Дело №2-901/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Киселевский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего - судьи Ильиной Н.Н.,

при секретаре - Анчуковой Н.В., 

с участием ответчика - ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Киселевске

12 мая 2017 года

гражданское дело по исковому заявлению 

Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» в лице представителя по доверенности И (далее - ПАО «Восточный экспресс банк»), обратился в Киселевский городской суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и заемщиком ФИО1 был заключен договор № (далее - договор), в соответствии с которым банк предоставил денежные средства в размере 

<

данные изъяты> руб. (нецелевой кредит для использования по усмотрению заемщика), а также уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального страхования) сроком на ДД.ММ.ГГГГ., а заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

В соответствии с условиями договора ответчик ФИО1 приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Своей подписью в договоре заемщик ФИО1 подтвердила, что она до заключения договора получила достоверную и полную информацию о предоставляемых в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету (Приложение №).

В соответствии с условиями договора заемщик обязана погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик ФИО1 обязана обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.

Заемщик ФИО1 свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора, ежемесячно заемщик уведомлялась банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст.ст. 329, 330 Гражданского кодекса РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Должник ФИО1 ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика ФИО1 перед истцом составляет в размере 

<

данные изъяты> руб., в том числе: задолженность по оплате основного долга - 

<

данные изъяты> руб., задолженность по оплате процентов за пользование кредитом - 

<

данные изъяты> руб., штрафы, начисленные за ненадлежащее исполнение обязательств по договору - 

<

данные изъяты> руб., комиссия за присоединение к страховой программе - 

<

данные изъяты> руб.

В связи с чем, просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> руб., в том числе: задолженность по оплате основного долга - 

<

данные изъяты> руб., задолженность по оплате процентов за пользование кредитом - 

<

данные изъяты> руб., штрафы, начисленные за ненадлежащее исполнение обязательств по договору - 

<

данные изъяты> руб., комиссия за присоединение к страховой программе - 

<

данные изъяты> руб.; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> руб. (л.д.2-3).

Представитель истца ПАО «Восточный экспресс банк», будучи надлежащим образом уведомленный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении и письменном ходатайстве (л.д.33) просил рассмотреть дело в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании на удовлетворении заявленных исковых требований и взыскании с неё задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по сумме основного долга в размере 

<

данные изъяты> руб., процентов за пользование кредитом в размере 

<

данные изъяты> руб., комиссии за присоединение к страховой программе в размере 

<

данные изъяты> руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> руб. не возражала. Что касается начисленных штрафов (пени) за ненадлежащее исполнение обязательств по договору в размере 

<

данные изъяты> руб., то просила суд снизить указанную сумму в связи с её явной несоразмерностью последствиям нарушенного ею обязательства, о чем представлены письменные возражения. 

Суд, выслушав ответчика ФИО1, исследовав письменные материалы дела, находит заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309, п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица Российской Федерации свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ). Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, в силу п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ признается договором присоединения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.п. 1, 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ). 

В силу ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Статьей 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. 

Статьями 329, 330 Гражданского кодекса РФ установлено обеспечение исполнения обязательств в виде неустойки. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как было установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ на основании Анкеты-Заявителя (л.д.8), между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 было подписано заявление о заключении договора кредитования № (далее – договор), на сумму 

<

данные изъяты> руб., сроком ДД.ММ.ГГГГ, с процентной ставкой 

<

данные изъяты>% годовых, с ежемесячным взносом за присоединение к программе страхования, датой ежемесячного платежа не позднее ДД.ММ.ГГГГ числа каждого месяца (л.д.6-7), по условиям которого ответчик ФИО1 просила предоставить ей кредит на условиях, указанных в Оферте. Оферта, согласно её условиям, была акцептована.

По условиям договора, истец ПАО «Восточный экспресс банк» открыл текущий банковский счет №, обязался осуществлять его обслуживание, и зачислить на него сумму предоставленного кредита. 

Заемщик ФИО1 в свою очередь обязалась возвратить банку полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

Неотъемлемой частью оферты являются «Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета» (л.д.20-21), Тарифы банка для клиентов – физических лиц, а также график платежей указанный в заявлении клиента о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Таким образом, между истцом ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор в письменной форме с открытием банковского счета. При этом, своей подписью в договоре кредитования №, заемщик ФИО1 подтвердила, что она до заключения договора получила достоверную и полную информацию о предоставляемых в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, условия страхования, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять, что не оспаривалось ответчиком ФИО1 в судебном заседании.

В свою очередь, истец ПАО «Восточный экспресс банк» выполнил принятые на себя обязательства по договору кредитования, ДД.ММ.ГГГГ предоставил заемщику ФИО1 кредитные средства в размере 

<

данные изъяты> руб., которыми ФИО1 воспользовалась, что подтверждается выпиской по счету (л.д.10-15).

Согласно условий договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, а также «Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета», заемщик ФИО1 была обязана погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения. В каждый процентный период заемщик должна была обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. 

При наличии просроченной задолженности, заемщик ФИО1 была обязана обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам банка (л.д.22-24).

Вместе с тем, заемщик ФИО1 свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушала сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности, что подтверждается расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.16-19), а также выпиской по счету (л.д.10-15).

При этом, ответчик ФИО1 ежемесячно уведомлялась банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. 

В связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика ФИО1 перед истцом составляет в размере 

<

данные изъяты> руб., в том числе: задолженность по оплате основного долга - 

<

данные изъяты> руб., задолженность по оплате процентов за пользование кредитом - 

<

данные изъяты> руб., штрафы, начисленные за ненадлежащее исполнение обязательств по договору - 

<

данные изъяты> руб., комиссия за присоединение к страховой программе - 

<

данные изъяты> руб. (л.д.16-19). Представленный истцом ПАО «Восточный экспресс банк» расчет указанных сумм проверен судом и признан обоснованным.

Однако, ответчик ФИО1 в судебном заседании была не согласна с размером начисленных штрафов (пени) за ненадлежащее исполнение обязательств по договору в сумме 

<

данные изъяты> руб., считала указанную сумму штрафов (пени) завышенной и явно несоразмерной последствиям нарушенного ею обязательства, просила суд снизить её. 

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

В соответствие с разъяснениями, содержащимися в п.42 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации №6, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №8 от 01.07.1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

В силу правовой позиции Конституционного суда РФ применение правил о снижении неустойки является не правом суда, а его обязанностью, если в рассматриваемом споре возникает необходимость установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) ущерба(Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 21.12.2000 года № 263-О).

При определении размера подлежащей взысканию неустойки (пени) в связи с нарушением срока возврата кредита, суд учитывает, что ФИО1 не уклонялась от погашения задолженности по кредитному договору и оплаты процентов за пользование им; в настоящее время иного дохода кроме пенсии она не имеет; и что сумма начисленных штрафов (пени) в размере 

<

данные изъяты> руб. явно несоразмерна последствиям нарушенного ФИО1 обязательства.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным применить положение ст. 333 Гражданского кодекса РФ и уменьшить размер подлежащей взысканию пени до 

<

данные изъяты> руб. 

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО «Восточный экспресс банк» подлежит взысканию задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> руб., в том числе: задолженность по оплате основного долга - 

<

данные изъяты> руб., задолженность по оплате процентов за пользование кредитом - 

<

данные изъяты> руб., штрафы, начисленные за ненадлежащее исполнение обязательств по договору - 

<

данные изъяты> руб., комиссия за присоединение к страховой программе - 

<

данные изъяты> руб.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

Вместе с тем, п. 21 Постановления Пленума Верховного суда РФ «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» от 21.01.2016 года № 1 предусмотрено, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 Гражданского кодекса РФ).

Соответственно расходы, понесенные истцом ПАО «Восточный экспресс банк» по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> руб., согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.4) и платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ подлежат взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО «Восточный экспресс банк». 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования удовлетворить в части. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> в том числе: задолженность по оплате основного долга - 

<

данные изъяты> руб., задолженность по оплате процентов за пользование кредитом - 

<

данные изъяты> руб., штрафы, начисленные за ненадлежащее исполнение обязательств по договору - 

<

данные изъяты> руб., комиссия за присоединение к страховой программе - 

<

данные изъяты> руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> 

В удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика ФИО1 начисленных штрафов (пени) за ненадлежащее исполнение обязательств по договору в размере 

<

данные изъяты> руб. истцу Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня со дня его принятия в окончательной форме. 

В окончательной форме решение принято 17 мая 2017 года.

Председательствующий - Н.Н.Ильина