№2-1959/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

6 сентября 2017 года г.Норильск

Норильский городской суд Красноярского края в составе:

Председательствующего судьи Ченцовой О.А.,

При секретаре Ковалевой И.В.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что между ним и Банком были заключен кредитный договор № от 30.11.2016 г. на сумму 1300 000 рублей сроком на 18 месяцев под 27,959% годовых. При заключении кредитного договора истцу была навязана услуга по присоединению к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» сроком на три года. Истец в течение 3-х месяцев должна была оплатить страховую премию в размере 28080 рублей, согласно графику платежей по кредитному договору. Услуга по страхованию была навязана, сотрудник Банка при заключении кредитного договора в устной форме пояснил, что при отсутствии договора страхован6ия кредит могут не выдать. 03.12.2016 года истица обратилась в Банк с заявлением с требованием прекратить досрочно договор страхования и вернуть уплаченную страховую премию в размере 28080 рублей, в чем ей было отказано. 20.01.2017 года истица обратилась с повторным обращением о возврате страховой премии, и вновь был получен отказ. Таким образом, Банком нарушены права истца как потребителя. Ответчик при получении требования о возврате страховой премии должен был произвести перерасчет по кредитному договору и оформить новый график платежей. Поскольку истица пользовалась услугой страхования в период с 30.11. по 03.12.2016 г (3 дня), ответчик обязан вернуть ей страховую премию 28003 рубля 10 копеек, из расчета: 25 рублей 64 копейки – день страхования х 3 дня = 76 рублей 90 копеек. Требование истицы в добровольном порядке не было удовлетворено, просрочка составила 125 дней. Размер неустойки, подлежащий взысканию с ответчика, составляет 28003 рубля 10 копеек. Просит взыскать страховую премию 28003 рубля 10 копеек, неустойку за просрочку 28003 рубля 10 копеек, компенсацию морального вреда 7000 рублей, штраф по Закону «О защите прав потребителей».

Истица в судебном заседании поддержала исковые требования, по обстоятельствам, изложенным в исковом заявлении, дополнительно пояснив, что обращение о возврате страховой премии 3.12.2016 года она писала в банке и передала непосредственно представителю ответчика, ей сняли копию и отдали без регистрации, пояснив, что регистрация в офисе банка не производится. Впоследствии ей пришло смс-сообщения об отказе в удовлетворении обращения. Текс смс-сообщения у нее не сохранился.

Представитель ответчика ПАО «Восточный банк», в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания был извещен своевременно и надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя. Из представленных возражений следует, что ответчик исковые требования не признает, по следующим основаниям. 30.11.2016 года истцом было подписано Заявление клиента о заключении договора кредитования №, с просьбой установить индивидуальные условия кредитования «Большие деньги-2.0 Плюс» и Заявление клиента о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный». При заключении кредитного договора заемщику предлагались варианты кредитования со страхованием жизни и трудоспособности заемщика либо кредитование в отсутствие страхования. Заключение заемщиком договора страхования не являлось условием выдачи кредита. Заемщик при наличии альтернативы, в добровольном порядке выбрал вариант кредитования со страхованием жизни и трудоспособности, путем присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». При этом, заемщик имел возможность выбрать самостоятельно страховую компанию. Заемщик согласился на предлагаемые Банком условия страхования и выборе страховой компании ООО «ВТБ-Страхование». Банком была полностью доведена информация об оказанной услуге. Во исполнение своих обязательств по дополнительной услуге по страхованию Банк информировал истца об условиях страхования, осуществил сбор, проверку и внесение данных в отношении истца в Реестр застрахованных лиц, передал данные страховщику. Истица значится застрахованным лицом в период с 30.11.2016 г. по 29.11.2019 г. в ООО «ВТБ-Страхование». Услуга по страхованию была оказана истца по его желанию, так как истица имела возможность заключить договор страхования по собственной инициативе. Поскольку каких-либо прав истица нарушено не было, оснований для взыскания неустойки, морального вреда и штрафа, не имеется.

Представитель третьего лица – ООО «ВТБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, уважительных причин неявки суду не представлено, ходатайств об отложении дела слушанием не заявлено. Из представленного сообщения следует, что истица включена в реестр застрахованных лиц.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 статьи 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В соответствии с п.4 ст.421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ч. 1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьями 927, 935 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст.9 ФЗ от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введение в действие в части второй Гражданского кодекса РФ», в случаях, когда одной из сторон в обязательном порядке является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей».

В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, и к сфере регулирования Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (подпункт «д» пункта 3).

В силу статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

30.11.2016 г. истицей была подписана Анкета заявителя на получение кредита в сумме 130000 рублей на срок 18 месяцев.

Из заявления клиента о заключении договора кредитования № следует, что с истицей был заключен смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка, с установлением индивидуальных условий кредитования для кредита «Большие деньги 2.0: плюс». Срок возврата кредита был установлен – до востребования. Полная стоимость кредита 27,959% годовых. Согласно п.10 Заявления какие-либо требования по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению – отсутствуют. В п.14 Заявления указано, что заемщик согласен с общими условиями договора и подписывая настоящее заявление, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть настоящего заявления, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в местах обслуживания клиентов (л.д.№).

Истицей было подписано Согласие на дополнительные услуги, а именно ФИО1 было дано согласие на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», что подтверждается подписью истицы. Истица в данном Согласии подтвердила, что уведомлена о том, что участие в программе страхования осуществляется по ее желанию, по ее выбору, и что согласие или отказ от страхования не являются условием для получения кредита, а также не влияют на условия кредитования. Истица выразила согласие, в случае участия в программе на внесение платы за присоединение к Программе страхования в размере 0,60% от суммы лимита кредитования. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 3 месяца., не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа за присоединение к программе страхования в течение всего периода оплаты составляет 10873 рубля (за исключением платежа за последний месяц периода оплаты услуги) Размер платежа в последний месяц периода оплаты составляет 6334 рубля. Согласие подписано истицей(л.д.№).

Из заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года без пролонгации установлено, что истица согласна быть застрахованным лицом и просит Банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней №№ от 18.04.2013 г., заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая/ несчастного случая или болезни (смерть застрахованного); постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни. Согласно тексту заявления Заемщик был уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/ выпуска кредитной карты. Согласен с тем, что он является выгодоприобреталем по договору страхования, заключенному в отношении него, либо в случае смерти – наследники по закону, в размере установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы. Истица выразила согласие и обязалась оплатить оказанную услугу по включению в список застрахованных лиц (фактические и юридические действия, включая сбор, обработку и техническую передачу информацию о ней, необходимую для распространения договора страхования на нее, организацию документооборота со страховщиком, связанного с подписание данного заявления и передачей Страховщику) в размере 28080 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 780 рублей за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 3 месяца не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода составит 10873 рубля, последний платеж 6334 рубля. Заемщику было разъяснено, что Договор страхования может быть прекращен досрочно по желанию заемщика без возврата страховой премии. Также из заявления на присоединение к программе страхования следует, что с Программой страхования, Тарифами банка заемщик был ознакомлен, согласен, возражений не имеет, и обязался их выполнять. Заявление подписано заемщиком (л.д.№).

Из реестра застрахованных лиц установлено, что истец является застрахованным лицом на период с 30.11.2016 по 29.11.2019 на срок 36 месяцев, по договору страхования от несчастных случаев №№ от 18.04.2013(л.д.№)

Выпиской по лицевому счету № подтверждается оплата страховой премии истцом (л.д.№).

Согласно Условиям страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», согласно разделу 5 пп.5.3.4 действие программы в отношении застрахованного лица прекращается по желанию застрахованного досрочно отказаться от участия в программе, при этом застрахованный обязан предоставить в банк заявление о досрочном отказе от участия в программе за 10 дней до предполагаемой даты. Возврат страховой премии в случае отказа застрахованного лица от участия в программе страхования Условиями не предусмотрен(л.д.86)

В обоснование своих доводов истица ссылается на указания Банка России от 20.11.2015 г. №3854-У (ред.01.06.2016) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

В соответствии с Указаниями Банка России от 20.11.2015 г. №3854-У (ред.01.06.2016) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п.1). Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания(п.2). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5).

Истицей в подтверждение своего права на получение страховой премии при расторжении договора страхования, представлено обращение от 03.12.2016 г. о возврате суммы страховки по кредитному договору № от 30.11.2016 г., в связи с навязанностью услуги по страхованию (л.д.№). При этом, на обращении отсутствует отметка сотрудника банка, подтверждающая получение данного обращения истицы. Каких-либо доказательств, достоверно подтверждающих, что истица обращалась о расторжении договора страхования 03.12.2016 года, в судебное заседание ФИО1. не представлено.

Из сообщения банка от 05.09.2017 года следует, что 03.12.2017 Банком не было зарегистрировано обращений ФИО1 о расторжении договора страхования от 30.11.2016 г.(л.д.№).

Факт обращения ФИО1. с заявлением о возврате страховой премии от 20.01.2017 года, подтверждается документами, имеющимися в материалах гражданского дела: почтовым извещением, кассовым чеком по оплате почтового отправления, письмом Банка от 06.02.2017 об отказе в возврате страховой премии. Ответчик также не оспаривает получения обращения истица от 20.01.2017 года (л.д.№).

Давая оценку, установленным в судебном заседании обстоятельствам, суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора от 30.11.2016 года истице достоверно было известно, что заключение договора страхования не влияет на получение кредита. Истица была поставлена в известность о взимании платы за подключение к Программе страхования и то обстоятельство, что в случае расторжения договора страхования страховая премия не возвращается, с чем согласилась, подписав заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности.

Банком России в Указаниях от 20.11.2015 г. №3854-У (ред.01.06.2016) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлен пятидневный срок со дня заключения кредитного договора, для возврата страховой премии.

Истица впервые обратилась с заявлением о возврате страховой премии 20.01.2017 года, то есть за пределами установленного пятидневного срока.

Доказательств того, что услуга по подключению страхования была истице навязана, в судебное заседание не представлено. Получение кредита не было поставлено в зависимость от указанного страхования, подключение к программе страхования явилось добровольным волеизъявлением истца. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований считать навязанным Банком способе обеспечения кредитного обязательства истца путем подключения к Программе личного страхования в предложенной Банком страховой компании, учитывая, что кредитным договором не предусмотрено положение, обуславливающее выдачу кредита обязательным заключением договора страхования, подключением к Программе страхования.

Заемщик, действуя по своему усмотрению, мог заключить кредитный договор и без подключения к Программе страхования.

В п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 разъяснено, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании. Соответственно, как таковая рассматриваемая сделка по оказанию клиентам услуги по их страхованию не выходит за пределы установленной для банков правоспособности и может быть совершена банком.

В данном случае, обязанность заемщика по личному страхованию не вытекает из условий кредитного договора (пп. 1 п. 2 ст. 432, ст. 431, ст. 819 ГК РФ), что подтверждается условиями кредитного договора и Условиями страхования. 

Изложенное свидетельствует о том, что условие о страховании не относится к навязыванию банком приобретения дополнительной услуги, поскольку банк не реализует услугу по страхованию.

Программа страхования направлена на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ

В рамках правоотношения по страхованию не ответчик оказывает услугу клиенту, а страховая компания оказывает услугу банку (страхователю) и доводит до него необходимую информацию об услуге. 

Размер платы за подключение в программе страхования указан в рублях, определена полная сумма, подлежащая оплате потребителем, размер платы за подключение к программе страхования так же доведен до сведения потребителя, о чем им указано в заявлении на страхования

То есть информация обо всех существенных условиях предлагаемой банком услуги была доведена до заемщика, а заемщик, подписав заявление, согласился получить услугу на предложенных ему условиях.

Согласно ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности, сведения о потребительских свойствах услуг.

По смыслу данной статьи банк обязан предоставить заемщику информацию о той услуге, которую оказывает именно он.

Применительно к рассматриваемой ситуации банк должен был предоставить сведения об услуге по организации страхования заемщиков. ПАО «Восточный экспресс банк» данную обязанность, по мнению суда, исполнил.

При подключении к Программе страхования банком заемщику предоставляются Условия Программы страхования, в которых описаны все условия, на которых услуга будет оказана. Также основные условия оказания услуги, в том числе, ее стоимость содержатся и в заявлении о страховании.

Поскольку права истца как потребителя ответчиком не нарушены, то не имеется оснований для удовлетворения требований о признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий его недействительности, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Норильский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий О.А.Ченцова

В окончательной форме решение изготовлено 7 сентября 2017 года.