Дело № 2-992/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 июля 2018 года г. Переславль-Залесский

Переславский районный суд Ярославской области в составе судьи Калиновской В.М., при секретаре Новоселовой Е.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Представитель ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО2, обратилась в суд с иском к ФИО1, просит взыскать с ответчика кредитную задолженность в размере 579 194 рубля 37 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8991 рубль 94 копейки. 

Требования мотивированы тем, что 

<

дата скрыта> между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1, заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) 

<

номер скрыт>, на срок 60 месяцев, на сумму 151941 рубль 18 копеек, под 32% годовых. Свои обязательства по кредитному договору ФИО1, надлежащим образом не исполняла, просроченная задолженность по кредиту возникла 02 сентября 2014 года, по состоянию на 24 апреля 2018 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1313 дней. Истцом в адрес ответчика было направлено требование о погашении задолженности по кредиту. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

В судебном заседании представитель истца ПАО «Совкомбанк» не участвовал, извещен надлежаще, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 5).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не участвовала, извещена надлежаще, причина неявки суду не известна.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Из материалов дела следует, что 

<

дата скрыта> между кредитором ООО ИКБ «Совкомбанк» и заемщиком ФИО1 заключен кредитный договор 

<

номер скрыт>, по условиям которого кредитор предоставляет заемщику кредит в размере 152941,18 рублей сроком на 60 месяцев. Процентная ставка по кредиту 32% годовых (л.д. 13).

01 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам, в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами. 05 декабря 2014 года полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»).

В соответствии с п. 3.1 Условий кредитования физических лиц на потребительские цели Банк при наличии свободных ресурсов предоставляет Заемщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных договором о потребительском кредитовании, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу страховой защиты заемщиков, предусмотренные Договором о потребительском кредитовании (л.д. 23).

Согласно п.п. 3.2, 3.3 Условий Банк в срок, указанный в Заявлении-оферте Заемщика, акцептует Заявление-оферту или отказывает в акцепте. Акцепт Заявления-оферты Заемщика осуществляется Банком путем совершения следующих действий: открытия Банковского счета-1 Заемщику в соответствии с законодательством РФ, если иное не предусмотрено Заявлением-офертой; предоставления Заемщику кредита в сумме, указанной в разделе «Б» Заявления-оферты, путем перечисления денежных средств на открытый ему Банковский счет-1. Заявление-оферта Заемщика считается принятым и акцептованным Банком, а Договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения Заемщиком суммы кредита. Моментом получения Заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый Заемщику в соответствии с Заявлением-офертой Банковский счет-1.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику, денежные средства в размере 152941,18 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 6). Сумма кредита была перечислена на счет ответчика 

<

дата скрыта> (л.д. 6). Факт получения денежных средств ответчиком не оспаривается.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто.

Таким образом, 

<

дата скрыта> между сторонами заключен договор кредитования на вышеуказанных условиях в офертно-акцептной форме, денежные средства зачислены на счет ответчика (л.д.6).

С учетом вышеизложенных норм права, суд приходит к выводу, что в данном случае форма договора соблюдена, договор заключен в форме обмена документами, офертой являлось заявление ответчика о выдаче кредита, акцептом – открытие банком счета клиенту, выдача ответчику кредита.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьями 810, 811 ГК РФ также установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком в соответствии с Графиком оплаты (п. 3.4-3.5 Условий).

Погашение части кредита, а также процентов происходит автоматически при любом поступлении денежных средств на банковский счет клиента, не зависимо от даты, предусмотренной Графиком осуществления платежей за фактический период пользования кредитом, путем безакцептного списания с банковского счета клиента. При этом у клиента существует льготный период по оплате процентов продолжительностью в 31 календарный день от даты выдачи кредита без учета выходных и праздничных дней. Каждый последующий льготный период работает в соответствующую дату следующего месяца (также без учета выходных и праздничных дней), в течение которого клиент имеет право погасить задолженность по процентам без начисления штрафных санкций и выноса сумм на просроченную задолженность, за исключением ограничений согласно действующему законодательству (п. 3.6 Условий).

Согласно п. 5.2 Условий банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем внесудебном порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по Договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей Заемщика в счет исполнения обязательств по Договору считается систематической, если имели место два и более месяца, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцати календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному Заемщиком в Заявлении-оферте, или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от Заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес Заемщика. В случае непогашения всей задолженности Заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по Договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных Банку (п. 5.3).

В адрес заемщика кредитором направлялось уведомление об истребовании задолженности по кредитному договору (л.д. 11).

Ответчик прекратил внесение платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору с января 2015 года, что дает право истцу требовать взыскания задолженности по кредитному договору (л.д.8).

Согласно представленному истцом расчету задолженность заемщика по кредитному договору составляет 579194 рубля 37 копеек, из них 130697 рублей 04 копейки – просроченная ссуда, 91650 рублей 77 копеек - просроченные проценты, 154618 рублей 81 копейка - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 202227 рублей 39 копеек – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов (л.д. 8-10).

Суд соглашается с представленным истцом расчетом основного долга и процентов по кредитному договору и полагает взыскать с ответчика в пользу истца 130697 рублей 04 копейки - сумму основного долга, 91650 рублей 77 копеек – проценты за пользование кредитом.

В соответствии со ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательство или исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Таким образом, в соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойка носит договорный характер.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из условий кредитного договора следует, что при нарушении сроков возврата кредита (части кредита) или процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (оборотная сторона л.д. 21). Из расчета неустойки видно, что её размер рассчитан исходя из указанной процентной ставки.

Пленум Верховного суда РФ в Постановлении №7 от 24 марта 2016 года разъяснил, что при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Согласно п. 6 ст. 395 ГК РФ, если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором (п. 1 ст. 395 ГК РФ).

Оценивая обстоятельства дела, суд приходит к выводу, что размер неустойки несоразмерен нарушенному обязательству, подлежит уменьшению до 15000 рублей за просрочку уплаты кредита, и до 20000 рублей за нарушение сроков уплаты процентов. При этом суд принимает во внимание, что за пользование кредитом истцом начислены проценты, проценты заявлены ко взысканию. При этом суд учитывает положения п. 6 ст. 395 ГК РФ.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные судебные расходы пропорционально удовлетворенным исковым требованиям. 

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 1 от 21 января 2016 года «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении, в том числе, требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 8991 рубль 94 копейки (л.д.4).

В соответствии со ст. ст. 88, 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 8991 рубль 94 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с 

<

#>2 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору 

<

номер скрыт> от 

<

дата скрыта> по состоянию на 27 апреля 2018 года в сумме 257348 рублей 17 копеек, в том числе 130697 рублей 40 копеек сумма основного долга, 91650 рублей 77 копеек задолженность по просроченным процентам, 15000 рублей штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 20000 рублей штрафные санкции за просрочку уплаты процентов.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате госпошлины в сумме 8991 рубль 94 копейки.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Переславский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения суда. 

Судья: Калиновская В.М.

Мотивированное решение изготовлено 31.07.2018 года.