РЕШЕНИЕ

 Копия

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 мая 2017 года Автозаводский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе: председательствующего судьи Филипповой Т.М.

при секретаре ФИО8,

с участием представителей сторон ФИО3, ФИО6,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО2 к ПАО «СБЕРБАНК» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с требованиями к ПАО «СБЕРБАНК» о защите прав потребителей и просил взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в размере 429256 рублей, расходы на оплату юридических услуг в размере 15000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, штраф.

В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил с ответчиком договор №.8ДД.ММ.ГГГГ.0216649 о вкладе «Универсальный Сбербанка России на пять лет». Ранее в ПАО «СБЕРБАНК» ФИО2 заключил договор по обслуживанию зарплатной карты №. Также истцу ответчик выдал кредитную карту №.

Согласно п.1.1 договора вкладчик вносит во вклад, а банк принимает денежные средства в сумме и валюте согласно договору, обязуется возвратить сумму вклада и выплатить причитающиеся проценты на условиях и в порядке предусмотренных договором.

Срок вклада в соответствии с п.2.2 договора составляет 5 лет.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец проходил лечение после ДТП в ГБУЗ «Самарская областная клиническая больница имени ФИО4». ДД.ММ.ГГГГ истец был переведен на стационарное лечение в ГБУЗ СО «ТГКБ №», как видно из выписного эпикриза №, в момент поступления в указанное учреждение у него был установлен диагноз «Грубая ретроградная амнезия».

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с зарплатной карты истца производились списания денежных средств на общую сумму 309256 рублей. Одновременно с кредитной карты также регулярно проводились списания денежных средств, без ведома истца. Более того, с договора была списана сумма вклада в размер 120000 рублей. Часть денежных средств была переведена на карту, принадлежащую ФИО5, которая является сотрудником ПАО «СБЕРБАНК».

Истец никаких распоряжений банку на проведение операций по принадлежащим ему счетам не давал.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «СБЕРБАНК» произвело перевыпуск зарплатной карты истца, однако последний по состоянию здоровья не смог ее получить.

В связи с выше изложенными обстоятельствами, истец обратился в суд за защитой своих прав.

В процессе рассмотрения дела, истцом были уточнены исковые требования, а именно ФИО2 просил суд взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в размере 120000 рублей, расходы на оплату юридических услуг в размере 15000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, штраф.

В судебное заседание истец, его представитель не явились, о слушании дела извещены надлежащим образом. От представителя истца поступило заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ФИО6, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании с иском не согласилась, считает заявленные требования необоснованными. Представила письменные возражения, которые приобщены к материалам дела. Пояснила, что все операции по вкладу совершены по распоряжению истца, через систему «Сбербанк-онлайн». Телефонный номер, прикрепленный к карте и вкладу принадлежит истцу. Держатель карты подтверждал операции одноразовыми паролями. Постоянный и одноразовые пароли являются аналогом собственноручной подписи. Истцом не представлено никаких доказательств, свидетельствующих о неправомерности совершенных операций по списанию средств с его счета. В связи с чем, просила в иске отказать.

Представитель третьего лица ФИО5 – ФИО3, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании с заявленными исковыми требованиями истца не согласился, считает их необоснованными, просил отказать в их удовлетворении.

Суд, выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, находит, что иск не обоснован и удовлетворению не подлежит по следующим основаниям. 

Как следует из статьи 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", отношения между Банками России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договора, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. 

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. 

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. 

Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

В соответствии со ст. 847 ч.3 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 849 ч.2 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета. 

Согласно статье 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. 

В соответствии с пунктами 1.10, 1.12 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", отношения с использованием кредитных карт регулируются договором банковского счета, внутренними правилами (условиями) кредитной организации по предоставлению и использованию банковских карт. 

В пункте 2.10 указанного Положения Центрального Банка Российской Федерации указано, что клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи (АСП) и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Пунктами 1 и 5 статьи 14 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" установлено что, вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие конструктивных, производственных, рецептурных или иных недостатков товара (работы, услуги), подлежит возмещению в полном объеме. 

Изготовитель (исполнитель, продавец) освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования, хранения или транспортировки товара (работы, услуги). 

В статье 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" определено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В судебном заседании установлено, что ФИО2 действительно является владельцем счета вклада «Универсальный Сбербанка России на пять лет» №, а также держателем банковской (зарплатной) карты Mastercard Standart №****2300 (до пере выпуска №), счет карты 40№, держателем банковской (кредитной) карты Visa Gold №, счет карты 40№. 

Как установлено п. 1.14. Положения об эмиссии, при совершении операций с использованием платежной карты кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя в соответствии с п. 1 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» в порядке, установленном Положением Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Условиями использования банковских карт установлено, Держатель карты соглашается с тем, что использование карты и правильного ПИН-кода, Постоянного пароля/Одноразового пароля при проведении операции является надлежащим подтверждением права Банка на проведение операции по Счету карты (п.2.12). 

Согласно пункту 4.2 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ №-п, при совершении сделок с использованием платежных (банковских) карт идентификация осуществляется на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов (паролей). 

Таким образом, нормами федерального закона, Положениями Банка России, условиями договора, установлен порядок действий, при совершении сделок с использованием платежных (банковских) карт, и установлено, что идентификация осуществляется на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов (паролей).

В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ на получение банковской (зарплатой) карты Сбербанка России Mastercard Standard № (до перевыпуска №), счет карты №, собственноручно подписанном истцом, дано поручение Банку на подключение карты к "Мобильному банку" и указан номер мобильного телефона 8№ принадлежащий истцу. 

Подключение услуги "Мобильный банк" к номеру сотового телефона № также было подтверждено собственноручной подписью истца в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ на получение банковской (кредитной) карты Сбербанка России Visa Gold №****4802, счет карты 40№. 

Собственноручной подписью в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ на получение банковской (зарплатой) карты Сбербанка России Mastercard Standard истец подтвердил ознакомление с Условиями использования карт и обязался их выполнять. 

Согласно п. 11.1 Условий использования банковской карты ОАО "Сбербанк России" система «Сбербанк ОнЛ@йн» - услуга дистанционного доступа Держателя к своим счетам карт и другим продуктам в Банке, предоставляемая Банком Держателю через глобальную информационно-телекоммуникационную сеть "Интернет". Подключение Держателя к услуге "Сбербанк ОнЛ@йн" осуществляется при условии наличия у Держателя действующей карты, подключенной к услуге "Мобильный банк" (п. 11.5. Условия). Доступ Держателя к услугам системы «Сбербанк ОнЛ@йн» осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля, которые в соответствии с п. 11.6 Условий, держатель может получить одним из следующих способов: идентификатор пользователя и постоянный пароль - через устройство самообслуживания с использованием своей основной Карты. Операция получения идентификатора пользователя и постоянного пароля подтверждается ПИН-кодом; идентификатор пользователя - через удаленную регистрацию на сайте Банка с использованием своей основной Карты; постоянный пароль - с использованием номера мобильного телефона, подключенного Держателем к услуге "Мобильный банк"; идентификатор пользователя - через Контактный Центр Банка (при условии сообщения Держателем номера своей Карты Банка и корректной Контрольной информации Держателя). 

Операции в системе "Сбербанк ОнЛ@йн" Держатель подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции в системе "Сбербанк ОнЛ@йн". Одноразовые пароли Держатель может получить (п. 11.7 Условий): через устройство самообслуживания Банка с использованием своей основной Карты Банка. Операция получения одноразовых паролей подтверждается ПИН-кодом; в СМС-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного Держателем к услуге "Мобильный банк" (при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе "Сбербанк ОнЛ@йн"). Необходимость подтверждения операции одноразовым паролем и тип одноразового пароля для подтверждения операции определяет Банк и доводит данную информацию до Держателя путем отображения информации в системе "Сбербанк ОнЛ@йн" и "Мобильный банк" при совершении операции. 

В данном случае, держатель соглашается с тем, что постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным и/или одноразовым паролем, признаются Банком и Держателем равнозначными документам на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде. Держатель соглашается с тем, что документальным подтверждением факта совершения им операции является протокол проведения операций в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию Держателя и совершение операции в такой системе (п. 11.8 Условий). Для отправки Держателем одноразовых паролей и подтверждений об операциях в системе "Сбербанк ОнЛ@йн" используется номер мобильного телефона Клиента, зарегистрированный в "Мобильном банке" (п. 11.14 Условий). В свою очередь Банк обязуется исполнять поступившие от Держателя электронные документы, подтвержденные держателем установленным способом (п. 11.15.1.Условий).

Для регистрации мобильного приложения "Сбербанк ОнЛ@йн" используется логин или идентификатор. Для создания логина вводится номер карты, подключенный к услуге "Мобильный банк", далее код с картинки и далее CMC-пароль, который приходит на номер сотового телефона, подключенный к услуге "Мобильный банк", после чего Держатель может создать логин. Логин или идентификатор может создаваться при регистрации мобильного приложения "Сбербанк ОнЛ@йн" каждый раз новый путем получения СМС-пароля регистрации который приходит на номер сотового телефона, подключенный к услуге "Мобильный банк". 

В соответствии с Руководством пользователя "Сбербанк ОнЛ@йн", операции совершаемые в мобильном приложении не требуют дополнительного подтверждения одноразовыми паролями. После отправки запроса на перевод средств, для подтверждения перевода система "Сбербанк Онлайн" выводит на экран приложения реквизиты операции и предлагает пользователю внимательно проверить реквизиты платежа и при отсутствии расхождений, подтвердить платеж. 

Из отчета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ о всех операциях по счету вклада № усматривается, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток по счету составляет 19,95 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ на счет вклада № от УФК по 

<

адрес> (Межрайонная ИФНС России № по 

<

адрес>) зачислена сумма в размере 75 046,00 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ со счета вклада истца № списана сумма 44 359,07 рублей в счет исполнения обязательств истца по кредитному договору №, заключенного между истцом и ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ на сумму кредита 175 000, 00 рублей.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ через систему "Сбербанк ОнЛ@йн" было проведено 13 операций по переводу денежный средств внутри счетов Истца: 

ДД.ММ.ГГГГ со счета вклада Истца № на счет карты Истца № Visa Classic было переведено 3000,00 руб.; 

ДД.ММ.ГГГГ со счета вклада Истца № на счет карты Истца № было переведено 36000,00 руб.; 

ДД.ММ.ГГГГ со счета вклада Истца № на счет карты Истца № было переведено 650,00 руб.; 

ДД.ММ.ГГГГ со счета карты Истца №****1276 на счет вклада Истца № поступило 10500,00 руб.; 

ДД.ММ.ГГГГ со счета карты Истца №****1276 на счет вклада Истца № поступило 21077,00 руб.; 

ДД.ММ.ГГГГ со счета вклада Истца № на счет карты Истца № было переведено 13900,00 руб.; 

ДД.ММ.ГГГГ со счета карты Истца №****1276 на счет вклада Истца 42№ поступило 13600,00 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ со счета вклада Истца № на счет карты Истца № было переведено 1000,00 руб.; 

- ДД.ММ.ГГГГ со счета вклада Истца № на счет карты Истца № было переведено 1500,00 руб.; 

- ДД.ММ.ГГГГ со счета вклада Истца № на счет карты Истца № было переведено 196,00 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ со счета вклада Истца № на счет карты Истца № было переведено 600,00 руб.; 

- ДД.ММ.ГГГГ со счета вклада Истца № на счет карты Истца № было переведено 8000,00 руб.; 

- ДД.ММ.ГГГГ со счета вклада Истца № на счет карты Истца № было переведено 19900,00 руб. 

Согласно выписке из ПО Мобильный Банк с номера мобильного телефона № принадлежащий истцу, в выше указанные даты совершения спорных операций, истцом осуществлен вход в систему "Сбербанк ОнЛ@йн", что подтверждается направленными Банком истцу на сотовый телефон № CMC-сообщениями, более того при регистрации истцом использовались пароли, которые также приходили на его номер сотового телефона №, который подключен к услуге «Мобильный банк». 

Таким образом, регистрация и вход в систему «Сбербанк ОнЛ@йн» выполнены посредством ввода идентификатора (логина), паролей, полученных путем СМС-сообщений на № (мобильный телефон истца), после чего в системе «Сбербанк ОнЛайн» истцом, произведены операции между своими счетами. 

При проведении операций в системе "Сбербанк ОнЛ@йн" были использованы правильный логин, и пароли, которые согласно Условиям Договора являются аналогом собственноручной подписи клиентом бумажных документов/договоров с Банком. В противном случае, при введении неправильного логина или пароля вход в личный кабинет был бы запрещен.

Таким образом, Банк, исполняя свои договорные обязанности на основании ст. 845, ч. 3 ст. 847 ГК РФ, ст. 848, ч.2 ст. 849 ГК РФ, и в соответствии с нормами федерального закона и положениями Банка России об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 266-П, Положением Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», осуществил перевод денежных средств в системе «Сбербанк Онлайн», на основании распоряжения Клиента.

В соответствии с п. 10.8 Условий, Держатель обязуется ознакомится с мерами безопасности и неукоснительно их соблюдать. 

Положения Памятки по безопасности при использовании карт, информируют Клиента относительно того, что передача банковской карты или ее реквизитов, идентификаторов и паролей, предназначенных для доступа и подтверждения операций в системе «Сбербанк Онлайн», другому лицу (в том числе и работнику Банка) означает, что Клиент предоставляет возможность другим лицам проводить операции по счетам Клиента. 

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд приходит к выводу о том, что операции по списанию денежных средств со счета истца были произведены Банком без нарушений. Выполненные операции требовали введения номера карты, суммы операции и ввода одноразовых паролей, которые направлялись при помощи СМС-сообщений на мобильный телефон истца. Сведения, необходимые для такой авторизации, должны были быть известны лишь клиенту.

На момент совершения операций карта заблокирована не была, в связи с чем, оснований для отказа в исполнении распоряжения клиента у банка не имелось. При проведении операций, осуществленных корректно, с соблюдением установленных правил, предполагалось, что распоряжение на перечисление денежных средств дано уполномоченным лицом. В этой связи нет оснований считать, что ответчик ненадлежащим образом обеспечил безопасность такой услуги.

Списание денежных средств со счета истца было произведено Банком предусмотренным договором способом.

Суд, разрешая спор, обязан исходить из добросовестно поведения участников гражданских правоотношений, а потому виновное и неправомерное поведение сотрудников кредитной организации нуждалось в безусловном подтверждении, притом, что, исходя из представленных документов, это не следует. 

Допустимых и относимых доказательств, подтверждающих позицию истца, о том, что кредитная организация не обеспечила надлежащим образом безопасности предоставляемой услуги, добыто не было. В процессе разбирательства спора не было также установлено, что ущерб был причинен в результате неправомерных действий работников ответчика.

Руководствуясь ч.3 ст. 67 ГПК РФ, суд оценил указанные выше доводы сторон и предоставленные в дело доказательства в их совокупности и взаимной связи и пришел к выводу о недоказанности указанных истцом доводов, имеющих существенное значение для рассмотрения настоящего дела, в связи с чем, считает необходимым ФИО2 отказать в удовлетворении заявленных требований к ПАО «СБЕРБАНК».

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований ФИО2 к ПАО «СБЕРБАНК» о взыскании денежных средств, расходов на оплату юридических услуг, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Автозаводский районный суд г. Тольятти. 

Мотивированное решение изготовлено 23 мая 2017 года.

Судья подпись Т.М. Филиппова

Копия верна :

Судья- Т.М.Филиппова

Секретарь- ФИО8