Дело № 2-2767/17 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 ноября 2017 года п. Емельяново

Емельяновский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Адиканко Л.Г.

при секретаре Вайс Л.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в защиту интересов ФИО1, к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Красноярская региональная общественная организация «Общество защиты прав потребителей «Искра», обратилась в суд с исковым заявлением в защиту интересов ФИО1, к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в котором просит взыскать с ответчика 47043,36 рублей за неиспользованную часть услуги по включению в программу страховой жизни, неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере 43750,32 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, судебные расходы на оформление нотариальной доверенности в размере 1500 рублей, а также штраф. Требования иска мотивированы тем, что 15.09.2016 года между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № во исполнение условий кредитного договора № от 15.09.2016 года. Договор заключен в офертно-акцептной форме. Цель страхования - на потребительские нужды. Существенные условия договора страхования: застрахованное лицо - ФИО1, личное страхование жизни и здоровья, страховая сумма 239 580 рублей, срок действия договора 36 месяцев. Договор страхования заключен страховым агентом КБ "Ренессанс Кредит" (ООО). Страховая премия в размере 60 374,16 рублей списана с банковского счета №, открытого у страхового агента КБ "Ренессанс Кредит" (ООО). Кредит заемщиком был погашен досрочно 14.04.2017 года, что подтверждается справкой об отсутствии задолженности. 21.04.2017 года страхователем в адрес страховщика направлено заявление о досрочном расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии в размере 47 043,36 рублей в связи с досрочным погашением кредита, которое получено ответчиком 02.05.2017 года. Период пользования дополнительной услугой составил 242 дня, при этом плата за услугу включения в программу страховой защиты заемщика определена, исходя из расчета срока договора – 1096 дней, в связи с чем ответчик, получив заявление о выходе из программы и возврате суммы за неиспользованную часть услуги, обязан был исключить страхователя из программы страхования, возвратить страхователю денежную сумму в размере 47043,36 рублей. Поскольку после получения 02.05.2017 года обращения истицы ответчиком в установленный законом срок – до 18.05.2017 года, в добровольном порядке требования истицы удовлетворены не были, взысканию подлежит неустойка в размере 43750,32 рублей за период с 19.05.2017 года по 19.06.2017 года.

В судебное заседание представитель Красноярская региональная общественная организация «Общество защиты прав потребителей «Искра» и истица ФИО1 не явились, о времени и месте слушания дела заблаговременно и надлежаще извещались судом, путем направления уведомлений по адресам, указанным в иске. При подаче иска было заявлено ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, предоставил письменные возражения на иск, просил в удовлетворении иска ФИО1 отказать, указав, что договор страхования № от 15.09.2016 года, заключенный с ФИО1 был досрочно прекращен 10.05.2017 года на основании письменного заявления истца с выплатой суммы страховой премии в размере 946,38 рублей. Досрочное погашение заемщиком кредита не указано в ст.958 ГК РФ в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования и по условиям заключенного настоящего договора страхования в случае отказа истца (страхователя) от данного договора страхования, премия возврату не подлежит. В силу п.п. 11.3 названных Полисных условий в случае досрочного прекращения (расторжения) Договора в отношении Застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного Застрахованного пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного Застрахованного, за вычетом административных расходов Страховщика, если иное не предусмотрено договором. Сумма возврата Страхователю = СП*(100% - 98%)*Д/Д0, где СП - страховая премия, уплаченная Страхователем; 98% - расходы на ведение дел Страховщика; Д - количество дней от даты досрочного прекращения Договора страхования до даты окончания оплаченного периода страхования; ДО - срок оплаченного периода страхования в днях. Указанные в п. 11.3 п. 11.6 Полисных условий, о том, что административные расходы Страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии, с учетом положений ст.958 ГК РФ, - не противоречит действующему законодательству. Закон о защите прав потребителей не подлежит применению в данных правоотношениях в связи с чем не подлежат удовлетворению требования о взыскании неустойки, штрафа. Кроме того, неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности, носит компенсаторный характер и не может служить источником обогащения лица, требующего его уплаты. В случае удовлетворения требований истца, размер неустойки и штрафа подлежат уменьшению силу ст.333 ГК РФ. Оснований для удовлетворения требований о компенсации морального вреда также отсутствую. Поскольку основное требование истца не является законным и обоснованным, то не подлежат удовлетворению любые судебные расходы истца.

С учетом мнения представителя истца, руководствуясь ст. 233 ГПК РФ, суд рассматривает настоящее дело в отсутствие представителя ответчика, в порядке заочного производства.

Представитель третьего лица - ООО «КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, предоставил отзыв на иск, просил рассмотреть дело в его отсутствие, полагал вынесение решения по делу на усмотрение суда.

Представитель третьего лица - Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Красноярскому краю в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом. Руководствуясь ст. 233 ГПК РФ, суд рассматривает настоящее дело в отсутствие указанного лица.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

По смыслу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пунктов 1 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ при прекращении договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, в случае досрочного прекращения договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии в размере, пропорциональном времени, в течение которого действовало страхование.

В силу п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 947 ГК РФ предусмотрено, что сумма, которую страховщик обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется по соглашению сторон.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований или возражений.

Как установлено в судебном заседани, 15.09.2016 года между ООО "КБ Ренессанс Кредит" и ФИО1 был заключен кредитный договор, по которому последней был предоставлен кредит в размере 299954,16 рублей под 28,90 % годовых сроком на 36 месяцев, до 16.09.2019 года (л.д.18-22)

15.09.2016 года между ФИО1 и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования № о страховании жизни. Страховая премия по договору страхования составляла 6374,16 рублей и была оплачена полностью за счет средств, предоставленных по кредиту (л.д.17).

Исходя из п. 5 договора страхования следует, что страховым случаем является смерть застрахованного лица по любой причине, дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам. Страховая сумма по риску «Смерть по любой причине» составляет 19965 рублей, по программе «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» составляет 239580 рублей.

Срок действия договора - 36 месяцев с даты вступления в силу - с даты списания со счета Страхователя в КБ "Ренессанс Кредит" страховой премии в полном объеме. 

Исходя из выписки по лицевому счету на имя ФИО1, страховая премия перечислена ответчику 15.09.2016 года, при этом сумма задолженности по кредитному договору была оплачена 14.04.2017 года и задолженности по кредиту у истца не имеется (л.д.23-24), что также подтверждается справкой ООО "КБ Ренессанс Кредит" (л.д.25).

Как усматривается из материалов дела, 21.04.2017 года ФИО1 обратилась к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с заявлением о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии ввиду исполнения кредитных обязательств (л.д. 26-27). Ответчиком данная претензия получена 02.05.2017 года (л.д.28).

Ответчиком в материалы дела представлен акт, в соответствии с которым договор страхования от 15.09.2016 года досрочно прекращен 10.05.2017 года; согласно расчету ответчика сумма части страховой премии, подлежащей возврату составляет 946,38 рублей, административные издержки составили 46372,42 рублей.

Сумма в размере 946,38 рублей была перечислена ФИО1 06.06.2017 года платежным поручением № 32610.

В соответствии со справкой, представленной ответчиком, за выполнение обязанностей по агентскому договору № от 01.03.2013 года за заключение договора страхования № от 15.09.2016 года с ФИО1, Страховщиком - ООО "СК "Ренессанс Жизнь" выплачено агенту - ООО "КБ "Ренессанс Кредит" вознаграждение в размере 56051,57 рублей.

Исходя из пункта 11.3 Полисных условий страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, являющихся приложением к договору, в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п. 11.6 указанных Условий административные расходы страховщика составляют до 98 % от оплаченной страховой премии.

В соответствии с п. 3 ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Согласно п. 2 ст. 9 Федерального закона от 27.11.1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, страховой случай включает в себя не только опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом, но и предполагает возникновение у страховщика обязанности по выплате страхового возмещения.

Однако учитывая, что страховая сумма по договору страхования, заключенному с ФИО1, равна фактическому размеру ее задолженности по кредитному договору, у страховой компании не может возникнуть обязательство по выплате страхового возмещения после досрочного исполнения обязанностей страхователя по кредитному договору.

При таком положении суд полагает, что в связи с отсутствием у ФИО1 задолженности по кредитному договору, возможность наступления страхового случая отпала, поскольку страхователь утратил право на получение страховой выплаты.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что в связи с досрочным погашением ФИО1 задолженности по кредитному договору, она перестала быть заемщиком кредита и отпала возможность наступления страхового случая, прекратилось существование страхового риска, поэтому в силу пункта 1 статьи 958 ГК РФ, пункта 11.3 Правил страхования жизни заемщиков кредитов прекратилось действие заключенного с истицей 15.09.2016 года договора страхования.

В этой связи, в соответствии с пунктом 3 статьи 958 ГК РФ, Правил страхования жизни заемщиков кредитов, у ФИО1 возникло право на возврат части уплаченной страховой премии.

Вышеуказанные положения, ограничивающие сумму подлежащей возврату части страховой премии размером административных расходов страховщика, не соответствуют актам, содержащим нормы гражданского права, в том числе ст. 958 ГК РФ, в связи с чем являются ничтожными и не подлежат применению в части нарушающей права потребителей (п. 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

При таких обстоятельствах суд считает, что условия договора страхования в части удержания из страховой премии административных расходов страховщика, предусмотренные пунктами 11.3 и 11.4 названных выше Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, не соответствуют требованиям закона, являются ничтожными и вследствие этого не подлежат применению при разрешении настоящего спора.

При этом, представленные ответчиком письменные доказательства в подтверждение понесенных административных расходов, а именно, агентский договор, заключенный с КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), а также акт приема-передачи оказанных услуг и сверки вознаграждения по агентскому договору, не могут служить основанием для возложения на истца ответственности за исполнение принятых на себя ответчиком обязательств перед третьими лицами, поскольку истец стороной агентского договора не является.

Оценивая представленные в дело доказательства в их совокупности, руководствуясь положениями действующего законодательства, регулирующего спорные правоотношения, суд приходит к выводу о том, что истец имеет право на часть страховой премии в размере, пропорциональном времени, в течение которого не действовало страхование, то есть, в размере 46096,99 рублей, исходя из расчета: (60374,16 рублей (страховая выплата) : 1096 дней (срок до окончания действия договора) х 854 дня (период предоставления услуги, от которой заемщик отказался) - 946,38 рублей, выплаченных ответчиком), которая полежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Учитывая установленный судом факт нарушения ответчиком прав потребителя ФИО1, с учетом положений ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", суд приходит к выводу о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 1000 рублей.

В силу статьи 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" требование потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы подлежит удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Вместе с тем, неудовлетворение страховой компанией требований потребителя о возврате части страховой премии не является тем недостатком услуги, за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона "О защите прав потребителей".

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом установленных по делу обстоятельств, размер штрафа должен составить 23548,50 рублей, исходя из расчета: 46096,99 +1000:50%.

Вместе с тем, установленный пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" штраф по своей правовой природе представляет собой денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, то есть по сути является неустойкой, предусмотренной статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Разрешая вопрос о возможности уменьшения подлежащего взысканию штрафа на основании ст. 333 ГК РФ, о чем было заявлено ответчиком в отзыве на иск, суд, учитывая размер неисполненного ответчиком обязательства, принцип соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, приходит к выводу с учетом положений ст. 333 ГК РФ об уменьшении размера штрафа до 15000 рублей, который подлежит взысканию в пользу ФИО1 и КРОО «Общество защиты прав потребителей «Искра» штрафа в равных долях, по 7500 рублей.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

При рассмотрении требований о взыскании с ответчика в пользу истца расходов по оформлению доверенности, суд не находит оснований для их удовлетворения, поскольку расходы на оформление доверенности представителя также могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу. Из представленной в материалы дела доверенности (л.д.15), выданной истцом не следует, что доверенность выдана для участия в данном конкретном деле о защите прав потребителя к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в связи с чем требования заявителя о взыскании с ответчика расходов в сумме 1500 рублей, связанных с составлением доверенности, удовлетворению не подлежат.

В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ взысканию с ответчика в доход бюджета подлежит государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден в силу закона, которая в силу ст. 333.19 НК РФ составит 1882,91 рублей, исходя из расчета: ((46096,99 -20000) х 3% + 800 рублей (требования имущественного характера) + 300 рублей (размер госпошлины по требованиям неимущественного характера)).

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в защиту интересов ФИО1, к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 сумму неиспользованной части услуги по включению в программу страховой защиты в размере 46096 рублей 99 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штрафа в размере 7500 рублей, а всего взыскать 54596 рублей 99 копеек.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» штраф в размере 7500 рублей.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» госпошлину в доход местного бюджета в размере 1882 рубля 91 копейка.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Емельяновский районный суд в течение месяца после изготовления решения в окончательной форме (02.12.2017 года).

Председательствующий: подпись.

КОПИЯ ВЕРНА.

Судья Емельяновского районного суда Л.Г. Адиканко