Гражданское дело № 2-402/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Красноярск 25 августа 2017 года

Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Панченко Л.В. 

при секретаре Коваленко Р.А., 

с участием представителя истца ФИО2, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ сроком действия по ДД.ММ.ГГГГ, 

представителя ответчика ФИО3, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, сроком по ДД.ММ.ГГГГ, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО4 обратился в суд с исковым заявлением к Обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «ВТБ Страхование» (далее ООО СК «ВТБ Страхование») о защите прав потребителя. Мотивирует свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ООО СК «ВТБ Страхование» договор ипотечного страхования, по условиям которого были застрахованы риски, связанные с причинением вреда жизни и потери трудоспособности застрахованного. ДД.ММ.ГГГГ в результате дорожно-транспортного происшествия истец получил травму, ему был выставлен диагноз 

<

данные изъяты>». ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком было отказано в выплате страхового возмещения, в связи с не предоставлением истцом листа нетрудоспособности, на иные основания отказа в страховой выплате ответчик не ссылается. Поскольку, истец является самозанятым гражданином, больничный лист ему не выдавался, в связи с чем, он был лишен возможности представить его ответчику. После ДТП истец был доставлен на машине скорой помощи в 

<

данные изъяты> затем обращался за медицинской помощью ДД.ММ.ГГГГ, а также ДД.ММ.ГГГГ проходил обследование в 

<

данные изъяты>». Таким образом, истец утратил трудоспособность на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть на 74 дня. Тот факт, что формально истец не относится к лицам, которым в рамках обязательного социального страхования оформляется больничный лист, не исключает возможность подтверждения им страхового случая иными документами, позволяющими установить факт наступления страхового случая. Все необходимые документы в страховую компанию для выплаты страхового возмещения истцом были представлены. На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика страховое возмещение 45 386,13 рублей, неустойку за нарушение сроков выплаты страхового возмещения 12 572 рубля, штраф в размере 28 973 рубля. 

Истец ФИО4 в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещался о времени и месте судебного заседания, направил своего представителя в порядке ст. 48 ГПК РФ.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности настаивал на удовлетворении исковых требований по основаниям указанным в исковом заявлении. Относительно возражений представителя ответчика пояснил, что пунктом 3.1.2.3 условий страхования страховым случаем является временная утрата нетрудоспособности застрахованного в результате несчастного случая. ДТП, в котором пострадал истец, является страховым случаем, поскольку произошло в период действия договора страхования. То обстоятельство, что ФИО4, являясь самозанятым гражданином, не предоставил ответчику больничный лист, не подтверждает того, что он не был нетрудоспособным. Напротив, из медицинских документов следует, что истец был болен и нетрудоспособен на протяжении 74 дней. Отказ ответчика в страховой выплате незаконен, в связи с чем, представитель истца, помимо не выплаченного страхового возмещения, просил взыскать с ответчика неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вынесения решения в размере 0,1% за каждый день просрочки.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО3, действующая на основании доверенности, с иском не согласилась, ссылаясь на письменные возражения (с дополнениями) на исковое заявление ФИО4, в которых указала, что согласно с п. 3.1.2.3 договора страхования, под временной утратой трудоспособности понимается нетрудоспособность застрахованного, впервые проявившая во время действия договора и не позволяющяя застрахованному заниматься трудовой деятельностью на протяжении не менее 30 и не более 120 дней со дня ее наступления. ФИО4 на момент обращения в медицинские учреждения по поводу полученной травмы, а также в период прохождения лечения, являлся неработающим, поэтому утратить способность к труду не мог. В соответствии с п. 11.1.2.4. Правил страхования: для получения страховой выплаты Страхователь или Выгодоприобретатель должен документально подтвердить наличие страхового случая, для чего представить по риску утраты трудоспособности: заявление о наступлении страхового случая; договор страхования; письмо Банка с указанием размера задолженности Страхователя по Кредитному договору на дату наступления страхового события и реквизитов Банка (в случае если получателем страховой выплаты является Банк); заключение МСЭК о присвоении группы инвалидности (предоставляется в случае утраты постоянной трудоспособности); выписку из истории болезни либо выписной эпикриз; больничный лист или его копии; в случае если при рассмотрении страхового события выявится объективная необходимость выяснения дополнительных обстоятельств о причинах возникновения ущерба, размере убытка, а также причастности к нему третьих сторон, Страховщик имеет право требования других документов, касающихся таких обстоятельств. Больничный лист Страховщику истцом предоставлен не был. В соответствии с п. 11.2.4. Правил страхования: при страховании жизни и здоровья размер страховой выплаты определяется: п. 11.2.4.1., в случае временной нетрудоспособности - в размере 1/30 задолженности Страхователя от размера ежемесячного аннуитетного платежа по Кредиту за каждый день нетрудоспособности. Размер аннуитетного платежа указывается в договоре страхования. Общая сумма страховых выплат по случаю временной нетрудоспособности Застрахованного не может превысить страховой суммы, установленной в договоре страхования. 

Представитель третьего лица ПАО «Банк ВТБ-24» в судебное заседание не явился о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, ходатайств не представил. 

Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещённого в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, иных процессуальных правах.

В этой связи, полагая, что третье лицо, не приняв мер к явке в судебное заседание, определили для себя порядок защиты своих процессуальных прав, суд, с учётом приведённых выше норм права, рассмотрел дело в отсутствие представителя третьего лица, в силу ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, материалы дела об административном правонарушении, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 - 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Как следует из смысла ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто, в частности, соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

При этом, в силу ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах, одобренных или утвержденных страховщиком, либо объединением страховщиков (правила страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором, или на его обратной стороне, либо приложены к нему.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования.

В соответствии со ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно части 1 статьи 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщиком) и ФИО4 (страхователем) заключен договор ипотечного страхования №, в соответствии с которым истец застраховал риски, связанные с причинением вреда жизни и потери трудоспособности застрахованного. По страховому случаю, сумма выплаты по котором не превышает 85807 рублей 40 копеек (из расчета пятикратного аннуитетного платежа по кредитному договору), страхователь назначает выгодоприобретателем Банк ВТБ 24 (ЗАО), в части размера задолженности страхователя по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО4 Банком ВТБ 24 (ЗАО). Если сумма выплаты составляет менее 85807 рублей 40 копеек выгодоприобретателем является страховщик. (п.п 1.1, 2.1- 2.3 договора).

Согласно п. 3.1.2.3 договора страхования, под временной утратой нетрудоспособности застрахованного в результате несчастного случая понимается нетрудоспособность застрахованного, впервые появившаяся во время действия договора страхования и не позволяющая застрахованному заниматься трудовой деятельностью на протяжении не менее 30 дней и не более 120 дней со дня ее наступления. При этом в силу п.п. 3.1.3.1, 3.1.3.4., 3.1.3.5 договора не является страховым случаем: умышленные действия страхователя; нахождение застрахованного в состоянии алкогольного, токсического, наркотического опьянения и/или отравления, или под фармакологическим воздействием препаратов без предписания врача; управление любым транспортным средством без права управления.

При наступлении страхового случая по риску временной утраты нетрудоспособности застрахованного, страховщик производит страховую выплату в размере 1/30 задолженности страхователя по кредитному договору, равной размеру ежемесячного аннуитетного платежа по кредитному договору, за каждый день нетрудоспособности.

Договор страхования вступает в силу и действует с 00.00 час. ДД.ММ.ГГГГ, но не ранее даты фактического предоставления кредита по кредитному договору ( зачисления кредитных денежных средств на счет страхователя) до момента полного исполнения обязательств страхователя по кредитному договору, а именно в течение 182 месяцев. ( п.4.1. договора).

В процессе действия договора выделяются страховые периоды, равные одному календарному году. Начало первого страхового периода совпадает с датой подписания настоящего договора и заканчивается в 24 часа ДД.ММ.ГГГГ В действии договора определяются периоды, равные одному календарному году. Срок каждого последующего периода начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего страхового периода (п. 4.2 договора).

В силу п. 5.1 договора ипотечного страхования, страховщик обязался произвести страховую выплату в течение 14 рабочих дней с момента поступления заявления страховщика или выгодоприобретателя об убытке и документов, подтверждающих причины, характер и размер понесенных страхователем убытков, в зависимости от вида риска, на случай которого проводится страхование. Для получения страховой выплаты, в случае временной нетрудоспособности застрахованного, страхователь или выгодоприобретатель должен документально подтвердить наличие страхового случая, для чего предоставить: листки нетрудоспособности за весь период лечения,, выписку из амбулаторной карты за весь период из поликлиники, оформлявшей листок нетрудоспособности, выписку из карты стационарного больного ( если было стационарное лечение). В случае, если при рассмотрении страхового события выявится объективная необходимость выяснения дополнительных обстоятельств о причинах возникновения ущерба, размера убытков, а также причастности к нему третьих сторон, страховщик имеет право требования других документов, касающихся таких обстоятельств. (п. 5.1.1.4 договора).

Правилами ипотечного страхования ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ определен порядок определения суммы страховой выплаты, осуществления страховой выплаты, согласно п. 11.2.4.1, согласно которому для получения страховой выплаты страхователь или выгодоприобретатель должен документально подтвердить наличие страхового случая, для чего представить ( по риску утраты трудоспособности) : заявление о наступлении страхового случая, договор страхования, письмо банка с указанием размера задолженности страхователя по кредитному договору на дату наступления страхового события и реквизитов банка ( в случае, если получателем страховой выплаты является банк, выписку из истории болезни, либо выписной эпикриз, больничный лист и его копии ; в случае, если при рассмотрении страхового события выявится объективная необходимость выяснения дополнительных обстоятельств о причинах возникновения ущерба, размера убытков, а также причастности к нему третьих сторон, страховщик имеет право требования других документов, касающихся таких обстоятельств. (п. 11.1.2.4).

Дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ, к договору 

<

данные изъяты>, в связи с досрочным погашением страхователем части кредита, сторонами согласован график страховых сумм и страховых премий в соответствии с которым, взнос страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил 3711 рублей 02 копейки.

Уплата указанной страховой премии истцом ДД.ММ.ГГГГ подтверждается квитанцией, представленной истцом в материалы дела и не оспаривается стороной ответчика.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового события по риску временной утраты трудоспособности в результате несчастного случая, а именно: произошедшего ДД.ММ.ГГГГ ДТП в 

<

адрес> с участием истца, двигавшегося на мотоцикле 

<

данные изъяты>, и автомобиля 

<

данные изъяты>. В результате ДТП ФИО4 получил телесные повреждения, в связи с чем проходил амбулаторное лечение в 

<

данные изъяты>) с ДД.ММ.ГГГГ, и в 

<

данные изъяты>) с ДД.ММ.ГГГГ о ДД.ММ.ГГГГ Ему был установлен диагноз: 

<

данные изъяты>

В описании предполагаемого страхового события в своем заявлении о наступлении страхового события ФИО4 название фирмы-работодателя и профессию/род фактических занятий не указал. В дополнении к заявлению сообщил, что приложить листы нетрудоспособности не имеет возможности в виду того, что в лечебном учреждении лист нетрудоспособности ему выдан не был, по причине официального трудоустройства.

Письмами от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК ВТБ Страхование» предложило истцу дополнительно представить банковские реквизиты для перечисления страховой выплаты безналичным путем, выписку из амбулаторной карты за весь период лечения травмы из поликлиники, оформлявшей листок нетрудоспособности, заключение рентгенологического и/или ультразвукового исследования, энцефалограммы компьютерной и /или магнитно-резонансной томографии в зависимости от характера травмы, подтверждающего поставленный диагноз.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 представил ответчику банковские реквизиты для перечисления страховой выплаты. 

Уведомлением от ДД.ММ.ГГГГ № ООО СК «ВТБ Страхование» отказало истцу в признании события страховым случаем и выплате страхового возмещения по причине не предоставления листков нетрудоспособности, в нарушении п. 11.2.4.1. Правил страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратился в суд с настоящим исковым заявлением.

Согласно постановлению по делу об административном правонарушении от ДД.ММ.ГГГГ вынесенного Свердловским районным судом г. Красноярска ФИО1, признан виновным в совершении административного правонарушения, предусмотренного ч. 

<

данные изъяты> КоАП РФ, с назначением административного наказания в виде лишения права управления транспортным средством, а именно в том, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, управляя автомобилем 

<

данные изъяты>,. Двигаясь по 

<

адрес> в нарушении п. 

<

данные изъяты>. ПДД РФ не уступил дорогу транспортному средству, движущемуся по равнозначной дороге со встречного направления прямо. В результате ФИО1 допустил столкновение с мотоциклом 

<

данные изъяты> под управлением ФИО4, который двигался во встречном направлении. В результате данного дорожно-транспортного происшествия водителю мотоцикла ФИО4 причинен вред здоровью средней тяжести (заключение эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ) – сочетанная травма 

<

данные изъяты> повлекшей временную нетрудоспособность более 21 дня.

Согласно абзацу четвертому п. 8 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 г. N 23 "О судебном решении" на основании ч. 4 ст. 1 ГПК РФ, по аналогии с ч. 4 ст. 61 ГПК РФ следует также определять значение вступившего в законную силу постановления и (или) решения судьи по делу об административном правонарушении при рассмотрении и разрешении судом дела о гражданско-правовых последствиях действий лица, в отношении которого вынесено это постановление (решение).

Положения указанных норм закона во взаимосвязи с ч. 2 ст. 61 ГПК РФ предусматривают, что обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, в том числе постановлением мирового судьи, обязательны для суда, не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Таким образом, факт причинения результате ДТП, имевшего место ДД.ММ.ГГГГ застрахованному лицу (ФИО4) вреда здоровью : 

<

данные изъяты>, нашло свое повреждение.

Представителем ответчика наступления указанного выше события в судебном заседании не оспаривалось, при этом оспаривался факт утраты трудоспособности истцом в результате ДТП имевшего место ДД.ММ.ГГГГ, по причине отсутствия трудоустройства истца на момент ДТП.

Для установления обстоятельств, повлекли ли полученные в ДТП травмы нетрудоспособность истца и подлежали ли выдаче ему листы нетрудоспособности и на какой период времени,, судом была назначена судебная медицинская экспертиза ККБУЗ ККБСМЭ, по заключению которой № от ДД.ММ.ГГГГ, у истца ФИО4 в результате ДТП ДД.ММ.ГГГГг. имелась сочетанная тупая травма тела, представленная 

<

данные изъяты>. Согласно медицинским документам, указанная сочетанная травма сопровождалась длительным расстройством здоровья ФИО4, он находился на активном лечении до ДД.ММ.ГГГГ. включительно (Медицинская карта амбулаторного больного № из 

<

данные изъяты> Травма 

<

данные изъяты> согласно тактики оказания медицинской помощи травматологическим больным, подлежит оперативному лечению. В амбулаторно-поликлинических условиях лечению подлежат пострадавшие 

<

данные изъяты>. Лечение 

<

данные изъяты>) на срок нетрудоспособности 2,5-3 месяца. В представленных медицинских документах сведений о выдаче ФИО4 больничного листа не имеется. Однако, согласно пункту 

<

данные изъяты> Информационного письма М3 РФ №2510/9362-34 от 21.08.2000г, «Ориентировочные сроки временной нетрудоспособности при наиболее распространенных заболеваниях и травмах в соответствии с МКБ-10» ориентировочные сроки заживления 

<

данные изъяты> составляют 90-100 суток.

Доказательств, отвечающих признакам допустимости и относимости того, что экспертиза проведена с нарушением установленного Законом порядка, сторонами суду не представлено. Оснований не доверять данному заключению в соответствии с которой, истец, по причине полученной травмы ДД.ММ.ГГГГ, был нетрудоспособен на срок от 2,5 до 3 месяцев у суда оснований не имеется. 

Рассматривая доводы представителя ответчика об отсутствии у истца листа нетрудоспособности, как единственного доказательства его нетрудоспособности, суд принимает во внимание, что порядок выдачи листков нетрудоспособности регламентирован Приказом Минздравсоцразвития России от 29.06.2011 N 624н "Об утверждении Порядка выдачи листков нетрудоспособности". 

В соответствии с п. 1 указанного приказа, листок нетрудоспособности выдается застрахованным лицам, являющимся гражданами Российской Федерации, а также постоянно или временно проживающим на территории Российской Федерации иностранным гражданам и лицам без гражданства (далее - граждане), указанным в статье 2 Федерального закона от 29 декабря 2006 г. N 255-ФЗ "Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством".

Действительно, поскольку ФИО4, будучи не трудоустроенным и, как лицо не указанное в ст. 2 ФЗ "Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством", не являлся субъектом обязательного медицинского страхования, что не оспаривалось сторонами, в получении больничного листа медицинским учреждением ему отказано правомерно.

Тем не менее, суд исходит из того, что лист нетрудоспособности подтверждает факт нетрудоспособности работника перед работодателем, и необходим для производства выплат пособий по нетрудоспособности работодателем, Фондом социального страхования.

При этом, то обстоятельство, что истец, получив 

<

данные изъяты>, был значительно ограничен в движении, и не мог бы при желании осуществлять трудовую деятельность на протяжении 2,5-3 месяцев, повреждается заключением судебной медицинской экспертизы.

Термин "нетрудоспособность", в соответствии со "Стандартными правилами обеспечения равных возможностей для инвалидов" (принятыми Генеральной Ассамблеей ООН 20.12.1993), означает утрату или ограничение возможностей участия в жизни общества наравне с другими. 

Таким образом, отсутствие листа нетрудоспособности не исключает фактическую нетрудоспособность истца – невозможность вследствие полученной им травмы в результате несчастного случая ДД.ММ.ГГГГ в виду ограничения возможностей осуществлять трудовую деятельность.

Оснований считать, что данное событие не является страховым случаем, по смыслу пункта 3.1.3 договора ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, в котором указан перечень событий, которые не признаются страховыми случаями, у суда нет оснований и ответчик на данные обстоятельства не ссылается.

Истец фактически был нетрудоспособен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (77 дней), то есть более 30 дней, что подтверждается медицинскими документами 

<

данные изъяты> медицинской карты амбулаторного больного № из 

<

данные изъяты> а также вышеизложенным заключением эксперта.

Таким образом, с учётом фактических обстоятельств установленных судом в ходе судебного разбирательства, суд приходит к выводу, о том, что ФИО4 имеет право на получение страховой выплаты по риску временная утрата трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая, начиная с 31 дня нетрудоспособности по 77 день включительно, т.е. за 46 дней, согласно положений п. 3.1.2.3 договора ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 3.1.5 указанного выше договора при наступлении страхового случая по риску временной утраты нетрудоспособности застрахованного лица, страховщик производит страховую выплату в размере 1/30 задолженности страхователя по кредитному договору, равной размеру ежемесячного аннуитетного платежа, за каждый день нетрудоспособности, который на момент подписания договора составил 17 161 рубль 48 копеек.

Согласно справки Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, размер аннуитетного платежа по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ФИО4 на дату наступления страхового случая - ДД.ММ.ГГГГ составил также 17161 рубль 48 копеек.

В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию страховое возмещение в размере 26 312 рублей, согласно следующего расчета (17161,38 руб. /30 х 46 дн.).

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика неустойки, суд принимает во внимание следующее

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратился с заявлением о страховом случае в ООО СК «ВТБ Страхование» в связи с наступлением ДД.ММ.ГГГГ события «временная нетрудоспособность на срок более 30 дней и менее 120 дней», дал письменное описание предполагаемого страхового события, представил имеющиеся медицинские документы. 

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ответчик затребовал у истца: банковские реквизиты для перечисления страховой выплаты; выписки из амбулаторных карт за весь период лечения из поликлиники, оформившей лист нетрудоспособности; заключения рентгенологического и/или ультразвукового исследования. При этом указал, что перечень документов, может быть скорректирован в процессе урегулирования спора. При этом, страховую выплату не произвел.

В силу пункта 1 статьи 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение страхователю или выгодоприобретателю в пределах определенной договором страховой суммы.

На договоры добровольного страхования имущества граждан, заключенные для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, распространяется Закон о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами (пункт 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан").

Под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан").

В силу Закона, страховая компания, будучи профессиональным участником рынка страхования, обязана самостоятельно определить правильный размер и форму страховой выплаты и в добровольном порядке своевременно произвести выплату в соответствии с положениями закона и договора страхования. 

Невыполнение этой обязанности или ее выполнение ненадлежащим образом является нарушением прав страхователя, в связи с чем, суд удовлетворяет требования истца о взыскании неустойки, в связи с невыплатой ответчиком страхового возмещения, определяя ее размер с учетом следующего.

В силу пункта 5.1.2 договора ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ страховщик обязался выплатить выгодоприобретателю неустойку за нарушение сроков страховой выплаты, установленной в п. 5.1.1.1. договора, в размере 0,1% от суммы, подлежащей к выплате за каждый день просрочки.

В силу п. 5.1.1. договора ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, страховщик обязан произвести страховую выплату в течение 14 рабочих дней с момента поступления заявления об убытке и документов, подтверждающих причины и характер убытков, в зависимости от риска.

Поскольку, истцом ответчику были представлены все необходимые имеющиеся у истца медицинские документы, а представить ответчику листы нетрудоспособности истец не имел возможности по объективным причинам, данные обстоятельства не могли являться основанием для признании события страховым случаем и выплате страхового возмещения.

Таким образом, суд приходит к выводу, что после обращения ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая, ООО СК «ВТБ Страхование» не позднее ДД.ММ.ГГГГ ( 14 раб. дней) должно было осуществить выплату страхового возмещения. 

Поскольку, выплата страхового возмещения на момент рассмотрения спора ответчиком не произведена, с ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит к взысканию неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ (даты, когда должно быть исполнено обязательство) по ДД.ММ.ГГГГ (дату рассмотрения дела) в сумме 18970 рублей 95 копеек, согласно следующего расчета: (26312 руб. х 0,1% х 721 д.)

В силу ч.5 ст.28 Закона о защите прав потребителей, сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Поскольку, размер неустойки не может превышать сумму оплаченной истцом страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, суд полагает необходимым снизить размер заявленной истцом неустойки до 3711 рублей 02 копейки ( стоимость услуги страхования, оплаченной истцом), которую взыскать с ответчика.

В силу п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присуждённой судом в пользу потребителя. 

Учитывая компенсационную природу штрафа за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя, отсутствие мотивов, представленной стороной ответчика, по которым суд мог бы полагать, что уменьшение размера штрафа является допустимым, с ответчика в пользу истца ФИО4 подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, подлежащей взысканию в пользу потребителя, что составляет 15011 рублей 51 копейка, согласно расчета: ((26312 руб. + 3711,02 руб.) = 30023,02 руб. х 50%).

Кроме того, в силу ст.103 ГПК РФ, государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобождён, взыскивается с ответчика, не освобождённого от уплаты судебных расходов, в местный бюджет, пропорционально удовлетворённой части исковых требований, таким образом, с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета, в сумме 1100 рублей 69 копеек, с учетом положений ст. 333.19 НК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО4 удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховой компании «ВТБ Страхование» в пользу ФИО4 страховое возмещение 26 312 рублей; неустойку 3711 рублей 02 копейки; штраф 15011 рублей 51 копейку. 

В удовлетворении остальной части требований истцу - отказать

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховой компании «ВТБ Страхование» госпошлину в доход местного бюджета, в сумме 1100 рублей 69 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий : Панченко Л.В. 

Решение принято в окончательной форме 30 августа 2017 года