РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тулун 29 июля 2020 г. 

Тулунский городской суд Иркутской области в составе судьи Татаринцевой Е.В., рассмотрев в порядке упрощенного производства гражданское дело № 2-1053/2020 по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее – ООО «Феникс») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указало, что ...... между АО «Тинькофф банк» (далее – АО «Тинькофф банк», банк, ранее Тинькофф Кредитные Системы Банк (ЗАО) (далее – ТКС Банк (ЗАО)) и ФИО1 был заключен кредитный договор *** с лимитом задолженности 60 000,00 рублей. Договор являлся смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров. 

Условиями кредитного договора предусмотрена возможность банка в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору с условием выставления ответчику заключительного счёта. Заключительный счёт был выставлен ответчику ......, в связи образовавшейся за период с ...... по ...... задолженностью.

...... банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору. После передачи прав требования погашение задолженности ответчиком не производилось.

Просило: взыскать с ответчика в пользу ООО «Феникс» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ...... по ...... включительно, в размере 92 559,77 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 976,79 рублей.

Определением Тулунского городского суда Иркутской области от ...... в порядке подготовки к рассмотрению дела в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца было привлечено АО «Тинькофф Банк».

На основании п. 1 ч. 1 ст. 232.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определения Тулунского городского суда Иркутской области дело рассматривается в порядке упрощенного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224) (п. 2 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской в редакции, действовавшей на момент возникновение спорных правоотношений, Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент возникновение спорных правоотношений).

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент возникновение спорных правоотношений, закреплено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (п. 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Правилами п. 1 ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, было предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Из материалов дела следует, что ...... ФИО1 обратился в ТКС Банк (ЗАО) с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум. Тарифный план 1.0 (л.д. ..........).

В заявлении-анкете он указал, что уполномочивает от его имени сделать безотзывную и бессрочную оферту ТКС Банк (ЗАО) о заключении договора на выпуск и обслуживание кредитных карт (далее – договор) на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, а также в тарифах по кредитным картам (далее – Тарифы) и Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт (далее – Общие условия), которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Банк выпустит на его имя кредитную карту/карты и установит лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счёт кредита, предоставленного банком. Акцептом настоящей оферты будут являться действия банка по активации кредитной карты. Договор также будет считаться заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Данное заявление было акцептовано банком, и с момента активации кредитной карты, ......, между сторонами заключен кредитный договор (п. .......... Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО) (далее – Общие условия)) (л.д. ..........).

Пунктом .......... Общих условий предусмотрено, что за осуществление операций с использованием кредитной карты и/или её реквизитов и иных операций в рамках договора кредитной карты банк взимает вознаграждение в соответствии с Тарифами (л.д. ..........).

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт Тинькофф Платинум, Тарифный план ТП 1.0 RUR: беспроцентный период 0% до 55 дней (п. ..........); базовая процентная ставка 12,9% годовых (п. ..........), плата за обслуживание: основной карты – 590 рублей (п. ..........), дополнительной карты – 590 рублей (п. ..........); плата за выпуск карты – бесплатной (п. ..........); предоставление выписки по почте/электронной почте – бесплатно; комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% плюс 290 рублей (п. ..........); минимальный платеж – не более 6% от задолженности мин. 600 рублей (п. ..........); штраф за неуплату минимального платежа: первый раз – 590 рублей (п. ..........), второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей (п. ..........), третий раз подряд – 2% от задолженности плюю с 590 рублей (п. ..........); плата за предоставление услуги «СМС-инфо» - бесплатно (п. ..........); плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 39 рублей (п. ..........); плата за включение в Программу страховой защиты – 0,89% от задолженности (п. ..........); плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 рублей (п. ..........); комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% годовых плюс 390 рублей (п. ..........) (л.д. ..........).

Пунктом .......... Общих условий определено, что держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учётом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифным планом.

Лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счёте-выписке (п. .......... Общих условий).

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счёта включительно (п. .......... Общих условий).

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счёт-выписку. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п. п. .......... Общих условий).

В силу п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В заявлении-анкете ФИО1 указал, что если в настоящем заявлении-анкете не указано его несогласие на включение в Программу страховой защиты заёмщиков банка, то он согласен быть застрахованным лицом по указанной программе, а также поручает банку ежемесячно включать его в указанную Программу и удерживать с него плату в соответствии с Тарифами. Своей подписью он подтверждает полноту, точность и достоверность данных, указанных в настоящем заявлении-анкете (л.д. ..........).

Из анкеты-заявления усматривается, что она содержит квадрат для проставления отметки о несогласии участвовать в Программе страховой защиты заёмщиков банка, что позволяет заёмщику выразить свою волю. При этом отсутствие знака в данной графе свидетельствует о согласии ФИО1 быть застрахованным по Программе страховой защиты заёмщиков.

Присоединение к договору коллективного страхования между ТКС Банком (ЗАО) и ОАО «ТОС» было заключено ...... № *** (л.д. ...........

Таким образом, плата по договору страхования взималась с ответчика на основании волеизъявления ФИО1 

Из материалов дела следует, что заключительный счет был сформирован по состоянию на ...... Размер задолженности по кредиту составлял 92 559,77 рублей, в том числе: кредитная задолженность – 59 721,88 рублей, проценты – 22 419,38 рублей, штрафы – 10 418,51 рублей (л.д. ...........

При этом размер задолженности по неустойке в заключительном счёте не свидетельствует о её явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

В соответствии со ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Таким образом, по общему правилу законом допускается уступка прав кредитора к другому лицу без согласия должника.

При этом законом предусмотрены исключения из общего правила уступки прав требования, в частности, это случаи, когда уступка требования не допускается без согласия должника по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (п. 2 ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции).

В силу разъяснений, содержащихся в п. 10 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2017 г. № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» при оценке того, имеет ли личность кредитора в обязательстве существенное значение для должника для целей применения п. 2 ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации, необходимо исходить из существа обязательства.

...... между ТКС Банк (ЗАО) и ООО «Феникс» было заключено генеральное соглашение ***, по условиям которого банк с даты подписания данного генерального соглашения и до ...... включительно на условиях настоящего генерального соглашения *** предложил приобрести компании права (требования) к заёмщикам, а компания на условиях настоящего генерального соглашения *** принимала и оплачивала права (требовании) к заёмщикам, указанным в п. *** генерального соглашения ***, по кредитным договорам, указанным в реестре, с учётом изложенного в разделе .......... настоящего генерального соглашения *** «Общие положения в отношении уступаемых прав (требований)» (п. ..........) (л.д. ..........).

...... АО «Тинькофф Банк» уступило права требования, в том числе по данному договору, ООО «Феникс» по дополнительному соглашению к генеральному соглашению *** в отношении уступки прав (требований) от ...... Согласно акту приёма-передачи прав требования (реестр ***) размер задолженности ФИО1 составлял 92 559,77 рублей (л.д. ..........). 

О состоявшейся уступке прав требования ответчику было направлено уведомление (л.д. ..........).

Возможность передачи права требования по кредитному договору согласована между заемщиком и кредитором при заключении кредитного договора, на что прямо указано в п. .......... Условий комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (л.д. ..........). Передача прав требования по кредитному договору небанковской организации не нарушает нормы действующего законодательства, поскольку на основании кредитного договора возникло исключительно денежное обязательство по возврату полученных в кредит денежных средств, при котором не имеют значения особенности лица, которому подлежат передаче денежные средства после выдачи кредита банком банковская деятельность считается завершенной, а перешедшие по генеральному соглашению от ...... *** и дополнения к нему от ...... ТКС Банк (ЗАО) к ООО «Феникс» права не относятся к числу банковских операций, указанных в ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Доказательств, свидетельствующих о том, что указанное обстоятельство являлось препятствием к исполнению ФИО1 своих обязательств по погашению кредита, не представлено.

Статьей 384 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

...... мировым судьей судебного участка *** г. Тулуна и Тулунского района Иркутской области, и.о. мирового судьи судебного участка *** г. Тулуна и Тулунского района Иркутской области был вынесен судебный приказ о взыскании со ФИО1 задолженности по кредитному договору в пользу ООО «Феникс» за период с ...... по ...... в размере 92 559,77 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1 488,40 рублей, который был отменён определением от ...... в связи с подачей на него возражений ответчиком.

Частью 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации закреплено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Расчет исковых требований проверен судом, возражений относительно расчета заявленных исковых требований ответчиком, в суд не представлено.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком в суд не представлено, в связи с чем исковые требования ООО «Феникс» подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

ООО «Феникс» при подаче искового заявления платежными поручениями от ...... *** и от ...... *** была оплачена государственная пошлина в размере 2 976,79 рублей (1 488,40 + 1 488,39), которая подлежит взысканию с ответчика, не освобожденного от её уплаты.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198, 232.4 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

иск Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать со ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» задолженность по договору от ...... *** за период с ...... по ...... включительно, в размере 92 559,77 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 976,79 рублей, всего: 95 536 (девяносто пять тысяч пятьсот тридцать шесть) рублей 56 копеек.

Заявление о составлении мотивированного решения суда может быть подано в течение пяти дней со дня подписания резолютивной части решения суда.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Тулунский городской суд в течение пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения суда по заявлению лиц, участвующих в деле, их представителей – со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Е.В. Татаринцева