Дело № 2-75/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 января 2019 года г. Нерюнгри

Нерюнгринский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе: председательствующего судьи Головановой Л.И., при секретаре Филипповой А.В., с участием представителя истца Публичного акционерного общества «Сбербанк России», посредством видеоконференцсвязи, Г., действующего на основании доверенности, ответчицы ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тексту ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Е. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец предоставил заемщику кредит в сумме 

<

данные изъяты> сроком до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 18,70% годовых, а заемщик обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им. Е. обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом. Так, в нарушение условий договора уплата процентов за пользование кредитом и погашение части основного долга ответчиком производились несвоевременно и не в полном объеме, в результате чего образовалась задолженность. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 

<

данные изъяты>, из которых: 

<

данные изъяты> – просроченный основной долг, 

<

данные изъяты> – просроченные проценты. ДД.ММ.ГГГГ заемщик Е. умерла. Согласно сведений, представленных в реестре наследственных дел сайта Федеральной нотариальной палаты (нотариус Нерюнгринского нотариального округа Ш.) наследницей к имуществу умершей Е. является ее дочь – ФИО1 В связи с чем, ПАО «Сбербанк России» просит взыскать с ФИО1, в пределах стоимости наследственного имущества, задолженность по кредитному договору в размере 

<

данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>

В судебном заседании, проведенном посредством видеоконференцсвязи, представитель истца ПАО «Сбербанк России» Г., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме, просит иск удовлетворить.

Ответчица ФИО1 в судебном заседании исковые требования ПАО «Сбербанк России» о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 

<

данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> признала в полном объеме. 

Последствия признания иска ответчицей, предусмотренные ч. 3 ст. 173 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ответчице ФИО1 разъяснены. Указанное обстоятельство отражено в заявлении ответчицы ФИО1 о признании иска, которое приобщено к материалам дела.

Суд, заслушав доводы представителя истца, по обоснованию исковых требований, доводы ответчицы о признании иска, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с положениями, предусмотренными частями 1, 3 и 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. 

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Согласно частям 1 и 6 статьи 7 указанного Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. 

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. 

В судебном заседании было установлено, что Е. имеет обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ПАО «Сбербанк России», на сумму 

<

данные изъяты> 

Заключение указанного кредитного договора подтверждается материалами дела. 

Так, неотъемлемой частью заключенного сторонами кредитного договора являются Общие условия предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее – Общие условия кредитования).

В соответствии с индивидуальными условиями кредитования по кредитному договору, заключенному между заемщиком Е. и ПАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита составляет 

<

данные изъяты>; срок возврата кредита – по истечении 36 месяцев с даты его фактического предоставления; процентная ставка – 18,7 % годовых (пункты 1-4). 

Из пункта 8 индивидуальных условий кредитования следует, что погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора. 

В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий кредитования за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с пунктом 3.3 Общих условий кредитования) начисляется неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Е. приняла на себя обязательства по соблюдению требований, содержащихся в индивидуальных условиях кредитования и в Общих условиях кредитования, с которыми она ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует ее подпись.

Из материалов дела также следует, что заемщик ДД.ММ.ГГГГ при заключении договора была ознакомлена с графиком погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом и согласилась с ним, что также подтверждается ее подписью. 

В соответствии с пунктами 3.1 и 3.2 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.

Из пункта 3.5 Общих условий кредитования следует, что погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится на основании поручения перечислением со счета в соответствии с условиями счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по погашению задолженности по договору). 

При подписании кредитного договора Е. была согласна с его условиями, а также с порядком погашения кредита.

Судом установлено, что между ПАО «Сбербанк России» и Е. было достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Индивидуальные условия договора потребительского кредита, заключенного между сторонами, соответствуют требованиям, предусмотренным частью 12 статьи 5 названного Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Таким образом, судом установлено, что между сторонами был заключен договор потребительского кредита, и достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Данных о том, что Е. оспаривала данный договор потребительского кредита, у суда не имеется.

Истцом обязательства по заключенному с Е. договору потребительского кредита были выполнены в полном объеме.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно части 1 статьи 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей. 

Пунктом 4.2.3 Общих условий кредитования по кредитному договору, заключенному сторонами, предусмотрено, что кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора. 

Факт возникновения у Е. обязательств по возврату предоставленных кредитных средств истцу ПАО «Сбербанк России» установлен. 

Заемщик Е. умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией свидетельства о смерти № выданного ДД.ММ.ГГГГ отделом 

<

данные изъяты>

Кредитные обязательства заемщика Е. перед ПАО «Сбербанк России» не исполняются, в результате чего, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по кредитному договору в размере 

<

данные изъяты>, из которых: 

<

данные изъяты> – просроченный основной долг, 

<

данные изъяты> – просроченные проценты.

В соответствии с п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В данном случае, кредитные права и обязанности могут перейти к наследнику, принявшему наследство, в порядке универсального правопреемства. Обязательства заемщика по кредитному договору не связаны с личностью.

Согласно статье 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности, что предусмотрено пунктом 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 3 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах срока исковой давности, установленной для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Согласно п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя, наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Так, из приобщенной к материалам дела копии наследственного дела № от ДД.ММ.ГГГГ, открытого нотариусом Нерюнгринского нотариального округа Республики Саха (Якутия) Ш., после смерти Е., умершей ДД.ММ.ГГГГ, осталось наследство, на которое выдано свидетельство. Наследство состоит из 1/2 доли в праве на квартиру в 

<

адрес>. Инвентаризационная стоимость жилого помещения составляет 

<

данные изъяты>

Другого имущества, на которое было бы выдано свидетельство о праве на наследство, у Е. нет. Наследницей к указанному имуществу является дочь – ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ на ее имя было выдано свидетельство о праве на наследство.

По выписке из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ, собственником 1/2 доли в праве собственности на жилое помещение по адресу: 

<

адрес>, является несовершеннолетний И.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. 

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. п. 60, 61 Постановления от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса Российской Федерации). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. 

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательства по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия нследства за неисполнение денежного обязательства наследником. По смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения судом. 

Поскольку в данном случае обязательства заемщика по возврату кредита не связаны с личностью должника, не прекращаются его смертью, а переходят в порядке универсального правопреемства к наследникам, ответчица ФИО1, принявшая в установленный законом срок наследство, соответственно, стала должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

С учетом изложенного в числе обстоятельств, имеющих юридическое значение для правильного разрешения настоящего спора: определение наличия наследственного имущества и его принятие наследником, размер этого наследственного имущества, поскольку от его стоимости зависит объем ответственности перед кредитором наследника, принявшего наследство.

В судебном заседании ответчица ФИО1 пояснила, что после заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ заемщик Е. была застрахована по договору страхования жизни и здоровья страховщиком. В страховой выплате ей было отказано. 

При этом в материалах дела не имеется доказательств заключения договора страхования, равно как и не имеется доказательств обращения ответчицы ФИО1 в банк, в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая и представлением документов, подтверждающих право на получение страхового возмещения. 

Таким образом, у суда нет правовых оснований привлечения в качестве ответчика и взыскания с привлеченного в качестве ответчика страховщика суммы страхового возмещения, поскольку отсутствуют материально-правовые притязания.

В случае, если ответчица ФИО1, принявшая наследство, считает нарушенными свои права, она имеет возможность восстановления своих прав путем предъявления требований к страховой организации.

При этом право кредитора по обращению к наследникам, принявшим наследство с требованием об исполнении имущественных обязательств наследодателя, предусмотрено законом, - пунктом 3 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Действующим законодательством и условиями заключенного между Е. и истцом ПАО «Сбербанк России» вышеуказанного кредитного договора не установлено, что в случае страхования заемщиком жизни и здоровья при наступлении страхового случая в виде смерти застрахованного лица банк лишается права претендовать на погашение задолженности за счет стоимости наследственного имущества. Положений, освобождающих наследников от обязанности отвечать по долгам наследодателя в случае заключения им при жизни договора страхования возникших обязательств, действующее гражданское законодательство не содержит.

В соответствии с ч. 1 ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчик вправе признать иск.

В данном случае признание иска ответчицей ФИО1 не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц. Признание иска является свободным волеизъявлением ответчицы.

Согласно ч. 3 ст. 173 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

Суд, принимая признание иска ответчицей ФИО1, удовлетворяет исковые требования истца ПАО «Сбербанк России» в полном объеме.

При таких обстоятельствах судом принимается решение о взыскании с ответчицы ФИО1 в пользу истца ПАО «Сбербанк России» задолженности по кредитному договору в размере 

<

данные изъяты>

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчицы ФИО1 в пользу истца ПАО «Сбербанк России» подлежит взысканию сумма уплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь статьями 173, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, 

<

данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>, - а всего взыскать 

<

данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Верховный суд Республики Саха (Якутия) со дня принятия судом решения в окончательной форме через суд, вынесший решение.

Судья Нерюнгринского

городского суда РС (Я) Л.И.Голованова