РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 июля 2021 года г.Богородицк 

Богородицкий районный суд Тульской области в составе:

председательствующего Потаповой Л.А.,

при секретаре Сысоевой О.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-565/2021 по иску акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указала, что 28.08.2018 года ПАО «Почта Банк» (Банк) и ФИО1 (Заемщик) заключили кредитный договор №. Условия кредитного договора определены в Заявлении о предоставлении потребительского кредита, Условиях предоставления кредитов и Тарифах. Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом, а также комиссии, предусмотренные договором, однако в связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности, которое не исполнено в установленный в требовании срок. По состоянию на 02.04.2021 года задолженность за период с 28.01.2019 по 02.04.2021 составляет 172996,01 руб., из которой: 149150,70 руб. основной долг; 16250,71 руб. проценты за пользование кредитом; 1803,88 руб. задолженность по неустойке; 5790,72 руб. задолженность по комиссиям. Решением Внеочередного общего собрания акционеров Банка (протокол № от 31.01.2020) наименование Банка изменено на АО «Почта Банк». 

Кроме того, получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование».

С учетом изложенного истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № от 28.08.2018 в размере 172996,01 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 4660,00 руб.

Представитель АО «Почта Банк» по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика, исковые требования поддержала в полном объеме, не возражала против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, просила суд в иске отказать по основаниям, изложенным в письменных возражениях. Указала, что банк не представил доказательства заключения договора, оригиналы договора, лицензии, Устава и др., также пояснила, что её доход составляет только пенсия.

Определением суда от 31.05.2021 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен судом надлежащим образом, представил письменный отзыв на иск.

В силу положений ст.167 ГПК РФ, принимая во внимание надлежащее извещение лиц, участвующих в деле, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся представителей указанных лиц.

Выслушав объяснения ответчика ФИО1, исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Кодекса.

В п. 1 ст. 435 ГК РФ дано понятие оферты - это адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из анализа положений ст. 807, 809, 810 ГК РФ следует, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Судом установлено, что 28.08.2018 года ПАО «Почта Банк» (Кредитор, Банк) и ФИО1 (Заемщик) в порядке положений ст. 434, п. 1 ст. 435, п. 3 ст. 438 ГК РФ путем акцептирования Банком представленного Заемщиком Заявления о предоставлении потребительского кредита и присоединения Заемщика к Общим условиям предоставления кредитов по программе «Потребительский Кредит» заключили кредитный договор № по условиям которого Заемщику предоставлен кредит в сумме 174435,00 руб. в том числе, кредит 1 – 29435,00 руб., кредит 2- 145000 руб., дата закрытия кредитного лимита –28.08.2018, срок действия договора - неопределенный, срок возврата кредита 1-8 платежных периодов от даты заключения договора, срок возврата кредита 2-36 платежных периодов от даты заключения договора, срок возврата кредита –28.08.2021, базовая процентная ставка – 19,90% годовых, льготная процентная ставка – 16,90% годовых, количество платежей - 36, размер платежа – 6479,00 руб., периодичность платежей - ежемесячно до 28 числа каждого месяца.

28.08.2018 денежная сумма в размере 174435,00 руб. перечислена банком ФИО1, что подтверждается выпиской по лицевому счету № за период с 28.08.2018 по 01.04.2021. 

28.08.2018 между ФИО1 и третьим лицом ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор страхования, сроком страхования с даты, следующей за датой выдачи полиса, при условии оплаты страховой премии в порядке и сроки, установленные договором страхования (полисом), и действует 36 месяцев, в подтверждение чего выдан полис страхования по программе «Забота плюс» №РВ43777-35525267, согласно которому страховая премия по данному договору составила 20880 руб., срок действия договора - 36 месяцев.

29.08.2018 денежная сумма в размере 20880 руб. перечислена банком из средств предоставленного кредита на счет ООО СК "ВТБ Страхование".

Все существенные условия кредитного договора определены в Заявлении о предоставлении потребительского кредита, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита по программе «Потребительский Кредит», Общих условиях предоставления кредитов по программе «Потребительский Кредит» и Тарифах по предоставлению потребительских кредитов «Льготный».

По условиям кредитного договора ФИО1 обязалась уплатить Банку комиссии за оказание банковских Услуг в размерах, предусмотренных Индивидуальными условиями и Тарифами, а в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа приняла на себя обязательства уплачивать неустойку в размере 20 % годовых на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов со дня образования просроченной задолженности.

С правами и обязанностями, Общими условиями и Тарифами по продукту «Потребительский Кредит» Заемщик был ознакомлен с момента подписания кредитного договора, о чем свидетельствует подпись ответчика.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров.

В соответствии со ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Так, ФИО1, распоряжаясь принадлежащими ей гражданскими правами по своему усмотрению, заключила с ПАО "Почта Банк" кредитный договор, при этом согласившись с его условиями.

Обстоятельства заключения кредитного договора, факт получения кредита подтверждаются материалами дела, в том числе представленными истцом оригиналом кредитного досье.

Решением Внеочередного общего собрания акционеров Банка (протокол № от 31.01.2020) наименование Банка изменено на АО «Почта Банк».

В подтверждение правоспособности истцом в материалы дела представлены, надлежащим образом заверенные копии документов: универсальная лицензия на осуществление банковских операций N650; свидетельство о постановке на учет российской организации в налоговом органе; Устав АО "Почта Банк"; лист записи ЕГРЮЛ.

Указанные документы в соответствии с требованиями действующего законодательства подтверждают правоспособность АО "Почта Банк".

Кроме того, Устав АО "Почта Банк" находится в публичном доступе, опубликован на официальном сайте АО "Почта Банк" и содержит информацию о местонахождении его филиалов. Сведения о юридическом лице, внесенные в ЕГРЮЛ, являются общедоступными, и свидетельствуют о том, что истец является действующим юридическим лицом.

Из материалов дела следует, что исковое заявление подано от имени АО "Почта Банк" за подписью представителя ФИО2, действующей по доверенности. 

Каких-либо данных свидетельствующих о том, что при оформлении кредитного договора были нарушены требования закона, по делу не имеется.

Доводы ответчика о том, что истец не представил оригиналы лицензии, Устава и др., не свидетельствуют об отсутствии обязательств со стороны ответчика по кредитному договору.

В случае оспаривания подписей в документах, представленных Банком, ответчику ФИО1 разъяснялось право на проведение почерковедческой экспертизы, от которой она отказалась. 

Довод ответчика о нарушении законодательства Российской Федерации в части кода валюты, а именно, на использование неверного цифрового кода, обозначающего валюту Российской Федерации, необоснованный на основании следующего.

Согласно приложению 1 к Положению Банка России от 27.02.2017 N 579-П "О Плане счетов и бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения" знаки в номере лицевого счета располагаются, начиная с первого разряда, слева. Нумерация лицевого счета начинается с номера раздела. При осуществлении операций по счетам в иностранных, клиринговых валютах, а также в драгоценных металлах в лицевом счете в разрядах, предназначенных для кода валюты, указываются соответствующие коды, предусмотренные Общероссийским классификатором валют (ОКБ), а по счетам в валюте Российской Федерации используется признак рубля "810".

Согласно разъяснениям Банка России от 09.11.2017г. "По вопросу, связанному с обозначением признака рубля в номере лицевого счета" код российского рубля "643" применяется при международных расчетах, когда код валюты является отдельным реквизитом расчетных документов, а признак рубля "810" используется при осуществлении операций по счетам в валюте Российской Федерации, при этом признак рубля "810" является обязательной составной частью номера лицевого счета.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускается.

Согласно ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день, или соответственно, в любой момент в пределах срока.

В соответствии со ст. ст. 807, 809, 810, 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в срок и в порядке, предусмотренными кредитными соглашениями.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что в нарушение условий кредитного договора, обязанность по погашению кредита и уплате процентов Заемщик ФИО1 исполняла ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность.

Представленный истцом расчет задолженности, согласно которому общая сумма задолженности ответчика ФИО1 перед истцом по состоянию на 02.04.2021 составила 172996,01 руб., из которой: 149150,70 руб. основной долг; 16250,71 руб. проценты за пользование кредитом; 1803,88 руб. задолженность по неустойке; 5790,72 руб. задолженность по комиссиям, проверен судом и признан правильным.

Возражений относительно представленного истцом расчета от ответчика не поступило, доказательства погашения задолженности также не представлены.

В связи с образовавшейся задолженностью ПАО «Почта Банк» в адрес ФИО1 28.08.2019 направлено заключительное требование об исполнении обязательств по кредитному договору от 28.08.2018 № в срок не позднее 12.10.2019 года.

14.07.2020 года мировым судьей судебного участка № Богородицкого судебного района (Богородицкий район) Тульской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от 28.08.2018 № и расходов по оплате государственной пошлины на общую сумму 167655,41руб, который отменен по заявлению ответчика определением мирового судьи от 15.02.2021 года.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Право суда уменьшить неустойку закреплено ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Пленум Верховного Суда РФ в Постановлении от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» разъяснил следующее.

Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ) (п. 69).

При взыскании неустойки с иных лиц (не являющихся коммерческой или некоммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем) правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ (п. 71).

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку, в то же время, положениями п. 6 ст. 395 ГК РФ установлено правило, согласно которому, если подлежащая уплате сумма процентов за просрочку исполнения денежного обязательства явно несоразмерна последствиям его нарушения, то суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в п. 1 настоящей статьи, - т.е. не ниже ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Учитывая размер предъявленной к взысканию неустойки (1803,88 руб.), обстоятельства дела, период просрочки платежей, размер взысканной просроченной задолженности по основному долгу и процентам, необходимость соблюдения баланса прав и интересов сторон спорных правоотношений, суд приходит к выводу о соразмерности, предъявленной к взысканию неустойки последствиям нарушения заемщиком своих обязательств по кредитному договору и оснований для применения ч. 1 ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

Наличие заключенного договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» не освобождает ответчика ФИО1 от надлежащего исполнения обязанностей в рамках самостоятельного кредитного обязательства, в котором ООО СК «ВТБ Страхование» как страховщик не участвует, и не предопределяет ответственности компании за неисполнение тех обязанностей, которые возложены на заемщика кредитным договором. 

При установленных обстоятельствах суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом по правилам п. 1 ст. 333.19 НК РФ при обращении в суд оплачена государственная пошлина в общем размере 4660 руб., что подтверждается платежными поручениями от 10.06.2020 и 05.04.2021.

Учитывая, что исковые требования Банка удовлетворены в полном объеме, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, в размере 4660 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, зарегистрированной по адресу: 

<

адрес> пользу акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № от 28.08.2018 года в размере 172996,01 руб., из которой: 149150,70 руб. основной долг, 16250,71 руб. проценты за пользование кредитом, 1803,88 руб. задолженность по неустойке, 5790,72 руб. задолженность по комиссиям; а также судебные расходы в размере 4660 руб.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Богородицкий районный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий 

Мотивированное решение суда изготовлено 09 июля 2021 года