Дело 

<

номер>

УИД 

<

номер>RS0

<

номер>-52

Р Е Ш Е Н И Е

ИФИО1

5 июля 2021 года 

<

адрес>, УР

Октябрьский районный суд 

<

адрес> УР в составе:

Председательствующего судьи Стех Н.Э.,

при секретаре ФИО5, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества "Всероссийский банк развития регионов" к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество "Всероссийский банк развития регионов" (далее по тесту – Банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО3 (далее по тексту – ответчики) о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования следующим.

<

дата> между сторонами были заключены Индивидуальные условия договора потребительского кредитования N 14840.12.11-БТ-17, по условиям которого Банк предоставил заемщикам кредит в сумме 660 000 рублей по ставке 14,15% годовых на срок 84 месяца. Ответчики, в свою очередь, обязались возвращать кредит, уплачивать истцу проценты за пользование кредитом путем ежемесячной выплаты истцу в размере 16 760 рублей 20 числа каждого месяца до окончания срока кредита и полного погашения задолженности по договору.

Выдача кредита осуществлена истцом 

<

дата> путем перечисления денежных средств на счет ответчиков N 40

<

номер>. Однако обязательства по договору ответчиками надлежащим образом не исполняются, что выражается в просрочке внесения ими очередных платежей.

<

дата> ответчики обратились к истцу с заявлением о предоставлении кредитных каникул по кредитному договору на 6 месяцев. 

<

дата> истец направил ответчикам уведомление об изменении условий кредитного договора 

<

номер>/ОСРБ-20, в соответствии с которым исполнение обязательств по кредитному договору было приостановлено с 

<

дата> на 6 месяцев. 

В нарушении условий кредитного договора ответчики, начиная с октября 2020 года пополнение счета в суммах, необходимых для погашения текущей задолженности, не производили. Таким образом, по состоянию на 

<

дата> продолжительность просрочки исполнения ответчиками обязательств по кредитному договору составляет 88 календарных дня за последние 180 календарных дней. 

<

дата> истец направил ответчикам уведомление о расторжении кредитного договора и досрочном истребовании остатка задолженности по кредиту, которое ответчиками в установленный срок (30 дней) исполнено не было.

На основании изложенного Банк просил взыскать солидарно с ответчиков задолженность по договору потребительского кредитования по состоянию на 

<

дата> в размере 579 851,25 рублей, в том числе: 516 179,11 рублей - основной долг, 61 806,54 рублей - проценты за пользование кредитом за период с 

<

дата> по 

<

дата>, 1 076,96 рублей - неустойка по просроченному основному долгу за период с 

<

дата> по 

<

дата>, 788,64 рублей - неустойка по процентам за пользование кредитом за период с 

<

дата> по 

<

дата>. Также просил взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 998,51 рублей.

В судебное заседание Банк, извещенный о времени и месте его проведения, своего представителя не направил, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики ФИО7, ФИО3 в судебное заседание не явились.

Судебная корреспонденция, направленная по адресу их регистрации, подтвержденному данными Отдела адресно-справочной работы УВМ МВД России по Удмуртской Республике, возвращена в суд оператором почтовой связи с пометкой «Истечение срока хранения».

В силу пункта 34 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказ Минкомсвязи России от 

<

дата> N 234, письменная корреспонденция и почтовые переводы при невозможности их вручения (выплаты) адресатам (их уполномоченным представителям) хранятся в объектах почтовой связи места назначения в течение 30 дней, иные почтовые отправления - в течение 15 дней, если более длительный срок хранения не предусмотрен договором об оказании услуг почтовой связи. Почтовые отправления разряда "судебное" при невозможности их вручения адресатам (их уполномоченным представителям) хранятся в объектах почтовой связи места назначения в течение 7 дней.

При исчислении срока хранения почтовых отправлений разряда "судебное" день поступления и возврата почтового отправления, а также нерабочие праздничные дни, установленные трудовым законодательством Российской Федерации, не учитываются.

Срок хранения почтовых отправлений (почтовых переводов) исчисляется со следующего рабочего дня после поступления почтового отправления (почтового перевода) в объект почтовой связи места назначения.

По истечении установленного срока хранения не полученная адресатами (их уполномоченными представителями) простая письменная корреспонденция передается в число невостребованных почтовых отправлений. Не полученные адресатами (их уполномоченными представителями) регистрируемые почтовые отправления и почтовые переводы возвращаются отправителям за их счет по обратному адресу, если иное не предусмотрено договором между оператором почтовой связи и пользователем. По истечении установленного срока хранения или при отказе отправителя от получения и оплаты пересылки возвращенного почтового отправления или почтового перевода они передаются на временное хранение в число невостребованных.

Согласно штампам на конверте, судебное извещение получено почтой 

<

дата>, а возвращено почтой в связи с истечением срока хранения 

<

дата>. Таким образом, срок хранения составил 7 дней. 

Служба почтовой связи возвратила корреспонденцию отправителю в соответствии с требованиями пункта 34 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказ Минкомсвязи России от 

<

дата> N 234.

Таким образом, ответчики, злоупотребляя правом, уклонились от получения судебного извещения.

В соответствии со ст.117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

Ранее в адрес суда от представителя ответчика ФИО3 – ФИО6, действующей на основании доверенности, поступили письменные возражения на иск, согласно которым исковые требования не признает, просит снизить размер процентов за пользование кредитом и штраф в связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, а также просит рассмотреть вопрос о рассрочке платежа. 

При таких обстоятельствах дело рассмотрено в отсутствие сторон в порядке ст.167 ГПК РФ. 

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

<

дата> между Банком и ответчиками был заключен кредитный договор N 14840.12.11-БТ-17 на сумму 660 000 рублей.

Согласно пунктам 1, 2, 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредитования кредитор обязался предоставить заемщикам кредит, а заемщики обязались возвратить кредит в срок и осуществлять платежи, предусмотренные договором, сумма кредита – 660 000 рублей на срок 84 месяцев с оплатой процентов за пользование кредитом по ставке 14,15% годовых.

Пунктом 6 кредитного договора установлена обязанность заемщиков ежемесячно осуществлять погашение кредита и уплату процентов в размере 12 510 рублей путем внесения денежных средств на счет заемщиков не позднее даты платежа - 20 числа каждого месяца.

Факт предоставления Банком кредита заемщикам подтверждается выпиской по счету ответчиков, ответчиками не оспаривается.

От исполнения обязательств по кредитному договору ответчики уклоняются, что выражается в просрочке внесения очередных платежей по кредиту. Данный факт подтверждается выпиской по счету ответчиков и ими также не оспаривается.

<

дата> ответчики обратились к истцу с заявлением о предоставлении кредитных каникул по кредитному договору на 6 месяцев. 

<

дата> истец направил ответчикам уведомление об изменении условий кредитного договора 

<

номер>/ОСРБ-20, в соответствии с которым исполнение обязательств по кредитному договору было приостановлено с 

<

дата> на 6 месяцев. 

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита, в соответствии с условиями договора, частью 2 ст. 811, частью 2 ст. 819 ГК РФ ответчику Банком направлено уведомление о расторжении кредитного договора и досрочном истребовании всей суммы кредита от 

<

дата>. Данное требование заемщиками в полном объеме не исполнено.

Денежные средства истцу на момент рассмотрения дела в полном объеме не возвращены.

Указанные обстоятельства установлены представленными и исследованными в суде документами.

Суд полагает, что требования истца законны, обоснованы и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Исходя из ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Кредитный договор, заключенный Банком с ответчиком в письменной форме, содержит все существенные условия, установленные для данного вида договора, в частности, о размере кредита, полной стоимости кредита, сроке, на который он предоставлен, размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты. На момент рассмотрения спора указанный кредитный договор не расторгнут, недействительным не признан, поэтому условия договора являются обязательными для ответчика и истца.

Возражений по поводу обстоятельств заключения с ними вышеуказанного кредитного договора ответчики суду не представили, на незаключенность этого договора не ссылались. Требований о признании договора (отдельных его положений) недействительным ответчики не заявляли.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 2 ст. 811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Исходя из ст. 807 ГК РФ, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Банк, являющийся кредитором по кредитному договору, свои договорные обязательства выполнил - денежные средства заемщику предоставил, что подтверждается выпиской по его счету.

Ответчики уплату основного долга по кредитному договору и процентов за пользование кредитом в установленные сторонами сроки и в согласованном размере не производили, то есть ненадлежащим образом исполняли принятые на себя обязательства.

Таким образом, судом установлено, что в соответствии с кредитным договором у ответчиков возникли обязательства перед Банком по возврату кредита, уплате процентов за его использование, которые ответчиками в полном объеме не исполнены.

Согласно пункту 2 ст. 811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При заключении кредитного договора его стороны согласовали право Банка требовать досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами, в том числе, в случаях нарушения заемщиком сроков возврата кредита (основного долга) и (или) уплаты процентов по кредитному договору (пункт 5.2.5 Общих условий договора потребительского кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора).

Включение в договор этого условия соответствует требованиям пункта 2 ст. 819 ГК РФ, согласно которому к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ - если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с пунктом 2 статьи 14 Федерального закона от 

<

дата> N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Поскольку в период действия кредитного договора заемщики его условия в части возврата кредита и уплаты процентов надлежащим образом не исполняли, допущенная заемщиком просрочка составляет более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, указанное обстоятельство обоснованно послужило основанием для истребования Банком досрочно всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом.

Согласно ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

Исходя из положений ст. 323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Произведенный истцом порядок списания денежных средств, поступивших от ответчиков в счет уплаты долга, соответствует положениям статьи 319 ГК РФ и условиям договора.

Произведенный Банком расчет задолженности ответчиков по кредитному договору суд находит правильным, соответствующим договору, требованиям ст. 319 ГК РФ. Ответчиками данный расчет задолженности не оспаривается. Доказательств об ином размере задолженности ответчики суду не представили.

Таким образом, суд полагает, что требование о взыскании основного долга в заявленном в иске размере подлежит удовлетворению.

В соответствии с пунктом 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Условиями договора размер процентов за пользование кредитом установлен в размере 14,15% годовых (пункт 4 кредитного договора).

Согласно разъяснения, содержащегося в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 14 от 

<

дата> "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Из смысла приведенных норм права следует, что проценты за пользование суммой займа являются элементом основного денежного обязательства, их размер устанавливается договором и снижению судом не подлежит.

В связи с чем требование о взыскании задолженности по уплате процентов за период с 

<

дата> по 

<

дата> в размере 61 806,54 рублей правомерно, представленный расчет проверен судом, признан арифметически верным.

Таким образом, с ответчиков солидарно подлежит взысканию сумма основного долга в размере 516 179,11 руб., проценты за пользование кредитом за период с 

<

дата> по 

<

дата> в размере 61 806,54 рублей. 

Разрешая требования о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

Согласно статье 333 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

При неисполнении обязательств по погашению кредита и/или начисленных процентов в сроки, определенные общими условиями банк вправе начислить неустойку, размер которой указан в индивидуальных условиях. Неустойка начисляется за весь период просрочки со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, по день ее полного погашения включительно. (п. 6.1, 6.2 общих условий договора потребительского кредитования).

Пунктом 12 индивидуальных условий кредитного договора, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора установлен размер неустойки в 20% годовых.

Указанная процентная ставка неустойки соответствует требованиям п. 21 ст. 5 Федерального закона от 

<

дата> N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Взыскание неустойки не противоречит требованиям ст. 811 ГК РФ, предусматривающей последствия нарушения заемщиком договора займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 

<

дата> N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

С учетом вышеизложенного суд оснований для снижения заявленного размера неустойки в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ не усматривает, в связи с чем суд принимает в основу расчета процентную ставку неустойки в размере 20% годовых. Заявленное истцом исковое требование о взыскании неустойки в указанном размере соразмерно нарушенному ответчиками обязательству.

Произведенный Банком расчет задолженности по неустойке судом проверен и признан верным, соответствующим договору. Доказательств об ином размере задолженности в данной части, надлежащем исполнении обязательств перед Банком ответчики суду не предоставили.

Поэтому требования истца в части взыскания неустойки подлежат удовлетворению, сумма неустойки, начисленной на сумму основного долга, определенная за период с 

<

дата> по 

<

дата> в размере 1 076,96 руб., сумма неустойки, начисленная на проценты за период с 

<

дата> по 

<

дата> – 788,64 руб.

Также суд отмечает, что исходя из положений Информационного письма Банка России от 

<

дата> N ИН-06-59/142 "О реструктуризации кредитов (займов), предоставленных физическим лицам" предоставление кредитных каникул является правом, а не обязанностью банка. В связи с чем отказ в реструктуризации долга не являются обстоятельством, освобождающим ответчика от исполнения принятых на себя по договору обязательств. Закон не обязывает кредитора изменять условия договора с учетом изменения материального положения заемщика, поэтому обращение ответчика в банк с заявлением о предоставлении кредитных каникул не освобождало заемщика от надлежащего исполнения обязательств по договору в отсутствие такого соглашения. Финансовые риски должны были быть объективно оценены заемщиками при заключение кредитного договора.

Согласно ст.98 ГПК РФ с ответчиков в равных долях в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска, в сумме 8 998,51 руб., то есть 4 499,25 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества "Всероссийский банк развития регионов" к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО2, ФИО3 в пользу акционерного общества "Всероссийский банк развития регионов" задолженность по договору потребительского кредитования N 14840.12.11-БТ-17 от 

<

дата>:

- сумму задолженности по основному долгу в размере 516 179,11 рублей;

-сумму задолженности по уплате процентов за пользование кредитом, начисленных за период с 

<

дата> по 

<

дата>, в размере 61 806,54 рублей,

-неустойку по просроченному основному долгу за период с 

<

дата> по 

<

дата> в размере 1 076,96 рублей,

- неустойку по процентам за пользование кредитом за период с 

<

дата> по 

<

дата> в размере 788,64 рублей.

Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества "Всероссийский банк развития регионов" судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 499,25 рублей.

Взыскать с ФИО3 в пользу акционерного общества "Всероссийский банк развития регионов" судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 499,25 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд УР в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Октябрьский районный суд 

<

адрес>.

Решение изготовлено в окончательной форме судьей 

<

дата>

Судья Н.Э. Стех