УИД 16RS0043-01-2024-006225-19

дело №2-367/2025

Решение

именем Российской Федерации

05 марта 2025 года город Нижнекамск, Республика Татарстан

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Ю.В. Шуйской,

при секретаре судебного заседания Л.А. Софроновой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк» к ФИО1 и обществу с ограниченной ответственностью «Юрус» о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк» о признании договоров поручительства недействительными, 

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк» (далее по тексту истец) обратилось в суд с иском к Р.В. ФИО1 и ООО «Юрус» (далее по тексту ответчики) о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указано, что истец на основании заключённого ... кредитного договора ... выдал кредит в сумме 1 505 000 рублей на срок 36 месяцев под 17,82% годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий.

Также для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства ...-... от ... с Р.В. ФИО1. 

Согласно пункту 1 вышеуказанных договоров поручительства поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком.

Таким образом, поручители полностью несут перед Банком солидарную ответственность за возврат кредитных средств в полном объеме, включая уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек и других расходов банка по взысканию долга.

В соответствии с пунктом 8 Индивидуальных условий неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов, или иных плат и комиссий, предусмотренных договором составляет 0,1% от суммы просроченного платежа, начисляется Банком за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

По состоянию на ... задолженность ответчиков составляет 1 595 511,32 рублей, в том числе: просроченный основной долг - 1 459 393,94 рублей, просроченные проценты - 131 761,92 рублей, неустойка - 4 355,46 рублей.

Ответчики неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.

Ответчикам были направлены письма (прилагаются) с требованием возвратить банку всю сумму кредита. Требование момента не выполнено.

На основании заключённого ... кредитного договора ... истец выдал кредит в сумме 222 000 рублей на срок 12 месяцев под 21,9% годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий.

Также для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства ... от ... с Р.В. ФИО1.

Согласно пункту 1 вышеуказанных договоров поручительства поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком.

Таким образом, поручители полностью несут перед Банком солидарную ответственность за возврат кредитных средств в полном объеме, включая уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек и других расходов банка по взысканию долга.

В соответствии с пунктом 8 Индивидуальных условий неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов, или иных плат и комиссий, предусмотренных договором составляет 0,1% от суммы просроченного платежа, начисляется Банком за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

По состоянию на ... задолженность ответчиков составляет 192 239,89 рублей, в том числе: просроченный основной долг - 170 888,29 рублей, просроченные проценты - 20 695,12 рублей, неустойка - 890,73 рублей.

Ответчики неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности.

Ответчикам были направлены письма с требованием возвратить банку всю сумму кредита. Требование не выполнено.

Истец на основании заключённого ... кредитного договора ... выдало кредит в сумме 2 000 000 рублей на срок 36 месяцев под 19,5% годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условийкредитования и Общих условий.

Также для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства ... от ... с Р.В. ФИО1. 

По состоянию на ... задолженность ответчиков составляет 1 782 088,93 рублей, в том числе: просроченный основной долг - 1 600 646,64 рублей, просроченные проценты - 175 642,98 рублей, неустойка - 5 799,31 рублей.

Ответчики неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности.

Ответчикам были направлены письма с требованием возвратить банку всю сумму кредита. Требование не выполнено.

Истец на основании заключённого ... кредитного договора ... выдал ООО «Юрус» кредит в сумме 3 129 000 рублей на срок 36 месяцев под 19,5% годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условийкредитования и Общих условий.

Также для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства ... от ... с Р.В. ФИО1. 

По состоянию на ... задолженность ответчиков составляет 3 111 237,53 рубля, в том числе: просроченный основной долг - 2 792 447,93 рублей, просроченные проценты - 308 399,16 рублей, неустойка - 10 390,44 рублей.

Ответчики неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.

Ответчикам были направлены письма с требованием возвратить банку всю сумму. Требование не выполнено.

Истец просил суд взыскать в солидарном порядке с ООО «Юрус», Р.В. ФИО1:

задолженность по кредитному договору ..., заключённому ..., по состоянию на ... (включительно) в размере 1 782 088,93 рублей, в том числе: просроченный основной долг - 1 600 646,64 рублей, просроченные проценты - 175 642,98 рублей, неустойку - 5 799,31 рублей;

задолженность по кредитному договору ..., заключённому ..., по состоянию на ... (включительно) в размере 3 111 237,53 рублей, в том числе: просроченный основной долг - 2 792 447,93 рублей, просроченные проценты - 308 399,16 рублей, неустойку - 10 390,44 рублей;

задолженность по кредитному договору ..., заключённому ..., по состоянию на ... (включительно) в размере 1 595 511,32 рублей, в том числе: просроченный основной долг - 1 459 393,94 рублей, просроченные проценты - 131 761,92 рублей, неустойку - 4 355,46 рублей;

задолженность по кредитному договору ..., заключённому ... на дату ... (включительно) в размере 192 474,14 рублей, в том числе: просроченный основной долг - 170 888,29 рублей, просроченные проценты – 20 695 рублей 12 копеек, неустойка – 890 рублей 73 копейка; 

судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 41 606 рублей 56 копеек.

Заочным решением Нижнекамского городского суда от ... требования истца были удовлетворены (л.д.112 - 117).

Определением Нижнекамского городского суда от ..., на основании возражения ответчика, заочное решение Нижнекамского городского суда от ... отменено (л.д.138).

Определением Нижнекамского городского суда от ... принято встречное исковое заявление Р.В. ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о признании договоров поручительства недействительными (л.д.159).

В обоснование встречного искового заявления указано, что для обеспечения обязательств по кредитным договорам между ПАО «Сбербанк» и Р.В. ФИО1 были заключены договора поручительства ..., ..., ... и ..., в соответствии с условиями которых, поручитель обязуется отвечать перед банком за исполнение заемщиком всех обязательств по кредитному договору. 

Процедура оформления кредитных договоров проходила онлайн, а именно без визита в отделение банка. При оформлении кредитных продуктов Р.В. ФИО1 не осознавал и не был уведомлен о том, что подписывает договор личного поручительства, считал, что подписывает кредитный договор от лица ООО «Юрус». Подписание договоров поручительства было произведено посредством введения одного кода из смс-сообщения, также как и подписание основного кредитного договора.

Расчетный счет ООО «Юрус» ... в ПАО «Сбербанк» был открыт ... дистанционно без визита в отделение банка. Также ... был заключен договор дистанционного банковского обслуживания ... между ПАО «Сбербанк» и ООО «Юрус». Договор дистанционного банковского обслуживания между ПАО «Сбербанк» и Р.В. ФИО1 не заключался.

В случае с Р.В. ФИО1 все действия по заключению договора поручительства свелись к направлению банком одного смс-сообщения и введения четырехзначного цифрового кода. Учитывая, что Р.В. ФИО1 является единственным учредителем и директором ООО «Юрус» в тот момент он оформлял кредит на бизнес и вводил множество кодов из смс-сообщений для этих целей, введение единственного кода, для оформления договора поручительства было осуществлено Р.В. ФИО1 в результате существенного заблуждения. О наличии договора поручительства Р.В. ФИО1 узнал в декабре 2023 года, когда лично обратился в отделение ПАО «Сбербанк» для реструктуризации кредита и она была одобрена банком.

Р.В. ФИО1 как учредитель ООО «Юрус» не отрицает факт заключения кредитных договоров между ООО «Юрус» и ПАО «Сбербанк» на сумму 6 856 000 рублей, кредиты были предоставлены организации и использованы в соответствии с целевым назначением на развитие бизнеса. В настоящий момент кредиты не оплачиваются попричине того, что ООО «Юрус» более года не получает оплату от контрагента, несмотря на это общество до апреля 2024 года оплачивало регулярные платежи по кредитномудоговору в адрес ПАО «Сбербанк», для чего были использованы личные средстваучредителя, а также продано имущество и заключены новые кредитные договоры под залог имущества.

ООО «Альфастроймаркет» неоднократно обращалось к кредитору ПАО «Сбербанк» сцелью реструктуризации задолженности или предоставления кредитных каникул.

ФИО1 ФИО1 не согласен с договорами поручительства ... от ..., ...П01 от 16

июня 2023 года, ...-ЗП01 от ..., ...П01 от ....

В материалах дела отсутствуют протоколы операций по подписанию в автоматической системе банка предложений на заключение договоров поручительства ... от ..., ...-ЗП01 от ..., таким образом, факт подписания Р.В. ФИО1 этих договоров поручительства истцом не доказан (л.д.145 - 148).

Протокольным определением от ... к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования на предмет спора, привлечена Федеральная служба по финансовому мониторингу (л.д.191 оборот).

Представитель истца по первоначальному иску, представитель ответчика по встречному иску ПАО «Сбербанк» ФИО5, действующий на основании доверенности от ... №... в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца по первоначальному иску (л.д.219, 220). 

Ответчик по первоначальному иску, истец по встречному иску Р.В. ФИО1 в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещался почтой, причина неявки суду неизвестна (л.д.225). 

Представитель ответчика ООО «Юрус» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещался почтой, причина неявки суду неизвестна (л.д.229). 

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования на предмет спора, Федеральная служба по финансовому мониторингу в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещался почтой, причина неявки суду неизвестна (л.д.226).

Кроме того, стороны и третье лицо извещались публично путем заблаговременного размещения в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от ... №262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информации о времени и месте проведения судебного заседания. 

В соответствии со статьей 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Согласно статье 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

На основании изложенного, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся, но надлежащим образом извещенных сторон и третьего лица.

Суд, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.п.1, 4).

В силу пункта 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

При этом согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Кроме того, пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено подписание договора займа аналогом собственноручной подписи.

Пунктом 2 статьи 5 Федерального закона от ... №63-ФЗ «Об электронной подписи» установлено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Одним из принципов использования электронной подписи является недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе (пункт 3 статьи 4 Федерального закона от ... №63-ФЗ «Об электронной подписи»).

При этом пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от ... №63-ФЗ «Об электронной подписи» установлено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 813 Гражданского кодекса Российской Федерации при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Судом установлено, что ... между ПАО «Сбербанк» и ООО «Юрус» заключен кредитный договор ... в сумме 2 000 000 рублей. Цель кредита – развитие бизнеса, в том числе для формирования заемщиком у кредитора покрытия по аккредитиву для осуществления расчетов заемщика.

Процентная ставка за пользование кредитом с даты заключения договора (включительно) по ближайшую дату уплаты процентов устанавливается в размере 17,5% годовых, а с даты, следующей за первой датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования устанавливается процентная ставка за пользование кредитом в размере 19,5% годовых (л.д.81).

В силу пункта 5 дата выдачи кредита соответствует дате акцепта заявления со стороны кредитора, в порядке согласно Условиям кредитования, подтверждающего заключение договора кредитором. Дата возврата кредита – по истечении 36 месяцев с даты заключения договора (л.д.83). 

Договор подписан простой электронной подписью путем ввода одноразового пароля пользователем в интерфейсе Системы.

... между ПАО «Сбербанк» и Р.В. ФИО1 заключен договор поручительства. 

Договор подписан простой электронной подписью путем ввода одноразового пароля пользователем в интерфейсе Системы.

ПАО «Сбербанк» обязательства по предоставлению денежных средств исполнил. Ответчики факт получения денежных средств не оспаривали.

В силу пункта 9.1 заявления о присоединении к Общим условиям кредитного договора ... от ... в качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных договором, заемщик обеспечивает предоставление: поручительство в соответствии с договорами поручительства: поручительство Р.В. ФИО1 в соответствии с Предложением (оферта) на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями ... (л.д.51).

... между ПАО «Сбербанк» и ООО «Юрус» заключен кредитный договор ... в сумме 3 129 000 рублей. Цель кредита – развитие бизнеса, в том числе для формирования заемщиком у кредитора покрытия по аккредитиву для осуществления расчетов заемщика.

Процентная ставка за пользование кредитом с даты заключения договора (включительно) по ближайшую дату уплаты процентов устанавливается в размере 17,5% годовых, а с даты, следующей за первой датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования устанавливается процентная ставка за пользование кредитом в размере 19,5% годовых (л.д.86).

В силу пункта 5 дата выдачи кредита соответствует дате акцепта заявления со стороны кредитора, в порядке согласно Условиям кредитования, подтверждающего заключение договора кредитором. Дата возврата кредита – по истечении 36 месяцев с даты заключения договора (л.д.88). 

Договор подписан простой электронной подписью путем ввода одноразового пароля пользователем в интерфейсе Системы.

... между ПАО «Сбербанк» и Р.В. ФИО1 заключен договор поручительства (л.д.45 - 47). 

Договор подписан простой электронной подписью путем ввода одноразового пароля пользователем в интерфейсе Системы.

ПАО «Сбербанк» обязательства по предоставлению денежных средств исполнил. ООО «Юрус» и Р.В. ФИО1 факт получения денежных средств не оспаривали.

В силу пункта 3 заявления о присоединении к Общим условиям кредитного договора ... от ... в качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных договором, заемщик обеспечивает предоставление: поручительство в соответствии с договорами поручительства: поручительство Р.В. ФИО1 в соответствии с Предложением (оферта) на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями ...П01.

... между ПАО «Сбербанк» и ООО «Юрус» заключен кредитный договор ... в сумме 1 505 000 рублей. Цель кредита – для текущих расходов – закупка товаров/материалов, оплаты аренды/налогов/прочей текущей задолженности, в том числе для формирования заемщиком у кредитора покрытия по аккредитиву для осуществления расчетов заемщика.

Процентная ставка за пользование кредитом с даты заключения договора (включительно) по ближайшую дату уплаты процентов устанавливается в размере 17,82% годовых (л.д.91).

В силу пункта 5 дата выдачи кредита соответствует дате акцепта заявления со стороны кредитора, в порядке согласно Условиям кредитования, подтверждающего заключение договора кредитором. Дата возврата кредита – по истечении 36 месяцев с даты заключения договора (л.д.91 оборот). 

Договор подписан простой электронной подписью путем ввода одноразового пароля пользователем в интерфейсе Системы.

... между ПАО «Сбербанк» и Р.В. ФИО1 заключен договор поручительства ...-ЗП01 (л.д.48). 

Договор подписан простой электронной подписью путем ввода одноразового пароля пользователем в интерфейсе Системы.

ПАО «Сбербанк» обязательства по предоставлению денежных средств исполнил. ООО «Юрус» и Р.В. ФИО1 факт получения денежных средств не оспаривали.

В силу пункта 3 заявления о присоединении к Общим условиям кредитного договора ...-ЗП01 от ... в качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных договором, заемщик обеспечивает предоставление: поручительство в соответствии с договорами поручительства: поручительство Р.В. ФИО1 в соответствии с Предложением (оферта) на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями ....

... между ПАО «Сбербанк» и ООО «Юрус» заключен кредитный договор ... в сумме 222 000 рублей. Цель кредита – развитие бизнеса заемщика, в том числе для формирования заемщиком у кредитора покрытия по аккредитиву для осуществления расчетов заемщика.

Процентная ставка за пользование кредитом с даты заключения договора (включительно) по ближайшую дату уплаты процентов устанавливается в размере 19,9% годовых (л.д.94).

В силу пункта 5 дата выдачи кредита соответствует дате акцепта заявления со стороны кредитора, в порядке согласно Условиям кредитования, подтверждающего заключение договора кредитором. Дата возврата кредита – по истечении 12 месяцев с даты заключения договора (л.д.96). 

Договор подписан простой электронной подписью путем ввода одноразового пароля пользователем в интерфейсе Системы.

... между ПАО «Сбербанк» и Р.В. ФИО1 заключен договор поручительства ...П01 (л.д.78). 

Договор подписан простой электронной подписью путем ввода одноразового пароля пользователем в интерфейсе Системы.

ПАО «Сбербанк» обязательства по предоставлению денежных средств исполнил. Ответчики факт получения денежных средств не оспаривали.

В силу пункта 3 заявления о присоединении к Общим условиям кредитного договора ...П01 от ... в качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных договором, заемщик обеспечивает предоставление: поручительство в соответствии с договорами поручительства: поручительство Р.В. ФИО1 в соответствии с Предложением (оферта) на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями .... 

... ПАО «Сбербанк» направлял ООО «Юрус» и Р.В. ФИО1 требования о досрочном возврате суммы кредитов, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки (л.д.99, 100). 

Согласно расчету банка просроченная задолженность ООО «Юрус» и Р.В. ФИО1 по состоянию на ... перед банком составила: 

по кредитному договору ...JXGBY1SR2Q0AQ0US1Q, заключённому ... по состоянию на ... (включительно) в размере 1 782 088,93 рублей, в том числе: просроченный основной долг - 1 600 646,64 рублей, просроченные проценты - 175 642,98 рублей, неустойку - 5 799,31 рублей;

задолженность по кредитному договору ..., заключённому ..., по состоянию на ... (включительно) в размере 3 111 237,53 рублей, в том числе: просроченный основной долг - 2 792 447,93 рублей, просроченные проценты - 308 399,16 рублей, неустойку - 10 390,44 рублей;

задолженность по кредитному договору ..., заключённому ..., по состоянию на ... (включительно) в размере 1 595 511,32 рублей, в том числе: просроченный основной долг - 1 459 393,94 рублей, просроченные проценты - 131 761,92 рублей, неустойку - 4 355,46 рублей;

задолженность по кредитному договору ..., заключённому ... на дату ... (включительно) в размере 192 474,14 рублей, в том числе: просроченный основной долг - 170 888,29 рублей, просроченные проценты – 20 695 рублей 12 копеек, неустойка – 890 рублей 73 копейка.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от ... ...-О-О указано, что норма части первой статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в силу которой правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, конкретизируется в части первой статьи 56 ГПК РФ, в силу которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Обязанность по доказыванию приведенных обстоятельств возложена процессуальным законом (статья 56 ГПК РФ) на заинтересованное лицо, обратившееся в суд за защитой права.

Суд, содействуя сторонам в реализации этих прав, осуществляет в свою очередь лишь контроль за законностью совершаемых ими распорядительных действий, основывая решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании, и оценивая относимость, допустимость, достоверность каждого из них в отдельности, а также достаточность и взаимную связь их в совокупности (ч.2 ст.57, ст.ст.62, 64, ч.2 ст.68, ч.3 ст.79, ч.2 ст.195, ч.1 ст.196 ГПК РФ).

Стороны сами должны нести ответственность за невыполнение обязанности по доказыванию, которая может выражаться в неблагоприятном для них результате разрешения дела, поскольку эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности.

Расчет задолженности, представленный истцом, содержит всю необходимую информацию, указаны размер основного долга, остаток основного долга после фактического погашения, при расчете процентов учтена процентная ставка, предусмотренная кредитным договором, отражены периоды, за которые начисляются проценты, фактически погашенные суммы процентов.

ООО «Юрус» и Р.В. ФИО1 доказательств, порочащих расчет истца, в материалы дела не представили, равно как и не представили собственный расчет. При расчете размера задолженности суммы, внесенные ООО «Юрус» и Р.В. ФИО1 в счет погашения кредита и уплаты процентов, учтены.

Каких-либо доказательств, подтверждающих внесение ООО «Юрус» и Р.В. ФИО1 платежей по кредитным договорам в большем размере, чем это отражено в расчетах задолженности, представленных банком, отсутствия задолженности по договорам, ООО «Юрус» и Р.В. ФИО1 суду не представлено.

Суд, с учетом изложенных норм закона, отсутствия возражения ООО «Юрус» и Р.В. ФИО1, приходит к выводу о том, что требования ПАО «Сбербанк» подлежат удовлетворению.

Встречные исковые требования удовлетворению не подлежат в силу следующего.

Отношения между клиентом и Банком регулируются условиями Договора на банковское обслуживание, действующими на момент совершения операции. Условия банковского обслуживания обновляются и изменяются в соответствии с изменением технологий, совершенствованием законодательства, а также согласно требованиям регулятора. Совершая операции в определенный период времени, клиент соглашается и принимает условия банковского обслуживания и в том числе конклюдентными действиями подтверждает принятие новых условий.

Использование одноразовых смс-паролей для совершения операций в системе Сбербанк Онлайн, а также в сети Интернет предусмотрено Условиями банковского обслуживания.

Само по себе отсутствие заявления клиента на банковское обслуживание на хранении в Банке не подтверждает отсутствие договорных отношений между Банком и клиентом. Договор на банковское обслуживание представляет собой заявление клиента, которое подтверждает его волеизъявление обслуживаться в банке, в том числе посредством удаленных каналов обслуживания и электронных форм взаимодействия, и условия банковского обслуживания. 

В силу пункта 1 статьи 162 Гражданского кодекса Российской Федерации несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства. 

Следовательно, наличие волеизъявления клиента может быть подтверждено иными письменными доказательствами.

По смыслу статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма сделки считается соблюденной, в том числе и при подтверждении воли иными средствами, в том числе электронными.

В силу пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепты, действий по выполнению указанных и ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Таким образом, пользуясь банковскими услугами, в том числе цифровыми сервисами банка, удаленными каналами обслуживания (Сбербанк Онлайн), в том числе конклюдентными действиями клиент подтверждает согласие с условиями ДБО и обязуется их выполнять. Технология подключения к онлайн-сервисам осуществляется по следующему принципу. Если бы клиент не знакомился с ДБО и его условиями, не подписывал Договор на банковское обслуживание, ему не была бы доступна регистрация в Сбербанк Онлайн и иных онлайн-сервисах банка.

Согласно п.3 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1). Аналогичный вывод содержится в пункте 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... ....

Р.В. ФИО1 понимал, что между ним и Банком возникли определенные договорные отношения, в связи с чем Банк считал договор заключенным и совершал необходимые для его исполнения действия.

Действия, которые свидетельствуют о недобросовестности Р.В. ФИО1 и заключении Договора на банковское обслуживание (включая дистанционное): не оспаривает факт подключения к Мобильному банку, которые подключаются банком исключительно в рамках оказания услуг по ДБО; совершил операции с использованием УКО, которые предполагают реализацию положений ДБО между банком и клиентом. 

ПАО «Сбербанк» довел до поручителя (Р.В. ФИО1) информацию о всех существенных условиях кредита, запросил подтверждение путем направления sms-сообщения, Р.В. ФИО1 ознакомился с договором в интерфейсе системы Сбербанк Онлайн, после чего подписал простой электронной подписью договор поручительства.

Кроме того, Р.В. ФИО1, являясь директором ООО «Юрус», заключил от его имени первоначально кредитный договор, который им не оспаривается, и, подписывая кредитный договор, Р.В. ФИО1 не мог не знать, что кредитный договор заключался на условиях обеспечения.

Согласно пункту 9 договора ... в качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных договором, заемщик обеспечивает предоставление поручительства в соответствии с договорами поручительства (п.9.1 договора), поручительство Р.В. ФИО1 в соответствии с предложением (оферта) на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями ...

Согласно пункту 9 договора ... в качестве обеспечения своевременного и полного возврат кредит, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных договором, заемщик обеспечивает предоставление: поручительство в соответствии с договорами поручительства (п.9.1), поручительство Р.В. ФИО1 в соответствии с Предложением (оферта) на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями ...-ЗП01.

Согласно пункту 9 договора ... в качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных договором, заемщик обеспечивает предоставление поручительства в соответствии с договорами поручительства (п.9.1 договора), поручительство Р.В. ФИО1 в соответствии с Предложением (оферта) на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями ...П01.

В связи с этим опровергается довод, что все действия по заключению кредитного договора со стороны Р.В. ФИО1 совершены одним действием - путем введения кода, направленного банком sms-сообщением, поскольку заключение договоров поручительства предполагало последовательное совершение сторонами ряда действий, что видно из процесса заключения договоров, смс уведомлений на мобильный номер Р.В. ФИО1 и следует из подписанных кредитных договоров.

Р.В. ФИО1 подписал кредитные договора на условиях поручительства физического лица, получил уведомления о необходимости подписать обеспечительные договоры, перешел в необходимые разделы в Сбербанк Онлайн (в результате целенаправленного открытия необходимых разделов в Сбербанк ФИО1 ФИО1 дошел до этапа, на котором направляет код подтверждения), подтвердил заключение договора поручительства.

На основании пункта 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу части 2 статьи 207 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, при принятии решения суда против нескольких ответчиков суд указывает, в какой доле каждый из ответчиков должен исполнить решение суда, или указывает, что их ответственность является солидарной.

В соответствии с пунктом 2 статьи 322 Гражданского кодекса Российской Федерации, солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

Между тем, главой 7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, регулирующей, в том числе, вопросы взыскания судебных издержек, не предусмотрено возможности взыскания указанных расходов с нескольких ответчиков в солидарном порядке.

Поскольку, к судебным издержкам, связанным с рассмотрением дела относится государственная пошлина, то солидарная обязанность (ответственность) о взыскании данных расходов с ответчиков не возникает, в связи с чем, подлежит взысканию в пользу ПАО «Сбербанк» с Р.В. ФИО1 и ООО «Юрус» расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 803 рубля 28 копеек (41 606,56 : 2) с каждого. 

Выводы суда подтверждаются материалами дела.

Руководствуясь статьями 98, 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

первоначальные исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк» к ФИО1 и обществу с ограниченной ответственностью «Юрус» о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1 (... года рождения, уроженец ... ...; ИНН: ...; зарегистрирован по адресу: ...), общества с ограниченной ответственностью «Юрус» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>):

по кредитному договору ..., заключённому ... по состоянию на ... (включительно) просроченный основной долг в размере 1 600 646,64 рублей, просроченные проценты в размере 175 642,98 рублей, неустойку в размере 5 799,31 рублей;

по кредитному договору ..., заключённому ..., по состоянию на ... (включительно просроченный основной долг в размере 2 792 447,93 рублей, просроченные проценты в размере 308 399,16 рублей, неустойку в размере 10 390,44 рублей;

по кредитному договору ..., заключённому ..., по состоянию на ... (включительно) просроченный основной долг в размере 1 459 393,94 рублей, просроченные проценты в размере 131 761,92 рублей, неустойку в размере 4 355,46 рублей;

по кредитному договору ..., заключённому ... на дату ... (включительно) просроченный основной долг в размере 170 888,29 рублей, просроченные проценты в размере 20 695 рублей 12 копеек, неустойку в размере 890 рублей 73 копейка.

Взыскать с ФИО1 (... года рождения, уроженец ... ...; зарегистрирован по адресу: ...) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 20 803 рубля 28 копеек.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Юрус» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 20 803 рубля 28 копеек.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк» о признании договоров поручительства недействительными – отказать.

На решение в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан.

Судья Ю.В. Шуйская