Дело № 2-600/2024

УИД 19RS0002-01-2024-000509-59

Р Е Ш E H И Е

Именем Российской Федерации

6 мая 2024 года г. Черногорск

Черногорский городской суд Республики Хакасия

в составе председательствующего судьи Немкова С.П.,

при секретаре Сафроновой В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

с участием ответчика ФИО1,

У С Т А Н О В И Л:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитования в размере 219 321 руб. 08 коп., возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины – 5 393 руб. 21 коп.

Требования мотивированы тем, что 6 ноября 2020 года между ПАО КБ «Восточный экспресс банк», правопреемником которого является ПАО «Совкомбанк», и ФИО2 заключен кредитный договор 

<

***> на сумму 145 914 руб. 17 коп. 31 января 2021 года заемщик умерла, не исполнив обязательства по возврату долга в полном объеме, в связи с чем обязательства по ее погашению перешли к наследникам ФИО2

Определением судьи от 13 марта 2024 года произведена замена выбывшей стороны на наследника ФИО1

Протокольным определением суда от 2 апреля 2024 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено общество с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» (далее - ООО «СК «Ренессанс Жизнь»).

В судебном заседании ответчик ФИО1 пояснил, что ФИО2 была застрахована в ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в связи с чем возмещение кредита должно быть за счет страховой выплаты, так как его мать умерла от последствий новой коронавирусной инфекции. Ответчику не было известно, что выгодоприобретателем по договору личного страхования является не банк.

В судебное заседание истец, третье лицо, не явились, о месте и времени его проведения были извещены надлежащим образом, в том числе публично, путем размещения соответствующей информации на официальном сайте суда (https://chernogorsky.hak.sudrf.ru), о чем в материалы дела приложен отчет (соответствии с частью 2.1 статьи 113 ГПК РФ), просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Руководствуясь статьями 113, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Выслушав лицо, участвующее в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством (статья 421 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной.

Статьей 433 ГК РФ определено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как указано в пункте 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Как следует из материалов дела, 6 ноября 2020 года между ПАО КБ «Восточный экспресс банк» и ФИО2 заключен договор кредитования ***, в соответствии с которым заемщику выдана кредитная карта с лимитом кредитования 145 915 руб. (пункт 1 договора).

Договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора. Срок возврата кредита - до востребования (пункт 2 договора).

Процентная ставка по безналичным операциям – 13,80% годовых, по наличным операциям – 24% годовых (пункт 4 договора).

Размер минимального обязательного платежа – 6 076 руб. (пункт 6 договора).

Кредит предоставляется в течение 15 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в банк документов, требуемых банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий: открытие текущего банковского счета ***; установления лимита кредитования; выдачи и активации кредитной карты и Пин-конверта (при наличии) (пункт 17 договора).

Одновременно с заключением кредитного договора ФИО2 выразила согласие на дополнительные услуги: на страхование по Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» и внесении платы за присоединение к Программе жизни в размере 0,99 % от суммы использованного лимита кредитования, ежемесячно в течение срока действия договора кредитования. При использовании лимита кредитования в полном объеме размер платы за присоединение к Программе страхования составит 1 188 руб.; на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере 800 руб.

Страховая сумма на момент присоединения к Программе составляет 120 000 руб. (пункт 1.1 Памятки к договору личного страхования).

Кредитная карта была получена и активирована заемщиком ФИО2, что подтверждается распиской о получении карты и выпиской по счету, из которой усматривается предоставление кредита по карте.

31 января 2021 года ФИО2 умерла.

По состоянию на 11 декабря 2023 года размер задолженности по кредитному договору составил 219 321 руб. 08 коп., из которых остаток основного долга – 0 руб., срочные проценты – 0 руб., комиссия за ведение счета – 0 руб., иные комиссии – 0 руб., комиссия за смс – информирование – 0 руб., дополнительный платеж – 0 руб., просроченные проценты – 42 797 руб. 88 коп., просроченная ссудная задолженность – 145 576 руб. 31 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду 15 384 руб. 90 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 341 руб. 32 коп., неустойка на остаток основного долга 0 руб., неустойка на просроченную ссуду – 8 771 руб. 92 коп., неустойка на просроченные проценты – 6 448 руб. 75 коп., штраф за просроченный платеж – 0 руб.Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен и признан арифметически верным, отвечающим условиям кредитного договора, ответчиком не оспорен.

14 февраля 2022 года проведена реорганизация ПАО КБ «Восточный» путем присоединения к ПАО «Совкомбанк». Факт реорганизации подтверждается 

решение

м единственного участника ПАО КБ «Восточный» от 25 октября 2021 года, договором о присоединении ПАО КБ «Восточный» к ПАО «Совкомбанк», передаточным актом, выпиской из ЕГРЮЛ от 14 февраля 2022 года.

Согласно пункту 2 статьи 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Таким образом, ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк», к нему переходят все права, в том числе право требования задолженности по указанному кредитному договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно пункту 1 статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Из разъяснений, изложенных в пунктах 59, 61 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Из содержания данных правовых норм и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации следует, что обстоятельствами, имеющими значение для разрешения дел, вытекающих из наследственного правопреемства, являются установление круга наследников, принявших наследство, общего размера долгов наследодателя на момент его смерти и стоимости наследственного имущества.

Из материалов наследственного дела № 28/2021 усматривается, что после смерти ФИО2 с заявлениями о принятии наследства к нотариусу Черногорского нотариального округа Республики Хакасия ФИО3 обратился сын наследодателя ФИО1

В состав наследства вошло следующее имущество:

- жилое помещение, расположенное по адресу: ***, кадастровой стоимостью 449 077 руб. 50 коп.;

- ? доля квартиры, расположенной по адресу: ***, кадастровой стоимостью 706 677 руб. 61 коп. (стоимость ? доли составит 353 338 руб. 81 коп.);

- денежные средства во вкладах на общую сумму 617 руб. 65 коп. (13,48 + 10 + 0,01 + 10 + 28,32 + 44 + 511,08 + 0,76).

30 сентября 2021 года нотариусом Черногорского нотариального округа Республики Хакасия ФИО3 наследнику ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство по закону на наследство в виде ? доли квартиры, расположенной по адресу: ***.

Таким образом, судом установлено, что на дату смерти ФИО2 стоимость принятого ответчиком наследственного имущества составляет 803 033 руб. 96 коп.

Задолженность, о взыскании которой просит истец, не превышает стоимость наследственного имущества.

Возражая против удовлетворения иска, ФИО1 ссылался на наличие договора личного страхования у наследодателя ФИО2

Как следует из материалов дела, ответственность ФИО2 за неисполнение обязательств по кредитному договору от 6 ноября 2020 года *** была застрахована в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с 6 ноября 2020 года по 5 ноября 2021 года, страховая сумма – 120 000 руб.

Согласно пункту 1.5 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный», выгодоприобретателем является застрахованный, либо в случае его смерти – наследники по закону в размере, установленном Программой, но не более размера страховой суммы.

Как предусмотрено пунктом 7.1 коллективного договора страхования держателей банковских карт от 8 июня 2018 года, при наступлении события, имеющего признаки страхового, застрахованное лицо (выгодоприобретатель) должен известить страховщика о случившемся в течение 30 календарных дней, начиная со дня, когда ему стало известно о наступлении соответствующего события, путем направления ему письменного уведомления страховщика о наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

Страховая выплата производится застрахованному лицу, либо (в случае его смерти) наследникам, в размере, установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы (пункт 7.4 названного Коллективного договора).

Из ответа ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от 19 апреля 2024 года следует, что выгодоприобретатели в адрес страховщика с заявлениями о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, не обращались. Страховое дело не формировалось.

Таким образом, ФИО1 не лишен права получить страховое возмещение или требовать его выплаты в отдельном производстве, по спору со страховой компанией в случае неправомерного отказа в выплате.

Учитывая, что в ходе судебного заседания установлен факт заключения кредитного договора ФИО2, факт смерти заемщика, принятие наследства ответчиком, а также учитывая, что смерть заемщика не прекращает его обязательств по кредитному договору, установив размер задолженности, определив стоимость перешедшего к наследнику имущества, суд приходит выводу об удовлетворении исковых требований к ответчику о взыскании задолженности в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, в данном случае в заявленном Банком размере.

В соответствии с частью 1 статьи 98 и статьей 88 ГПК РФ в пользу истца с ответчика ФИО1 подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 393 руб. 21 коп.

Руководствуясь статьями 193-199, ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

Иск удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, паспорт ***, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН 

<

***>, задолженность по кредитному договору в размере 219 321 руб. 08 коп., а также в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины – 5 393 руб. 21 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия через Черногорский городской суд течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий С.П. Немков

Мотивированное решение изготовлено 6 мая 2024 года

Судья С.П. Немков