Дело № 2-269/2018

Поступило 31.07.2018 

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

05 сентября 2018 года с. Кожевниково

Кожевниковский районный суд Томской области в составе председательствующего Иванниковой С.В.,

при секретаре Артюковой И.Н.,

представителя ответчика – К., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 208717,59 рублей, из которых: 93806,92 рублей – просроченная ссуда; 35447,53 рублей – просроченные проценты; 79393,14 – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов; 70,00 рублей комиссия за оформление и обслуживание банковской карты. В обоснование заявленного требования указало, что 23.10.2013 года между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 100000 рублей под 37,7 % годовых, сроком на 36 месяцев, что подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. Согласно Разделу Б кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. Просроченная задолженность по ссуде возникла 26.11.2013 года, на 06.07.2018 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1626 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 24.11.2013 года, на 06.07.2018 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1653 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 16900 рублей. По состоянию на 06.07.2018 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 208717,59 рублей, из них: пророченная ссуда 93806,92 рублей; просроченные проценты 35447,53 рублей; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 79393,14 рублей; комиссия за оформление и обслуживание банковской карты – 70,00 рублей, что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и уплате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Кроме того, просит взыскать госпошлину в размере 5287,18 рублей.

Представитель истца ФИО2, действующая по доверенности, в судебное заседание не явилась, просила дело рассмотреть без участия представителя ПАО «Совкомбанк».

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, его местонахождение суду неизвестно.

В соответствии со ст. 50 ГПК РФ определением Кожевниковского районного суда ДД.ММ.ГГГГ для представления его интересов назначен адвокат. 

Представитель ответчика – адвокат К., действующий по ордеру, возражал против удовлетворения иска, пояснив, что для разрешения данного вопроса истец должен был выяснить местонахождение ФИО1 

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 "Заем и кредит" ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как следует из ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что 23.10.2013 года между ООО ИКБ "Совкомбанк" и ФИО1 заключен кредитный договор № путем акцепта ООО ИКБ "Совкомбанк" заявления-оферты ответчика, по условиям которого ООО ИКБ "Совкомбанк" предоставило ФИО1 кредит в размере 100000 рублей под 37,7% годовых на срок 36 месяцев, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях договора.

Так, ФИО1 обратился в ООО ИКБ "Совкомбанк" с заявлением-офертой, согласно которому ФИО1, ознакомившись с условиями кредитования физических лиц на потребительские цели, просил заключить с ним посредством акцепта настоящего заявления-оферты договор банковского счета (далее - договор банковского счета-1) и договор потребительского кредитования, предоставить ему кредит на условиях, обозначенных в разделе "Б" заявления-оферты.

Согласно разделу "Б" заявления-оферты сумма кредита установлена в размере 100000 рублей, процентная ставка по кредиту составила 37,7% годовых, срок кредита 36 месяцев. Из графика осуществления платежей следует, что сумма ежемесячного платежа составляет 4677,71 рублей, которая уплачивается ежемесячно не позднее даты, указанной в графике платежей, последний платеж по кредиту не позднее 24.10.2016 года в сумме 4831,57 рублей.

Факт ознакомления и согласия ответчика ФИО1 с условиями Договора о потребительском кредитовании от 23.10.2013 года №, полной стоимостью кредита, графиком осуществления платежей подтверждается личными подписями ответчика в указанном заявлении-оферте от 23.10.2013 года, графике платежей. 

В соответствии с п. 3.1 Условий кредитования физических лиц на потребительские цели (далее - Условия кредитования) Банк при наличии свободных ресурсов предоставляет заемщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных договором о потребительском кредитовании, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление банковской карты.

Согласно п. 3.3 Условий кредитования акцепт заявления-оферты заемщика осуществляется банком путем совершения следующих действий: открытия Банковского счета-1 заемщику в соответствии с законодательством РФ, если иное не предусмотрено заявлением-офертой; предоставляет заемщику кредит в сумме, указанной в разделе "Б" заявления-оферты, путем перечисления денежных средств на открытый ему Банковский счет-1. Заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептованным банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый заемщику в соответствии с заявлением-офертой Банковский счет-1.

Из п. п. 3.4, 3.5 Условий кредитования следует, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с графиком оплаты. 

Судом установлено, что кредитором ООО ИКБ "Совкомбанк" заемщику ФИО1 предоставлены денежные средства (кредит) в размере и на условиях, установленных кредитным договором, что подтверждено выпиской по счету (л.д. 7). 

Следовательно, ООО ИКБ "Совкомбанк" выполнило свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, доказательств обратного суду не представлено.

Таким образом, судом установлено, что 23.10.2013 года между ООО ИКБ "Совкомбанк" и ФИО1 заключен договор, сумма кредита ответчиком получена, в связи с чем у ФИО1 возникла обязанность по погашению суммы предоставленного кредита и уплаты процентов за пользование займом в размере и сроки, предусмотренные указанным кредитным договором.

01.09.2014 ООО ИКБ "Совкомбанк" преобразовано в ОАО ИКБ "Совкомбанк", которое является правопреемником ООО ИКБ "Совкомбанк". 05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как публичное акционерное общество "Совкомбанк", ПАО "Совкомбанк".

Как указано в п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичное условие закреплено в пункте 5.2 Условий кредитования.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В судебном заседании установлено, что ответчик не исполняет свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, допустил просрочку платежей, что подтверждается расчетом задолженности.

Также в судебном заседании установлено, что ответчик ФИО1 частично погасил задолженность по кредитному договору в размере 16900 рублей, при этом последний платеж в счет погашения задолженности в размере 12000 внес 28.02.2014 года, с тех пор ежемесячные платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом не производил. Данные обстоятельства подтверждаются представленным истцом расчетом и Выпиской по счету, содержащей перечень всех операций и платежей, осуществленных заемщиком по кредиту. Изложенные в Выписке по счету сведения о датах и суммах совершенных платежей согласуются с представленным истцом расчетом задолженности.

22.03.2018 ПАО "Совкомбанк" направило в адрес ФИО1 уведомление о расторжении кредитного договора и возврате кредитной задолженности.

Доказательств, подтверждающих надлежащее возвращение долга в соответствии с условиями кредитного договора, ответчиком вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Согласно представленному истцом расчету остаток по просроченной ссуде составляет 93806,92 рублей, просроченные проценты – 35447,53 рублей, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты – 70.00 рублей.

Представленный истцом расчет задолженности соответствует условиям кредитного договора, при этом судом проверен и признан правильным.

Согласно пункту 7.3 Условий кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели и заявлению - оферте со страхованием банк открывает банковский счет заемщика и осуществляет операции по счету с оплатой этих операций заемщика согласно действующим тарифам банка.

Судом установлено, что банк по заявлению ФИО1 открыл счет ему в банке, перечислил заемные денежные средства, таким образом, с ответчика подлежит взысканию комиссия в размере 70 руб.

С учетом установленных обстоятельств, нарушения заемщиком обязанности возвратить кредит и уплатить проценты на него, на основании приведенных норм, исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 в части требований о взыскании с него задолженности по просроченной ссуде в размере 93806,92 рублей, просроченным процентам – 35447,53 рублей, комиссии за оформление и обслуживание банковской карты – 70.00 рублей подлежат удовлетворению.

Кроме этого истцом заявлены требования о взыскании с ФИО1 неустойки, а именно штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 79393,14 рублей. Разрешая заявленные истцом требования в части взыскания с ФИО1 штрафных санкций, суд исходит из следующего. 

Как следует из п. 6.1 Условий кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк", при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе "Б" заявления-оферты. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе "Б" заявления - оферты.

Разделом "Б" кредитного договора от 23.10.2013 года № предусмотрена ответственность заемщика за нарушение срока уплаты кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате кредита/процентов, за каждый календарный день просрочки.

В связи с несвоевременным возвратом очередной части суммы кредита и процентов ПАО "Совкомбанк" произвело начисление неустоек в соответствии с условиями кредитного договора.

Представленный истцом расчет исковых требований проверен судом, является правильным, соответствующим условиям кредитного договора.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

При решении вопроса об уменьшении неустойки, суд принимает во внимание размер кредита, размер сумм, внесенных со стороны ответчика во исполнение условий договора и просроченных исполнением ответчика, предъявляемый истцом период просрочки и срок действия договора. Учитывая также то обстоятельство, что никаких серьезных последствий, наступивших в результате неисполнения ответчиком обязательства по кредитному договору, истцом суду не было названо, суд приходит к выводу, что начисленные истцом штрафные санкции за просрочку уплаты кредита и за просрочку уплаты процентов из расчета 120% годовых явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства, в связи с чем они подлежат снижению до 30% годовых.

В связи с этим с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка, начисленная за просрочку уплаты процентов, в размере 19848,29 рублей, что является пределом, соразмерным нарушенному обязательству. 

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как следует из п. 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Истцом при подаче иска в суд была уплачена государственная пошлина в размере 5287,18 рублей, что подтверждается платежными поручениями от ДД.ММ.ГГГГ № и от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 2-3). 

С учетом изложенных обстоятельств, положений закона, результатов рассмотрения дела суд в соответствии со ст. 98 ГПК РФ считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца понесенные им расходы по уплате государственной пошлины в размере 5287,18 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от 23.10.2013 года в размере 149172 (сто сорок девять тысяч сто семьдесят два) рубля 74 копейки из которых: 93806,92 рублей – просроченная ссуда; 35447,53 рублей – просроченные проценты; 19848,29 рублей – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов; 70,00 рублей – комиссия за оформление и обслуживание банковской карты. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества "Совкомбанк" расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 5287,18 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Кожевниковский районный суд в течение месяца, со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Председательствующий С.В. Иванникова