РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 июня 2024 года 

<

адрес> края,

<

адрес>Б

Ачинский городской суд в составе: председательствующего судьи Гудовой Н.В., при секретаре Черновой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к СелянкИ. И. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к СелянкИ. И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и СелянкИ. И.А. был заключен кредитный договор № (5044972398), согласно которому Банк предоставил ответчику кредит под 10,00%/10,00% годовых по безналичным/наличным, сроком до востребования, факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». В период пользования кредитом ответчик исполнил обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 общих условий потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 60 913,22 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность 29 154,18 руб., комиссии – 31 759,04 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит взыскать с СелянкИ. И.А. общую сумму задолженности в размере 60 913,22 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2 027,40 руб. (л.д. 6-7).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» извещенный о дате, месте и времени рассмотрения дела судебным извещением (л.д.58), в судебное заседание не явился, при обращении в суд ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.6 оборот листа).

Ответчик СелянкИ. И.А. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела неоднократно извещалась заказной корреспонденцией по адресу, указанному в кредитном договоре и исковом заявлении, а также по адресу регистрации по месту пребывания (л.д. 55,64), в письменном отзыве просила дело рассмотреть в ее отсутствие, указав, что факт и условия заключения между ней ПАО «Восточный экспресс банк» кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ не оспаривает, однако просила учесть, что 2018 году был вынесен судебный приказ о взыскании с нее в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженности по кредиту, а также производились удержания на сумму 85 348,02 руб. и 44 227,29 руб. Также просила применить к заявленным требованиям срок исковой давности и отказать в удовлетворении иска (л.д.50).

Кроме того, информация о времени и месте судебного заседания по гражданскому делу является общедоступной и была заблаговременно размещена на официальном интернет-сайте Ачинского городского суда 

<

адрес> achinsk.krk@sudrf.ru (раздел «Судебное делопроизводство», подраздел «Производство по гражданским и административным делам»).

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ПАО «Совкомбанк» не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 1 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Исходя из содержания данной нормы материального права, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, так как кредитный договор является разновидностью договора займа.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк" и СелянкИ. И.А. заключен договор кредитования № (5044972398), согласно которому Банк предоставил ответчику кредит с лимитом кредитования 30 000 рублей под 10,00%/10,90% годовых по безналичным/наличным, со сроком возврата кредита – до востребования. 

По условиям пункта 6 индивидуальных условий и Общих условий договора потребительского кредита, погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет заемщика. СелянкИ. И.А. путем подписания указанного договора обязалась вносить денежные средства на текущий банковский счет в сумме не менее суммы МОП в течение платежного периода в целях погашения задолженности, просила направлять СМС-уведомление о размере МОП и сроках его внесения. Платежный период составил 25 дней. Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования. Длительность расчетного периода 1 месяц. Платежный период начинается со дня окончания расчетного периода. Состав МОП установлен Общими условиями. Размер процента МОП на плату подписания договора составил 1% от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 500 руб. Максимальный размер процента МОП -10% от суммы полученного, но не погашенного кредита. Банк вправе изменить размер МОП в пределах максимального размера, установленного настоящим пунктом и сроки его вынесения и обязан проинформировать об этом заемщика СМС-уведомлением (л.д. 14-16). 

Согласно пп. 8, 8.1 договора, погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета. Пополнение текущего банковского счета производится бесплатно следующими способами по месту нахождения заемщика: - внесение наличных денежных средств через кассу банка; внесение наличных денежных средств в терминалах и банкоматах банка; - почтовый перевод денежных средств.

Заемщик согласился на выпуск банком карты Visa Instant Issue/Union Pay Credit/ Visa Classic/Union Pay Classic/Мир Классическая. Плата за пользование картой составляет 50 рублей в день (п. 15 договора).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита и Общие условия кредитования счета, Правила выпуска и обслуживания банковских карт, Тарифы банка являются неотъемлемыми частью договора (п. 14 условий). СелянкИ. И.А. подтвердила, что с данными документами она ознакомлена и согласна.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (пункт 1); права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ СелянкИ. И.А. оформлено согласие на дополнительные услуги, в том числе:

- на присоединение к Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ "Восточный". При этом в данном заявлении указано, что застрахованное лицо выразило согласие на присоединение к Программе страхования жизни в размере 0,60 % от суммы использованного Лимита кредитования, ежемесячно в течение срока действия договора кредитования. При использовании Лимита кредитования в полном объёме размер платы за присоединение к Программе страхования составит 692 руб. (л.д.16).

Во исполнение кредитного договора банком ответчику был открыт текущий банковский счет № и выдана карта.

Судом установлено, что СелянкИ. И.А. активировала карту, используя заемные средства путем как снятия наличных, так и путем безналичных перечислений, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 12).

Последний платеж в счет погашения задолженности и уплаты процентов внесен СелянкИ. И.А. ДД.ММ.ГГГГ, в последующем СелянкИ. И.А. обязанность по внесению МОП не исполняла. Указанные выше обстоятельства подтверждаются копиями кредитного договора, выпиской по банковскому счету СелянкИ. И.А. и не оспорены ответчиком. 

Представленной в материалы дела выпиской из ЕГРЮЛ (л.д. 35 оборот листа), договором присоединения от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 37-38) подтверждается реорганизация ПАО «Восточный экспресс банк» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

Согласно представленному стороной истца расчету задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, правильность которого была проверена судом в ходе рассмотрения дела в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ и не вызывает сомнения, заявленная истцом сумма задолженности СелянкИ. И.А. по кредиту составляет 60 913,22 рублей (л.д. 9-11), которая состоит из: просроченной ссудной задолженности – 29 154,18 руб., комиссий – 31 759,04 руб. Расчет задолженности произведен за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - по основному долгу, по комиссиям с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ( л.д. 10,69)

В ходе рассмотрения дела ответчиком СелянкИ. И.А. представлены доказательства, подтверждающие удержания с нее задолженности по исполнительному производству №-ИП от ДД.ММ.ГГГГ в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» из заработной платы по месту работы ответчика на сумму 85 348,02 руб. в период с марта 2019 года по октябрь 2019 года, а также доказательства удержания со счета ответчика, открытого в ПАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ, суммы 44 227,57 руб. (л.д.51,52,59-60,61).

Доводы ответчика об отнесении данных сумм в счет погашения задолженности по спорному кредитному договору не опровергнуты ПАО «Совкомбанк», выписка по счету за указанный период не представлена, равно как и отнесение данных сумм в счет погашения задолженности по иному кредитному договору, заключенному между СелянкИ. И.А. и ПАО «Восточный экспресс банк» или ПАО «Совкомбанк». 

Оценивая доводы ответчика СелянкИ. И.А. о пропуске истцом срока исковой давности по рассматриваемым требованиям, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с положениями ст. ст. 196, 201 ГК РФ общий срок исковой давности установлен в три года. 

Начало течения срока исковой давности определяется по правилам абзаца второго пункта 2 статьи 200 ГК РФ с момента истечения срока, предоставляемого банком для исполнения требования о возврате кредита.

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в п. 24 Постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Поскольку судебная защита прав кредитора по требованию о взыскании денежных сумм от должника может быть осуществлена не только в исковом производстве, но и путем выдачи судебного приказа, подача кредитором заявления о выдаче приказа с соблюдением положений, предусмотренных ст. 123, 124 ГПК РФ, прерывает течение срока исковой давности, так же как и подача в установленном порядке искового заявления по указанным выше требованиям.

По заявлению ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № в 

<

адрес> и 

<

адрес> был выдан судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с СелянкИ. И.А. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по спорному кредитному договору № (5044972398) от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 60 913,22 руб., расходов по оплате госпошлины в сумме 1 013,70 руб. (л.д. 73-74). 

Данный приказ отменен по заявлению СелянкИ. И.А. определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ, его действие продолжалось 22 дня (л.д. 78).

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в абзаце 2 пункта 18 Постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

С настоящим исковым заявлением истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 5), то есть, до истечения 6 месяцев после отмены судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ. 

Исходя из природы сложившихся отношений и предусмотренного условиями договора кредитования порядка погашения задолженности, ПАО «Совкомбанк» стало известно о нарушении права на получение надлежащего исполнения по кредитному договору в январе 2018, в то время как впервые с исковым заявлением о взыскании задолженности ПАО «Совкомбанк» обратилось к мировому судье ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 75), в связи с чем, общий срок исковой давности по заявленным требованиям следует исчислять с ДД.ММ.ГГГГ (дата обращения в суд за судебным приказом + 3 года), соответственно срок исковой давности для взыскания суммы задолженности по кредитному договору, по платежам, предусмотренным к уплате графиком платежей ранее ДД.ММ.ГГГГ истек.

Как следует из материалов дела, как таковой согласованный график ежемесячных платежей по возврату задолженности сторонами не заключался. Условиями заключенного между сторонами договора предусмотрена обязанность заемщика по внесению ежемесячно минимального платежа в размере 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита.

Таким образом, каждый из обязательных минимальных ежемесячных платежей является периодическим обязательным платежом и по каждому из этих периодических платежей срок исковой давности должен исчисляться отдельно. 

Из представленных в материалы дела выписки из лицевого счета СелянкИ. И.А. и расчета задолженности следует, что задолженность СелянкИ. И.А. по основному долгу, начиная с ДД.ММ.ГГГГ составила 29 154,18 руб. 

До даты окончания платежного периода СелянкИ. И.А. должна была вносить на счет обязательный минимальный ежемесячный платеж в счет уплаты задолженности по основному долгу в размере 10% от суммы полученного кредита 2 915,41 руб. (29 154,18 руб. х 10%), за платежный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и так далее, в течение 10 месяцев до полного погашения задолженности по основному долгу, то есть до ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, срок исковой давности подлежит исчислению, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по каждому платежу, в том числе и по начисленным процентам, штрафным санкциям, комиссиям и по платежам, предусмотренным графиком гашения, со сроками исполнения ранее ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности истек.

Согласно сообщению ОСП по 

<

адрес>, Ачинскому и 

<

адрес>, на исполнение в ОСП по 

<

адрес>, Ачинскому и 

<

адрес>м исполнительный документ № от ДД.ММ.ГГГГ, выданный судебным участком № в 

<

адрес> и 

<

адрес> в отношении СелянкИ. И.А. о взыскании задолженности в пользу ПАО «Совкомбанк» в сумме 60 913,22 руб. не поступал (л.д.48).

При указанных обстоятельствах, доводы ответчика о пропуске срока для обращения в суд обоснованы, что является основанием для отказа в иске о взыскании задолженности по основному долгу в размере 29 154,18 руб. 

Согласно ч.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Из изложенного следует, что требования о взыскании процентов также заявлены с пропуском срока обращения в суд.

Таким образом, исходя из совокупности установленных по делу обстоятельств и требований закона, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к СелянкИ. И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов, отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198, 234-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к СелянкИ. И. А. о взыскании задолженности по кредитному договору № (5044972398) от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 60 913,22 руб., судебных расходов в сумме 2 027,40 руб., отказать. 

Решение может быть обжаловано в 

<

адрес>вой суд в течение одного месяца с подачей апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

Судья: Н.В. Гудова