дело № 2-178/2021

УИД: 44RS0027-01-2021-000176-30

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 марта 2021 года г. Нерехта Костромской области 

Нерехтский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Жоховой С.Ю.,

при секретаре Еремченко Е.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

Общество с ограниченной ответственность ООО «Феникс» (далее – ООО Феникс», общество) обратилось в Нерехтский районный суд Костромской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между АО (данные изъяты) и ФИО1 заключен кредитный договор № с лимитом задолженности (данные изъяты) рублей. Заключенный договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, составными частями которого являются: заявление-анкета, подписанная должником, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО (данные изъяты). В соответствии с общими условиями банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения /ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору. Задолженность по договору образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. Заключительный счет был направлен ответчику ДД.ММ.ГГГГ., который подлежал оплате в течение (данные изъяты) дней с даты его формирования. ДД.ММ.ГГГГ банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключённому с ответчиком. По состоянию на дату перехода права требования, задолженность составила 131 704,07 руб. После передачи права требования погашение задолженности не производилось. 

Истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. включительно в размере 131 704,07 руб., расходы по оплате госпошлины в сумме 3 834,08 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО «Феникс» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признал в полном объеме, суду пояснил, что заключал договор на выпуск кредитной карты с банком (данные изъяты). Затем карта была переоформлена банком (данные изъяты). По карте производил оплату по (данные изъяты), (данные изъяты) рублей в течение года, но задолженность не уменьшалась. С карты банка (данные изъяты) денежные средства не снимал, только гасил задолженность.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, учитывая представленные суду документы, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п.1). Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п.3).

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.2 и п.3ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта, что закреплено в ст.433 ГК РФ.

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п.2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в (данные изъяты) (после изменения наименования АО (данные изъяты)) с заявлением-анкетой в которой просил заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях указанных в настоящем заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Согласно указанному заявлению-анкете договор кредитной карты заключается путем акцепта банка оферты, содержащейся в составе заявления – анкеты. Акцептом является активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций /л.д.60/.

Также в заявлении отмечено, что ответчик уведомлен, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в настоящем заявлении-анкете, при полном использовании лимита задолженности в (данные изъяты) руб. для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – (данные изъяты) % годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет – (данные изъяты) % годовых; при погашении кредита минимальными платежами (данные изъяты)% годовых.

Кроме того из заявления-анкеты усматривается, что если в нем не указано несогласие ответчика на включение в программу страховой защиты заемщиков банка, то он согласен быть застрахованным лицом по указанной программе, а также поручает банку ежемесячно включать его в указанную программу и удерживать с него плату в соответствии с Тарифами.

Своей подписью в заявлении-анкете ответчик подтвердил, что ознакомлен с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифным планом, и обязуется их соблюдать. 

Условиями Тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) по продукту «(данные изъяты), Тарифный план (данные изъяты), утвержденными Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ., определены: беспроцентный период – (данные изъяты)% до (данные изъяты) дней (п.1.1); процентная ставка по операциям покупок при оплате минимального платежа – (данные изъяты)% годовых, по операциям получения наличных денежных средств, платам, комиссиям и прочим операциям, а также по операциям покупок при неоплате минимального платежа – (данные изъяты)% (п.1.3); плата за обслуживание основной и дополнительных карт – (данные изъяты) руб. (п.п.3.1,3.2); плата за перевыпуск кредитной карты по инициативе клиента – (данные изъяты) руб. (п.5.2); комиссия за операцию получения наличных денежных средств - (данные изъяты)% плюс (данные изъяты) руб. (п.6); плата за предоставление услуги «СМС-банк» - (данные изъяты) руб. (п.7), минимальный платеж – не более (данные изъяты)% от задолженности мин. (данные изъяты) руб. (п.8), штраф за неуплату минимального платежа первый раз – (данные изъяты) руб. (п.9.1), второй раз подряд – (данные изъяты)% от задолженности плюс (данные изъяты) руб. (п.9.2), третий и более раз подряд (данные изъяты)% от задолженности плюс (данные изъяты) руб. (п.9.3); неустойка при неоплате минимального платежа (данные изъяты)% годовых; плата за включение в программу страховой защиты (данные изъяты)% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности (данные изъяты) руб. (п.12); комиссия за совершение расходной операции с кредитной картой в других кредитных организациях – (данные изъяты)% плюс (данные изъяты) руб.; плата за совершение расходной операции с использованием реквизитов кредитной карты через (данные изъяты) мобильный кошелёк – (данные изъяты)% /л.д.42/.

Согласно п.4.1 Общих условий кредитная карта может быть использована держателем как на территории Российской Федерации, так и за ее пределами для совершения следующих операций: безналичная оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в плату банковские карты соответствующей МПС; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка и других банков; оплату слуг в банкоматах; иных операций, перечень которых устанавливается банком, и информация о которых размещается в подразделениях банка, осуществляющих обслуживание физических лиц, и /или на сайте банка в интернете по адресу www.tcsbank.ru.

В силу положений п.п.5.3, 5.7, 5.10 Общих условий, лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке; банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку; при неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета – выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты. 

Согласно п.п.5.11, 5.12 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану; срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение тридцати календарных дней после даты его формирования.

В соответствии с п. 7.1.1. Общих положений клиент имеет право уплачивать проценты и/или возвращать кредит в течение всего срока кредита.

В соответствии с п.7.2.1 Общих условий клиент обязуется оплачивать банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием банком других дополнительных услуг.

П.9.1. Общих положений предусмотрено право банка в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в том числе в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ заявление ФИО1 акцептировано банком путем предоставления ФИО1 кредитной карты, которая ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ была активирована и использована для снятия наличных денежных средств, что свидетельствует о заключении сторонами договора кредитной карты № в офертно - акцептной форме, который является смешанным договором, включающим в себя условия нескользких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом РФ. 

При этом стороны договора достигли соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, поскольку все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении – анкете, Общих условиях и Тарифах банка. Заключенный между сторонами договор заключен в соответствии с вышеприведенными требованиями гражданского законодательства.

В нарушение условий договора последний платеж ФИО1 произведен ДД.ММ.ГГГГ. в сумме (данные изъяты) руб. /л.д.35-36 – выписка по счету/.

Банком в адрес ФИО1 направлялся заключительный счет с требованием погашения задолженности по договору кредитной карты по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 131 704,07 руб., из которых: 93 696,43 руб. – кредитная задолженность, 28 965,99 руб. – проценты, 9 041,65 руб. – иные платы и штрафы. Также сообщалось, что банк оставляет за собой право в случае неуплаты суммы задолженности в течении пяти календарных дней с момента заключительного счета, в целях защиты своих интересов, обратиться в суд либо уступить право требования долга третьим лицам /л.д.49/.

Согласно генерального соглашения № в отношении уступки прав (требований), заключенного ДД.ММ.ГГГГ между (данные изъяты) Банк (ЗАО) и ООО «Феникс», дополнительных соглашений к нему, акта приема-передачи прав требований, ООО «Феникс» перешло право требования с ФИО1 задолженности по кредитному договору № в сумме 131 704,07 руб. /л.д.11, 12-22/.

В адрес ФИО1 направлено уведомление об уступке прав требования /л.д.32/.

Определением мирового судьи судебного участка № (,,,) судебного района (,,,) от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ мирового судьи судебного участка № Нерехтского судебного района № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в общей сумме 131 704 руб. 07 коп., и расходов по уплате госпошлины в сумме 1 917 руб. 04 коп., а всего 133 621 руб. 11 коп. /л.д.47/

В соответствии с представленным в материалы дела истцом расчетом задолженности по договору и выпиской по договору задолженность ответчика по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет 131 704 руб. 07 коп., в том числе задолженность по основному долгу 93 696 руб. 43 коп, процентам 28965 руб. 99 коп, штрафы 9 041 руб. 65 коп. /л.д.33-36/.

Проверив данный расчет задолженности, произведенный на основе действующего законодательства, условий договора кредитной карты, с учетом поступивших платежей, отраженных в вышеуказанной выписке, суд признает его верным. 

Доводы ответчика о не использовании кредитной карты опровергаются выпиской по номеру договора, согласно которой последнее снятие наличных денежных средств имело место в (данные изъяты) года в сумме (данные изъяты) руб., (данные изъяты) года в сумме (данные изъяты) рублей. При этом, завесь период пользования картой происходило списание за страховую защиту, комиссий по снятие наличных денежных средств, что привело к образованию задолженности.

Таким образом, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме, то есть в сумме 131 704 руб. 07 коп.

Часть 1 ст.88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) предусматривает, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований. 

Как видно из платежных поручений № от ДД.ММ.ГГГГ., № от ДД.ММ.ГГГГ. истцом при обращении в суд была оплачена госпошлина в общей сумме 3 834 руб. 08 коп. /л.д.8,9/.

Принимая во внимание, что исковые требования удовлетворены в полном объеме в соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в полном размере, то есть 3 834 руб. 08 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 131 704 руб. 07 коп., расходы по оплате госпошлины в сумме 3 834 руб. 08 коп, а всего 135 538 (сто тридцать пять тысяч пятьсот тридцать восемь) руб. 15 (пятнадцать) коп.

Председательствующий: С.Ю. Жохова

Полный текст решения изготовлен 16 марта 2021 года