Дело № 2-1567/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 сентября 2017года г. Тамбов

Советский районный суд города Тамбова в составе: 

председательствующего судьи Елоховой М.В. 

при секретаре Трункиной М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» об изменении условий договора потребительского кредита,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Банк Русский Стандарт» об изменении условий договора потребительского кредита, указав, что межу ним и АО «Банк Русский Стандарт» (далее Банк) был заключен кредитный договор № , в соответствии с которым Банк предоставил потребительский кредит в сумме на срок 2558 дней под 36 % годовых.

С момента заключения кредитного договора вступил в действие график платежей по предоставленному кредиту, в соответствии с которым общая сумма выплат по договору составляет рублей копеек, размер ежемесячного платежа - рублей, который он должен производить в период .

В период им в пользу Банка ежемесячно производились платежи в вышеуказанном размере, однако в настоящее время его материальное положение изменилось, единственным доходом является пенсия по старости, размер которой составляет рублей, поэтому внесение платежей в установленном размере для него невозможно. В связи с чем, просил возложить обязанность на АО «Банк Русский Стандарт» изменить условия кредитного договора № , заключенного между ним и Банком, с установлением размера ежемесячного платежа по кредиту в сумме рублей с изменением срока погашения кредита.

В судебном заседании ФИО1 исковые требования поддержал по тем же основаниям, дополнив, что фактически указанные в кредитном договоре денежные средства на руки не получал, поскольку Банк произвел рефинансирование ранее имевшихся кредитов, указанная сумма пошла на их погашение. В тоже время указывает, Банк ввел его в заблуждение относительно остатков по кредитам, поскольку он стабильно их погашал. Не отрицает своей подписи в кредитном договоре, графике платежей и иных документах, связанных с выдачей кредита.

Указывает, что действительно за период он оплачивал кредит в установленном графике платежей размере ежемесячно по рублей, однако в настоящее время не имеет дополнительного заработка, размер пенсии составляет рублей, что лишает его средств к существованию. Готов оплачивать кредит, но в меньшем размере - рублей с изменением срока погашения кредита.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, просил дело слушать в его отсутствие, отказав в удовлетворении заявленных требований в полном размере.

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В судебном заседании установлено, что ФИО1 направил АО «Банк Русский Стандарт» подписанное им Заявление о предоставлении потребительского кредита (далее - Заявление), в котором Клиент просил предоставить ему потребительский кредит и заключить с ним договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов» (далее - Условия по кредитам).

В рамках договора потребительского кредита Истец просил Банк открыть ему банковский счёт, предоставить кредит, путем зачисления суммы кредита на счет. При заключении договора потребительского кредита Истец своей подписью в Заявлении подтвердил, что он ознакомлен, понимает и соглашается с тем, что Банк в случае принятия решения о заключении с ним Договора предоставит ему индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка.

Под аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка (далее - АСП) понимается графическое и цветовое воспроизведение подписи уполномоченного лица Банка механическими средствами копирования / цифрового копирования и печати / типографским способом.

Рассмотрев вышеуказанное предложение ФИО1, Банк предоставил Клиенту индивидуальные условия договора потребительского кредита - оферту, которая была акцептована Клиентом и в этот же день индивидуальные условия переданы Клиентом Банку, о чем свидетельствует подпись ФИО1, в индивидуальных условиях договора потребительского кредита и ФИО1, сделана отметка «…передаю Банку, документ, подписанный с моей стороны...». Банк получил указанные документы , о чем на последней странице Индивидуальных условий имеется отметка о получении.

Во исполнение взятых на себя обязательств по Договору потребительского кредита Банк открыл Истцу банковский счет № (далее - Счет), зачислил на счет Клиента сумму предоставленного кредита в размере руб., после чего на основании отдельного распоряжения Истца, , в безналичном порядке перечислил:

- сумму денежных средств в размере руб., на банковский счет № , открытый ему в Банке в рамках заключенного между Клиентом и Банком договора № ;

- сумму денежных средств в размере руб., на банковский счет № , открытый ему в Банке в рамках заключенного между Клиентом и Банком договора № ;

- сумму денежных средств в размере руб., на банковский счет № , открытый ему в Банке в рамках заключенного между Клиентом и Банком договора № ;

- сумму денежных средств в размере руб., на банковский счет № , открытый ему в Банке в рамках заключенного между Клиентом и Банком договора № .

Таким образом, Банком обязательства по предоставлению денежных средств по Договору потребительского кредита были выполнены в полном объеме.

В соответствии с условиями Договора потребительского кредита с момента предоставления Клиенту кредита (п.2.3.Условий по кредитам) у Клиента возникла обязанность своевременно погашать задолженность перед Банком (п. 8.1. Условий по кредитам).

В соответствии с установленным для Истца графиком платежей, не позднее 30 числа каждого месяца, Истец обязан обеспечить наличие на счете денежных средств в погашение задолженности в размере руб. ежемесячно, последний платеж в размере руб.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Положениями статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Банк при доведении до сведения клиентов информации об услугах на момент их выбора потребителем (заключения соответствующих договоров) придерживается принципа открытости и доступности. 

факт ознакомления Истца с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условиями по кредитам, являющимися общими условиями договора потребительского кредита, их понимание и согласие с их содержанием при заключении Договора потребительского кредита письменно подтвержден Истцом в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, следовательно, Банком до Истца была доведена вся необходимая и достоверная информация о своих услугах, которая обеспечила Истцу возможность их правильного выбора. Письменно в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита Истец подтвердил, что получил по одному экземпляру Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Условий по кредитам, являющихся общими условиями договора потребительского кредита. Также, истцу был предоставлен график платежей по договору потребительского кредита. Своей подписью в графике платежей истец подтвердил, что он ознакомлен, понимает и согласен с предоставленной в Графике платежей информацией.

В соответствии с п.1.6 Условий по кредитам договор потребительского кредита включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Индивидуальные условия, Условия по кредитам и График платежей. 

Индивидуальные условия договора потребительского кредита содержат всю информацию о сумме кредита, размере процентной ставки по кредиту, сроке кредита, полной стоимости потребительского кредита, сумме и дате оплаты ежемесячного платежа и т.д. 

График платежей содержит всю информацию о размере всех видов платежей по договору потребительского кредита, а именно: размер ежемесячного платежа, общую сумму, подлежащую выплате, информацию о полной стоимости кредита;

Условиями по кредитам предусмотрено права и обязанности Банк и Клиента по договору потребительского кредита и иные положения.

Таким образом, Банком в полной мере была доведена до истца информация по предоставляемой услуге - договору потребительского кредита.

В силу п. 2 ст. 407 ГК РФ прекращение обязательств по требованию одной сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1. При существенном нарушении договора другой стороной;

2.В иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Истец в обоснование заявленных требований не указывает обстоятельств, которые свидетельствовали бы о существенном нарушении Банком договора. Исполнение договора со стороны Банка происходило в полном соответствии с его условиями, согласованными при заключении договора сторонами сделки.

Банком Договор потребительского кредита не нарушен, денежные средства предоставлены Истцу в требуемом размере и на согласованных условиях, Истцом в обоснование своих требований не приведены основания, предусмотренные нормами действующего законодательства для изменения кредитного договора в судебном порядке, поэтому отсутствуют основания для изменения договора по требованию заемщика.

Согласно положениям ст. 450 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным в том случае, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В данном же случае обстоятельства, на которые ссылается истец в обоснование заявленных требований, не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть. Вступая в договорные отношения, он не мог исключать вероятность наступления указанных в иске событий. Согласно п. 2 ст. 451 ГК РФ, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор, может быть изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1. в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 

2. изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 

3. исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 

4. из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона. 

Исходя из вышеизложенного, категорией существенного изменившихся обстоятельств понимаются события и действия, находящиеся вне контроля сторон и за пределами разумного предвидения.

В п. 1 ст. 451 ГК РФ законодатель дает разъяснение того, какое именно изменение обстоятельств признается существенным и может являться основанием для изменения договора, а именно: обстоятельства должны измениться настолько, что если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Суд полагает, что приведенные в обоснование заявленных требований обстоятельства не являются заведомо непредвиденными для него.

В соответствии с п. 13.6 Условий предоставления потребительских кредитов «РусскийСтандарт», с которыми ФИО2 ознакомлен, все риски, связанные с существеннымизменением обстоятельств, из которых Заемщик исходил при заключении Договора,Заемщик принимает на себя, и такие обстоятельства не являются основанием дляизменения или расторжения Договора, а также неисполнения Заемщиком обязательств поДоговору.

Истец осознанно, принимая во внимание собственный возраст, уровень заработка, состояние здоровья, финансовые перспективы, принял на себя обязательства по кредитному договору, то есть отчетливо понимал размер ежемесячных платежей, срок окончания выплат по кредитному договору, возможность получения дополнительного дохода.

При этом, официальной часть дохода, как в момент заключения кредитного договора, так и на момент предъявления иска являлась лишь пенсия по старости. 

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Требуя изменения условий кредитного договора, истец по сути ссылается на то, что условия кредитного договора для него являются крайне невыгодными, однако доказательств в подтверждение своих доводов, им не представлено.

В связи с чем, суд приходит к выводу, что изменение материального положения истца, отсутствие дополнительного неофициального заработка не является существенным обстоятельством, являющимся основанием для изменения условий кредитного договора, с учетом изменения размера суммы ежемесячных платежей, и как следствием, увеличением срока возврата кредита.

Таким образом, законных оснований для удовлетворения заявленных исковых требований суд не находит.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» об изменении условий договора потребительского кредита отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тамбовский областной суд через Советский районный суд г. Тамбова в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме. 

Судья: Елохова М.В.

Решение в окончательной форме изготовлено 29 сентября 2017 года.

Судья: Елохова М.В.