Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

26 октября 2017 года г. Тольятти

Ставропольский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Шишкина А.Г.

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2

представителя третьего лица ПАО «Сбербанк России» - ФИО3 по доверенности,

при секретаре Пашкевич А.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2443/2017 по иску ФИО1 к ООО «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей, взыскании неустойки, убытков, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в Ставропольский районный суд Самарской области с вышеуказанным исковым заявлением. Просит: 

- признать факт заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика между истцом и ответчиком;

-расторгнуть заключенный между истцом и ответчиком договор страхования жизни и здоровья заемщика с ДД.ММ.ГГГГ;

-взыскать с ответчика в мою пользу неиспользованную часть страховой премии в размере 19 014,45 рублей;

-взыскать с ответчика в мою пользу неустойку за нарушение установленных сроков выполнения требований потребителя в размере 144 238,19 рублей;

-взыскать с ответчика в мою пользу затраты на юридическую помощь в досудебном урегулировании спора в размере 3 000 рублей;

-взыскать с ответчика в мою пользу почтовые расходы в размере 453,84 рубля;

-взыскать с ответчика в мою пользу затраты на представителя в суде в размере 10 000 рублей;

-взыскать с ответчика в мою пользу моральный вред в размере 20 000 руб.

-взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 50% от удовлетворенных исковых требований.

Заявленные требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен Договор страхования жизни и здоровья заемщика №. Страховая премия по вышеуказанному договору страхования составляет 27163 рубля 50 копеек. Срок страхования, установленный договором, составляет 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ обязательства по Кредитному договору № были исполнены истцом досрочно. Договор страхования был заключен на весь период кредитования (60 месяцев), но в связи с досрочным погашением обязательств по Кредитному договору № необходимость в страховании отпала. Исполнив досрочно обязательства по Кредитному договору истец обратился к представителю Сбербанка с требованием о расторжении договора страхования и выплате ему денежных средств за неиспользованное время страхования, однако получил устный отказ.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с письменной претензией по юридическому адресу ответчика с требованием о расторжении Договора страхования жизни и здоровья заемщика № Р000041898 от 23.04.2015г. и возврате части страховой премии, в которой указал правовые основания для этого требования. 

На свою претензию он получил ответ, в котором сообщалось, что по Договору страхования жизни и здоровья заемщика № от ДД.ММ.ГГГГ Страховщиком является ООО «Сбербанк страхование жизни», а Страхователем — ПАО Сбербанк, таким образом он не является стороной вышеуказанного договора.

Согласно позиции ответчика, истец заплатил страховую премию в размере 27 163,50 рубля, являясь застрахованным лицом, но при всем этом не является стороной договора страхования. Не согласившись с доводами ответчика, ДД.ММ.ГГГГ он повторно направил письменную претензию с требованием расторжения договора страхования и выплаты ему части страховой премии в адрес ООО «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России». Согласно ответа от ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк мне было отказано на основании того, что возврат денежных средств согласно п. 4 Условий страхования может быть осуществлен только в случае подачи письменного заявления в течение 14 дней с момента заключения договора страхования. Согласно ответа от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Сбербанк страхование жизни» ему также отказали, сославшись на то, что истец не является стороной договора страхования и не имеет права на отказ от этого договора страхования.

Ссылка ответчика на то, что истец не является стороной договора страхования, не может быть принята во внимание поскольку фактическим плательщиком страховой премии был он. ПАО Сбербанк осуществил перевод денежных средств страховщику (ООО «Сбербанк страхование жизни»), то есть выполнил техническую функцию перевода денежных средств со счета на счет.

В судебном заседании представитель истца, действующий на основании доверенности ФИО2 исковые требования поддержал и просил их удовлетворить по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика – ООО Страховая Компания «Сбербанк Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, представил в суд отзыв по существу заявленных требований, согласно которого просил в удовлетворении исковых требований отказать, гражданское дело рассмотреть по существу в отсутствие представителя.

Представитель третьего лица – ПАО «Сбербанк России» в лице Автозаводского Головного отделения Поволжского банка действующая на основании доверенности ФИО3 с заявленными исковыми требованиями не согласилась, просила отказать в их удовлетворении по основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск.

Суд с согласия представителя истца и представителя третьего лица, считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствии представителя ответчика. 

Суд, выслушав представителя истца, представителя третьего лица, изучив письменные материалы гражданского дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, находит заявленные требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее

Потребительские кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, в связи с чем, правоотношения, возникающие по данным договорам, регулируются Законом РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Статьей 16 указанного выше закона определено, что недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В данном случае нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, будет иметь место в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

В соответствии со ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая).

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключить, и свободно согласовывают их условия, право самостоятельно решать вступать в договор или нет, и, как правило, отсутствие возможности понудить контрагента к заключению договора.

При предоставлении кредитов банк не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банку заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Как следует из материалов дела и установлено судом между ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» и ОАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2. В рамках данного Соглашения Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (Заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю (т.е. в Банк). Порядок подключения к программе страхования регламентируется данным Соглашением.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 273000 рублей, сроком на 60 месяцев, под 23,55% годовых.

На основании личного заявления ФИО1 был подключен к программе страхования, плата за подключение к программе страхования составила 27163 рубля 50 копеек.

В указанном заявлении истец, просит Банк заключить в отношении него Договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, а также подтвердил, что ознакомлен с тарифами банка и согласен оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 27 163,50 рублей. Со стоимостью услуги истец был согласен, что выразилось в собственноручном подписании им данного заявления.

Данная услуга является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Таким образом, при заключении договора страхования и определении платы за подключение к программе страхования Банк действовал по поручению заемщика.

При этом ФИО1 из смысла возникшего правоотношения банку уплачивалась не страховая премия, поскольку ПАО "Сбербанк России" не является страховой компанией, а стоимость услуги, в которую входила компенсация расходов банка на уплату страховой премии.

Указанная сумма, уплаченная истцом при присоединении к программе, является платой за обязательство банка застраховать жизнь и здоровье клиента банка в страховой организации и компенсацией его затрат по страхованию, которую банк фактически оказал, присоединив клиента к указанной программе.

Таким образом, выразив желание на подключение к программе страхования в соответствующем личном заявлении, ФИО1 письменно акцептовал публичную оферту банка о подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья, и тем самым заключил договор возмездного оказания услуги. 

Заявление на подключение к программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ, условия участия в программе страхования в совокупности являются договором о подключении заемщика к добровольной коллективной программе страхования. Заключая в интересах Истца договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО Сбербанк действовал исключительно на основании заявления ФИО1 и услуга по подключению к программе страхования, как и любой договор, является в силу положений ст. 972 ГК РФ и п.3 ст.423 ГК РФ возмездной сделкой. 

Услуга была оказана на основании собственноручно подписанного заявления Истца.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО Сбербанк с просьбой о возврате денежных средств, уплаченных за подключение к программе страхования.

В соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания».

Согласно п. 4.1. Условий, участие физического лица в Программе страхования может быть, прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. 

Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество, паспортные данные Клиента, а также подразделение Банка, в котором было оформлено заявление. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течении 14 календарных дней с даты подачи заявления на подключение к программе страхования, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на подключение к программе страхования, в случае если, договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат Застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Если застрахованное физическое лицо подало заявление на отключение от программы страхования после того, как в отношении данного застрахованного лица был заключен договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая застрахованному лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13 % - для налоговых резидентов, который удерживается агентом - ПАО Сбербанк в момент их возврата.

Заявление на страхование истцом подписано ДД.ММ.ГГГГ, а заявление о возврате платы за подключение к программе страхования им подано лишь ДД.ММ.ГГГГ 

ФИО1 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением о возврате платы за подключение к программе страхования по истечении срока в пять и в четырнадцать календарных дней.

Условия Договора на подключение к программе коллективного добровольного страхования соответствуют требованиям закона, содержат указание на период, в течении которого обеспечивается право потребителя в течении которого он может отказаться от исполнения договора без применения каких-либо санкций и без объяснений причин.

В силу ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска не прекратилось, в связи с чем оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется, при этом договором страхования иной порядок возврата страховой премии, в том числе при досрочном возврате кредита, не предусмотрен.

В соответствии с ч. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное, при этом условиями заключенного между сторонами договора страхования иного не предусмотрено

Кроме того, сторонами договора страхования являются ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» и ОАО «Сбербанк России», который в свою очередь оплату страховой премии по договору страхования произвел своевременно и в полном объеме, в связи с чем право требовать возврата страховой премии имеет только Банк, являющийся страхователем по договору страхования.

ПАО Сбербанк, не является представителем страховщика (т.е. не является страховым агентом), а самостоятельно оказывает своим клиентам услугу по подключению к Программе страхования.

Таким образом, в рамках данной Программы страхования ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» не заключает договор страхования с физическими лицами и не получает страховой премии.

Поскольку истец не заключал договор страхования жизни и здоровья с ответчиком и не уплачивал в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховой премии, правовых оснований для удовлетворения требований о признания факта заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика между истцом и ответчиком, расторжение договора страхования и взыскания с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» неиспользованную часть страховой премии в размере 19014 рублей 45 копеек у суда не имеется. 

Изложенное выше согласуется с позицией Верховного Суда РФ отраженной в определении от 3 октября 2017 г. N 64-КГ17-8.

С учетом установленных обстоятельств, суд полагает, что нарушений положений Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителя» и норм гражданского законодательства при заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика, как со стороны ПАО «Сбербанк», так и ответчика допущено не было.

Исходя из принципа разрешения дела в рамках заявленных требований, суд считает необходимым в удовлетворении требований о взыскании неустойки, штрафа отказать.

Требование о компенсации морального вреда является производным от остальных, заявленных истцом требований, и поскольку суд пришел к выводу о том, что действиями ответчика права истца не нарушены, основания для взыскания с ответчика компенсации морального вреда, отсутствуют.

Оценивая вышеизложенное, суд не находит оснований и для удовлетворения исковых требований о взыскании затрат на юридическую помощь в размере 3000 рублей, представительские услуги в размере 10000 рублей и почтовые расходы в размере 453 рубля 84 копейки.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-198 ГПК, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей, взыскании неустойки, убытков, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в месячный срок с момента изготовления мотивированного решения в окончательной форме в Самарский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ставропольский районный суд Самарской области.

Судья А.Г. Шишкин

Мотивированное решение изготовлено 30.10.2017 г.