Дело № 2-619/2020 

УИД 44RS0003-01-2020-001140-43

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

16 сентября 2020 года г. Шарья

Шарьинский районный суд Костромской области в составе председательствующего судьи Шушкова Д.Н., при секретаре Шафранской Ю.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КПК «Илма-кредит» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по договору займа, членских взносов,

УСТАНОВИЛ:

КПК «Илма-кредит» обратился в суд с иском к ФИО1 и ФИО2 о взыскании солидарно: задолженности по договору займа №_____ от 19.07.2016г. по состоянию на 04.06.2020г. в размере 40 170 рублей (в том числе: пени - 19 595 руб., проценты - 20 575 руб.), задолженности по членским взносам по состоянию на 04.06.2020г. в размере 167 085 рублей 84 копейки (в том числе: членские взносы - 73 255,42 руб., пени - 93 830,42 руб.), судебных расходов по оплате госпошлины в размере 5 273 рубля и оплате юридических услуг в размере 4000 рублей.

Требования мотивируются тем, что ФИО1 вступил в пайщики Кооператива 19.07.2016г.

Согласно п. 2 ст. 13 Федерального закона «О кредитной кооперации» член кредитного кооператива (пайщик) обязан, в том числе, 1) соблюдать устав кредитного кооператива и выполнять решения органов кредитного кооператива; 2) своевременно возвращать полученные от кредитного кооператива займы, а при прекращении членства в кредитном кооперативе досрочно возвратить полученные от кредитного кооператива займы; 3) исполнять другие обязанности члена кредитного кооператива (пайщика), предусмотренные законом, нормативными актами, уставом кредитного кооператива и внутренними нормативными документами кредитного кооператива.

При рассмотрении заявления Заемщика о возможности принятия его в пайщики (члены) Кооператива, правление Кооператива 19.07.2016г. приняло решение принять Заемщика в члены кооператива с присвоением соответствующего номера в реестре пайщиков кооператива. Также в соответствии с Положением о членстве в Кооперативе и Положением о порядке предоставления займов пайщикам Кооператива (Кредитная политика) в целях согласования и надлежащего уведомления об обязанностях пайщика в Кооперативе между Заемщиком и Кооперативом 19.07.2016г. было подписано Уведомление, в том числе с конкретным числовым значением членского взноса. 

Согласно ст. 9 Устава Кооператива, Положения о членстве в кооперативе, п.п. 1, 2. 6 Уведомления при вступлении в Кооператив и в период членства пайщик обязан вносить следующие взносы в целях обеспечения деятельности Кооператива:

1. вступительный взнос - единовременно вносимый пайщиком при вступлении вКооператив взнос в размере 10 рублей. 

2. минимальный паевой взнос - денежные средства, передаваемые пайщиком всобственность кооператива для осуществления уставной деятельности и для формирования паенакопления этого пайщика, в размере 10 рублей. 

3. членские взносы - денежные средства, вносимые пайщиком независимо от существования договора займа (договора о принятии личных сбережений), размер которых основан на имущественном и социальном положении гражданина, уровня его доходов и расходов, деловой репутации, степени добросовестности в выполнении обязательств, наличия/отсутствия судебных споров, просроченной задолженности. 

Величина членского взноса для Заемщика была определена индивидуально и составила 132,23 руб. в день.

Пункты 2.2.2., 3.6., 3.8. Положения о членстве в Кооперативе в части уплаты пайщиками членских взносов устанавливают, что: 1) пайщики Кооператива обязаны вносить обязательные, добровольные паевые и членские взносы в порядке и размерах, установленными внутренними Уставом и внутренними нормативными документами Кооператива; 2) членские взносы вносятся пайщиками на покрытие сметных расходов, в соответствии с их утвержденными назначениями и лимитами. Вносимые пайщиками членские взносы являются основным источником сметных поступлений, направляемых на содержание Кооператива в процессе осуществления им уставной деятельности. В кооперативе устанавливается принцип оплаты членских взносов всеми пайщиками, независимо от степени участия в кредитно-депозитных программах Кооператива и наличия или отсутствия действующего договора сбережений или договора займа; 3) членские взносы являются самостоятельным денежным обязательством пайщика, связанным с его участием в кредитном потребительском кооперативе. Внесение пайщиком членских взносов является обязательным условием размещения им личных сбережений в кооперативе, получения займов и иных форм взаимопомощи. Поэтому оплата членских взносов является первоочередной обязанностью пайщика. Вносимые пайщиком в Кооператив денежные средства в первую очередь направляются на погашение задолженности по уплате членских взносов, во вторую очередь - на погашение иных денежных обязательств пайщика перед Кооперативом.

Аналогичные положения в части уплаты пайщиками Кооператива членских взносов закреплены в Положении о порядке предоставления займов пайщикам Кооператива (Кредитная политика).

Таким образом, у Заемщика в связи с членством в Кооперативе возникли обязательства по внесению членских взносов в размере 132,23 руб. в день, от выполнения которых он уклоняется. За нарушение сроков внесения членских взносов Уведомлением о применении обязанностей пайщика предусмотрена ответственность в виде пеней из расчета 0,5 % от суммы задолженности (п. 10 Уведомления и п. 3.11 Положения о членстве Кооператива).

Пунктом 2 ст. 4 Закона о кредитной кооперации предусмотрено, что кредитный кооператив предоставляет займы своим членам на основании договоров займа, заключаемых между кредитным кооперативом и заемщиком - членом кредитного кооператива (пайщиком).

КПК "Илма-кредит" и ФИО1 заключили Договор займа N 17З16/80 от 19.07.2016г. на общую сумму 70 000 рублей. В дополнение к указанному договору была оформлена расписка на сумму 70 000 рублей, по которой заемщику были переданы денежные средства наличными в валюте РФ.

Указанный договор займа является возмездным и плата за пользование заемными денежными средствами составляет 21 процент в год. В случае просрочки выплаты долга по договору займа с заемщика взимаются пени из расчета 20% годовых от суммы просроченной задолженности. Пункт 4 договора займа устанавливает порядок возврата денежных средств заемщиком - аннуитетными платежами каждый месяц.

Решением суда от 07.11.2018г. в пользу истца с ФИО1 взыскана задолженность по договору займа №_____ от 19.07.2016г. в размере 64310,70 руб., в том числе заем - 46794 руб., проценты - 1212 руб., членские взносы - 10254,70 руб., пени по членским взносам - 5038,53 руб. Данные суммы взысканы по 21.09.2017г. Полная оплата указанных денежных средств была произведена ответчиком только 02.03.2020г.

Согласно п. 2 ст. 363 ГК РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

Задолженность ФИО1 по договору займа №_____ от 19.07.2016г. по состоянию на 04.06.2020г. составляет: 40 170 рублей (в том числе: пени - 19 595 руб., проценты - 20 575 руб.), задолженность по членским взносам по состоянию на 04.06.2020г. составляет 351 851,92 руб. (в том числе: членские взносы - 73 255,42 руб., пени - 278 596,50 руб.). Истец, пользуясь правом, установленным ст. 333 ГК РПФ, уменьшает размер пеней по членским взносам до 93 830,42 руб.

Ответчиками в суд представлены письменные возражения на иск, в которых ответчики иск не признали, указав следующее.

Истец воспользовался финансовой неграмотностью ответчиков и помимо процентов за пользование кредитом и возврата кредита «обложил» их еще членскими взносами на сумму 351 851 руб. При получении кредита они полагали, что членские взносы будут взысканы один раз. При заключении договора кредита ФИО1 пришлось ознакомиться с большим количеством документов, которые вручены им (ответчикам) не были, и которые усвоить от одного прочтения было невозможно. На Уведомлении от 19.07.2016г. ФИО1 не расписывался. При получении кредита ими был получен график платежей, в котором сумма членских взносов за месяц отсутствовала. Согласно графика платежей за период с 19.07.2016г. по 19.08.2017г. ФИО1 уплачено 83 439 руб., из этой суммы уплачен основной долг - 23206 руб. и, видимо, 60233 руб. - проценты и членские взносы. Но истец в 2018г. обращается с заявлением о выдаче судебного приказа за период с 19.07.2016г. по 19.08.2017г., где сумма основного долга составляет 46 794 руб. (если сложить уже выплаченные заемщиком 23 206 + 46794 = 70 000руб.), проценты за кредит-1212 руб., а членские взносы и проценты на них 15 293,23 руб. Что наводит на мысль, что в судебный участок были представлены какие-то иные документы о долге ответчиков. Истцу выгодна ситуация, чтобы ответчик запутался в расчетах и документах. График платежей, на который ссылается договор кредитования и Уведомление от 19.07.2016г., указывает платежи должника только по основному долгу - по кредиту, но сумма процентов и сумма членских взносов в график не занесена, хотя в договоре займа в п. 18 указано, что в графике платежей «справочно.. отражаются членские взносы». Также в Уведомлении от 19.07.2016 имеется ссылка, что членские взносы включены в график платежей, т.е. врученный ответчику график для заемщика ничего не проясняет, а только его запутывает. Из графика платежей следует, что должник должен был заплатить общую сумму 152 788,23 руб. из них 70 000 - основной долг, остальная сумма платежей в графике не разнесена. Истец вправе был на основании ст. 14 ФЗ РФ «О кредитной кооперации» вынести решение об исключении ФИО1 из членов кооператива, когда ответчик перестал погашать кредит с сентября 2017 года или когда срок договора кредитования истек в июле 2018г. О том, что у ФИО1 долг по кредиту, истец прислал письмо только 26.03.2018г. Считают, что суд должен отказать истцу в удовлетворении иска, так как истец злоупотребил правом, а именно Уведомление от 19.07.2016г. им не вручалось, а подпись за ФИО1 в Уведомлении подделана. Истец поступил легкомысленно, а именно взял в члены кооператива человека, который через год должен был стать пенсионером, и пенсия ФИО1 не намного превышала сумму членских взносов и платежей по кредиту. Видимо поэтому сумма членского взноса в графике была не указана, чтобы заемщик не передумал получать кредит.

Дело рассматривается в отсутствие представителя истца, просившего о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании ответчики ФИО1 и ФИО2 исковые требования не признали по основаниям, указанным в письменных возражениях. ФИО2 дополнительно указала в обоснование возражений на запутанность и непонятность сводного графика платежей по договору займа.

Выслушав пояснения ответчиков, изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что ФИО1 19.07.2016г. обратился с заявлением в правление кредитного потребительского кооператива «Илма-кредит» (далее - Кооператив) о вступлении в члены Кооператива (л.д. 22).

При рассмотрении заявления ФИО1 о возможности принятия его в пайщики (члены) Кооператива, правление Кооператива 19.07.2016г. приняло решение принять ФИО1 в члены кооператива с присвоением соответствующего номера в реестре пайщиков кооператива (л.д. 25).

КПК "Илма-кредит" и ФИО1 19.07.2016г. заключили Договор займа №_____ на сумму 70 000 рублей под 21% годовых на срок до 19.07.2018г. По условиям договора в случае просрочки выплаты очередного платежа по займу заемщик уплачивает кредитору неустойку, рассчитываемую от суммы неисполненного обязательства из расчета 20% годовых. Пайщик уведомлен об уставной обязанности внести членский взнос. Размер подлежащего уплате членского взноса составляет 132,23 руб. в день. Сторонами согласован сводный график платежей по договору займа и платежей по уплате членских взносов. Денежные средства ФИО1 переданы по расписке (л.д. 15-19).

19.07.2016г. между КПК "Илма-кредит" и ФИО2 (поручитель) был заключен договор поручительства, по условиям которого поручитель обязуется отвечать за исполнение ФИО1 обязательств, вытекающих их договора займа №_____ от 19.07.2016г. и за исполнение ФИО1 обязательств, вытекающих из соглашения об уплате членского взноса на следующих условиях: в том числе размер ежемесячного членского взноса должника - 3967 руб. (л.д. 20-21).

Согласно ч. 2 ст. 4 Федерального закона от 18.07.2009 N 190-ФЗ "О кредитной кооперации" кредитный кооператив предоставляет займы своим членам на основании договоров займа, заключаемых между кредитным кооперативом и заемщиком - членом кредитного кооператива (пайщиком). Кредитный кооператив вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов своим членам в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)". 

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. 

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Ссылки ответчиков на то, что в Уведомлении от 19.07.2016г. ФИО1 не расписывался, истец воспользовался финансовой неграмотностью ответчиков и помимо процентов за пользование кредитом и возврата кредита «обложил» их еще членскими взносами, в сводном графике платежей сумма членских взносов отдельно не выделена, сам график платежей для заемщика и поручителя непонятен, по мнению суда, не могут являться основанием для отказа в иске по следующим основаниям.

Согласно ч. 2 ст. 13 Федерального закона от 18.07.2009 N 190-ФЗ "О кредитной кооперации" член кредитного кооператива (пайщик) обязан, в том числе: соблюдать устав кредитного кооператива и выполнять решения органов кредитного кооператива; своевременно возвращать полученные от кредитного кооператива займы, а при прекращении членства в кредитном кооперативе досрочно возвратить полученные от кредитного кооператива займы; исполнять другие обязанности члена кредитного кооператива (пайщика), предусмотренные законом, нормативными актами, уставом кредитного кооператива и внутренними нормативными документами кредитного кооператива.

Согласно положений ст. 9 Устава Кооператива, Положения о членстве в кооперативе, Положения о порядке предоставления займов пайщикам (кредитная политика), при вступлении в Кооператив и в период членства пайщик обязан вносить членские взносы.

В заявлении от 19.07.2016г. ФИО1 указал, что с указанными документами он ознакомлен и обязуется их соблюдать (л.д. 22).

В договоре займа №_____ от 19.07.2016г., выданного на руки ФИО1, указано, что размер подлежащего уплате членского взноса составляет 132,23 руб. в день. 

В договоре поручительства от 19.07.2016г., выданного на руки ФИО2 указано, что размер ежемесячного членского взноса должника ФИО1 составляет 3967 руб.

В судебном заседании ФИО2 пояснила, что при заключении договора займа им (ФИО2 и ФИО1) разъясняли, что 6413 руб. - сумма ежемесячного платежа, а 3967 руб. - это сумма членских взносов.

Невыполнение ФИО1 обязательств по уплате денежных средств согласно сводного графика платежей ответчиками не оспаривалась.

Согласно п.п. 1, 3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Статья 363 ГК РФ устанавливает, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В данном случае в договоре поручительства иные условия ответственности не предусмотрены.

За нарушение сроков внесения членских взносов п. 3.11 Положения о членстве в Кооперативе предусмотрена ответственность в виде пеней из расчета 0,5 % в день от суммы задолженности (л.д. 31).

Расчет задолженности, представленный истцом, произведен на основании договора займа №_____ от 19.07.2016г., положений ст. 9 Устава Кооператива, Положения о членстве в кооперативе, Положения о порядке предоставления займов пайщикам (кредитная политика).

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Конституционный Суд Российской Федерации в определении от 15.01.2015г. № 7-О разъяснил, что положения Гражданского кодекса Российской Федерации о неустойке не содержат каких-либо ограничений для определения сторонами обязательства размера обеспечивающей его неустойки. Вместе с тем часть первая его статьи 333 предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Принимая во внимание, что заявленная ко взысканию неустойка по членским взносам явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, при том, что ключевая ставка Банка России на 21.09.2017г. составляла 8,5% годовых; в настоящее время ключевая ставка Банка России составляет 4,25% годовых, суд полагает возможным снизить размер неустойки до 13 929,83 руб., применив процентную ставку к неустойке в размере 0,025% от суммы задолженности за каждый день просрочки.

Таким образом, с ответчиков подлежит взысканию солидарно: задолженность по договору займа по состоянию на 04.06.2020г. в размере 40 170 рублей (в том числе: пени - 19 595 руб., проценты - 20 575 руб.); задолженность по членским взносам по состоянию на 04.06.2020г. в размере 87 185 рублей 25 копеек (в том числе: членские взносы - 73 255,42 руб., пени - 13 929,83 руб.).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчиков солидарно в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате госпошлины в размере 5 273 рубля и оплате юридических услуг в размере 4000 рублей, всего в размере 9 273 рубля.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования КПК «Илма-кредит» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 и ФИО2 солидарно в пользу КПК «Илма-кредит»:

задолженность по договору займа №_____ от 19.07.2016г. по состоянию на 04.06.2020г. в размере 40 170 (сорок тысяч сто семьдесят) рублей (в том числе: пени - 19 595 руб., проценты - 20 575 руб.);

задолженность по членским взносам по состоянию на 04.06.2020г. в размере 87 185 (восемьдесят семь тысяч сто восемьдесят пять) рублей 25 копеек (в том числе: членские взносы - 73 255,42 руб., пени - 13 929,83 руб.),

судебные расходы в размере 9 273 (девять тысяч двести семьдесят три) рубля.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Шарьинский районный суд.

Председательствующий: Д.Н. Шушков

Решение вступило в законную силу __________