в Договоре страхования, а также в Правилах страхования.

Из пункта 1.1 Договора страхования следует, что страховщик принимает на себя обязательство за обусловленную Договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем, при наступлении страхового случая в отношении Застрахованного лица осуществить страховую выплату Выгодопреобретателю в пределах обусловленной Договором страховой суммы. 

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с наступлением определенных Договором страхования событий в жизни граждан, а так же их смертью (пункт 1.2 Договора страхования).

Согласно пункту 8.8 Правил страхования, при досрочном расторжении Договора по инициативе Страхователя (отказе от договора страхования), кроме случаев расторжения в период охлаждения, в целом или в отношении какого-либо Застрахованного лица возврат страховой премии не производится, если иное не предусмотрено условиями Договора страхования.

Исходя из положений пункта 9.7 Договора страхования следует, что Застрахованный вправе письменно отказаться от включения в список Застрахованных по Договору в течении 5 рабочих дней с момента подписания им заявления на включение в программу добровольного страхования. При этом страховая премия, если таковая была уплачена, будет возвращена Страхователю.

В остальных случаях при досрочном прекращении (расторжении) Договора страхования как в отношении одного Застрахованного, так и в отношении всех застрахованных, страховая премия, оплаченная Страхователем за данного Застрахованного, возврату не подлежит за исключением случаев расторжения/отказа от продления Договора страхования по инициативе Страховщика.

Договор страхования не содержит в себе положения о прекращении его действия, по причине досрочного исполнения обязательств по кредитному договору и невозможности, в этой связи, требовать страхователем (застрахованным лицом) выплаты страхового возмещения. Напротив, в любой момент по наступлении страхового случая, истец может обратиться за выплатой страхового возмещения.

Таким образом, досрочное исполнение кредитного обязательства, в настоящем случае, не повлекло исчезновения страхового интереса, а равно автоматического прекращения договора страхования.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлено, что при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Однако с требованием о возврате страховой премии истец обратился спустя более трех месяцев с момента включения в программу добровольного страхования, т.е. соответствующей возможностью, в установленные сроки, истец не воспользовался. При этом, ни договор страхования, ни правила страхования не содержат в себе положений о возврате части страховой премии, в случае отказа от его дальнейшего исполнения страхователем, после истечения четырнадцатидневного срока с момента его заключения.

Суд принимает во внимание тот факт, что заявление о включении в Программу добровольного страхования, подписанное истцом, содержало всю информацию об условиях и размере платы, о том числе и о том, что участие в Программе является добровольным и получение кредита в банке не обусловлено участием в ней. 

Истец своей подписью подтвердил, что он осознанно и добровольно выразил желание на включение в Программу, в случае неприемлемости условий он не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был отказаться от названной платной услуги, доказательств, подтверждающих навязывание банком названной услуги и невозможность получения кредита без заключения таковой не представлено. 

Будучи полностью осведомленным об услуге, какие-либо претензии банку и страховой компании истец не направлял до момента погашения кредитных обязательств. 

Кроме того, из заявления на включение в Программу следует, что истец ознакомлен с положениями Памятки (информационного сертификата), в том числе и с пунктом 6, в котором указано, что при отказе от присоединения к Программе страхования по истечении 30 календарных дней с даты подписания Заявления на включение в Программу добровольного страхования денежные средства, уплаченные Застрахованным лицом в качестве платы за присоединение к программе страхования возврату не подлежат. Частичное или полное досрочное погашение кредита не влияют на срок страхования и размер страховых выплат.

Своей подписью истец подтвердил понимание условий, изложенных в заявлении и согласии на страхование.

С учетом установленных обстоятельств, суд считает, что в удовлетворении исковых требований истца об исключении его из списка застрахованных лиц по Договору страхования следует отказать, поскольку истец к ответчику и к банку с требованием о расторжении договора страхования не обращался, доказательств обратного в материалах дела не имеется.

Так же суд полагает не подлежащими удовлетворению требования о взыскании денежных средств в сумме 133655,01 руб., а так же производных требований от первоначальных о взыскании штрафа. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие-Вита» об исключении из списка застрахованных лиц по Генеральному договору коллективного страхования КНС0000012 от 01.10.2017, о взыскании страховой премии в размере 133655,01 руб., штрафа. 

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Коми через Ухтинский городской суд Республики Коми в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья С.М. Изъюров

Мотивированное решение составлено 14 июля 2021 года.