№ 2-339-17

Решение

Именем Российской Федерации

06 апреля 2017 года г. Ижевск

Индустриальный районный суд г. Ижевска в составе: 

судьи Кочеткова Д.В.

при секретаре Зиминой Н.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Совкомбанк», ОАО «Альфа страхование» о защите прав потребителей 

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском с учетом его уточнения к ответчикам ПАО «Совкомбанк», ОАО «Альфа страхование» о защите прав потребителей, обязании ответчиков исключить ФИО1 из числа застрахованных лиц по Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, обязании ответчиков вернуть денежные средства, уплаченные за включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в размере 50178,02 руб., взыскании с ответчиков солидарно компенсации морального вреда в размере 15000 руб., взыскании судебных расходов.

Иск мотивирован следующим.

-Дата- между истцом и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита №, к сумме выданного кредита присоединена сумма страхования 50178,02 руб. по договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков № L0302/232/000006/4 от -Дата- -Дата- истец досрочно погасила задолженность по кредитному договору в сумме 147000 руб. На заявление истца в ОАО «Альфа страхование» об исключении её из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и возврате денежных средств был дан ответ, что договор страхования заключен между ПАО «Совкомбанк» и ОАО «Альфа страхование», рассмотрение данного заявления -Дата- -Дата- истец обратилась в ПАО «Совкомбанк» об исключении её из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и возврате денежных средств уплаченных за включение в данную программу 50178,02 руб. На данное заявление ответ истцом не получен, ей продолжают поступать SMS о наличии задолженности по кредиту. Право истца на выход из Программы установлено Общими условиями договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк». Незаконные действия ответчиков причинили истцу моральный вред.

В судебное заседание истец не явилась, извещена о времени и месте судебного заседания.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, на иске настаивал, дав пояснения аналогичные, изложенным в иске.

В судебное заседание ответчик ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен о времени месте судебного заседания. Согласно представленным представителем ответчика письменным возражениям с дополнением, ответчик иск не признал, пояснил следующее.

Между ФИО3 и ПАО «Совкомбанк» -Дата-. заключен договор потребительского кредита №, одновременно на основании личного волеизъявления, заемщик включен в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у Застрахованного лица смертельно опасного заболевания.

1. Подключение к программе страхования не является обязательным условием кредитования. Условиями кредитного договора не предусмотрено обязательное требование о страховании жизни и здоровья Истца, решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на страхование. В Банке существует два вида кредитования - со страхованием и без. В соответствии с гражданским законодательством, граждане и юридические лица свободны в заключение договора и принуждение к заключению любого вида договора не допускается. Стороны могут как заключить договор, так и отказаться от его заключения. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (ст. 425 п. 1 ГК РФ). Включение в программу не является обязательным условием кредитования, так как предусмотрены варианты выбора кредитования без добровольного страхования. Какие-либо санкции или негативные последствия при отказе от добровольного страхования кредитным договором не предусмотрены.

Формы заявлений двух видов кредитования - с включением в программу страхования и без такового, также как и Общие условия договора, тарифы со страхованием и без, находятся в общем доступе на сайте Банка, на стендах в офисах Банка.

Кредитный договор заключен в акцептно-офертной форме. Заявление о предоставлении потребительского кредита содержит возможность выразить согласие/несогласие с изложенными в нем условиями путем указания соответствующей отметки в поле. Истцом не представлено доказательств невозможности проставить отметки (галочки) в графах «Не согласен». Форма, содержание кредитного договора соответствуют требованиям ГК РФ, ФЗ «О потребительском кредите».

О добровольности включения в программу страхования говорят также пункты раздела Г заявления о доставлении потребительского кредита, после которых Истец собственноручно ставит отметку «Согласен» и подтверждает подписью внизу страницы, п. 17 Индивидуальных условий.

2. В силу требований п. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность застраховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина только по закону. Следовательно, стороны вправе заключить договор, одним из условий которого является добровольное страхование указанных рисков заемщика.

Договор личного страхования (ст. 934 ГК РФ) с учетом его социальной значимости является публичным, на него распространяются нормы ст. 426, п. 4. ст. 445 ГК РФ, а это значит, что страховая организация обязана заключать договор с любым, кто пожелает, и отказ страховой организации от заключения такого договора не допускается.

Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления Заемщика в виде подачи заявления на страхование. Договор страхования между Истцом и ОАО «АльфаСтрахование» заключен путем подачи заявления на включение в программу страхования и акцепта, выразившегося путем включения в программу страхования на основании договора № № от -Дата-., заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование». В адрес Банка от Истца 29.06.2016г. поступило личное заявление «на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков», согласно которого Истец выразил собственную волю застраховать свою жизнь от несчастных случаев, и просил включить его в программу добровольной страховой защиты по договору добровольного группового страхования ОАО «АльфаСтрахование». При этом Истец в заявлении на включение в программу добровольного страхования указал, что уведомлен и согласен, что согласие быть Застрахованным по Договору страхования не является обязательным условием для получения каких-либо банковских услуг; подтверждает добровольность включения в программу страхования.

Все условия страхования до заемщика доведены Банком в заявлении на включение в программу добровольного страхования, в Программе страхования, с условиями которой Истец был ознакомлен и согласен, что подтвердил в Заявлении на включение в программу страхования.

Договор страхования, заключенный между Истцом и ОАО «АльфаСтрахование» вступил в силу с даты подписания им Заявления на включение в программу страхования, согласно п. 10.1 договора №

Выгодоприобретателем по договору страхования является ФИО3 (п. 1.2 раздела Г Заявления о предоставлении потребительского кредита, Заявление на включение в Программу добровольного страхования).

3. Выбрав программу кредитования со страхованием, Заемщик имеет право на свободный выбор страховой компании. Если заемщик делает выбор в пользу кредитного продукта со страхованием, то у него есть выбор: заключить договор страхования самостоятельно в любой страховой компании либо подключиться к программе страхования страховой компании, с которой у Банка имеется действующий договор, предложенной и проверенной Банком.

4. Истцу при оформлении договора была предоставлена полная информация об услуге, в том числе, и о стоимости. Банк выполнил, предусмотренную Законом РФ «О защите прав потребителей» обязанность по предоставлению Заемщику полной и достоверной информации относительно порядка и условий заключениядоговора. 

Соглашением с Истцом (п. 3.1 заявления о предоставлении потребительского кредита) определен размер Платы за включение в программу страхования: 0,69 % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, сумма кредита 197178,02 руб. и количество месяцев кредита 36. Размер Платы за подключение к программе страхования - 48979,02 руб. Именно эта сумма списана со счета Истца, что отражено в выписке по счету, а не 50178,02 руб., указанные Истцом.

Размер вознаграждения Банка также согласован сторонами в п. 3.2 Заявления о предоставлении Потребительского кредита.

В п. 18 Индивидуальных условий Истец подтверждает, что предварительно до подписания кредитного договора ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласен с ними.

Таким образом, информация о стоимости услуги доведена до Истца в полном объеме. Истцом не представлено доказательств понуждения к выбору услуги страхования, понуждения к проставлению отметок и подписей в Заявлении о предоставлении потребительского кредита, заявлении на включение в Программу добровольного страхования жизни.

Оказываемая Банком услуга - это выдача кредита, по которой все параметры, согласно Закону «О Потребительском кредите», «О банках и банковской деятельности», «О защите прав потребителя» учтены. Подключение же к программе страховой защиты - это дополнительная услуга, которая оказывается Заемщику по его заявлению и включает в себя комплекс услуг - п. 2 раздела Г Заявления о предоставлении потребительского кредита прочитан и подписан Истцом.

5. Истец дал распоряжение Банку о совершении платежей за счет кредитных средств в п. 5.1, п. 5.2 Заявления о предоставлении потребительского кредита, после которого стоит галочка в графе СОГЛАСЕНи подписанного собственноручно Истцом: «прошу предоставить мне кредит путем перечисления денежных средств... первым траншем в размере платы за Программу страхования, направить ее на уплату».

Таким образом, Истец самостоятельно выразил желание (согласие) на заключение договора страхования жизни и здоровья и намерение уплатить Банку плату за подключение к программе страхования. При этом, данная услуга не была навязана Истцу.

6. Кредитный договор содержит два выгодных для Заемщиков пункта:

- об отказе от кредита в течение 14 дней с даты получения в случае, если у него не хватило знаний разобраться в условиях кредита (п. 4.2.2 общих условий Договора потребительского кредита);

- об отказе (выходе) из программы страхования в течение 30 дней (раздел 1 Общих условий договора потребительского кредита). При этом Банк возвращает Заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков в полном объеме.

Заемщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков. В случае выхода Заемщика из программы страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков услуга по включению Заемщика в программу страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков не возвращается (согласно Общим условиям Договора и действующего законодательства, ст. 958 ГК РФ). Заемщик не воспользовался правом на возврат платы в течение 30 дней, тем самым подтвердил свое желание на дальнейшее сотрудничество со страховой компанией.

В исковом заявлении представитель Истца заявляет о том, что ФИО3 было подано заявление в Банк об исключении из числа застрахованных лиц. По данному факту необходимо пояснить, что Заявление действительно поступало в банк, но оно подано не ФИО3, застрахованным лицом и выгодоприобретателем по договору страхования, а представителем по доверенности. При этом обращает внимание суда, что представленная доверенность, выданная ФИО3 не дает право ФИО2 обращаться в Банк с заявлением от имени ФИО3 об исключении из числа застрахованных лиц. У Банка отсутствуют правовые основания выполнять поручения третьего лица, действующего без надлежащей доверенности, ухудшающие положение застрахованного ФИО3 На заявление от -Дата-. Банком направлено письмо лично ФИО3 

Истцом не представлено доказательств невозможности обратиться в Банк лично в установленный 30-дневный срок и полностью вернуть сумму платы, отказавшись от участия в программе страхования, либо полностью вернуть Банку кредитные средства. В нарушение вышесказанного, Истец с -Дата- по настоящее время пользуется страховой защитой, является Выгодоприобретателем по Договору страхования и при наступлении страхового случая имеет право на страховое возмещение. При этом за все время пользования услугой по подключению к программе страхования не обращался с претензией относительно качества оказываемой услуги либо о расторжении договора страхования.

Условия о страховании нельзя признать дополнительной услугой по смыслу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку данные условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям ч. 1 ст. 819 ГК РФ и ФЗ «О банках и банковской деятельности», устанавливающих одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. Одно лишь несогласие Истца с данным условием кредитного договора не может являться основанием для признания его недействительным.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к программе страховой защиты заемщиков, Заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи во всех заполненных истцом документах подтверждают, что он добровольно и осознанно принял на себя обязательства и эти условия сторонами исполнялись.

Истец просит суд обязать Банк исключить ФИО3 из числа застрахованных лиц, что означает досрочное расторжение договора страхования.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ. В соответствии с п. 1 ст.958 ГК договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Договором, заключенным между сторонами, прямо предусмотрено право на отказ от участия в программе страхования. При этом, при отказе в установленный договором 30 дневный срок, сумма платы возвращается в полном объеме, при отказе после истечения 30 дневного срока, сумма платы не возвращается.

Заемщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков. В случае выхода Заемщика из программы страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков услуга по включению Заемщика в программу страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков не возвращается (согласно Общим условиям Договора и действующего законодательства ст. 958 ГК РФ). Заемщик не воспользовался правом на возврат платы в течение 30 дней, тем самым подтвердил свое желание на дальнейшее сотрудничество со страховой компанией.

Истцом не представлено доказательств невозможности обратиться в Банк в установленный срок и полностью вернуть сумму платы, отказавшись от участия в программе страхования, либо полностью вернуть Банку кредитные средства. 

Таким образом, законом и договором предусмотрено право ФИО3 на выход из программы страхования, расторжение договора страхования, но отсутствуют правовые основания для возврата Платы за подключение к программе страхования, которая уплачена Истцом на основании личного волеизъявления за оказание возмездной услуги.

В судебное заседание ответчик ОАО «АльфаСтрахование» не явился, извещен о времени месте судебного заседания. Согласно представленному представителем ответчика отзыву, ответчик иск не признал, пояснил следующее.

Между ПАО «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование» был заключен Коллективный договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов № от -Дата- В силу Коллективного договора страхования ОАО «АльфаСтрахование» является страховщиком, ПАО «Совкомбанк» - страхователем, а ФИО3 - застрахованным лицом.

-Дата- ФИО3 подписала заявление на страхование, таким образом, дала свое согласие быть застрахованной по Договору добровольного коллективного страхования № от -Дата-, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование».

Доказательств того, что ФИО3 не могла бы получить кредит без согласия на включение в список застрахованных, не представлено.

ОАО «АльфаСтрахование» является исполнителем по Договору страхования, к которому обусловливание обязательным приобретением иных услуг не осуществлялось, дополнительные работы и услуги не выполнялись, в том числе и за плату.

Что касается требования о возврате страховой премии, то у ОАО «АльфаСтрахование» отсутствуют договорные отношения с Истцом. ОАО «АльфаСтрахование» с Истцом договор страхования не заключало.

Страховая премия была перечислена ПАО «Совкомбанк», ОАО «АльфаСтрахование» в размере 2250,2 руб., иных денежных средств страховая компания не получала.

Заявлений о возврате указанной страховой премии от ПАО «Совкомбанк» в ОАО «АльфаСтрахование» в настоящий момент не поступало.

Прекращение действия договора страхования в отношении каждого Застрахованного лица регулируется гл. 10 Коллективного договора.

Требования Истца о взыскании морального вреда не правомерны, не основаны на законе и противоречит фактическим обстоятельствам дела. Истец не доказал наличие обязательных условий для возникновения права на компенсацию морального вреда.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено без участия сторон.

Выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, исследовав доказательства по делу, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично.

В силу ст.182 ГК РФ:

1. Сделка, совершенная одним лицом (представителем) от имени другого лица (представляемого) в силу полномочия, основанного на доверенности, указании закона либо акте уполномоченного на то государственного органа или органа местного самоуправления, непосредственно создает, изменяет и прекращает гражданские права и обязанности представляемого.

Полномочие может также явствовать из обстановки, в которой действует представитель (продавец в розничной торговле, кассир и т.п.).

3. Представитель не может совершать сделки от имени представляемого в отношении себя лично, а также в отношении другого лица, представителем которого он одновременно является, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Сделка, которая совершена с нарушением правил, установленных в абзаце первом настоящего пункта, и на которую представляемый не дал согласия, может быть признана судом недействительной по иску представляемого, если она нарушает его интересы. Нарушение интересов представляемого предполагается, если не доказано иное.

4. Не допускается совершение через представителя сделки, которая по своему характеру может быть совершена только лично, а равно других сделок, указанных в законе.

В соответствии со ст. 183 ГК РФ:

1. При отсутствии полномочий действовать от имени другого лица или при превышении таких полномочий сделка считается заключенной от имени и в интересах совершившего ее лица, если только другое лицо (представляемый) впоследствии не одобрит данную сделку.

До одобрения сделки представляемым другая сторона путем заявления совершившему сделку лицу или представляемому вправе отказаться от нее в одностороннем порядке, за исключением случаев, если при совершении сделки она знала или должна была знать об отсутствии у совершающего сделку лица полномочий либо об их превышении.

2. Последующее одобрение сделки представляемым создает, изменяет и прекращает для него гражданские права и обязанности по данной сделке с момента ее совершения.

3. Если представляемый отказался одобрить сделку или ответ на предложение представляемому ее одобрить не поступил в разумный срок, другая сторона вправе потребовать от неуправомоченного лица, совершившего сделку, исполнения сделки либо вправе отказаться от нее в одностороннем порядке и потребовать от этого лица возмещения убытков. Убытки не подлежат возмещению, если при совершении сделки другая сторона знала или должна была знать об отсутствии полномочий либо об их превышении.

В силу ст. 958 ГК РФ:

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено, что 29.06.2016г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 заключен кредитный договор №, согласно которому Истец (Банк) предоставил Ответчику (Заемщику) потребительский кредит в размере 197178,02 руб. на срок 36 месяцев с правом досрочного возврата под 19,9% годовых в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита. Ежемесячный размер платежа 7318,54 руб. посредством подачи ФИО1 заявления о предоставлении потребительского кредита в ПАО «Совкомбанк», в котором также просила одновременно с предоставлением кредита включить в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, согласно условиям которой, будет являться застрахованным лицом от возможности наступления страховых случаев, смерть заемщика, постоянная полная нетрудоспособность заемщика, дожития до события недобровольной потери заемщиком работы, первичного диагностирования у заемщика смертельно-опасных заболеваний, понимает и согласна с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного страхования, будет являться выгодоприобретателем по данному договору, в случае её смерти – её наследники (п.п. 1.1.,1.2). Содержание Программы: Программа - отдельная платная услуга Банка, направленная на снижение рисков заемщика по обслуживанию кредита, включает в себя условия, содержащиеся в п.п. 2.1 - 2.12, содержание которых более подробно раскрыто в п.п. а - л раздела 1 Вводных положений Общих условий договора потребительского кредита.

Согласно п. 3.1 данного заявления размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков: 0,69% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита. По расчету суда, размер платы составил 48979,02 руб. = 197178,02 руб. х 0,69% х 36 мес. Кроме того, ФИО1 указала в данном заявления, что уведомлена о том, что участие в Программе страхования является добровольным и получение кредита в банке не обусловлено участием в программе, понимает, что Программа является отдельной услугой банка, осознанно хочет быть участником Программы с целью получения комплекса дополнительных платных услуг, подробно проинформирована о возможности получить кредит на аналогичных условиях, не предусматривающих включение в Программу, своей собственноручной отдельной подписью в заявлении подтверждает свое согласие на предоставление банком дополнительной услуги в виде включения в Программу, предварительно изучил, согласен с условиями страхования, изложенными в Программе добровольного страхования, по выбору заемщика уплата Платы за Программу возможна за счет собственных средств, либо за счет кредитных средств, предоставленных банком, выбрано: оплата за счет кредитных средств. 

В соответствии с п. 5.2. данного заявления предоставление кредита предусмотрено несколькими траншами: первый – плата за программу, второй, при условии наличия оставшейся суммы кредита не позднее следующего дня с момента подписания договора потребительского кредита: сумму 148199 руб. – счет № в Филиал «Центральный» ПАО «Совкомбанк» получатель ФИО1 назначение платежа «для зачисления на счет № ФИО1 по заявлению ФИО1»; оставшуюся сумму кредита (с учетом неиспользования суммы кредита в ином порядке) не позднее следующего дня с момента подписания договора потребительского кредита - счет № в Филиал «Центральный» ПАО «Совкомбанк» получатель ФИО1 назначение платежа «для зачисления на счет № ФИО1 по заявлению ФИО1». Просит направлять все поступающие на её счета денежные средства на погашение её обязательств перед банком в порядке их возникновения, в частности, просит в первую очередь направить денежные средства на погашение задолженности по уплате платы за Программу до полного её погашения, во вторую – на погашение задолженности по договору потребительского кредита.

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита банк обязуется предоставить заемщику кредит на потребительские цели, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (по желанию заемщика), предусмотренные договором потребительского кредита. Договор потребительского кредита состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общих условий договора потребительского кредита.

Также -Дата- ФИО3 было подано заявление на включение в Программу добровольного страхования – согласие быть застрахованным по договору добровольного комплексного страхования № № от -Дата-., между ПАО «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование» по программе страхования 4, пакет рисков 3 (возраст 66 лет), номер договора потребительского кредита со страхованием №. Заемщик своей подписью в данном заявлении подтвердила, что: согласна с тем, что выгодоприобретателем будет являться она сама, в случае её смерти- наследники, осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования с любой иной страховой компанией, а также с ОАО «АльфаСтрахование» без участия банка, согласие быть застрахованной по договору страхования не является обязательным условием для получения каких-либо банковских услуг, подтверждает добровольность включения её в программу страхования, оказанные страховщиком услуги, не являются навязанными, заведомо невыгодными, обременительными для неё, не лишают прав, обычно предоставляемым по договорам такого вида. Заявителю известно, что компенсация страховой услуги по подключению к Программе страхования может быть произведена за счет собственных средств либо за счет кредитных средств, предоставляемых банком. Заявляет о том, что получила полную подробную информацию о программе страхования, понимает и соглашается с тем, что участие в программе страхования по вышеуказанному договору не влияет на процентную ставку по кредиту.

На Индивидуальных условиях договора потребительского кредита имеется рукописная запись ФИО1: «С условиями страхования ознакомлена, претензий не имею» и её подпись.

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита (Раздел 1. Вводные положения), плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков – это вознаграждение, взимаемое банком за оказание банком заемщику комплекса дополнительных добровольных расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение рисков заемщика по обслуживанию кредита, включающих в себя следующие обязанности банка:

а) застраховать Заемщика за счет Банка в страховой компании от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти Заемщика, постоянной полной нетрудоспособности Заемщика, дожитие до события недобровольной потери Заемщиком работы, первичное диагностирование у Заемщика смертельно опасных заболеваний (при условии, что заемщик выразил в письменной форме согласие с условиями Программы добровольного страхования). 

б) выполнить действия, связанные с осуществлением необходимых расчетов по перечислению денежных средств (в том числе страхового возмещения в случае наступления страхового случая), возникающих в связи с включением заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, и ее реализацией;

в) осуществить действия, направленные на гарантированное исполнение обязательств страховой компанией по исчислению сумм страховых выплат (страховых сумм) при наступлении страхового события, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения страховой компанией обязательств перед Заемщиком, с полным исключением ответственности наследников Заемщика в случае его смерти, а также осуществление иных расчетов, связанных с указанными действиями Банка. В случае необходимости в спорных ситуациях Банк самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в том числе, самостоятельно представляет свои и Заемщика совместные интересы в суде, в иных компетентных органах и учреждениях, в процессе исполнительного производства в случае возникновения споров;

г) осуществлять комплекс иных расчетно-кассовых услуг в рамках Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, включающих в себя, но не исключительно:

- осуществление расчетов по переводу страховых премий в рамках Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков;

осуществление расчетов по выплате Заемщику страхового возмещения в рамках Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков;

обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков;

д) автоматически подключить Заемщика к сервису Интернет-банк sovcombank.ru, позволяющего Заемщику осуществлять платежи со своего счета в Банке по Интернет-банку как внутри Банка, так и в адрес третьих лиц в иныхкредитных организациях с взиманием Банком с Заемщика комиссии согласно тарифам Банка;

е) автоматически подключить Заемщика к бесплатному сервису смс-информирования о проведенных операциях по счету;

ж) предоставить Заемщику возможность полного погашения кредита в течение 14 дней с даты его предоставления банком без уплаты процентов за пользование кредитом и без взимания иных платежей по кредиту, в случае получениязаемщиком кредита в иной кредитной организации на более благоприятных условиях;

з) осуществить выдачу Заемщику на бумажном носителе выписки по счету Заемщика о произведенных операциях без взимания дополнительной платы;

и) осуществлять действия, направленные на предоставление Заемщику информации в отношении остатков по счетам заемщика, его задолженности перед Банком, графика платежей по кредиту, кредитной истории Заемщика в Банке;

к) предоставить Заемщику возможность не более двух раз в месяц производить снятие через кассу Банка денежные средства в наличной форме со счета Заемщика в Банке без взимания Банком комиссии за снятие денежных средств в наличной форме;

л) предоставить Заемщику возможность понизить процентную ставку по имеющемуся у Заемщика в Банке кредиту в случае осуществления Заемщиком перевода на свои счета в Банке своих регулярных доходов.

Плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков не может взиматься исключительно за сам факт предоставления кредита, если это не создает для Заемщика иных материальных выгод, а также не может обуславливать ставку или срок по кредиту, не может влиять на принятие решения Банком об одобрении кредита, а взимается за предоставление Заемщику комплекса дополнительных расчетно-гарантийных услуг, снижающих риски Заемщика.

Включение Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков освобождает Заемщика от уплаты каких-либо платежей, связанных с получением услуг, предоставляемых Заемщику в рамках Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в течение всего срока действия Договора потребительского кредита, за исключением платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и платежей по обслуживанию кредита по Договору потребительского кредита.

Банк за счет полученной от Заемщика платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков компенсирует все свои расходы за оказанные Банком Заемщику услуги в рамках Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

При этом Банк не имеет права на финансовые требования любого характера к наследникам Заемщика, включенному в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, вне зависимости от уплаты страхового возмещения страховой компании по страховому случаю.

Включение Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков происходит в дату заключения Договора потребительского кредита.

Банк в рамках Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков действует на основании добровольного согласия Заемщика, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в интересе Заемщика - получение дополнительных услуг), предоставляя ему данную дополнительную услугу.

Заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. При этом Банк по желанию Заемщика возвращает ему уплаченную им плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты Программы использовались кредитные средства Банка), либо перечисляется Заемщику (в случае если для оплаты Программы использовались собственные средства Заемщика).

Заемщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. В случае подачи заявления о выходе Заемщика из Программы добровольной авансовой и страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков услуга по включению Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная им плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков возврату не подлежит.

Выбирая участие в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, Заемщик осознанно желает не ограничивать свои расходы только страхованием, заключив договор непосредственно со страховой компанией по своему усмотрению, а получить в Банке отдельное имущественное благо - более полный комплекс расчетно-гарантийных услуг, согласно вышеуказанного списка, чтобы минимизировать потери собственного времени и исключить вероятность неисполнения страховой компанией собственных обязательств. До Заемщика в полном объеме доведены независимость всех услуг, возможность получить кредит без участия в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, а также возможность приобретения Заемщиком страховки самостоятельно непосредственно в страховой компании без участия в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

«Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков» - предоставление Заемщику кредита с дополнительным комплексом добровольных расчетно-гарантийных услуг, описанных выше.

В соответствии с выпиской по счету № ФИО1 -Дата- предоставлена сумма кредита в размере 197178,02 руб., следующим образом: 48979,02 руб. – плата за включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, 50 руб. – оплата услуг МТС тел. №, 142950 руб. – выдача со счета наличными, 5199 руб. – комиссия за карту Gold.

-Дата- произведен взнос наличных на счет суммы 147000 руб., которая -Дата- направлена на уплату процентов по кредиту 4832,48 руб., погашение кредита 3528,53 руб., 99 руб. гашение начисленной задолженности, 138539,99 погашение кредита, в соответствии с условиями кредитного договора.

Между ПАО «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование» заключен Коллективный договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов № № от -Дата-.

С учетом вышеуказанных установленных судом обстоятельств, ФИО3 подписав -Дата- заявление на страхование, дав свое согласие быть застрахованной, по Коллективному договору страхования № от -Дата- является застрахованным лицом (выгодоприобретателем), ОАО «АльфаСтрахование» - страховщиком, ПАО «Совкомбанк» - страхователем.

В соответствии с п.п. 10.1, 10.2.1 Коллективного договора страхования, договор вступает в силу в отношении застрахованного лица с даты подписания им заявления на включение в программу страхования, но не ранее заключения застрахованным лицом договора с ПАО «Совкомбанк» и действует при условии своевременной оплаты страховой премии в полном объеме в установленные договором сроки, в случае досрочного погашения обязательств застрахованным лицом перед ООО ИКБ «Совкомбанк» - в течение первоначально установленного срока действия договора застрахованного лица перед ООО ИКБ «Совкомбанк».

В соответствии с п.п. 10.2.2 Коллективного договора страхования, застрахованное лицо вправе письменно отказаться от включения в список застрахованных лиц по договору в течение 30 календарных дней с момента подписания им заявления на включение в список застрахованных лиц, о чем страхователь должен уведомить страховщика не позднее, чем в течение 1 месяца с момента подписания застрахованным лицом заявления об отказе от включения в список застрахованных лиц.

Таким образом, коллективным договором страхования не предусмотрена подача застрахованным лицом - выгодоприобретателем страховщику заявления о выходе из Программы страхования (отказа от договора страхования), данное заявление застрахованное лицо подает в Банк, что также предусмотрено Общими условиями договора потребительского кредита (Раздел 1. Вводные положения). Именно банк в последующем должен уведомить страховщика об отказе застрахованного лица от договора страхования.

Факт заключения в отношении ФИО1 договора страхования подтверждается выпиской из реестра застрахованных лиц к договору № № от -Дата- за период с -Дата- по -Дата- и никем не оспаривается.

Определяя правовую природу заключенного между ФИО1 и ПАО Совкомбанк договора в части подключения истицы к программе страхования, суд приходит к выводу о том, что данный договор не является договором страхования, а содержит элементы нескольких договоров: договора на оказание услуг по ст. 779 ГК РФ, агентского договора по ст. 1005 ГК РФ, договора поручения по ст. 971 ГК РФ.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Оказываемая в рамках договора о подключении к программе страхования услуга представляет собой самостоятельную финансовую услугу банка и не противоречит ст. 421 ГК РФ.

Результатом указанной финансовой услуги является подключение ФИО1 к программе страхования и выполнения банком комплекса расчетно-гарантийных услуг в течение действия кредитного договора. Исходя из сущности оказываемых банком заемщику дополнительных добровольных расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение рисков заемщика по обслуживанию кредита услуг, указанных в Общих условиях договора потребительского кредита (Раздел 1. Вводные положения), результат услуг в полном объеме, не достигнут, услуги в полном объеме, не оказаны. 

Кроме того, из буквального толкования положений Общих условий договора потребительского кредита (Раздел 1. Вводные положения), в части Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, услуга по включению Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков считается оказанной по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Соответственно до истечения вышеуказанного периода оснований полагать данную услугу оказанной, не имеется.

-Дата- представитель истца ФИО2, действующий на основании нотариально удостоверенной доверенности от -Дата-, в течение тридцати календарных дней с даты включения истца в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подал в ПАО Совкомбанк, по форме предоставленной ПАО Совкомбанк, заявление о выходе ФИО1 из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Удостоверенная нотариусом г. Ижевска УР ФИО4 доверенность от -Дата-, которой ФИО1 уполномочила ФИО2 представлять её интересы, предоставляет ФИО2 право подавать, в т.ч., такие заявления от её имени.

Доводы ответчиков в данной части суд отвергает, поскольку данные выводы противоречат установленным судом обстоятельствам и основаны на неправильном применении норм материального права.

Суд учитывает, что в ответ на заявление представителя ФИО1 от -Дата- ПАО Совкомбанк предоставило ответ исх.№ от -Дата-, из содержания которого не следует, что в банк обратилось от имени ФИО1 неуполномоченное лицо. При этом ФИО1 было разъяснено, что данное обращение не предусмотрено действующим законодательством. Необходимость личного обращения ФИО1 в банк, либо оформление полномочий представителя в иной форме, которая бы устроила банк, банком не была ФИО1 разъяснена. Банк не обратился к ФИО1 с предложением одобрить поданное представителем заявление в порядке ст. 183 ГК РФ.

Суд признает установленным факт подачи ФИО1 через представителя ФИО2 в течение тридцати календарных дней с даты включения истца в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков заявления о выходе ФИО1 из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Право истца – выгодоприобретателя на отказ от договора страхования предусмотрено п. 2 ст. 958 ГК РФ.

Условие договора на оказание расчетно-гарантийных услуг между банком и ФИО1 о праве заемщика в течение тридцати календарных дней с даты включения в Программу добровольной финансовой и страховой защиты подать в Банк заявление о выходе из Программы и по желанию Заемщика возвратить ему уплаченную плату за Программу, не противоречит закону, никем не оспорено, не признано недействительным.

Суд также отмечает, что данное право истца, исходя из буквального толкования его содержания, является безусловным, и не зависит, в частности, от обстоятельства досрочного погашения истцом задолженности по кредитному договору.

Возражения ответчика со ссылкой на п. 3 ст. 958 ГК РФ о том, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное, суд отвергает как необоснованные, поскольку истец в рамках настоящего иска не просит возвратить ей часть неиспользованной страховой премии, истец просит исключить из её из программы застрахованных лиц (отказ от договора страхования согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ) возвратить плату по договору на оказание банком расчетно-гарантийных услуг.

С учетом изложенного, требования истца к ответчику ПАО Совкомбанк об исключении ФИО1 из числа застрахованных лиц по Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, обязании ПАО Совкомбанк вернуть плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в размере 48979,02 руб., суд находит обоснованными.

Возврат платы истцу ответчик ПАО Совкомбанк обязан произвести посредством направления указанной суммы на погашение основного долга по кредитному договору, поскольку для оплаты Программы использовались кредитные средства Банка, в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита (раздел 1. Вводные положения).

В силу ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Из разъяснений, содержащихся в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" следует, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Учитывая, что ответчик ПАО «Совкомбанк» отказал в удовлетворении заявления истца об исключении из числа застрахованных лиц по Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, денежные средства, уплаченные за включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, не вернул, в нарушение положений п. 2 ст. 958 ГК РФ, Общих условий договора потребительского кредита (Раздел 1. Вводные положения), п. 10.2.2 Коллективного договора страхования № № от -Дата-, ответчик ПАО «Совкомбанк» обязан возместить истцу причиненный моральный вред.

Принимая во внимание, что материалами дела подтвержден факт нарушения прав потребителя, исходя из характера и последствий нарушения прав потребителя, требований разумности и справедливости суд полагает, что размер компенсации морального вреда следует определить в размере 1000 руб.

Оснований для удовлетворения иска ответчику ОАО «Альфа-Страхование», суд не усматривает.

В силу ст. 100 ГПК РФ с ответчика в пользу истца надлежит взыскать судебные расходы по оплате услуг представителя в разумных пределах, в размере 10000 руб. Понесение истцом данных расходов подтверждается документально.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск ФИО1 к ПАО «Совкомбанк», ОАО «Альфа страхование» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Обязать ПАО «Совкомбанк» исключить ФИО1 из числа застрахованных лиц по Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по кредитному договору № от -Дата-. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1

Обязать ПАО «Совкомбанк» возвратить ФИО1 денежные средства в размере 48979,02 руб., уплаченные за включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков путем перечисления на счет № в ПАО «Совкомбанк» для погашения основного долга по кредитному договору № от -Дата-. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 1000 руб.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 руб.

В иске к ОАО «Альфа страхование» отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, через суд, вынесший решение. Решение в окончательной форме принято -Дата-.

Судья Д.В. Кочетков