Дело №2-519/2021 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 июля 2021 года г. Кировск

Кировский городской суд Мурманской области в составе

председательствующего судьи Сняткова А.В.,

при секретаре Сергеевой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Истец общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее – ООО «Феникс») обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование иска, что 02 сентября 2015 года между Акционерным обществом «Тинькофф Банк» (далее АО «Тинькофф Банк», Банк) и ответчиком заключен смешанный кредитный договор №... с лимитом задолженности 82 000 рублей. Обязательства по предоставлению кредитной карты ответчику Банком исполнены, однако ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по договору, в связи с чем 03 июля 2017 года Банк расторг данный договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, по которому ответчику выставлена к оплате задолженность. 27 июля 2017 года между Банком и ООО «Феникс» заключен договор уступки прав (требований) и оформлен акт приема-передачи прав требования задолженности в указанном размере. Просит суд взыскать с ФИО1 задолженность, образовавшуюся в период с 0 октября 2016 года по 03 июля 2017 года, в сумме 128 860 рублей 57 копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3777 рублей 21 копейка.

Представитель истца о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, не явился, просит дело рассмотреть в отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, просила в иске отказать в связи с истечением срока исковой давности по обращению с требованиями о взыскании задолженности по кредиту (03 июля 2020 года).

Представитель третьего лица АО «Тинькофф Банк» дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, не явился, не просил дело рассмотреть в отсутствие.

В соответствии с частями 3, 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон и представителя третьего лица. 

Исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно части 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу части 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Частью 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном частью 3 статьи 438 настоящего Кодекса, то есть лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора, что считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с пунктами 1 и 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом, а согласно пункту 1 статьи 314 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательство должно быть исполнено в предусмотренный им срок.

Частью 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательство исполняется надлежащим исполнением.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьёй 810 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане, юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Принцип свободы договора предоставляет участникам гражданских правоотношений в качестве общего правила возможность по своему усмотрению решать вопрос о вступлении в договорные отношения с другими участниками и определять условия таких отношений.

В соответствии с пунктом 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно статье 384 Гражданского кодекса Российской Федерации ли иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (пункт 1).

Как следует из пункта 1 статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, путем акцепта Банком оферты, содержащейся в составе поданного ФИО1 заявления-анкеты на оформление кредитной карты от 01 сентября 2015 года, заключен договор кредитной линии №..., неотъемлемой частью которого являются Тарифы по кредитным картам (далее - Тарифы) и Условия комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные системы» Банк (далее - Условия). 

Договор заключен в соответствии с положениями статей 433-435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации и пунктами 2.1-2.6 Условий путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ФИО1 на оформление кредитной карты. Учитывая положения части 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, смешанный договор №... заключен путем подачи заявления ответчиком (заявления-анкеты, л.д. 42).

Рассматриваемый договор является смешанным и включает в себя условия кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Заключение указанного договора не предусматривает заключение отдельного договора на открытие банковского счета, поскольку в соответствии с Условиями при принятии Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, заключается универсальный договор, в рамках которого акцептом является активация кредитной карты, переданной ответчику, или получение Банком первого реестра платежей (п. 2.4 Условий).

Исходя из смысла заявления-анкеты, клиент соглашается, что Банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности на ней.

По условиям Тарифов по кредитным картам «Тинькофф Кредитные Системы Банка» (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум Тарифный план 7.11 установлено: валюта карты - рубли РФ; беспроцентный период – 0 % до 55 дней; базовая процентная ставка по кредиту по операциям покупок 24,9 % годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям 32,9 % годовых; плата за обслуживание основной и дополнительной карты – первый год бесплатно, далее 590 рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9 % плюс 290 рублей; минимальный платеж не более 6% от задолженности (минимум 600 рублей).

При неуплате минимального платежа взимается штраф: за неуплату, совершенную в первый раз – 590 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 рублей. Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20 % в день.

Также предусмотрена плата за услуги «СМС–банк» – 59 рублей, включение в Программу страховой защиты 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 рублей; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9 % плюс 290 рублей (л.д. 45).

Предъявив истцу заявление на выдачу кредитной карты, ответчик подтвердила, что ознакомилась с Условиями и Тарифами, согласилась с ними и обязалась их выполнять, о чем свидетельствует личная подпись ФИО1 

В соответствии с пунктом 3.10 Общих условй выпуска и обслуживания кредитных карт (далее – Общие условия), кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

По смыслу положений указанного пункта, в целях активации кредитной карты клиенту необходимо сообщить банку коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента, то есть сведения, которые были внесены клиентом самостоятельно в заявление-анкету, за точность и достоверность которых отвечает сам заявитель.

Из представленных документов следует, что ответчик получила кредитную карту, активировала её 01 сентября 2015 года, воспользовалась денежными средствами банка, размещенными на счете карты, путем оплаты покупок и снятия наличных. Сведения обо всех операциях отражены в выписке по договору за период с 01.09.2015 по 27.07.2017 (л.д. 38-39).

Согласно пункту 4.3 Общих условий операции, произведенные с использованием кредитной карты и соответствующего ПИН-кода признаются совершенными держателем и оспариванию не подлежат. 

Следовательно, суд приходит к выводу о доказанности факта передачи заемных денежных средств ответчику. 

Пунктами 5.2, 5.6, 5.11, 5.12 Общих условий установлено, что держатель карты должен совершать операции по карте в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифным планом.

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке.

На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования, Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Согласно пункту 9.1 Общих условий, в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты Банк вправе расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, при этом договор считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счета, который направляется Клиенту и в котором Банк информирует Клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты.

Вместе с тем, ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора в связи с чем, по состоянию на 03 июля 2017 года сумма задолженности по кредиту составила 133 780 рублей 69 копеек. 

Банк в соответствии с пунктом 9.1 Общих условий 03 июля 2017 года выставил ФИО1 заключительный счет с указанием полной суммы задолженности.

Согласно заключительному счету ФИО1 было предложено оплатить задолженность по состоянию на 03 июля 2017 года в указанном размере, из которых: кредитная задолженность 81 570 рублей 72 копейки; проценты – 33 015 рублей 92 копейки; штрафы – 19 194 рубля 05 копеек, в течение 5 календарных дней с момента получения Заключительного счета (л.д. 53).

Пунктом 3.4.6 Условий предусмотрено, что банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности без согласия клиента. Для целей такой уступки Банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте и его задолженности на условиях конфиденциального использования. 

24 февраля 2015 года между ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы Банк» и ООО «Феникс» было заключено генеральное соглашение № 2 в отношении уступки прав (требований), а 27 июля 2017 года – дополнительное соглашение к нему (л.д. 14-15). 

Как следует из акта приема-передачи прав требований, являющегося приложением к дополнительному соглашению уступки прав (требований) от 27.07.2017, Банк передал ООО «Феникс» право требования задолженности по договору №... в общей сумме 133 780 рублей 69 копеек (л.д. 13).

В соответствии с пунктом 3 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий.

В адрес ФИО1 было направлено уведомление об уступке права требования (л.д. 34).

Согласно представленной справке о размере задолженности, задолженность по состоянию на 29 апреля 2021 года составляет 128 860 рублей 57 копеек (л.д. 8).

Изложенные обстоятельства подтверждаются представленными в дело доказательствами, а именно расчетом задолженности, выпиской по договору. 

Указанные доказательства в своей совокупности подтверждают факт исполнения истцом своих обязательств по предоставлению кредитной карты и денежных средств в пользование, а ответчиком в свою очередь не представлено доказательств исполнения им обязательств перед истцом.

Вместе с тем, доводы ответчика о применении судом к заявленным истцом требованиям предусмотренного Гражданским кодексом Российской Федерации срока исковой давности заслуживают внимания, исходя из следующего. 

В силу статьи 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно пункта 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Как установлено судом, в соответствии условиями заключенного сторонами кредитного договора, ответчик обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в счете-выписке. (пункт 5.11 Общих условиями). 

Пунктом 5.12 Общих условиями выпуска и обслуживания кредитных карт предусмотрено, что срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета и направляет его клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 (тридцати) календарных дней после даты его формирования. 

Как следует из выписки по кредитному договору №..., последний платеж по кредитному договору был внесен ответчиком 11 октября 2016 года (л.д. 37).

Учитывая, что ФИО1 платежи в погашение задолженности после сформированного заключительного счета по состоянию на 03 июля 2017 года не вносила, суд приходит к выводу о том, что именно с указанной даты, то есть с 03 мюля 2017 года, истцу стало известно о нарушении права на получение надлежащего исполнения по кредитному договору. 

В соответствии со статьей 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Как установлено судом, 07 октября 2020 года по почте истец обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика кредитной задолженности.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка №2 Кировского судебного района Мурманской области от 14 октября 2020 в пользу ООО «Феникс» с ответчика ФИО1 взыскана задолженность по кредитному договору №... от 02.09.2015 за период с 03.10.2016 по 03.07.2017 в сумме 133 780 рублей 69 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1937 рублей 81 копейка.

Определением мирового судьи судебного участка № 2 Кировского судебного района Мурманской области от 06 апреля 2021 года в связи с поступившими возражениями от должника судебный приказ от 14 октября 2020 года, выданный по заявлению ООО «Феникс» о взыскании с ФИО1 указанной задолженности, отменен (л.д. 50-51).

Согласно пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Из пункта 18 указанного выше Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 следует, что по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Истец узнал о нарушении своего права 20 июля 2017 года, выставив в адрес ответчика заключительный счет (15.07.2017 (неудачная попытка вручения почтового отправления ответчику) + 5 дней), тогда как за выдачей судебного приказа ООО «Феникс» обратился в суд по почте 01 октября 2020 года, что следует из почтового штампа на конверте, то есть с пропуском срока исковой давности. 

Истцом не представлено достаточных и достоверных доказательств, подтверждающих, что по всем или части периодических платежей, которые должен был совершить ответчик в соответствии с условиями кредитного договора, срок исковой давности не пропущен, при том, что в силу разъяснений пункта 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

Поскольку ответчиком было заявлено о применении срока исковой давности, а иск предъявлен по истечении установленного законом срока, при этом уважительные причины для его восстановления отсутствуют, и данное обстоятельство в силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований, заявленные истцом требования о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежат. 

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Вывод суда о правомерности или неправомерности заявленного в суд требования непосредственно связан с выводом суда, содержащимся в резолютивной части его решения (часть 5 статьи 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), о том, подлежит ли заявление удовлетворению, поскольку только удовлетворение судом требования подтверждает правомерность принудительной реализации его через суд и приводит к необходимости возмещения судебных расходов.

Согласно пункту 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» принципом распределения судебных расходов выступает возмещение судебных расходов лицу, которое их понесло, за счет лица, не в пользу которого принят итоговый судебный акт по делу. 

Учитывая, что решение суда состоялось не в пользу истца, судебные расходы, понесенные им в связи с оплатой государственной пошлины в сумме 3777 рублей 21 копейка, взысканию с ответчика также не подлежат. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №... от 02 сентября 2015 года за период с 03 октября 2016 года по 03 июля 2017 года в сумме 128 860 рублей 57 копеек и судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 3777 рублей 21 копейка – отказать. 

Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Кировский городской суд Мурманской области в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения судом.

Председательствующий А.В. Снятков