Гражданское дело № 2-406/2025 (2-3383/2024;) (М-3072/2024)

УИД: 70RS0001-01-2024-005888-63

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 февраля 2025 года г. Томск

Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Крикуновой О.П.,

при секретаре Кишварзода Х.,

помощнике судьи Панкратовой А.А.,

с участием представителя истца адвоката адвокатской палаты Томской области Смердова С.М., представившего удостоверение № 952 и ордер от 24.12.2024 № 17г,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-406/2025 по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания "Сбербанк страхование жизни" о взыскании дополнительного инвестиционного дохода,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 (далее по тексту - ФИО1, истец, страхователь) обратился в суд с иском к ответчику обществу с ограниченной ответственностью страховая компания "Сбербанк страхование жизни" (далее по тексту – ООО СК "Сбербанк страхование жизни", ответчик, страховщик, финансовая организация) о взыскании дополнительного инвестиционного дохода.

Ссылаясь на положения статей 1, 2, 10, 310, 927, 934, 940, 943 ГК РФ, статей 10, 32.9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", статей 10, 16, 17 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», статьи 25 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", статьи 23 ГПК РФ, просил взыскать дополнительный инвестиционный доход в сумме 999000 рублей.

В обоснование иска указал, что между сторонами 13.04.2019 заключен договор страхования жизни ФМСР50 № 000430408, сроком действия до 13.05.2024. Программа страхования «классическая», с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика. То есть договор по своей правовой природе является инвестиционным. Пунктами 9.1, 9.2 Правил страхования № 0044.СЖ.03.00 от 22.03.2019 ООО СК "Сбербанк страхование жизни" страховщик определяет порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода (далее по тексту - ДИД). По окончании срока действия указанного договора он 15.05.2024 обратился к ответчику за выплатой страховой суммы, расчета за 2019, 2020, 2021, 2022, 2023 годы и выплате суммы ДИД согласно пункту 4.11 Приложения № 1 к договору. Страховая сумма выплачена без ДИД. Утверждение страховщика о наличии факта запретительных мер отдельных государств в период 2019, 2020, 2021 годов не общеизвестно, ссылка на конкретные источники отсутствует. Санкции ЕС и США в отношении компаний РФ действуют с весны 2022 года. Исходя из сведений о деятельности страховщика, в том числе, по инвестиционному договору страхования от 13.04.2019 серии ФМСР50 № 000430408, текущий базовый актив по данному договору «Новые технологии 3.0» состоит из акций мировых компаний преимущественно азиатского региона, производящих высокотехнологические решения в различных областях промышленности, телекоммуникаций, потребительского сектора и т.д., что следует из Регулярного отчета «СмартПолис» страховщика, полученного 17.05.2024 в офисе Томского отделения Сбербанка. Страховщик ни одного раза не выполнил обязательства, указанные в пунктах 9.3, 9.3.1, 9.3.2, 9.3.3 договора по предоставлению информации в документарной форме, в своих откатах ссылался на коммерческую (страховую) тайну. 

Утверждение страховщика об отсутствии инвестиционного дохода противоречит его документам, размещенным в открытом доступе (консолидированная финансовая отчетность). Так доход «по договорам страхования жизни», классифицированным как инвестиционные без гарантированной возможности получения дополнительных выгод» на 31.12.2019 составил более 8 миллиардов рублей, на 31.12.2020 – более 9 миллиардов рублей, за 2020 год - более 61 миллиарда рублей, за 2019 год – более 52 миллиардов рублей. Страховщик в консолидированной финансовой отчетности за 2022 и за 2023 год показал доходы за вычетом расходов по операциям с производными финансовыми инструментами» в 2021 году более 20 миллиардов рублей, в 2022 году – более 41 миллиарда рублей, в 2023 году – более 2 миллиардов рублей. Поэтому страховщиком получен, в том числе, ДИД по договорам страхования, заключенным, в том числе, с истцом. Взаимоотношения страховщика с иными контрагентами по поводу перечисления ДИД не может влиять на правоотношения с истцом. 

Он (истец) обращался к финансовому уполномоченному. Решением финансового уполномоченного от 06.09.2024 № У-24-83848/8020-003 прекращено рассмотрение обращения страхователя в связи с выявлением обстоятельств, предусмотренных частью 1 статьи 19 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг". Решение финансового уполномоченного содержит расчет размера ДИД, подлежащего выплате страхователю. Указанная сумма составляет 1027561 рубль.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о месте и времени судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, направил в суд своего представителя Смердова С.М.

Представитель истца Смердов С.М. в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в судебное заседание не направил своего представителя, о месте и времени судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом. Представитель ответчика ФИО2, действующий на основании доверенности от /________/ /________/, действительной до /________/, без права передоверия, представил письменные возражения. Указал, что в силу пункта 6 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" инвестиционный доход рассчитывается страховщиком. Пунктом 3.23 Положения Банка России от 16.11.2016 N 557-П "О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни" величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат определяется с учетом результатов инвестиционной деятельности страховщика. Сумма ДИД не гарантирована и зависит от ситуации на фондовом рынке, возникновения и реализации рисков. ДИД является результатом инвестирования денежных средств страховой компании в фондовые инструменты. Начиная с 25.02.2022 у ООО СК "Сбербанк страхование жизни" отсутствует возможность реализации ценных бумаг через соответствующих депозитариев в связи с введёнными ограничениями. Отсутствуют основания для взыскания ДИД ввиду недоказанности его действительной стоимости. Ведение санкционных ограничений финансовыми органами иностранных государств является одним из рисков снижения инвестиционного дохода до нуля. О данных рисках истец был уведомлен и с ними согласен. Ввиду реализации указанных инвестиционных рисков оснований для взыскания ДИД по договору не имеется. Просил в иске отказать, а в случае удовлетворения исковых требований - снизить размер неустойки и штрафа в порядке статьи 333 ГК РФ. 

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов (далее по тексту – финансовый уполномоченный) о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, направил в суд материалы к принятому им решению, не сообщил суду об уважительных причинах своей неявки. 

По смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

При таких обстоятельствах в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца ФИО1, представителя ответчика ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и финансового уполномоченного.

Исследовав доводы сторон, изучив представленные письменные доказательства и оценив их в совокупности, суд находит следующее.

Из пункта 2 части 1 Гражданского кодека РФ (далее по тексту – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Согласно части 2 ГК РФ, участниками регулируемых гражданским законодательством отношений являются граждане и юридические лица. 

Как следует из пункта 1 статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Из пункта 1 статьи 4 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" следует, что объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

Статьей 6 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховщики вправе инвестировать собственные средства (капитал) и средства страховых резервов, осуществлять сделки с имуществом в целях обеспечения своей деятельности, в том числе реализовывать имущество, приобретенное в целях обеспечения своей деятельности, и имущество, приобретенное в результате отказа страхователя (выгодоприобретателя) от прав на застрахованное имущество в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

Из пункта 2 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как следует из абзацев 2 и 3 пункта 6 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", при осуществлении страхования жизни по виду страхования, указанному в подпункте 3 пункта 1 статьи 32.9 настоящего Закона, страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Пунктом 3 статьи 32.9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрен отдельный вид страхования - страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Из пунктов 2 и 3 статьи 940 ГК РФ следует, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Как следует из пункта 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Пунктом 1 статьи 943 ГК РФ определено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Вышеприведенные положения законодательства об организации страхового дела допускают как возможность страховщиков инвестировать имеющиеся денежные средства, в том числе в ценные бумаги, так и право страхователей участвовать в инвестиционном доходе страховщика, в связи с чем заключение истцом и ответчиком вышеназванного договора страхования с условиями об инвестировании не противоречит требованиям закона.

Согласно статье 17 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», защита прав потребителей осуществляется судом. Защита прав потребителей услуг, оказываемых финансовыми организациями, организующими взаимодействие с уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в соответствии с Федеральным законом "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", осуществляется с особенностями, установленными указанным Федеральным законом.

Согласно части 2 статьи 25 статьи 25 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

Как следует из пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права.

Во исполнение статьи 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 13.04.2019 между страхователем ФИО1 и страховщиком ООО СК "Сбербанк страхование жизни" заключен договор страхования жизни «СмартПолис» серии ФМСР50 № 000430408 (далее по тексту – договор страхования) со сроком страхования пять лет (с даты начала инвестирования). Программа страхования – «Классическая». Договор страхования заключён в соответствии с Правилами страхования № 0044.СЖ.03.00 (далее по тексту – Правила страхования). Датой начала инвестирования является 14.05.2019. Базовый актив -Новые технологии 3.0. Дата окончания срока действия договора страхования – 13.05.2024 (том 1 листы дела 34-48). 

Застрахованным лицом и выгодоприобретателем по данному договору является ФИО1

Указанный договор страхования заключен на основании Правил страхования N 0044.СЖ.03.00, утверждённых приказом ООО СК "Сбербанк страхование жизни" от 22.03.2019 № 

<

...>.

Пунктом 2.1 Правил страхования № 0044.СЖ.03.00, утверждённых приказом ООО СК "Сбербанк страхование жизни" от 22.03.2019 № 

<

...>, предусмотрено, что объектом страхования являются непротиворечащие действующему законодательству РФ имущественные интересы, связанные с дожитием застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иных событий в жизни застрахованного лица, а также с его смертью (том 1 листы дела 64-87). 

Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Дожитие до окончания программы», «Смерть застрахованного лица», «Смерь от несчастного случая». Страховая сумма по всем этим рискам составляет 1800000,00 рублей. По условиям договора страхования размер страховой выплаты составил 1800000,00 рублей. 

Страховая премия в указанной сумме внесена страхователем ФИО1 13.04.2019, что подтверждено чеком-ордером от 13.04.2019 на указанную сумму (том 1 лист дела 33). 

Пунктом 3.1.1 Правил страхования № 0044.СЖ.03.00 по риску «Дожитие застрахованного лица до установленной даты» страховым случаем является дожитие застрахованного лица до окончания срока страхования.

Анализ заключенного между истцом и ответчиком договора позволяет прийти к выводу, что договор страхования, при котором через пять лет застрахованному просто возвращается 100% страховой премии в виде страховой суммы, сам по себе (без инвестиционных условий) фактически приводит только к беспроцентному хранению денежной суммы на счете страховщика.

Условия об участии застрахованного лица в доходах страховщика от его инвестиционной деятельности не являются в данном договоре побочной и дополнительной функцией страхования, а составляют основную цель как страхователя (рассчитывающего в случае положительного результата инвестирования получить доход, превышающий обычные ставки по банковским вкладам), так и страховщика (имеющего интерес в пополнении страховых резервов и увеличении прибыли от инвестирования). Исходя из подобных целей заключения договора следует определять соблюдение страховщиком прав потребителя.

Их пункта 9.2 Правил страхования № 0044.СЖ.03.00 следует, что страховая выплата по страховым рискам «Дожитие до окончания программы» осуществляется единовременно в размере 100 процентов страховой суммы, установленной договором страхования по соответствующему риску, увеличенному на размер начисленного страховщиком ДИД (если полагается).

Как следует из пункта 11 Правил страхования № 0044.СЖ.03.00, порядок начисления ДИД по договору страхования определяется положениями, содержащимися в Приложении № 1 к указанным правилам.

Согласно пункту 3 Приложения № 1 к Правилам страхования № 0044.СЖ.03.00 (далее по тексту – Приложение), размер ДИД определяется страховщиком. ДИД рассчитывается по установленным страховщиком правилам с учетом дополнительных правил инвестирования (если предусмотрены договором страхования) в рамках действующего законодательства РФ. При расчете размера ДИД страховщик вправе учитывать инвестиционные расходы (операционные издержки). 

Пунктом 6.3 Приложения предусмотрено, что ДИД рассчитывается по страховому риску «Дожитие до окончания программы» на дату окончания срока страхования.

Пунктом 7 указанного Приложения предусмотрено, что ДИД (если полагается) выплачивается (начисляется) страховщиком при наступлении страхового случая в составе страховой выплаты.

Как следует из пункта 4.1 раздела «Инвестиционная декларация» приложения № 1 к договору страхования, часть средств, полученных страховщиком от уплаты страховой премии, инвестируется в активы, соответствующие гарантийному и рисковому фондам в дату инвестирования (14.05.2019).

Гарантийному фонду соответствуют активы, инвестирование в которые осуществляется во исполнение обязательств страховщика по страховой выплате (в части страховой суммы) и выплате выкупной суммы (в части гарантированной выкупной суммы).

Рисковому фонду соответствует совокупность активов, инвестирование в которых влияет на наличие (или отсутствие) и размер ДИД.

Состав активов для инвестирования определяется страховщиком в одностороннем порядке в соответствии с требованиями законодательства РФ и, в отношении средств рискового фонда, с учетом дополнительных правил инвестирования, предусмотренных разделом «Инвестиционная декларация» Приложения № 1 к договору страхования.

15.05.2024 страхователь ФИО1 обратился к страховщику с заявлением об осуществлении страховой выплаты по риску «Дожитие до окончания программы».

Соответственно у финансовой организации возникла обязанность по осуществлению выплаты страхового возмещения, включая сумму ДИД.

16.05.2024 ответчик платежным поручением № 249632 осуществил страховую выплату в размере 1800000 рублей по риску «Дожитие до окончания программы». Вместе с тем, выплата ДИД истцу не осуществлена. 

На обращения страхователя от 21.12.2023, от 18.02.2024, от 25.04.2024, от 13.05.2024, от 17.05.2024, от 17.06.2024 страховщик в своих ответах от 26.02.2024 № 2402267001335195, от 15.05.2024 № 08-02-04/04510 и от 22.06.2024 № 2406177000272366 ссылался на факт введения отдельными государственными и международными организациями запретительных (ограничительных) мер, в результате которого у страховщика отсутствуют выплаты, формирующие результаты инвестиционной деятельности. Размер дополнительного инвестиционного дохода составляет 0 рублей 00 копеек. Только при снятии санкций выплата ДИД по договорам инвестиционного страхования жизни станет возможна.

Отказывая истцу ФИО1 в предоставлении информации по инвестиционному доходу, ответчик ссылался на коммерческую тайну. Также указал, что финансовая отчетность компании размещена на официальном сайте страховщика в разделе «Финансовые показатели».

Из документов о финансовых результатах деятельности, размещенным в открытом доступе (консолидированная финансовая отчетность) следует, что страховщиком получен, в том числе, ДИД по договорам страхования. 

Так по строке 43, примечание 34 бухгалтерского баланса страховщика на 31.12.2020 доход «по договорам страхования жизни», классифицированным как инвестиционные без гарантированной возможности получения дополнительных выгод» на 31.12.2019 составил более 8 миллиардов рублей, на 31.12.2020 – более 9 миллиардов рублей. Из строки 62 отчета о финансовых результатах за 2020 год следует: «итого доходов за вычетом расходов (расходов за вычетом доходов) от инвестиционной деятельности за 2020 год более 61 миллиарда рублей, за 2019 год – более 52 миллиардов рублей. Страховщик в консолидированной финансовой отчетности (раздел 27 за 2022 год, раздел 22 за 2023 год) показал доходы за вычетом расходов по операциям с производными финансовыми инструментами» в 2021 году более 20 миллиардов рублей, в 2022 году – более 41 миллиарда рублей, в 2023 году – более 2 миллиардов рублей (том 1 листы дела 95-98, 128-133). 

19.08.2024 истец, не согласившись с отказом в выплате дополнительного инвестиционного дохода, в защиту своих прав обратился к финансовому уполномоченному. Финансовый уполномоченный принял обращение к рассмотрению, далее своим решением от 06.09.2024 № У-24-83848/8020-003 на основании пункта 1 части 1 статьи 27 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" прекратил рассмотрение обращения истца на основании положений части 1 статьи 19 и части 1 статьи 15 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в связи с тем, что размер требований потребителя финансовых услуг превышает 500 000 рублей (том 1 листы дела 17-31).

Финансовый уполномоченный пришел к выводу о ничтожности пункта 4.1 Приложения № 1 к Правилам страхования, предусматривающей право финансовой организации на односторонний отказ от исполнения обязательств по выплате ДИД по договору страхования. 

Указал также, что согласно пункту 1.4 раздела «Инвестиционная декларация» Приложения № 1 к договору страхования часть средств, полученных страховщиком от уплаты страховой премии, инвестируется в активы, соответствующие гарантийному и рисковому фондам в дату инвестирования (14.05.2019). Гарантийному фонду соответствуют активы, инвестирование в которые осуществляется во исполнение обязательств страховщика по страховой выплате (в части страховой суммы) и выплате выкупной суммы (в части гарантированной выкупной суммы). Рисковому фонду соответствует совокупность активов, инвестирование в которых влияет на наличие (или отсутствие) и размер ДИД. Состав активов для инвестирования определяется страховщиком в одностороннем порядке в соответствии с требованиями законодательства РФ и в отношении средств Рискового фонда, с учетом дополнительных правил инвестирования, предусмотренных разделом «Инвестиционная декларация» Приложения № 1 к договору страхования (далее по тексту – инвестиционная декларация). Согласно пункту 4.2 инвестиционной декларации, базовым активом на дату заключения договора страхования является Новые технологии 3.0. Согласно пункту 4.3 инвестиционной декларации датой начала инвестирования является 14.05.2019. Согласно пункту 4.4 инвестиционной декларации в основе базового актива Новые технологии 3.0 лежит индекс компании технологического сектора «Global Technology Select 30». Тикер «SXGTSEE». Согласно пункту 4.7 инвестиционной декларации инвестирование характеризуется неопределённостью финансового результата и не подразумевает гарантий получения дохода. Результаты инвестиционной деятельности, доходность по договору страхования и (или) базовым активам в прошлом не гарантирует доходность по договору страхования. Предшествующая динамика базового актива (в том числе. положительная, рост доходности) не означает, что такая динамика сохранится и продолжится в дальнейшем. 

Согласно пункту 4.8 инвестиционной декларации размер ДИД определяется страховщиком. Условия выплаты ДИД: 

– достижение ДИД положительного значения (больше нуля). При этом ДИД не может принимать отрицательные значения и будет считаться равным нулю; 

- выплата ДИД предусмотрена договором страхования или Правилами страхования. 

- отсутствие оснований, когда ДИД не полагается к выплате. 

Согласно пункту 4.9 инвестиционной декларации инвестирование осуществляется с использованием инструментов международного рынка. На расчет ДИД влияет соотношение доллара США к рублю. 

Согласно пункту 4.10.1 инвестиционной декларации расчет ДИД при включении ДИД в состав выплаты по страховому риску «Дожитие» для договоров страхования, по которым не применялись опции управления, рассчитывается по формуле: (Р(n) / Р(0) -1 (при отрицательном значении приравнивается к 0)) * К(0) * S(n) * Pr – Z * Pr, где К(0) – коэффициент участия на дату начала инвестирования; (Р(n) – цена активов на дату окончания срока страхования; Р(0) – цена активов на дату начала инвестирования, а в случае изменения базового актива – на определённую страховщиком дату изменения; S(n) – соотношение курсов доллара США к рублю на дату окончания срока страхования и дату начала инвестирования; Pr – размер страховой премии (в том числе, с учетом дополнительных взносов) на дату расчета; Z – коэффициент рискового покрытия, равный 0,7235 %. 

Финансовая организация представила финансовому уполномоченному сведения о базовом активе, используемом в расчете ДИД по договору страхования. Базовым активом является «Новые технологии 3.0», код базового актива SXGTSEE Index, ISIN фонда – XS1969544904. Котировка базового актива на дату инвестирования - 244,61, котировка базового актива на дату расчета – нет данных, коэффициент участия – 133,72 %. 

В ответ на запрос финансового уполномоченного ответчик сообщил, что по договору страхования в порядке осуществления обязательств по инвестированию была приобретена ценная бумага (опцион) № XS1969544904. По условиям выпуска ценных бумаг дата погашения – 13.05.2024 (Maturity Date). Ответчик сообщил, что в настоящее время получить доход от реализации инвестиционных активов, приобретенных в соответствии с договором страхования, не представляется возможным по причине того, что его внешний партнер столкнулся с временными техническими ограничениями, которые не позволяют перечислить денежные средства на расчетные счета страховщиков жизни, а именно, Euroclear остановили взаиморасчеты с Национальным расчётным депозитарием. 

Финансовый уполномоченный пришел к выводам о том, что ни договором страхования или Правилами страхования обязанность ответчика по реализации инвестиционных активов, приобретённых в соответствии с договором страхования, не предусмотрена. Ни договор страхования, ни Правила страхования не ставят возможность осуществления выплаты ДИД в зависимость от необходимости получения ею дохода от реализации активов, в которые были инвестированы средства страхователя.

Суд находит указанные выводы финансового уполномоченного обоснованными, соглашается с ними, поскольку они соответствуют содержанию договора страхования жизни от 13.04.2019 № ФМСР50 № 000430408 и Правилам страхования № 0044.СЖ.03.00.

Рассчитывая размер ДИД по договору страхования, подлежащего выплате истцу, финансовый уполномоченный основывался на следующих данных. 

Величина базового актива на дату окончания расчета ДИД (13.05.2024) определена на основе общедоступных данных, размещенных в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», на сайте Stoxx//com (https://stoxx.com/index/ sxgtsee/) – 320,01. Курс рубля Российской Федерации по отношению к доллару США, определённому Центральным Банком Российской Федерации на дату начала инвестирования (14.05.2019) составлял 65,4703, на дату окончания срока страхования (13.05.2024) – 91,8239. Соотношение курсов долларов США к рублю на дату окончания срока страхования (14.05.2024) и на дату начала инвестирования (14.05.2019) составляет 91,8239 / 65,4703 = 1,4025275583.

Следовательно, размер ДИД по риску «Дожитие» договора страхования составляет 1027561,65 рубль, исходя из расчета: 320,01 / 244,61 -1 (при отрицательном значении приравнивается к 0) * 133,72 % * 1,4025275583 * 1800000 - 0,7235 % * 1800000. 

Таким образом, финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что размер ДИД по договору страхования, подлежащий выплате истцу, составляет 1027561,65 рубль.

Суд находит указанный расчёт финансового уполномоченного верным. Решение финансового уполномоченного от 06.09.2024 № У-24-83848/8020-003 ответчиком в соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" не оспорено. Иного ответчиком в нарушение статьи 56 ГПК РФ не представлено, ходатайств о назначении соответствующей экспертизы ответчик не заявлял.

Суд находит обоснованными выводы финансового уполномоченного о ничтожности, явной обременительности и нарушении баланса интересов между сторонами пунктом 4.1 Приложения № 1 к Правилам страхования, предусматривающего право страховщика на односторонний отказ от исполнения обязательства по выплате ДИД по договору страхования. 

Как следует из содержания указанного пункта страховщик вправе полностью или в течение определенного периода времени не начислять и не выплачивать ДИД в любом из следующих обстоятельств, препятствующих владению, пользованию и распоряжению активами страховщика (в том числе обращению ценных бумаг): неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств (в том числе дефолт эмитентом ценных бумаг, управляющим, управляющей компанией, брокером или организатором торгов, а также несостоятельность (банкротство) (в том числе, наступление иных обстоятельств в рамках производства по делу о банкротстве) либо ликвидация указанных субъектов; изменение применимых норм российского или иностранного права (в том числе внесение изменений в нормативно-правовые акты Российской Федерации в сфере инвестирования, размещения средств страховых резервов, собственных средств страховщика, о рынке ценных бумаг, об инвестиционных фондах, об организованных торгах.

Указанный пункт допускает право страховщика по своему усмотрению не начислять и не выплачивать ДИД в связи с возникновением препятствий во владении, пользовании и распоряжении активами Финансовой организации, которые являлись объектом инвестирования в связи с заключением договора страхования, несмотря на возникновение обязательства по выплате ДИД.

В Постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 N 4-П особо подчеркнуто, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет за собой необходимость ограничить свободу договора для другой стороны. 

В силу пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. 

В силу подпункта 1 пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права. 

В этой связи, суд, соглашаясь с выводами финансового уполномоченного, исходит из ничтожности в силу положений статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" пункта 4.1 Приложения № 1 к Правилам страхования № 0044.СЖ.03.00 в части, предусматривающей право страховщика на односторонний отказ от исполнения обязательства по выплате ДИД по договору страхования. 

Кроме того, статьями 25 и 26 Закона N Закона N 4015-1 от 27.11.1992 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", предусмотрено, что страховщики обязаны инвестировать собственные средства (капитал) и средства страховых резервов на условиях диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности, которые являются, в том числе гарантиями обеспечения финансовой устойчивости страховщиков в целях выполнения своих обязательств перед страхователями. 

Ни нормы Закона РФ N 4015-1 от 27 ноября 1992 г. "Об организации страхового дела в Российской Федерации", ни договор страхования, ни Правила страхования не ставят возможность осуществления финансовой организацией выплаты дополнительного инвестиционного дохода в зависимость от необходимости получения ею дохода от реализации активов, в которые были инвестированы денежные средства. 

Из этого следует, что риск наступления обстоятельств, препятствующих владению, пользованию и распоряжению активами страховщика являются его обычным предпринимательским риском ведения хозяйственной деятельности и не относится к рискам застрахованного лица, являясь риском страховой компании, в данном случае ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни". 

У страховщика имелся доход от инвестиционной деятельности за каждый финансовый год с 2019 по 2023, а также на момент прекращения договора страхования. Размер дохода определен самим страховщиком в ежегодных документах финансовой отчетности. Страховщиком не представлены доказательства тому, что размер инвестиционного дохода в 2019, 2020, 2021, 2022, 2023 годах равен нулю. Дополнительные выплаты по инвестиционному договору страхования определяются страховщиком, исходя из дохода от инвестиционной деятельности финансовой организации, а не от доходности отдельной конкретной ценной бумаги. Договор страхования не содержит положений, устанавливающих зависимость осуществления страховщиком выплаты ДИД от реализации страховщиком приобретённых им инвестиционных инструментов, привязанных к динамике роста базового актива, в связи с чем неправомерен отказ страховщика в выплате ДИД страхователю ФИО1 

Доказательств и подтверждений того, что у страховщика реально имелись приобретенные финансовые активы в инвестиционном фонде не представлено, тогда как страховщик не обязан именно на средства страховой премии ФИО1 приобретать конкретный актив в этом фонде, а фактически мог размещать страховые резервы в любых других активах, просто привязав доходность ФИО1 к стоимости выбранных им активов, тем или иным биржевым индексам.

Представленных страховщиком письма ООО "Рыночный спецдепозитарий", находящегося в /________/, соучредителем которого является ПАО Сбербанк, поиска в санкционных списках, в качестве доказательства невозможности реализации иностранных финансовых активов и получения доходов от них, является явно недостаточным.

СК "Сбербанк страхование жизни" не доказал наличия у него в иностранных депозитариях страховых резервов, размещенных в выбранном страхователем секторе, которыми финансовая организация не смогла распорядиться из-за введенных ограничений недружественных государств.

Утверждение страховщика об отсутствии инвестиционного дохода противоречит его документам, размещенным в открытом доступе (консолидированная финансовая отчетность). Взаимоотношения страховщика с иными контрагентами по поводу перечисления ДИД не могут влиять на правоотношения с истцом. 

Кроме того, договором страхования предусмотрено регулярное предоставление информации о текущем состоянии договора страхования, как по электронной почте, так и документарной форме (пункты 9.3.2, 9.3.3 (не реже одного раза в год) договора страхования. Пунктом 4.11 Приложения № 1 договора страхования предусмотрено возможное предоставление по требованию страхователя информации о текущем размере ДИД.

Вместе с тем, информацию о текущем состоянии договора страхования страховщик страхователю не предоставлял. Договор страхования заключен сторонами в 2019 году. Ответчик ссылался на возникшие в 2022 году ограничения недружественных государств. Вместе с тем об исполнении условий договора страхования в отношении дополнительного инвестиционного дохода за 2019-2021 годы, как и в дальнейшем, страхователю какой-либо информации не предоставил.

Согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ в случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 статьи 10 ГК РФ, суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

Несмотря на наличие дохода от инвестиционной деятельности, страховщик уклоняется от предоставления расчета ДИД по договору страхования с истцом за 2019, 2020, 2021, 2022, 2023 годы. На момент прекращения договора страхования у страховщика имелся доход от инвестиционной деятельности, размер которого определен им в ежегодных документах финансовой отчетности. Дополнительные выплаты по инвестиционному договору страхования определяются страховщиком, исходя из доходности от инвестиционной деятельности финансовой организации, а не от доходности отдельной конкретной ценной бумаги. Договор страхования не содержит положений, устанавливающих зависимость осуществления страховщиком выплаты ДИД от реализации приобретенных им инвестиционных инструментов, привязанных к динамике роста базового актива. Ссылаясь на то, что размер инвестиционного дохода по договору с истцом равен нулю, каких-либо доказательств этому ответчик не представил. Не предоставив необходимой информации потребителю, финансовому уполномоченному и суду, ответчик действовал недобросовестно, не содействовал в получении необходимой информации.

При изложенных обстоятельствах исковые требования о взыскании дополнительного инвестиционного дохода являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в заявленном истцом размере 999 000,00 рублей. 

Установив факт нарушения финансовой организацией прав истца как потребителя финансовых услуг, суд решает вопрос о взыскании с ответчика штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

В пункте 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей). 

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", удовлетворяя требований потребителя финансовых услуг денежных сумм, связанных с восстановлением нарушенных прав последнего, в силу прямого указания закона суд должен разрешить вопрос о взыскании с виновного лица штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку судом установлено, что требования истца в добровольном порядке удовлетворены не были, напротив, на момент рассмотрения дела судом исковые требования в добровольном порядке ответчиком не удовлетворены, учитывая ходатайство ответчика о снижении в порядке статьи 333 ГК РФ суммы взыскиваемого штрафа, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 350 000 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

С учетом изложенного, в соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса К Российской Федерации ответчика ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" в доход бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 28490,00 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания "Сбербанк страхование жизни" о взыскании дополнительного инвестиционного дохода удовлетворить.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховая компания "Сбербанк страхование жизни" (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) в пользу ФИО1, родившегося /________/ (паспорт гражданина РФ /________/):

- дополнительный инвестиционный доход по договору страхования жизни от 13.04.2019 серии ФМСР50 № 000430408 в сумме 999 000,00 рублей,

- штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в сумме 350 000 рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховая компания "Сбербанк страхование жизни" (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) государственную пошлину в доход бюджета в размере 28490,00 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Томского областного суда через Кировский районный суд г. Томска в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья: подпись Крикунова О.П.

Копия верна. Судья: Крикунова О.П.

Секретарь: Кишварзода Х.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 26 февраля 2025 года.

Решение в законную силу не вступило.

Подлинник документа находится в материалах дела № 2-406/2025 (2-3383/2024;) (М-3072/2024) УИД: 70RS0001-01-2024-005888-63) Кировского районного суда г. Томска.