Дело № 2-317/2024

УИД 74RS0024-01-2024-000347-41

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 июля 2024 года г. Куса

Кусинский районный суд Челябинской области в составе

председательствующего судьи Леоновой Н.М., 

при секретаре Островских Т.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Истец, общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в размере 253717,83 руб. 

В основании предъявленных исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» указал, что ДАТА между ним и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор НОМЕР, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредитные денежные средства в размере 229040 руб., в том числе 200000 руб. – сумма к выдаче, 29040 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, с условиями об уплате процентов в размере 29,90% годовых и о погашении задолженности путем внесения ежемесячных платежей в размере 7388,83 руб. Согласно графику платежей, последний платеж при надлежащем исполнении обязательств должен был быть произведен ДАТА. В соответствии с тарифами банка установлена неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно, в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. 

В нарушение условий заключенного Договора заемщик ФИО1 допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту. Согласно искового заявления (л.д. 6) в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий кредитного договора ДАТА банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по договору в срок до ДАТА, которое ответчиком исполнено не было. С учетом изложенного, банк просил взыскать с ФИО1 в его пользу задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в размере 253717,83 руб., в том числе: 168066,05 руб. - основной долг, 8665,31 руб. - проценты за пользование кредитом, 58806,71 руб. - убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования за период с ДАТА по ДАТА), 18179,76 руб. - штраф за возникновение просроченной задолженности, а также просил отнести на счет ответчика понесенные судебные расходы. 

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен (л.д. 79) ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 7). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена (л.д. 78), ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие, представила письменные возражения на исковое заявление (л.д. 73, 75), которыми предъявленные исковые требования не признала, полагала задолженность перед банком отсутствующей, ссылалась на пропуск банком срока исковой давности по предъявленным требованиям, просила в удовлетворении иска отказать, применив последствия пропуска срока исковой давности.

В указанных обстоятельствах в соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил о рассмотрении дела в отсутствие сторон. 

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей статьи, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пунктам 1 и 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

По материалам дела усматривается, что ДАТА ФИО1 в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» была подана заявка на открытие банковских счетов и предоставление кредита, на основании которой сторонами был заключен кредитный договор НОМЕР (л.д. 12). В заявке ФИО1 подтвердила, что ее подпись подтверждает заключение договора о предоставлении кредита и ведении банковского счета, а также то, что заемщик получил достоверную и полную информацию о предоставляемых ему в рамках договора услугах; согласен со всеми пунктами договора и обязуется их выполнять; получил настоящую заявку и графики погашения по кредиту/карте. Условия договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы "Интернет-банк", Памятка об условиях использования карты, Тарифы по Банковским продуктам по Кредитному договору и Памятка Застрахованному по программе добровольного коллективного страхования Банка являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в интернете о адресу www.homecredit.ru, были получены ФИО1 на руки.

Согласно условиям кредитного договора, банком ФИО1 предоставлены кредитные денежные средства в общей сумме 229040 руб. (в том числе 200000 руб. к выдаче/перечислению, 29040 руб. - страховой взнос на личное страхование, процентная ставка установлена в размере 29,90% годовых (полная стоимость кредита – 34,81% годовых), количество процентных периодов - 60, дата перечисления первого ежемесячного платежа – ДАТА (дата оплаты каждого ежемесячного платежа указывается в графике погашения, дата погашения первого платежа – ДАТА), размер ежемесячного платежа – 7388,83 руб. (л.д. 12) (последний платеж ДАТА 6882,11 руб. (л.д. 31, 56).

Согласно пункту 1 части II Условий Договора (л.д. 17), проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной указанной в заявке ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле Заявки, и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по кредиту на день начала этого процентного периода – по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в Заявке. 

Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в Заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течении процентного периода, сумму комиссий (при их наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период (пункт 1.2 части II Условий Договора).

Процентный период - это период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк согласно пункта 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту (пункт 1.1 раздела II Условий договора). 

Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в соответствующем поле заявки, с применением формулы сложных процентов (со сроком капитализации один день), предусмотренной пунктом 3.9 Положения Банка России № 39-П от 26 июня 1998 года «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета». Начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела III договора.

Согласно пункту 2 раздела III Условий договора, за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам по карте банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размере и порядке, установленным Тарифами банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете. 

Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (пункт 3 раздела III Условий).

Пунктом 4 раздела III Условий договора предусмотрено, что банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в следующих случаях: при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней, при обращении клиента в банк с письменным заявлением о расторжении договора полностью или частично. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта Договора, подлежит исполнению клиентом в течении 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании. 

Банком обязательства выполнены надлежащим образом, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 30-34) и выпиской по счету (л.д. 26-29). ФИО1 свои обязательства по возврату кредита исполняла ненадлежащим образом – с ноября 2014 года допускала просрочки платежей в счет погашения задолженности, после ДАТА платежей в счет погашения задолженности по договору НОМЕР не производила (л.д. 29), вследствие чего образовалась указанная задолженность.

Как указано истцом (л.д. 6) и следует из представленного расчета (л.д. 56) ДАТА в адрес ФИО1 было выставлено и направлено требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок до ДАТА; тем самым банком изменен срок погашения задолженности и о нарушении своего права по данному кредитному договору банку было известно с ДАТА. 

Задолженность ответчика банком определена по состоянию на ДАТА и, согласно расчету (л.д. 30-34), задолженность составила 253717,83 руб., в том числе: 168066,05 руб. основного долга, 8665,31 руб. проценты за пользование кредитом, 18176,76 руб. штраф за возникновение просроченной задолженности, 58806,71 убытки банка (неоплаченные проценты).

По материалам дела усматривается, что ДАТА (л.д. 59) банк обратился с заявлением о выдаче судебного приказа; ДАТА мировым судьей судебного участка № 1 Кусинского района Челябинской области, по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» выдан судебный приказ НОМЕР (л.д. 60), который в связи с поступившими возражениями ФИО1 (л.д. 62-об-63) определением мирового судьи, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 1 Кусинского района Челябинской области ДАТА (л.д. 65) отменен.

Оценивая возражения ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам. 

В силу статьи 195 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Исключением из этого общего правила является пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43 от 29 сентября 2015 года «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как установлено статьей 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода. В случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Выставив ФИО1 ДАТА требование о полном досрочном погашении задолженности, которым истребовал у ответчика задолженность, установив срок для ее уплаты до ДАТА, банк изменил тем самым условие кредитного договора в части срока исполнения обязательства. Таким образом, банк не мог быть не осведомленным о неисполнении ответчиком обязанности по погашению задолженности по истечению указанного срока (начиная с ДАТА).

В силу статьи 203 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Согласно представленному расчету (л.д. 29),в период до ДАТА задолженность погашалась ФИО1 посредством внесения нескольких платежей в размере 1000 руб. через банкомат. 

Данные действия ФИО1 свидетельствовали о признании долга, что свидетельствует о прерывании течения срока исковой давности и исчислении его заново, начиная с ДАТА.

В расчете задолженности ДАТА отражено движение денежных средств в размере 140,22 руб. (л.д. 29). Указанная сумма отмечена как перенос остатка; операция произведена банком и не может быть рассмотрена как волевое действие ФИО1, направленное на признание долга.

Таким образом, срок исковой давности по заявленным банком требованиям, исчисляемый с ДАТА, истек ДАТА. За судебной защитой банк обратился только ДАТА, пропустив указанный срок; кроме того, - после вынесения определения об отмене судебного приказа (ДАТА), банк также длительно с исковым заявлением не обращался (исковое заявление направлено лишь ДАТА (л.д. 4, 40)), в связи с чем срок исковой давности является пропущенным.

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно пункту 1 статьи Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.).

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Поскольку ответчиком заявлено о применении последствий истечения срока исковой давности, срок исковой давности пропущен, ходатайств о его восстановлении не заявлено, основания для удовлетворения исковых требований отсутствуют. 

При отказе в иске отсутствуют предусмотренные положениями статьи 98 ГПК РФ основания для отнесения на счет ответчика уплаченной истцом государственной пошлины.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА, отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Кусинский районный суд в течение месяца, со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Н.М. Леонова

Решение суда принято в окончательной форме 22 июля 2024 года.

Судья Н.М. Леонова