Дело № 2-173/19 20 марта 2019 года

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Смольнинский районный суд города Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Яковлевой М.О.

при секретаре Медведевой Д.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Газпромбанк» (акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец АО «Газпромбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 12.04.2011 г. в размере 6 508 454,81 руб., взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 11,5 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере 4 741 003,20 рублей с 09.08.2018 года до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту, об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: 

<

...>, принадлежащую ФИО1, об определении начальной продажной цены реализации заложенной квартиры с публичных торгов согласно рыночной стоимости квартиры, определенной в отчете оценщика в размере 6 440 000 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что между АО «Газпромбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на покупку строящейся недвижимости. 02.02.2015 г. между сторонами заключено Дополнительное соглашение к кредитному договору.

В соответствии с разделом 2 Кредитного договора кредит был предоставлен ответчику путем перечисления денежных средств на банковский счет в размере 5 780 000 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету, срок предоставления кредита до 20.03.2032 г. включительно (п. 3 дополнительного соглашения) 

В соответствии с п.2.3 кредитного договора заемщик уплачивает кредитору проценты за пользование кредитом в размере 11,5 % годовых. 

В соответствии с п. 2.2. Кредитного договора кредит предоставлялся на покупку квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>

За пользование кредитными средствами Банк начисляет проценты на остаток задолженности по основному долгу (кредит) со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня возврата суммы кредита включительно. При начислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимаются величина процентной ставки за пользование кредитом и фактическое количество календарных дней пользования кредитом (п. 4.1 Кредитного договора). Ответчик обязан возвратить полученный кредит и уплатить начисленные Банком проценты за пользование кредитом.

В случае неисполнения ответчиком сроков возврата кредита, Банк вправе потребовать от ответчика уплаты пени в размере 0,2 процента от суммы задолженности по погашению основного долга и/или уплате суммы процентов за каждый день просрочки платежа.

Ответчик обязался погашать кредит путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей, включающих сумму основного долга (кредита) и процентов, в срок 20 числа каждого месяца. 

Сумма ежемесячного платежа в соответствии с п. 4.2.3 Кредитного договора составляет 65 732 руб.

Последний раз ответчик осуществлял погашение кредита 30.12.2017 г.

05.03.2018г. Банк направил ответчику требование о полном погашении долга. Указанное требование исполнено не было.

По состоянию на 08.08.2018 года задолженность ответчика перед Банком составляет 6 508 454,81 руб., в том числе: просроченный основной долг - 4741003,20 руб., проценты - 300 609,40 руб., проценты на просроченный основной долг (проценты за фактическое пользование кредитом) - 182 691,05 руб., пени за просрочку уплаты основного долга - 1159690,93 руб., пени за просрочку уплаты процентов - 124 460,23 руб.

На основании п. 3.4.1. Кредитного договора Банк вправе потребовать досрочного погашения кредита, в случае возникновения просроченной задолженности по уплате очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней, нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате начисленных процентов более трех раз в течение одного года.

Банком для определения рыночной стоимости квартиры был привлечен независимый оценщик - НАО «Евроэксперт». Согласно отчету НАО «Евроэксперт» № 8542-856 от 07.08.2018 г., рыночная стоимость квартиры составляет 8 050 000 рублей.

Банк полагает, что начальную продажную цену квартиры следует установить в размере, равном восьмидесяти процентам рыночной стоимости, определенной в отчете оценщика, то есть в размере 6 440 000 руб. Период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, превышает три месяца. Задолженность заемщика перед Банком на 08.08.2018 г. составляет 6508454,81 руб., что существенно превышает 5 % стоимости квартиры.

В судебном заседании 13.11.2018 года представитель истца ФИО2 представила заявление об уточнении исковых требований, согласно которому истец просит распределить судебные издержки, возникшие у АО «Газпромбанк» в связи с оплатой оценщика в размере 5000 руб.

Представитель истца АО «Газпромбанк» ФИО2, действующая на основании доверенности 19.12.2016 г., в судебное заседание явилась, иск поддержала, просила установить начальную продажную цену квартиры на основании заключения судебной экспертизы.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание явился, иск признал частично, за исключением суммы пени, просил уменьшить размер пени, применив ст. 333 ГК РФ.

Суд, выслушав стороны, изучив материалы дела, полагает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, при этом в силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, 12.04.2011 года между ОАО «Газпромбанк» (в настоящее время АО «Газпромбанк») и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***> на покупку строящейся недвижимости (том 1, л.д. 23-32). 

02 февраля 2015 года между сторонами было заключено дополнительное соглашение № 01 к указанному кредитному договору (том 1, л.д. 44-48).

В соответствии с п. 2.1 Кредитного договора с учетом дополнительного соглашения от 02.02.2015 Банк предоставляет заемщику целевой кредит в размере 5 780 000 рублей по 20 марта 2032 г. (включительно).

Согласно п. 2.2 Кредитного договора кредит предоставляется на приобретение двухкомнатной квартиры с номером № 216, общая площадь 77,7 кв.м., расположенной на 4 этаже 25 (16-19-21-25) этажного дома, по адресу: г. Санкт-Петербург, улица Композиторов, дом 12. 

Согласно п. 2.3 Кредитного договора заемщик обязуется уплатить Банку проценты за пользование кредитом в размере 12,5% годовых до внесения записи об ипотеке в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в размере 11,5% годовых - после внесения записи об ипотеке в ЕГРП и предоставлении кредитору выписки из ЕГРП о зарегистрированном обременении с указанием кредитора в качестве залогодержателя квартиры, указанной в п.2.2 настоящего Договора.

Расчет полной стоимости кредита и график погашения задолженности по кредиту, подлежащей выплате заемщиком, приведены в приложении № 1 к настоящему договору, которое является неотъемлемой частью настоящего договора.

В случае заключения сторонами дополнительных соглашений об изменении условий Договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, новое (уточненное) значение полной стоимости кредита, а также уточненный график погашения задолженности по кредиту подлежат включению в указанное дополнительное соглашение. 

Согласно п. 2.4 Кредитного договора обеспечением обязательств заемщика по настоящему договору является: 

- залог (ипотека) квартиры после государственной регистрации залога (ипотеки) Квартиры и внесении записи об ипотеки в ЕГРП.

Квартира находится в залоге у кредитора с даты государственной регистрации права собственности Заемщика на Квартиру в органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним и до даты полного выполнения Заемщиком своих обязательств по настоящему Договору.

Согласно п. 2.5 Кредитного договора стороны пришли к соглашению о том, что залоговая стоимость квартиры составляет 6 143 175,68 рублей 68 копеек.

Согласно п. 2.7 Кредитного договора денежные средства (кредит) предоставляются путем перечисления на счет вклада до востребования заемщика №, открытый в ГПБ (ОАО) в течение 5 рабочих дней со дня выполнения заемщиком всех предварительных условий, указанных в п.2.6 Договора, но не позднее 3-х месяцев с даты подписания Кредитного договора. Документом, подтверждающим факт предоставления кредита, является выписка по вышеназванному счету заемщика. 

Согласно п. 3.3.1 кредитного договора кредитор имеет право отказать в предоставлении кредита либо потребовать полного досрочного погашения задолженности (в том числе возврата кредита, уплаты начисленных процентов и неустойки) в случае невыполнения заемщиком полностью и/или частично одного из условий настоящего договора с правом списать сумму кредита, начисленных процентов и неустойки с любого счета заемщика в безакцептном (бесспорном) порядке при просрочке заемщиком возврата предоставленных кредитором денежных средств или процентов за пользование ими более чем на 30 календарных дней; нарушение сроков внесения ежемесячных платежей но возврату кредита и уплате начисленных процентов более трех раз в течение 1 года.

Согласно п. 4.1 Кредитного договора за пользование кредитными средствами кредитор начисляет проценты на остаток задолженности по основному долгу со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня возврата суммы кредита включительно. При начислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимаются величина процентной ставки за пользование кредитом и фактическое количество календарных дней пользования кредитом. При расчете процентов учитывается остаток ссудной задолженности на начало календарного дня и количество календарных дней в году (365 или 366 соответственно).

Согласно п. 4.2 Кредитного договора заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей в следующем порядке:

Согласно п. 4.2.1 Кредитного договора ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего платежа. заемщик производит 20-го числа каждого текущего календарного месяца (дата аннуитетного платежа) за период считая с 21-го числа предыдущего календарного месяца по 20-е число текущего календарного месяца, при этом обе даты включительно.

Если дата, в которую должен быть осуществлен вышеуказанный ежемесячный платеж, приходится на выходной (праздничный) день, то платеж осуществляется в первый рабочий день, следующий за указанным выходным (праздничным) днем.

Согласно п. 4.2.2 Кредитного договора первый платеж заемщика включает только проценты, начисленные за период, считая с даты, следующей за датой фактического предоставления кредита по ближайшее 20 число календарного месяца (включительно). Первый платеж подлежит уплате ближайшего 20-го числа календарного месяца (включительно).

Согласно п. 4.2.3 Кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный на дату заключения настоящего договора, составляет 65 732 рубля, в редакции условий дополнительного соглашения № 01 размер ежемесячного платежа, рассчитанный на дату заключения соглашения, составляет 56134 рубля.

Согласно п. 5.1 Кредитного договора заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств но настоящему Кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом.

Согласно п. 5.2 Кредитного договора в случае неисполнения заемщиком обязательств, указанных в разделе 4 настоящего Договора кредитор вправе потребовать уплаты пени в размере 0,2 процента от суммы задолженности по погашению основного долга и/или уплате суммы процентов за каждый день просрочки платежа. Начисление пени в этом случае производится Кредитором за период с даты невыполнения заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов. В случае неуплаты заемщиком пени кредитор вправе списывать пеню с банковских счетов заемщика в безакцептном порядке.

Согласно п. 5.3 Кредитного договора в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору в течение 30 календарных дней, считая с даты, указанной в письменном уведомлении с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование им, кредитор имеет право обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств квартиру.

Банк свои обязательства выполнил, перечислив ответчику денежные средства на счет ответчика, открытый специально для этой цели, ответчик воспользовался предоставленными кредитными денежными средствами, что подтверждается выпиской из лицевого счета № за период с 12.04.2011 по 08.08.2018 (том 1, л.д. 66-94).

Обязательства по кредитному договору ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, платежи осуществлялись не в полном объеме и с нарушением сроков, предусмотренных кредитным договором, последний раз ответчик осуществлял погашение кредита 30.12.2017 года, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

05.03.2018 года истцом направлялось требование ответчику о полном досрочном погашении задолженности, однако указанное требование так и не было исполнено ответчиком (том 1, л.д. 95-96).

Согласно расчету истца сумма задолженности по состоянию на 08.08.2018 года составляет 6.508.454,81 руб., в том числе: просроченный основной долг – 4.741.003,20 руб., проценты - 300 609,40 руб., проценты на просроченный основной долг (проценты за фактическое пользование кредитом) - 182 691,05 руб., пени за просрочку уплаты основного долга – 1.159.690,93 руб., пени за просрочку уплаты процентов - 124 460,23 руб.

Расчет истца судом проверен, признан арифметически правильным, произведенным в соответствии с условиями кредитного договора, ответчиком не оспорен.

Поскольку судом установлено, что условия исполнения кредитного договора были нарушены ответчиком в части погашения сумм основного долга и процентов по ним, суммы, образующие данную задолженность подлежат солидарному взысканию с ответчика. 

Истцом произведен расчет пеней, начисленных за нарушение ответчиком обязательств по уплате основного долга в размере 1159690 рублей 93 копеек и процентов в размере 124460 рублей 23 копеек.

Ответчик заявил суду о применении ст. 333 ГК РФ, поскольку размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств, и просил уменьшить неустойку.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Согласно п. 75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера пени, суд снижает сумму пени.

Как указал Верховный Суд РФ в п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г., применение судом ст. 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая, что установленная кредитным договором неустойка в размере 0,2 % в день от суммы невыполненных обязательств, составляет 73 % годовых и значительно превышает учетную ставку банковского процента, средние ставки банковского процента по вкладам физических лиц, действовавшие в период спорных правоотношений, представляющие собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, суд приходит к выводу о наличии оснований для снижения размера пени по уплате основного долга до 500.000 рублей, пени по уплате процентов – до 30.000 рублей.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию пени в размере 530.000 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. 

В соответствии с п.1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств, кредитор вправе обратить взыскание на заложенное в обеспечение выполнения обязательств имущество.

В соответствии с ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона);

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;

5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы.

Истец определяет начальную продажную цену квартиры в размере 6.440.000 рублей на основании отчета об оценке НАО «Евроэксперт» № 8542-856 от 07.08.2018 г., согласно которому рыночная стоимость квартиры составляет 8.050.000 рублей.

Однако в судебном заседании ответчик оспорил размер рыночную стоимость заложенного имущества, в связи с чем по ходатайству ответчика была назначена судебная товароведческая экспертиза, производство которой было поручено ООО «Центр независимой профессиональной экспертизы «ПетроЭксперт».

Согласно заключению эксперта ООО «Центр независимой профессиональной экспертизы «ПетроЭксперт» № от 27.02.2019 рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, составляет 10 557 000 рублей (том 2, л.д. 1-55).

Суд доверяет заключению эксперта ООО «Центр независимой профессиональной экспертизы «ПетроЭксперт» № от 27.02.2019, экспертное заключение содержит подробное описание проведенного исследования, сделанные в результате его выводы, является полным, обоснованным, а потому может быть положено в основу судебного решения. Заключение эксперта не вступает в противоречие с иными доказательствами по делу, сторонами не оспаривается.

Суд назначает начальную продажную цену заложенного имущества – квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, исходя из требований пункта 4 статьи 54 Закона «Об ипотеке» в размере 8445600 рублей, исходя из следующего расчета: 10.557.000 х 80% = 8445600.

Суд приходит к выводу об обоснованности заявленного иска и полагает необходимым взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору, обратив взыскание на заложенное имущество.

Кроме того, также подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика в пользу истца процентов за пользование кредитом по ставке 11,50 % годовых, начисляемых на сумму остатка задолженности по основному долгу по кредиту в размере 4741003 рублей 20 копеек с 09.08.2018 года до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту. В случае частичного погашения задолженности проценты за пользование кредитом за следующий период должны начисляться на сумму непогашенного основного долга.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Суд признает необходимыми в силу ст. 94 ГПК РФ понесенные истцом расходы на оплату оценочных услуг в размере 5000 рублей, несение которых подтверждается актом оказанных услуг от 01.10.2018 к договору № 8542 от 14.06.2017, счетом на оплату № 808 от 01.10.2018 и платежным поручением № 60776 от 11.10.2018, и полагает возможным взыскать данные расходы с ответчика в пользу истца.

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца необходимо взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 46 742,27 руб. 

На основании ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) сумму просроченного основного долга по кредитному договору № от 12.04.2011 года в размере 4741003 рублей 20 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 300609 рублей 40 копеек, проценты на просроченный основной долг в размере 182691 рубля 05 копеек, пени по уплате основного долга в размере 500000 рублей, пени по уплате процентов в размере 30.000 рублей, расходы по оценке залогового имущества в размере 5000 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 46.742 рублей 27 копеек, а всего 5806045 рублей 92 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) проценты за пользование кредитом с 09 августа 2018 года по дату фактического погашения суммы основного долга по кредиту из расчета 11,5 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере 4741003 рублей 20 копеек, с учетом фактически произведенных платежей по кредиту. 

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровый номер №, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов. Денежные средства, полученные от реализации квартиры, направить в счет погашения задолженности по кредитному договору от № от 12.04.2011 года

Установить начальную продажную стоимость заложенного имущества – квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, кадастровый номер №, принадлежащей на праве собственности ФИО1, в размере 8.445.600 рублей.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в Смольнинский районный суд города Санкт-Петербурга в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья М.О. Яковлева