дело № 2-56/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

13 января 2020 года г.Челябинск

Ленинский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Федькаевой М.А.,

при секретаре Нурмухаметове Д.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1, АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истцом в лице Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» предъявлено исковое заявление к наследникам ФИО2, включая ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГг. в размере 38426 рублей 84 копеек (35079 рублей 96 копеек - сумма основного долга, 3346 рублей 88 копеек - проценты за пользование кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг.), возмещении расходов по оплаченной государственной пошлине в размере 1352 рублей 80 копеек. В обоснование исковых требований были указаны следующие обстоятельства. 

ДД.ММ.ГГГГг. между АО «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 170000 рублей под 19% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГг. Погашение кредита должно было осуществляться частями в соответствии с графиком платежей, являющимся приложением к кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГг. ФИО2 умерла. В связи со смертью заемщика исполнение обязательств по кредитному договору прекратилось, в связи с чем, образовалась задолженность. 

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГг. к участию в деле соответчика привлечено АО СК «РСХБ-Страхование».

Представитель истца АО «Российский сельскохозяйственный банк», ответчики ФИО1, АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, в связи с чем, дело рассмотрено судом в их отсутствие на основании ст.167 ГПК РФ. 

Суд, исследовав письменные материалы гражданского дела, оценив и проанализировав по правилам статей 59, 60, 67 ГПК РФ все имеющиеся доказательства по настоящему делу, находит иск АО «Российский сельскохозяйственный банк» обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Так судом из имеющихся материалов гражданского дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГг. между АО «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 170000 рублей под 19% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ

<

адрес> кредита должно было осуществляться частями в соответствии с графиком платежей, являющимся приложением к кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету, анкетой-заявлением ФИО2 о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГг., индивидуальными условиями кредитования - соглашением № от ДД.ММ.ГГГГг., графиком платежей, правилами кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный». 

ДД.ММ.ГГГГг. ФИО2 умерла, актовая запись № от ДД.ММ.ГГГГг., что подтверждается сведениями специализированного отдела ЗАГС Администрации 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГг., причина смерти - раковая интоксикация, рак головного мозга, выходящий за пределы одной локализации, период времени между началом патологического процесса и смертью составляет 10 месяцев в отношении диагноза - рак головного мозга, выходящий за пределы одной локализации, 01 месяц в отношении диагноза - раковая интоксикация, что подтверждается медицинским свидетельством о смерти серии 75 № от ДД.ММ.ГГГГг. Согласно сведениям ТФОМС Челябинской области по обращениям ФИО2 за медицинской помощью за период с ДД.ММ.ГГГГг. по дату смерти, первое обращение в специализированное учреждение по лечению онкологических заболеваний - ГБУЗ «ЧОКЦО и ЯМ» зафиксировано ДД.ММ.ГГГГг., что фактически подтверждает, что диагноз - рак ей был выставлен за 10 месяцев до момента смерти.

В связи со смертью заемщика исполнение обязательств по кредитному договору прекратилось. 

Как следует из материалов гражданского дела задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГг. составляет: 35079 рублей 96 копеек - основной долг, 474 рубля 78 копеек - проценты за пользование кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. (3346 рублей 88 копеек - проценты за пользование кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг.).

Наследственное дело после смерти ФИО2 не заводилось, что следует из ответа Челябинской областной нотариальной палаты от ДД.ММ.ГГГГг.

Также из материалов гражданского дела следует, что ДД.ММ.ГГГГг. между ФИО2 и ФИО1 был заключен брак, запись акта о заключении брака № от ДД.ММ.ГГГГг.

В общей совместной собственности П-вых находится жилой дом, общей площадью 81,8 кв.м., и земельный участок, площадью 629 кв.м., расположенные по адресу: 

<

адрес>, где они и проживают, что подтверждается сведениями адресного бюро, Выписками из ЕГРП. 

Согласно ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст.1141, п.1 1142, п. 1 ст.1143 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина. Наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса. Наследники каждой последующей очереди наследуют, если нет наследников предшествующих очередей, то есть если наследники предшествующих очередей отсутствуют, либо никто из них не имеет права наследовать, либо все они отстранены от наследования (статья 1117), либо лишены наследства (пункт 1 статьи 1119), либо никто из них не принял наследства, либо все они отказались от наследства. 

Наследники одной очереди наследуют в равных долях, за исключением наследников, наследующих по праву представления (статья 1146).

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. 

Если нет наследников первой очереди, наследниками второй очереди по закону являются полнородные и неполнородные братья и сестры наследодателя, его дедушка и бабушка как со стороны отца, так и со стороны матери.

Согласно п.1 ст.1151 ГК РФ в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным.

Исходя из положений ст.ст. 1152 и 1153 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации. 

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник:

вступил во владение или в управление наследственным имуществом;

принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц;

произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества;

оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В силу ст.ст.1157 и 1159 ГК РФ наследник вправе отказаться от наследства в пользу других лиц (статья 1158) или без указания лиц, в пользу которых он отказывается от наследственного имущества. Наследник вправе отказаться от наследства в течение срока, установленного для принятия наследства (статья 1154), в том числе в случае, когда он уже принял наследство. Если наследник совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства (пункт 2 статьи 1153), суд может по заявлению этого наследника признать его отказавшимся от наследства и по истечении установленного срока, если найдет причины пропуска срока уважительными. Отказ от наследства не может быть впоследствии изменен или взят обратно. Отказ от наследства совершается подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника об отказе от наследства. В случае, когда заявление об отказе от наследства подается нотариусу не самим наследником, а другим лицом или пересылается по почте, подпись наследника на таком заявлении должна быть засвидетельствована в порядке, установленном абзацем вторым пункта 1 статьи 1153 настоящего Кодекса. Отказ от наследства через представителя возможен, если в доверенности специально предусмотрено полномочие на такой отказ. Для отказа законного представителя от наследства доверенность не требуется.

Срок для принятия наследства и для отказа от наследства равен шести месяцам.

Согласно п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Анализируя имеющиеся доказательства, суд приходит к выводу, что ФИО1 фактически принял наследство, оставшееся после смерти ФИО2, поскольку вышеуказанные жилой дом и земельный участок находились в их общей совместной собственности, он продолжает проживать в данном доме, к нотариусу с заявлением об отказе от принятии наследства он не обращался.

Также из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГг. ФИО2 присоединилась к программе коллективного страхования (в дополнение к кредитном договору № от ДД.ММ.ГГГГг.), страховым случаем по которой является смерть в результате болезни, наступившей в период действия договора страхования, страховая сумма равна сумме остатка ссудной задолженности на дату смерти заемщика. Страховщиком является АО СК «РСХБ-Страхование». 

В соответствии с п. 1 ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от ДД.ММ.ГГГГ № страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В соответствии со ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В силу ст.944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Исходя из требований ст.961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 ст.961 ГК РФ, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение. При этом в диспозиции данной правовой нормы указано именно о праве страховщика отказать в выплате страхового возмещения, а не об обязанности не выплачивать страховое возмещение в связи с этим, поскольку в ст.964 ГК РФ перечислены основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, среди которых отсутствует такое основание, как неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 ст.961 ГК РФ.

В силу ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Таким образом, учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что предполагаемое событие, на случай которого осуществлялось личное страхование заемщика ФИО2 свершилось (смерть застрахованного лица в результате болезни, наступившей в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования, поскольку заболевание, явившееся причиной смерти ФИО2 было диагностировано за 10 месяцев до смерти, то есть в 2017г., тогда как договор страхования был заключен ДД.ММ.ГГГГг.), что свидетельствует о наступлении страхового случая по заключенному договору страхования и о возникновении обязанности страховщика по осуществлению соответствующей выплаты, при этом, договор страхования недействительным признан не был, требований таких страховой компанией заявлено не было, на дату наступления страхового случая договор не был расторгнут.

В силу ст.963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. 

В соответствии со ст. 964 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Таким образом, возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения либо уменьшения его суммы при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом, в том числе и тогда, когда имела место грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что исковые требования Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению за счет АО СК «РСХБ-Страхование» в части взыскания суммы в размере 35079 рублей 96 копеек - основной долг, 474 рубля 78 копеек - проценты за пользование кредитом по состоянию на дату смерти застрахованного лица, в оставшейся части - 3346 рублей 88 копеек - 474 рубля 78 копеек = 2872 рубля 10 копеек - проценты за пользование кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. исковые требования подлежат удовлетворению за счет ответчика ФИО1

В силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Поскольку исковые требования Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» удовлетворены, с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу истца следует взыскать сумму в размере 1251 рубля 34 копеек в качестве возмещения судебных расходов по плате государственной пошлины, с ответчика ФИО1 - 101 рубль 46 копеек (пропорционально удовлетворенным исковым требованиям на 92,5% и 7,5% соответственно), подтверждаемых платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГг.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 12, 56, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1, АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГг., заключенному между АО «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГг., в размере 35079 рублей 96 копеек - основной долг, 474 рубля 78 копеек - проценты за пользование кредитом по состоянию на дату смерти застрахованного лица, в качестве возмещения расходов по оплаченной государственной пошлине сумму в размере 1251 рубля 34 копеек. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГг., заключенному между АО «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГг., в размере 2872 рубля 10 копеек - проценты за пользование кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг., в качестве возмещения расходов по оплаченной государственной пошлине сумму в размере 101 рубля 46 копеек. 

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Челябинска.

Председательствующий М.А. Федькаева

Мотивированное решение составлено 20.01.2020г.