дело №2-413/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 декабря 2019 года г.Троицк 

Троицкий районный суд Челябинской области в составе председательствующего судьи Черетских Е.В., при секретаре Обуховой И.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

УСТАНОВИЛ:

Банк «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее по тексту – банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 14.06.2016 года 99930 рубль 92 копеек, в том числе: 61844 рублей 44 копеек – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 11833 рублей 44 копеек – сумма просроченной задолженности по процентам, 26253 рублей 04 копейки – задолженность по начисленной неустойке; о взыскании с 22.08.2019 года процентов за пользование кредитом по ставке 16,00 % годовых на остаток задолженности по основному долгу по кредиту по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, неустойки за нарушение сроков погашения кредита из расчёта 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств. 

В обоснование иска банк указал на то, что 14.06.2016 года между банком и ответчиком заключён договор о потребительском кредитовании, по условиям которого банк предоставил заёмщику кредит на потребительские нужды 73003 рублей 20 копеек на 36 месяцев под 44,92% годовых с 15.06.16-11.11.2016 года, и далее 16,00 % годовых на оставшийся срок. 

В связи с ненадлежащим исполнением своих обязательств по договору образовалась задолженность.

В связи с образовавшейся задолженностью просят взыскать указанные выше суммы и судебные расходы по уплате госпошлины. 

Представители истца Банка «СИБЭС» (АО), в судебном заседании не участвовали, извещены судебной повесткой, при подаче иска изначально просили дело рассматривать без их участия. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не участвовала, извещена судебной повесткой, об уважительности причин не явки судеу не сообщила. 

Привлеченный судом в качестве 3-е лица ООО Русские Финансы ( платежный агент) будучи извещенным надлежащим образом в суде не явился, возражений против иска не представили.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заёмщик обязан возвратить полученную суму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п.1 ст.810 ГК РФ). Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определённых договором.

В силу ч.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Из материалов дела следует, что 14.06.2016 года между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 на основании заявления заёмщика о предоставлении потребительского кредита заключён договор о потребительском кредитовании №. 

По условиям кредитного договора банк предоставил заёмщику кредит 73 003 рублей 20 копеек на 36 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом : с 15.06.16- 11.11.2016 года -44,92 % годовых и с 12.11.2016 года- 16,00 % годовых.

Гашение осуществляется ежемесячными ануитентными платежами по 2853,95 рублей ( последний платеж 2852,19 рублей) в срок не позднее 11-13-го числа каждого месяца ( в зависимости от совпадения даты с выходными/ нерабочими днями).

Положениями договора предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/часть кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (п.12 кредитного договора).

П.8 договора предусматривал порядок исполнения денежного обязательства заемщиков: уплатой наличных безналичных средств, при оплате безналичными средствами платежи могут осуществляться через кассы приема платежей, указанных в Приложении № 2 договора.

Приложение № 2 предусматривает возможность оплаты – погашения долга через кассы приема платежей ООО МФО Русские Финансы, со ссылкой о том, что указанное лицо является банковским платежным агентом. 

Таковой порядок оплаты денежных обязательств не противоречит положениям Федерального закона от 03.06.2009 N 103-ФЗ "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами" ( далее по тексту 103-ФЗ)

При этом согласно ст. 3 этого закона денежное обязательство физического лица перед поставщиком считается исполненным в размере внесенных платежному агенту денежных средств, за исключением вознаграждения, с момента их передачи платежному агенту.

Исходя из выписки по счету заемщика, представленным стороной ответчика квитанциям, справкой ООО Русские финансы, судом установлено следующее:

ответчик производила оплату кредита, суммы которые были получены от ее имени и зафиксированы в банковском счете :

11.07.16-2900 рублей

11.08.16-2806,15

15.08.16-82,63

12.09.16-2771,32

13.09.16-125,91

11.10.2016-2726,77

12.1216—2617,50

03.11.16-1029,88

12.12.16-985,07

11.01.17-2570,90

13.01.17-2900 

14.02.17-329,10

15.03.17-2897,87

12.04.2017-2898,38 р.р

Исходя из расчета задолженности с которым на 12.04.2017 года суд соглашается было погашено основного долга 8471,34 рублей и процентов 17815,43 рублей, остаток долга стал 61844,44 рублей.

Далее ответчик произвела оплату платежа 2900 рублей 18.12.2018 года внеся платежи в кассу платежного агента- ООО Русские Финансы. При этом исходя из указанной квитанции и справки платежного агента установлено, что погашение производилось с указанием идентификационных номеров кредитного договора. 

Представленная квитанция- кассовый чек на сумму 2900 рублей не позволяет установить фактическое исполнение обязательства именно по указанному кредитному договору, поскольку в ней не отражен номер кредитного договора и дата исполнения обязательства. 

Согласно ст. 5 103-ФЗ прием платежным агентом от плательщика денежных средств должен быть подтвержден выдачей (направлением) в момент осуществления платежа кассового чека, подтверждающего осуществление соответствующего платежа. Кассовый чек, выдаваемый платежным агентом плательщику и подтверждающий осуществление соответствующего платежа, может содержать также иные реквизиты в случаях, когда это предусмотрено договором, указанным в статье 4 настоящего Федерального закона.

Однако исходя из выписки по счету указанный платеж 18.12.2018 года не были отражены на лицевом счет заемщика и приняты в расчет суммы долга. 

Таким образом, суд установил, что ответчиком произведено плат по с 11.07.16 по 12.04.2017 года ежемесячно, далее внесен еще один платеж 18.12.2018 года, 

При этом вопреки ст. 56 ГПК РФ и общих условий порядка исполнения обязательства ( ст. 309,310 ГК РФ), ответчик не представил доказательств исполнения денежного обязательства в полном объеме, тогда как бремя представления указанных доказательств законом возлагается на него.

Как указано выше банк не принял во внимание платеж совершенных через платежного агента- ООО Русские финансы 18.12.2018 года. 

В связи с наличием просрочки к настоящему времени банк вправе требовать уплаты остатка долга до настоящего времени.

Согласно иска банка банк полагает, что у ответчика имеется просроченная задолженность 99930 рубль 92 копеек, в том числе: 61844 рублей 44 копеек – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 11833 рублей 44 копеек – сумма просроченной задолженности по процентам, 26253 рублей 04 копейки – задолженность по начисленной неустойке.

Разрешая заявленные требования, суд не принимает расчета иска представленного истцом, поскольку не приняты во внимание оплаты произведенные через платежного агента.

При этом спорные правоотношения между банком и платежными агентами, на которые в иске ссылается сам банк не должны нести неблагоприятных последствий для заемщика.

Банк заключив договор с заемщиком в последствии не принял мер к изменению условий договора ( п. 8), не уведомил заемщика об изменениях порядка гашения кредита. Поскольку договор заключен в письменном виде – подписанием текста обоими сторонами, то изменение договора так же должно производится в таком же порядке.

Кроме того, банк просит взыскать проценты по кредитному договору параллельно с взысканием неустойки, это не соответствует положениям кредитного договора и закону.

Согласно ч.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В п.12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/часть кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

По смыслу указанных норм, предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения основного обязательства.

На 12.04.2017 года имелся остаток долга 61844,44 рублей. 

Поскольку банк воспользовался своим правом, направив 26.01.2018 года в адрес заёмщика требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, то в соответствии с положениями ч.2 ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установленный банком срок не мог быть менее тридцати календарных дней с момента направления требования, и заёмщик должен был исполнить обязательство о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок по 26.02.2018 года.

Соответственно со следующего дня такая задолженность является просроченной, в соответствии с условиями кредитного договора о том, что проценты на просроченную задолженность по основному долгу не начисляются, оснований для начисления процентов на всю сумму основного долга, являющегося просроченным, с 26.02.2018 года не имелось. 

При этом согласно условиям кредитного договора и ч.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на сумму просроченного основного долга подлежала начислению пени 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства.

Согласно расчёту банка, сумма задолженности ответчика перед банком по основному долгу составляет 61844,44 рублей, по дату 26.02.2018 года начислено процентов по кредитному договору 25 150,74 рублей (сумма начисленных процентов по графе начислено % до 12.02.2018 года + за 14 дня 251,09 рублей)

За период пользования кредитом, согласно представленному банком расчёту, ответчиком уплачено процентов в общей сумме 17815,43 рублей и платеж 18.12.2018 года 6000 рублей подлежит зачислению в погашение просроченных процентов ( распределение по правилам ст. 319 ГК РФ), т.е. долг по процентам 1335,31 рублей.

Следовательно сумма подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца процентов по состоянию на 26 февраля 2018 года составляет 1335,31 рублей.

Далее оснований для взыскания процентов по кредитному договору, в соответствии с условиями кредитного договора и законом, не имеется, в связи с чем в удовлетворении иска банка в данной части надлежит отказать.

Далее подлежит начислению пени по следующему расчету на всю сумму просроченного основного долга 61844,44 * 0,1% / 100% * 542 дн ( с 26.02.2018-22.08.2019 года- расчетная дата иска) = 33519,68 руб.

Однако суд принимает решение в рамках заявленного иска и на 22.08.2019 года взыскивает неустойку 26253,04 рублей ( ст. 196 ГПК РФ).

С 22.08.2019 года по 16.12.2019 года размер довзыскиваемой неустойки составляет 61844,44 * 0,1% / 100% * 114 дн ( с 23.08.19-16.12.2019) = 7050,26 руб.

Итого неустойка на настоящую дату составляет 33303,30 рублей. 

После даты принятия иска с ответчика подлежит взысканию неустойка за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы остатка просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств, начиная с 17.12.2019 года по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

Решением Арбитражного суда Омской области от 15.06.2017 года АО Банк СИБЭС признано банкротом, открыта процедура конкурсного производства, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов", в связи с чем Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» является надлежащим истцом, действующим в интересах коммерческого банка. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. 98 ГПК РФ с ответчика надлежит взыскать госпошлину пропорционально удовлетворенным требованиям: (96 483,05( 61844,44+1335,31+33303,30 руб.) -20 000 ) *3%+800 = 3094 рублей

Руководствуясь ст. 12,56,198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от 14.06.2016 года по состоянию на 16.12.2019 года 96 483 рублей 05 копеек, в том числе: 61 844 рублей 44 копеек – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 1335 рублей 31 копеек – сумма просроченной задолженности по процентам, 33303 рублей 30 копеек – задолженность по неустойке, а так же возврат госпошлины 3094 рублей, а всего 99 577 ( девяносто девять тысяч пятьсот семьдесят семь) рублей 05 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от 14.06.2016 года неустойку за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы остатка просроченной задолженности по основному долгу – 61 844 рублей 44 копеек за каждый день нарушения обязательств, начиная с 17.12.2019 года по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

В удовлетворении иска Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании с ФИО1 процентов за пользование кредитом, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу, начиная с 22.08.2019 года из расчете 16,00 % годовых по день фактической уплаты взыскателю денежных средств и взыскании суммы 3447 рублей 87 копеек - отказать.

Решение может быть обжаловано в челябинский областной суд через Троицкий районный суд Челябинской области в течение одного месяца с момента изготовления решения в мотивированной форме.

Судья