Дело № 2-1551/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 октября 2018 года в г. Кировске Ленинградской области

Кировский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Сергеевой Ю.Г.

при секретаре судебного заседания Грачевой Е.Ю.

с участием доверенного лица истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя, взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, признании недействительным пункта 5.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился к мировому судье судебного участка № 47 Ленинградской области первоначально с иском к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя, а именно: взыскании части страховой премии за период с 12.11.2018 по 15.11.2019 в размере 33309 руб. 79 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 12.01.2018 по 10.04.2018 в размере 612 руб. 58 коп., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., штрафа в размере 50% от суммы, присуждённой судом в его пользу, судебных расходов в размере 10500 руб. на оплату юридической помощи (л.д.2-6).

В ходе судебного разбирательства в порядке ст. 39 ГПК РФ уточнил предмет иска, указав дополнительно в качестве ответчика ПАО «Сбербанк России» и заявив дополнительно исковое требование о признании недействительным пункта 5.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика (л.д.152-156).

В обоснование иска сослался на ст. ст. 958, 309 ГК РФ и указал, что 16.11.2016 заключил с ПАО Сбербанк кредитный договор, по условиям которого ему предоставлен кредит в размере 604197 руб. под 20,65% годовых. При оформлении кредита также оформил заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщиком на подключение к программе страхования, по условиям которой была застрахована его жизнь и здоровье. Договор страхования заключил с ответчиком, действие договора страхования с 16.11.2016 по 15.11.2019 на 36 месяцев, страховая сумма 604197 руб.. Подключение к программе страхования рассчитывается в размере 20,65% от первоначальной суммы кредита и составляет 54196 руб. 47 коп., данная сумма удержана единовременно при выдаче кредита. 16.01.2017 кредит погашен. В п. 5.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в Банк при личном обращении, содержащего фамилию, имя, отчество, паспортные данные клиента, данные о подразделении, в котором оформлено заявление, предусмотренное п. 2.2. Условий. Условия кредитного договора и условия страхования не содержат прямого запрета на получение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Он направил ответчикам заявление об отказе от страхования, ответов на них не получил.

Определением мирового судьи судебного участка № 47 Ленинградской области гражданское дело передано на рассмотрение по подсудности в Кировский городской суд Ленинградской области.

Истец в судебное заседание не явился, извещён, для участия в деле направил по доверенности ФИО1, который исковые требования поддержал.

Представители ответчиков, извещённые о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явились, представили письменные возражения на иск, просили дело рассмотреть в их отсутствие.

Выслушав доверенное лицо истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Установлено, что истец ФИО2 ранее обращался в Кировский городской суд Ленинградской области с исковыми требованиями к ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителя, а именно: признании недействительным договора на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика; взыскании суммы страховой премии как неосновательного обогащения в размере 54196 руб. 47 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2499 руб. 06 коп., взыскании излишне уплаченной ежемесячной выплаты по кредиту страховой премии 4064 руб. 26 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 187 руб. 41 коп., излишне уплаченных Банку процентов в размере 8874 руб. 52 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами вы размере 256 руб. 37 коп., компенсации морального вреда в размере 10000 руб.. В ходе судебного разбирательства в качестве соответчика было привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Решением Кировского городского суда Ленинградской области по делу № 2-917/2017 от 19.07.2017 в удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО «Сбербанк», ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о признании недействительным договора страхования, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, ежемесячной выплаты по кредиту, излишне уплаченных процентов, денежной компенсации морального вреда отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Ленинградского областного суда от 25.10.2017 решение Кировского городского суда Ленинградской области по делу № 2-917/2017 от 19.07.2017 оставлено без изменения, вступило в законную силу.

В силу п. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Вместе с тем, установлено, что в обоснование первого искового заявления ФИО2 указал, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием кредитного договора, при подписании договора ему не было выдано правил страхования, не выдан договор страхования, страховое свидетельство, не соблюдена простая письменная форма договора, что влечёт его недействительность, не представлено информации о получаемой услуге, её потребительских свойствах, а кредитный договор был типовым, и он был лишён возможности влиять на его содержание. 

Анализируя указанные два исковых заявления, суд приходит к выводу, что несмотря на тождественность исковых требований, основание исков разное, поэтому иск подлежит рассмотрению по существу.

Установлено, что 16.11.2016 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 на основании подписанных последним Индивидуальных условий «потребительского кредита» в офертно-акцептной форме был заключён кредитный договор, по условиям которого ФИО2 был предоставлен потребительский кредит в размере 604197 руб. под 20,65% годовых сроком на 36 месяцев без обеспечения (л.д.106-111). Оказание ПАО «Сбербанк России» услуг за отдельную плату и необходимых для заключения договора Индивидуальными условиями не предусмотрено, в связи с чем в соответствующем п. 15 Индивидуальных условий указано: не применимо. 

Отдельно ФИО2 обратился 16.11.2018 в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика, в котором выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика (л.д.114-116). Согласно п. 2 данного заявления срок действия страхования 36 месяцев с даты подписания настоящего заявления. Страховая сумма определена в размере 604197 руб.. В соответствии с п. 5.2. заявления ФИО2 согласился заплатить за подключение к Программе страхования 54196 руб. 47 коп. за весь срок страхования, а также согласился с тем, что если плата за подключение к Программе страхования не оплачена, то ПАО Сбербанк не обязан заключать в отношении него договор страхования.

Порядок участия истца в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика определён Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика, далее – Программа страхования (л.д.117-122).

Пунктом 3.2.3 Программы страхования (Условий) предусмотрено, что страховая сумма устанавливается в рублях и является постоянной в течение срока действия Договора страхования. Страховая сумма устанавливается единой (совокупно) по всем страховым рискам, установленным в отношении застрахованного лица по Договору страхования (смерть, инвалидность 1 или 2 группы, дожитие до наступления события недобровольной потери работы застрахованным по основному месту работы).

Оспариваемым пунктом 5.1. Программы страхования установлена возможность досрочного прекращения участия физического лица в Программе страхования на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Возврат денежных средств, внесённых физическим лицом в качестве платы за подключение в Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в случаях: подачи в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих Условий независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключён; подачи в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих Условий в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключён. При этом осуществляется возврат застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования. 

Пунктом 5.2. Программы страхования предусмотрено, что если застрахованное лицо подало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного лица был заключён Договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая застрахованному лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13%.

Из материалов дела усматривается, что ФИО2 был включён в реестр застрахованных лиц и поименован в приложении 1 к полису № от 17.11.2016 ООО СК «Сбербанк страхование жизни», то есть, подключён к Программе страхования, что означает, что он застрахован в соответствии с Программой страхования (Условиями).

Истец в иске указал, что 16.01.2017 кредит погашен им полностью, данный факт не оспаривается ответчиками, в связи с чем считается установленным. 

20.12.2017 истец обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением, в котором просил возвратить страховую премию пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (л.д.49-53).

Требования истца в досудебном порядке удовлетворены не были.

Согласно ст. ст. 420 и 421 в редакции, действовавшей на момент заключения договоров истцом с ПАО Сбербанк России, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

На основании п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). 

Статьёй 958 ГК РФ установлено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Таким образом, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Установлено, что страхование истца осуществлялось на основании Соглашения об условиях и порядке страхования №, заключенного 12.05.2015 между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ОАО "Сбербанк России" с приложением к нему – Условиями условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья физического лица с выбором параметров, применяемыми в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 06.04.2015 (далее – Условия участия от 06.04.2015) (л.д.70-95).

На основании пунктов 2.1. и 2.2. Условий участия от 06.04.2015 участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг. Участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.

В соответствии с п. 3.2.3 Условий участия от 06.04.2015 срок страхования, страховая сумма и выгодоприобретатели устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно согласно заявлению, предусмотренному п. 2.2. Условий от 06.04.2015, в рублях и является постоянной в течение срока действия договора страхования.

На основании п. 8.1. и 8.2. Соглашения об условиях и порядке страхования № от 12.05.2015 действие договора страхования прекращается в связи с окончанием его срока, а также досрочно в случаях и в порядке, предусмотренных законодательством РФ. При досрочном прекращении договора страхования возврат страховой премии или её части страховщиком не производится.

Таким образом, при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Согласно п. 4.2 Условий участия от 06.04.2015 страховая выплата устанавливается равной страховой сумме. 

Из приведенных положений Условий участия от 06.04.2015 в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Учитывая, что возможность наступления страхового случая (смерть застрахованного, инвалидность 1 или 2 группы, дожитие застрахованного до наступления события недобровольной потери работы) не отпала и существование страхового риска в данном случае не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, то основания для прекращения договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, отсутствуют.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то в силу п. 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

В соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5.1 Условий участия от 06.04.2015 участие клиента в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение в Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования независимо от того, был ли договор в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Таким образом, руководящие указания Банка России при составлении Условий участия от 06.04.2015, включая п. 5.1., а также Заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика, включая п. 5.1. выполнены, 14-дневный период для отказа от договора страхования условиями договора страхования предусмотрен.

При этом условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

В судебном заседании доверенное лицо истца ссылался на различную правовую природу спорных денежных средств, являющихся не страховой премией в пользу ООО СК «Сбербанк страхование жизни», а платой в пользу ПАО Сбербанк России за подключение к программе страхования. На это же обстоятельство ссылался представитель ответчика ПАО Сбербанк России в отзыве на иск, указывая, что данная услуга по организации страхования заёмщиков в рамках кредитного договора представляет собой самостоятельную финансовую услугу Банка (л.д.102-104).

Суд не находит в данных доводах сторон противоречий и считает, что поскольку услуга по подключению истца к Программе страхования, за которую ПАО Сбербанк принял плату, была исполнена в полном объёме, истец подключён к Программе страхования, то есть, является застрахованным лицом, то основания для взыскания с ПАО Сбербанк России в пользу истца внесённой им платы за подключение к Программе страхования, как и части страховой премии – отсутствуют.

Оспаривая п. 5.1. Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика, истец ссылался на ст. ст. 167 и 168 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и указывал, что данный пункт ущемляет его права.

В силу ст. 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Исходя из того, что АО Сбербанк России договор об оказании услуги по подключению в программе страхования исполнен, суд находит, что в данном случае потребитель не вправе отказываться от договора, который исполнен обеими сторонами: истцом – по внесению платы по договору, ответчиком – по подключению к программе страхования.

При этом суд не может согласиться с доводом истца об ущемлении его прав как потребителя оспариваемым пунктом, поскольку его буквальное толкование позволяет сделать вывод, что, напротив, его содержание направлено на защиту прав потребителя, а именно: если в течение двух недель (14 дней) после подписания договора (заявления) гражданин заявит об отказе в участии в программе страхования, то ему денежные средства возвращаются в любом случае, а по истечении 14 дней – в том случае, если подключение к программе страхования ещё не произведено и договор страхования в отношении гражданина ещё не заключён. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО2 о признании недействительным п. 5.1. Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика и о взыскании с ПАО Сбербанк России части страховой премии за период с 12.11.2018 по 15.11.2019 в размере 33309 руб. 79 коп. не основаны на законе и не подлежат удовлетворению. То же самое касается требований истца, озвученных его доверенным лицом в ходе судебного разбирательства, о взыскании с ПАО Сбербанк России внесённой платы за подключение к программе страхования. 

Остальные требования истца о взыскании с ПАО Сбербанк России процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа – являются производными от указанных выше основных исковых требований и поэтому, следуя за основными требованиями, не подлежат удовлетворению. 

В силу п. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Учитывая, что решение суда состоялось не в пользу истца, расходы на оплату услуг представителя не подлежат взысканию в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО2 в удовлетворении исковых требований к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя, взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, признании недействительным пункта 5.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Ленинградский областной суд посредством подачи апелляционной жалобы через Кировский городской суд Ленинградской области.

Судья: