Дело №2-704/2018 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 мая 2018 года г. Оренбург

Оренбургский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Чирковой В.В.,

при секретаре Говоруха А.В.,

представитель истца по доверенности ФИО1,

рассмотрев, в открытом судебном заседании, гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ о признании частично недействительным кредитный договор, обязании исключить сумму страховой премии и расчеты, взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

истец ФИО2 обратился в суд с исковым заявлением к ОО «Молодежный», отделение ВТБ 24 с иском о признании частично недействительным кредитный договор, обязании исключить сумму страховой премии и расчеты, взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

В обосновании заявленных требований указал, 05 октября 2017 года между ФИО2 и Банком ВТБ 24 заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 510 817 рублей, сроком на 60 месяцев под 16 % годовых. При оформлении кредита с ним был заключен договор комплексного обслуживания на включение в программу страхования «Финансовый резерв Лайф+».Страховая сумма составляет 510817 рублей. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования Застрахованного по программе страхования за весь срок страхования составляет 85817 рублей.

Считает, что включение его в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» ущемляет его права, как потребителя финансовых услуг и привела к значительному ухудшению его материального положения.

ФИО2 в адрес ответчика направлена претензия с требованием возврата суммы в размере 85817 рублей и перерасчете графика платежей по кредитному договору, однако данная претензия оставлена без удовлетворения.

Просит суд признать кредитный договор №, заключенный между ФИО2 и ПАО ВТБ 24 недействительным в части, касающейся страхования Заемщика, а именно исключив из п. 11 договора словосочетание «на оплату страховой премии», исключив из текста договора п.9 полностью;

Обязать ответчикаисключить сумму страховой премии в размере 85817 рублей из всех расчетов и обязательств по кредитному договору № от 05 мая 2017 года;

Взыскать с ответчика неустойку в размере 30894,12 рубля; штраф в размере 42908,50 рубля; компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

Определением Оренбургского районного суда от 21 марта 2018 года произведена замена ответчика ОО «Молодежный» ВТБ 24 на ПАО Банк ВТБ. Также, к участию в деле в качестве третьего лица привлеченоООО СК «ВТБ Страхование».

В судебное заседание истец не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, согласно представленному заявлению просит рассмотреть дело без его участия.

Представительистца ФИО1, действующая на основании доверенности от 27 февраля 2018 года, исковые требования поддержала, просила исковые требования удовлетворитьпо доводам и основаниям, изложенным в исковом заявлении.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО «ВТБ 24» не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В представленном отзыве просили в удовлетворении иска отказать, указывая, истец обратился в банк с требованием возврата страховой премии за пределами срока.

В судебное заседание представитель третьего лица ООО «СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом,

Статьей 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, принятого резолюцией 2200 А (ХХI) Генеральной ассамблеи ООН 16 декабря 1966 года, лицо само определяет объем своих прав и реализует их по своему усмотрению, в том числе право личного участия в рассмотрении дела. Распоряжение правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

В силу ст. 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна добросовестно пользоваться своими процессуальными правами. Лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.

Учитывая принцип диспозитивности, в соответствии с которым личное присутствие гражданина в судебном заседании является его субъективным правом, судом принято решение о рассмотрении дела по существу в отсутствие не явившихся лиц, в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Положениями пункта 1,2 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

На основании пункта 1 статьи 934Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону

Положениями статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено, 05 октября 2017 года между ФИО2 и ПАО «ВТБ 24» был заключен кредитный договор №, по условиям которогоКомарову В.В. предоставлен кредит на сумму 510 817 рублей сроком на60 месяцев под 15,994% годовых(л.д.6-10).

ФИО2 05 октября 2017 года обратился с заявлением на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», согласно которому выразил желание участвовать в программе страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование» - «Финансовый резерв Лайф+». Срок страхования с 06 октября 2017 года по 05 октября 2022 года. Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составила 85 817 рублей(л.д.13-14).

Из выписки по лицевому счету истца следует, что 05 октября 2017 года была произведена оплата страховой премии по договору коллективного страхования в размере 85 817 рублей.

Также истец при подписании заявления на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», дал свое согласие на то, что будет являться застрахованным лицом по договору коллективного страхования, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Банк ВТБ 24».

Своим заявлением истец выразил согласие на включение в список застрахованных лиц путем подписания заявления на подключение к программе страхования. 

Судом установлено, что условия договора страхования были согласованы между истцом и ООО «СК «ВТБ Страхование», при этом ФИО2 своей подписью на заявлении о включении в число участников программы страхования подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями страхования. Уведомлен, что условия страхования размещены в общем доступе.

Согласно заявлению от 05 октября 2017 года, истец был уведомлен о том, что плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составляет 85 817 рублей, которая состоит из вознаграждения Банку в размере 17163,40 рубля и возмещения затрат Банка на оплату страховой премии страховщику в размере 68653,60 рубля.

Подписание истцом заявления от 05 октября 2017 годасторонами не оспаривается.

Страховыми рисками по программе «Финансовый резерв Лайф+» является смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма.

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (часть 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с частями 1, 2 статьи 428Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу статьи 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», статей 329, 934Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также указаниями Центрального банка Российской Федерации 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», п. 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Данная правовая позиция также изложена в пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года.

В соответствии со статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование заявленных требований и возражений и представить суду доказательства, отвечающие требованиям относимости и допустимости.

Каких – либо относимых и допустимых доказательств тому, что со стороны Банка заемщику была навязана дополнительная услуга в качестве условия получения кредита - заключение договоров страхования и предоставление кредита поставлено в зависимость от приобретения услуги страхования, суду не представлено.

Напротив, из заявления – оферты, следует, что оно предусматривает возможность индивидуализации конкретных условий при заключении кредитного договора и не ставит разрешение банком вопроса о предоставлении кредита в зависимость от согласия заемщика заключить договор страхования. ФИО2 имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, сделав соответствующую отметку в заявлении в графе согласие на подключение программы коллективного страхования «Финансовый резерв», однако указанной возможностью не воспользовался, выразил свое волеизъявление на обеспечение страхования, собственноручно подписал заявление. 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что ФИО2 добровольно принял на себя обязательства застраховать жизнь и здоровье при заключении кредитного договора и данный способ обеспечения исполнения заемщиком кредитных обязательств не был навязан ответчиком, поскольку заемщик имел возможность отказаться от страхования жизни и здоровья, что в свою очередь не было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита.

Доказательств, подтверждающих доводы истца о том, что заключение кредитного договора было обусловлено необходимостью заключения подписания заявления о подключении к программе страхования, в силу требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом суду также не представлено. Данные обстоятельства опровергаются Условиями страхования, а также индивидуальными условиями «Потребительского кредита», содержащих письменную информацию о том, что участие клиента в программе является добровольным. Отказ от участия не являлся основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Заключенный истцом договор добровольного страхования не противоречит вышеуказанным нормам Гражданского кодекса Российской Федерации и требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей», правовых оснований для возврата страховой премии не имеется, права ФИО2 как потребителя страховщиком нарушены не были.

Из анализа вышеприведенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о признания договора кредитного договора № от 05 октября 2017 года недействительным в части, а именно исключении из п. 11 договора словосочетания «на оплату страховой премии», исключения из текста договора полностью пункт 9, обязав ответчика исключить сумму страховой премии в размере 85817 рублей из всех расчетов и обязательств по кредитному договору.

В связи с чем, отсутствуют правовые основания и для удовлетворения исковых требований в части взыскания неустойки, штрафа и компенсации морального вреда.

На основании вышеизложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требованияФИО2 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ о признании частично недействительным кредитный договор, обязании исключить сумму страховой премии и расчеты, взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано, в апелляционном порядке, в Оренбургский областной суд через Оренбургский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья В.В. Чиркова

Справка. Мотивированное решение изготовлено 15 мая 2018 года.

Судья: