Дело № 2-1735/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Киселёвский городской суд Кемеровской области

в составе: председательствующего – судьи Байскич Н.А.,

при секретаре – Зеленской В.А.,

с участием: представителя ответчика – ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Киселёвске

06 ноября 2018 года

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО2 о взыскании долга по договору кредитования, 

УСТАНОВИЛ:

Истец, Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный», кредитор), в лице своего представителя В., действующей на основании доверенности № от 20.12.2017 года, выданной сроком до 31 января 2020 года со всеми правами стороны в процессе без права передоверия, обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО2 о взыскании долга по договору кредитования. 

Свои требования мотивирует тем, что 28 июля 2013 года между ПАО «Восточный экспресс банк», кредитором, и ФИО2, заемщиком, был заключен договор кредитования №, согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства в сумме 128 000 руб. сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, предусмотренных договором. 

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительному соглашению к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. 

Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. 

Банк принятые на себя обязательства по договору выполнил, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. 

Заемщик обязательства по кредитному договору не исполняет. 

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечивать на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. 

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. 

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка. 

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушал сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. 

На основании условий договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и смс-сообщений с указанием и обоснованием причины образования просроченной задолженности. 

По состоянию на 14 сентября 2018 года задолженность по договору составляет 250 755,84 руб., из них: задолженность по основному долгу – 118 762 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 131 993,84 руб.

Вышеуказанная задолженность образовалась за период с 30 октября 2013 года по 14 сентября 2018 года. 

В связи с чем, просил суд взыскать с ФИО2 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от 28.07.2013 года в сумме 250 755,84 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 118 762 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 131 993,84 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 707,56 руб.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный», будучи надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, причины не явки суду неизвестны. 

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрении дела извещена надлежащим образом, в своем ходатайстве от 06 ноября 2018 года просит дело рассмотреть в свое отсутствие с участием представителя ФИО1

Согласно поступившему в адрес суда письменному возражению на исковое заявление от 17 октября 2018 года, ФИО2 просит в иске ПАО КБ «Восточный» о взыскании задолженности по договору № от 28.07.2013 года в размере 250 755,84 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 118 762 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 131 993,84 руб.; а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 5 707,56 руб., отказать, в ввиду пропуска истцом срока исковой давности, указывая на то, что начало течения срока исковой давности необходимо исходить из даты внесения последнего платежа в рамках исполнения кредитного договора, а именно с 14 октября 2014 года. Срок обращения в суд с исковым заявлением истек 14 октября 2017 года. 

24 октября 2018 года от истца ПАО КБ «Восточный» поступило возражение, в котором согласен на удовлетворение заявленных исковых требований частично, ссылаясь на положения ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п.24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений). Руководствуясь данным определением, полагает расчет задолженности по договору ответчика начинается с 04.03.2015 г. Истец обратился с иском в суд 04.04.2018 г., имеется определение об отмене судебного приказа от 25.05.2018 г. Сам судебный приказ был вынесен 28.04.2018 г. То есть от 04.04.2018 г. отнимают три года течения срока исковой давности и период с момента вынесения судебного приказа до момента его отмены, получая 28 дней – 04.03.2015 г. За период с 04.03.2015 г. по 04.04.2018 г. ответчик обязан погасить согласно расчету задолженности 219 910,16 руб.

В настоящем судебном заседании представитель ответчика ФИО1, действующий на основании доверенности в порядке передоверия с доверенности № от 15.10.2018 г., выданной сроком по 25.10.2021 г., заявленные исковые требований ПАО КБ «Восточный» к ФИО2 не признал, письменные возражения на исковое заявление в связи с истечением срока исковой давности от 17.10.2018 г. поддержал в полном объеме. 

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит заявленный иск обоснованным и подлежащим удовлетворению частично исходя из следующего. 

В соответствии со статьями 309, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства, основанные на законе или договоре, должны исполняться надлежащим образом в установленный законом или договором срок.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается. 

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно части 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признаётся заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из положений части 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Кроме этого, согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере учётной ставки банковского процента на день предъявления искового заявления. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с частью 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу положений части 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно статье 331 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Как было установлено в судебном заседании, 28 июля 2013 года ФИО2 обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением клиента о заключении договора кредитования №, указав в нем, что настоящее заявление следует рассматривать, как его предложение (оферту) банку заключить с ним смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах банка.

В заявлении ФИО2 просила установить ей следующие индивидуальные условия кредитования: срок возврата кредита - 60 месяцев, сумма кредита – 128 000 руб., годовая процентная ставка – 42 %; дата выдача кредита - 28 июля 2013 года, дата возврата кредита – 28 июля 2018 года; дата платежа – 28 число каждого месяца; размер ежемесячного взноса, включающего в себя часть основного долга и начисленные проценты – 5 907 руб. 

Подписав заявление, ФИО2 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующим Типовыми условиями, Правилами и Тарифами банка, которые будут с неё взиматься в случае заключения договора кредитования и просила признать их неотъемлемой частью настоящей оферты (л.д.9-13). 

В соответствии с п. 2.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее – Общие условия) (л.д.14-15) договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим Общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и настоящих Общих условий, является совокупность следующих действий банка: открытие клиенту банковского специального счета и зачисления на открытый клиенту счет суммы кредита. 

Согласно п. 4.1 Общих условий кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента. 

В свою очередь, клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце. Начисление процентов прекращается со дня, следующего за днем исполнения клиентом обязательства по возврату кредита, в том числе в случаях, когда исполнение обязательств осуществляется заемщиком по решению суда, причем из этого решения не следует иное. Исключением из данного правила являются случаи, когда заемщик исполняет обязанности по решению суда, дата которого позже истечения срока исполнения обязательств в соответствии с договором кредитования. В этом случае начисление процентов прекращается со дня, следующего за датой решения суда (п. 4.2 Общих условий). 

В силу п. п. 4.3, 4.4 Общих условий заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты. Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке с учетом обстоятельств, перечисленных в подп. 4.4.1-4.4.6 Общих условий. 

28 июля 2013 года истец перечислил на счет ФИО2 денежные средства в сумме 128 000 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д.8) и ответчиком в судебном заседании не оспаривалось. 

Как следует из Графика гашения кредита, ФИО2 должна была ежемесячно не позднее 28-30 числа каждого месяца, начиная с 28 августа 2013 года, вносить на банковский специальный счет денежные средства в счет погашения суммы основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом в общей сумме 5 907 руб. (л.д.9). 

Однако, в нарушение положений Гражданского кодекса Российской Федерации, договора кредитования и условий анкеты-заявления ответчик ФИО2 допустила просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору, а потому суд находит требования истца о взыскании задолженности обоснованными.

Ответчиком ФИО2 заявлено о применении срока исковой давности к заявленным требованиям о взыскании задолженности по договору кредитования № от 28.07.2013 года указывая, что срок исковой давности истцом пропущен.

Между тем, суд не может согласиться с указанными возражениями ответчика полностью ввиду следующего. 

В соответствие со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Частью 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ч. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствие со ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Из искового заявления, выписки по счету следует, что предъявленная ко взысканию сумма основного долга и процентов составляет 250 755,84 руб., данная задолженность образовалась на 14.09.2018 г.

Принимая во внимание, что обязательства не были исполнены ответчиком надлежаще в соответствии с положениями ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок возврата кредита по кредиту определен по частям и обозначен датой 30.07.2018 г., суд считает, что заявление ответчика о применении срока исковой давности подлежит применению в данном случае в части.

Как следует из Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Предъявление в суд главного требования не влияет на течение срока исковой давности по дополнительным требованиям (ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации). Например, в случае предъявления иска о взыскании лишь суммы основного долга срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки продолжает течь.

Согласно п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно ст. 203 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

Согласно п. 12 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

Пунктом 20 данного Постановления Пленума ВС РФ установлено, что течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ).

К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Таким образом, срок исковой давности по периодическим платежам (к которым относятся ежемесячные платежи по кредитному договору) исчисляется по каждому платежу самостоятельно.

Согласно условиям кредитного договора срок возврата кредита по 30.07.2018 года включительно.

Согласно порядку погашения задолженности, заемщик обязан обеспечить наличие денежных средств в размере ежемесячного платежа в сумме 5 907 руб., в срок не позднее 28-30 числа каждого месяца.

По данным ответа мирового судьи судебного участка № 4 Киселевского городского судебного района Кемеровской области от 01.11.2018 г., заявление о вынесении судебного приказа в отношении ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитования, ПАО КБ «Восточный» направлено 21 апреля 2018 года, что также подтверждается штампом почтового отделения (л.д.57-61), а поступило данное заявление в мировой суд 25 апреля 2018 года, что подтверждается копией почтового отправления с идентификационным номером №.

28 апреля 2018 года мировым судьей судебного участка № 4 Киселевского городского судебного района Кемеровской области был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по договору кредитования № от 28.07.2013 года (л.д.61).

Определением мирового судьи судебного участка № 4 Киселевского городского судебного района Кемеровской области от 25 мая 2018 года, отменен судебный приказ, выданный 28 апреля 2018 года по заявлению ПАО КБ «Восточный» о взыскании с ФИО2 задолженности по договору кредитования, в связи с поступившими возражениями от ФИО2 (л.д.60).

Последний платеж, внесенный ответчиком в уплату кредита свидетельствующий о признании ответчиком долга внесен 14.10.2014 г., в суд с заявлением о взыскании задолженности (о вынесении судебного приказа) истец обратился (направил заявление) 21.04.2018 г., соответственно, трехлетний срок исковой давности по кредиту истек по платежам за период с 28.11.2014 г. по 30.03.2015 г. (ст. 196, 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, с учетом срока, на который был заключен кредитный договор, процентной ставки по кредиту, периода срока исковой давности, сумма задолженности по состоянию на 14.09.2018 г. составит – 215 323,84 руб. К основному долгу за период с 28.11.2014 г. по 30.03.2015 г. в сумме 6 978,86 руб., к процентам за период с 28.11.2014г. по 30.03.2015г. в сумме 23 865,14 руб., а также к страховой выплате за период с 28.11.2014г. по 30.03.2015г. в сумме 4 608 руб. необходимо применить срок исковой давности.

На основании ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

В связи с чем, с ФИО2 в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, понесенная по платежному поручению № от 25.09.2018 года (л.д.26) в сумме 4 900,51 руб. пропорционально удовлетворенным требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» сумму задолженности по договору кредитования № от 28 июля 2013 года по состоянию на 14.09.2018 г. в сумме 215 323,84 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 900,51 руб., всего 220 223 (двести двадцать тысяч двести двадцать три) рубля 84 копейки. 

В удовлетворении требований о взыскании с ФИО2 суммы основного долга за период с 28.11.2014 г. по 30.03.2015 г. в сумме 6 978,86 руб., процентов за период с 28.11.2014г. по 30.03.2015 г. в сумме 23 865,14 руб., а также страховой выплаты за период с 28.11.2014 г. по 30.03.2015 г. в сумме 4 608 руб., всего 35 452 руб., истцу отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 12 ноября 2018 г.

Председательствующий - Н.А. Байскич

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.