УИД 42RS0025-01-2024-000582-83

Дело № 2-424/2024 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

пгт. Промышленная 24 июня 2024 года

Судья Промышленновского районного суда Кемеровской области Коробкова Е.И., при секретаре Лашицкой Е.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО "СФО ИнвестКредит Финанс" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

ООО "СФО ИнвестКредит Финанс" обратилось в Промышленновский районный суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 59 730,24 рублей и расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 991,91 рублей. 

Требования истца мотивированы тем, что 08.06.2013 между АО «Связной Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №........ офертно-акцептным способом в простой письменной форме путем подписания заявления о предоставлении кредита и выдачи банком кредита. Банк выразил согласие на заключение договора путем предоставления ответчику денежных средств на банковскую карту.

Договор, заключенный между банком и ответчиком, включает в себя в совокупности заявление должника и Общие условия обслуживания физических лиц в Связном банке (АО).

Заключение договора означает, что должник полностью согласен с Общими условиями и обязуется их неукоснительно исполнять.

08.06.2013 банком выпущена кредитная карта. Выпуск и получение должником карты подтверждается распиской в получении карты. Сумма кредита, перечисленного банком, составила 110 000 рублей, процентная ставка 34 % годовых. Срок ежемесячного платежа указан в заявлении должника в графике платежей по персональному кредиту. Срок кредита 36 месяцев.

Согласно заявлению должника и Общим условиям (п.5.9) должник обязан возвратить полученные средства в полном объеме, уплатить начисленные проценты, а также другие неустойки (штрафы и пени) и ежемесячно оплачивать минимальный платеж в сроки, установленные в заявлении должника. За несвоевременное погашение задолженности банк вправе взимать неустойку.

С момента заключения договора должник ненадлежащим образом исполнял его условия, в связи с чем образовалась просроченная задолженность.

Согласно п. 2.10 Общих условий, банк имеет право передавать право требования третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. 

На основании договора цессии №........ от 11.12.2017 банк переуступил право требования задолженности ООО «Т-Капитал», а на основании договора цессии №........ от 12.12.2017 ООО «Т-Капитал» переуступил право требования задолженности ООО «СФО ИнвестКредит Финанс».

Переход права требования и размер переуступленного права подтверждаются платежными поручениями об оплате договоров цессии и копией приложения к договору цессии. В настоящий момент общая сумма задолженности составляет 59 730,24 рублей, из которых:

- задолженность по просроченному основному долгу – 45 912,44 рублей;

- задолженность по просроченным процентам – 10 817,80 рублей;

- задолженность по неустойкам (штрафам, пеням) – 3 000 рублей.

В адрес должника от нового кредитора было направлено уведомление об уступке права требования по договору в пользу нового кредитора с указанием суммы задолженности и требования о полном погашении задолженности.

Вместе с тем требование о возврате всей суммы задолженности осталось не исполненным, задолженность непогашенной.

Истец ООО "СФО ИнвестКредит Финанс" в судебное заседание не явился, согласно заявлению просили дело рассмотреть в отсутствие представителя банка, исковые требования поддерживали в полном объеме, просили их удовлетворить.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, согласно заявлению просила дело рассмотреть в ее отсутствие. Подала письменные возражения, согласно которым исковые требования не признает, считает, что истцом пропущен срок исковой давности, просит применить последствия пропуска срока исковой давности и в удовлетворении исковых требований отказать. 

Суд, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

Частью 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными частями 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путём совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в ч. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.д.).

В соответствии со ст.435 Гражданского кодекса РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно ст.438 Гражданского кодекса РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. 

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 08.06.2013 обратилась в АО «Связной Банк» с заявлением на получение персонального кредита, в рамках которого просила заключить с ней договор на персональный кредит в соответствии с настоящим заявлением на кредит, общими условиями обслуживания физических лиц в Связной Банк, тарифами по банковскому обслуживанию Связной Банк, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора, и выдать банковскую карту 

<

.....> на ее имя с тарифным планом «Ключ к счету Персональный», с зачислением суммы персонального кредита в размере 110 000 рублей (сто десять тысяч) рублей на счет, срок кредита 36 месяцев, процентная ставка по кредиту 34% годовых, дата и срок ежемесячного платежа указан в графике платежей по персональному кредиту (л.д.20-21). 

В соответствии с вышеуказанным заявлением на получение персонального кредита, а также пунктом 2.2.1. Общих условий обслуживания физических лиц в Связном Банке (АО) (18-я редакция), заключение договора осуществляется путем присоединения клиента к договору в соответствии со ст. 428 ГК РФ и производится путем представления клиентом надлежащим образом оформленного и подписанного заявления о заключении того или иного договора. Подписание и представление клиентом в банке заявления означает принятие им настоящих Общих условий, тарифов, условий вкладов и обязательство неукоснительно их соблюдать. Договор считается заключенным с даты получения банком заявления при условии совершения клиентом требуемых общими условиями действий, если иной порядок заключения договора не установлен Общими условиями или действующим законодательством РФ. 

Судом установлено, что ФИО1 выдана кредитная карта 

<

.....> которая была ей активирована, ответчик не оспаривал факт использования карты путем совершения расходных операций.

Таким образом, кредитный договор между АО «Связной Банк» и ФИО1 был заключен путем направления оферты (подписание заявления) и ее акцепта (зачисление суммы персонального кредита на счет). Договор на персональный кредит заключен на условиях, изложенных в заявлении, общих условиях обслуживания физических лиц в Связном Банке (АО) (18-я редакция), Тарифах по выпуску и обслуживанию банковской карты «Ключ к счету Персональный» в Связном Банке (АО), предусматривающих все существенные условия кредитного договора: сумма кредита (лимит задолженности), срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты по кредитору процентов за пользование кредитом. Информация о полной стоимости кредита содержится в Заявлении на получение персонального кредита.

Подпись ФИО1 в заявлении на получение персонального кредита подтверждает факт ознакомления заемщика с информацией о полной стоимости кредита, об общих условиях обслуживания физических лиц в Связном Банке (АО) (18-я редакция), Тарифах по выпуску и обслуживанию банковской карты «Ключ к счету Персональный» в Связном Банке (ЗАО).

Согласно части 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие, связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Согласно ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам и договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Статьями 385, 386 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

В силу пункта 2.10. Общих условий обслуживания физических лиц в Связном банке (АО) банк имеет право передавать право требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. Из заявления на получение персонального кредита следует, что Общие условия являются неотъемлемой частью договора, ответчик был с ними ознакомлен, в подтверждение чего в заявлении имеется его собственноручная подпись.

11.12.2017 банк уступил ООО «Т-Капитал» право требования задолженности по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) №.........

12.12.2017 ООО «Т-Капитал» уступил ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» право требования задолженности по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) №.........

На момент заключения договора цессии задолженность ФИО1 перед АО «Связной Банк» составляла 59 730,24 рублей.

В адрес ответчика 23.04.2019 было направлено уведомление об уступке права требования.

Исходя из приведенных норм уступка права (требования) по денежному обязательству, неразрывно не связанному с личностью кредитора, сама по себе является правомерным действием и не требует согласия должника, если иное не предусмотрено законом или договором. 

На основании изложенного следует признать, что право требования по вышеуказанному кредитному договору перешло к ООО «СФО ИнвестКредит Финанс».

Согласно требованиям ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Согласно ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или договором.

Из расчета задолженности по договору №........ от 08.06.2013 за период по состоянию на 22.12.2023 следует, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняла обязательства по кредитному договору: допускала нарушение сроков внесения суммы платежа по кредиту, действий по возврату суммы кредита, уплате процентов не предпринимала.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ФИО1 по договору по состоянию на 22.12.2023 составляет 59 730,24 рублей.

В период с даты заключения договора цессии по дату подачи искового заявления ответчиком обязательства не исполнялись.

В ходе судебного разбирательства ответчиком заявлено ходатайство о применении последствий истечения срока исковой давности по взысканию задолженности по кредитному договору.

В адрес истца судом была направлена копия заявления о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, представленного в судебном заседании стороной ответчика. Согласно отчетам об отслеживании отправления с почтовыми идентификаторами №........ и №........ указанное заявление было получено истцом 06.06.2024 и 10.06.2024 соответственно. Однако возражения по заявленному ответчиком ходатайству с указанием уважительности причин пропуска срока исковой давности, в адрес суда не поступили. 

Доводы ответчика о том, что, на момент обращения в суд истцом пропущен срок исковой давности по заявленным им исковым требованиям, суд считает обоснованными в силу следующего. 

В силу требований статьи 195 ГК РФ под исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Согласно ст. ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. 

В силу п. 2 ч. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. 

По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Согласно п.2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (часть 2 статьи 199 Гражданского процессуального кодекса РФ).

Согласно ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.п. 14,17,18, 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (часть 1 статьи 39 ГПК РФ и часть 1 статьи 49 АПК РФ) (п.14). В силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращении за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращении в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет» (п.17). По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (п.18). По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п.24).

Таким образом, срок исковой давности по периодическим платежам (к которым относятся ежемесячные платежи по кредитному договору) исчисляется по каждому платежу самостоятельно.

В рассматриваемом деле исполнение по кредитному договору было предусмотрено в виде периодических платежей, в связи с чем, суд считает необходимым применить общий срок исковой давности, исчисляя его отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права – в данном случае, со дня неоплаты заемщиком каждого ежемесячного платежа.

Также если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа.

Судом установлено, что ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по рассматриваемому кредитному договору в июне 2019 года. 05 июня 2019 года мировым судьей судебного участка № 1 Промышленновского судебного района Кемеровской области был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

24 июня 2019 года на основании заявления ФИО1 мировым судьей указанный судебный приказ был отменен.

26.04.2024 истец обратился в Промышленновский районный суд Кемеровской области с настоящим исковым заявлением к ФИО1 с приложенными документами.

Согласно представленному в материалы дела расчету задолженности, а также графику платежей по персональному кредиту указанная задолженность образовалась с 08.09.2013 по 08.06.2016.

С учетом трехгодичного срока исковой давности на день предъявления банком иска в суд, срок исковой давности истек.

Учитывая изложенное, суд полагает, что в удовлетворении исковых требований ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору необходимо отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В силу абз. 3 ч. 4 ст. 198 ГПК РФ в случае отказа в удовлетворении иска в связи с пропуском срока для обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.

Суд, оценив с позиций ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации все представленные доказательства, пришел к выводу о том, что исковые требования ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» не подлежат удовлетворению.

Согласно ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований. Следовательно, не подлежат взысканию судебные расходы, понесенные истцом.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ООО "СФО ИнвестКредит Финанс" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору№........ - отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд с подачей жалобы через Промышленновский районный суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения, которое будет изготовлено 1 июля 2024 года.

Судья Е.И. Коробкова