Дело № 2-4603/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

« 13 » декабря 2018 года г. Старый Оскол 

Старооскольский городской суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Сулим С.Ф.

при секретаре Басовой Е.Н.,

с участием истца ФИО1, представителя ФИО2 (письменное заявление от 12.11.2018 г.), 

в отсутствие ответчика ООО «Сетелем Банк», извещенного о времени, дате и месте слушания дела, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Сетелем Банк» о признании условий кредитного договора недействительными в части, обязании привести в соответствие условия договора и взыскании компенсации морального вреда, 

установил:

На основании заявления от 02.06.2018 ООО «Сетелем Банк» предоставил ФИО1 потребительский кредит на приобретение автомобиля в сумме 475021,38 руб., сроком 60 месяцев под 12,60% годовых.

В сумму кредита включены денежные средства, предоставленные Банком в качестве оплаты страховой премии по договору добровольного страхования в размере 55931,19 руб.

Одновременно с заключением кредитного договора истец заключил договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», который по его заявлению был расторгнут 01.08.2018 г., а страховая премия в размере 55058,60 руб. возвращена.

Впоследствии, ООО «Сетелем Банк» уведомило заемщика об увеличении с 07.09.2018 г. процентной ставки по кредиту до 16,50% годовых, в связи с отказом от договора личного страхования и неисполнением обязанности по страхованию, путем предоставления договора страхования, соответствующего требованиям банка.

Договор страхования от 08.08.2018 г., заключенный с ООО «Зетта Страхование», от 05.09.2018 г., заключенный с ООО «СК «Согласие», банком приняты не были.

Дело инициировано иском ФИО1, который просил признать недействительными условия кредитного договора в части пункта 9 – указания об обязанности заемщика заключить иные договора, в том числе договор страхования рисков причинения вреда жизни, здоровью, или потери трудоспособности путем заключения договора со страховой компанией соответствующей требованиям кредитора к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги; обязать ООО «Сетелем Банк» привести в соответствие условия договора о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № С04102629923 от 02.06.2018 г., заключенный между ФИО1 и ООО «Сетелем Банк» в части процентной ставки по кредиту, установив процентную ставку по кредиту в размере 12,60% годовых с момента заключения договора; взыскать с ответчика в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 2000 руб.

В судебном заседании истец, его представитель поддержали требования.

Ответчик в представленном отзыве на иск указал на непризнание иска.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным сторонами доказательствам, суд приходит к следующему. 

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 9 ГК РФ, граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 ГК РФ). 

Таким образом, заемщик при заключении кредитного договора, должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ). Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как установлено статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Пункт 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу ст. 1 ФЗ "О банках и банковской деятельности", ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

На основании заявления ФИО1 на кредит «Сетелем Банк» ООО от 02.06.2018 г., между последним и ООО «Сетелем Банк» 02.06.2018 г. заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № С04102629923 - автомобиля LADA VESTA, в общей сумме 475021,38 руб., под 12,60% годовых, сроком на 60 месяцев.

В соответствии с заявлением на кредит, ФИО1 выразил согласие на приобретение дополнительных услуг и просил выдать кредит на оплату их стоимости: страхование КАСКО для АС в ЗАО «МАКС» - страховая премия 23730,19 руб., добровольное личное страхование путем подключения к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» - страховая премия 55391,19 руб. 

В пункте 1 кредитного договора содержится условие о сумме кредита, куда входят: сумма на оплату стоимости автотранспортного средства 395900 руб.; сумма на оплату иных потребительских нужд 79121,38 руб. 

Кредит предоставлен в рублях, с процентной ставкой 12,60% (полная стоимость кредита 18,209%), на 60 платежных периодов, с 09.07.2018 г. по 07.06.2013 г., сумма ежемесячного платежа 10745 руб.

В соответствии с Индивидуальными условиями (п. 4), процентная ставка 12,60% годовых, определяется как величина 16,50%, уменьшенная на 3,90% пункта. За неисполнение обязанностей по личному страхованию, предусмотренных в п. 9 ИУ свыше 30 календарных дней, годовая процентная ставка в значении на дату изменения может быть увеличена Кредитором на 3,90 процентных пункта при условии не превышения уровня ставок, действующих у Кредитора по аналогичным продуктам без обязательного личного страхования на момент принятия решения о ее увеличении, а в случае превышения процентная ставка устанавливается на уровне, соответствующем действующей у Кредитора на момент изменения. Увеличение процентной ставки производится с первого дня ближайшего Процентного периода после истечения периода продолжительностью 30 календарных дней, в течение которого Заемщик не исполнял обязанности по страхованию. Течение срока начинается с даты, когда Кредитор узнал о неисполнении Заемщиком обязательств по страхованию.

Заемщик обязан застраховать /обеспечить страхование рисков причинения вреда жизни, здоровью и/или потери трудоспособности путем заключения договора со страховой компанией соответствующей требованиям Кредитора к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, либо подключения к программе страхования, организованной Кредитором совместно со страховой компанией, на срок не менее года. Страхование рисков должно поддерживаться в течение всего срока договора на сумму не менее общей суммы долга по договору (за исключением платежей, связанных с неисполнением Заемщиком условий Договора), уменьшенной на сумму стоимости услуги добровольного личного страхования в каждую конкретную дату срока действия Договора. Заемщик подтверждает, что до заключения Договора он был ознакомлен Кредитором с альтернативным вариантом потребительского кредита на сопоставимых условиях по сумме и сроку возврата потребительского кредита без обязательного оформления личного страхования, при котором процентная ставка выше указанной в п. 4 ИУ на 3,90 процентных пункта (п. 9 ИУ). 

Одновременно с заключением кредитного договора ФИО3 заключил с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор добровольного страхования жизни (страховой полис № 04102629923 СП2.2 от 02.06.2018) на основании Правил страхования № 0032.СЖ.01.00, утвержденных приказом от 05.09.2016 года № 146, на срок с 02.06.2018 по 07.06.2023, страховая премия 55391,19 руб., тариф – 0,220% в месяц. Ответчиком в соответствии с волеизъявлением истца были перечислены денежные средства ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в указанном размере из суммы предоставляемого Папян кредита на оплату страховой премии по указанному договору.

В связи с направлением истцом в адрес ООО «Сетелем Банк» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заявления об отказе от договора страхования, 01 августа 2018 г. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» произвело возврат страховой премии в размере 55058,60 руб., что подтверждается платежным поручением № 092117.

08.08.2018 года ФИО1 заключил договор страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней (полис СНС-З № 0009767184) с ООО «Зетта Страхование» сроком с 09.08.2018 по 08.08.2019, страховая сумма 435490 руб., который направил ООО «Сетелем Банк» 11.08.2018 г. в счет подтверждения исполнения обязанности по заключению договора страхования.

Рассмотрев обращение, ООО «Сетелем Банк» не приняло страховой полис по причине не аккредитования страховой компании Банком, указав, что в случае не предоставления нового договора страхования, процентная ставка по договору будет увеличена и составит 16,50% с 07.09.2018 года.

05.09.2018 года ФИО1 заключил и 06.09.2018 г. направил в ООО «Сетелем Банк» договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней (полис № 2001024-0793522/18-КСНС) с ООО «СК «Согласие». 

Рассмотрев обращение, ООО «Сетелем Банк» информировало о том, что в связи с неисполнением обязанности по страхованию, путем предоставления в Банк Договора страхования, соответствующего требованиям Банка, годовая процентная ставка была изменена Банком 07.09.2018 года и составила 16,50%.

Согласно ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 10 ст. 7 ФЗ от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ, при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию (ч. 11 ст. 7 ФЗ от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ).

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). 

Анализ положений кредитного договора, включающего индивидуальные условия и заявления на кредит, свидетельствует о том, что в данном договоре не содержится условий о том, что на заемщика возлагается обязанность застраховать свою жизнь и здоровье в конкретной страховой компании, что является условием для получения кредита по сниженной процентной ставке.

В заявлении на кредит (приложение № 1) ФИО1 предлагалось выбрать варианты страхования, где он выразил свое согласие на добровольное личное страхование путем заключения договора с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», а не с иной компанией по выбору Заявителя.

Страхование не является обязательным требованием для получения кредита в банке. Условия кредитного договора не содержат указания на необходимость обязательного заключения договора личного страхования, что свидетельствует о добровольном волеизъявлении заемщика при заключении договора. 

Приобретение заемщиком услуг банка по кредитованию не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию заемщика предоставляет третье лицо, в данном случае ООО СК "Сбербанк страхование жизни", а не банк. Соответственно, сам банк не оказывает услуги по страхованию, а предоставляет лишь кредит. 

Ссылки истца на то, что услуга по подключению к программе страхования ему навязана, что он не мог повлиять на содержание договора, опровергаются представленными по делу доказательствами и подлежат отклонению по изложенным выше основаниям.

При этом истец добровольно обратился к ответчику - Банку для получения кредита, в случае несогласия с условиями кредитования он мог обратиться в иную кредитную организацию.

Как разъяснено в п. п. 4, 4.1, 4.2 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года) в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк, нарушение будет иметь место лишь в том случае, когда заключение договора страхования является условием получения кредита, банком навязывается конкретная страховая компания и условия страхования. 

Судом установлено, что истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным, его наличие не влияло на принятие банком решения о предоставлении кредита, бланк заявления предусматривает возможность отказаться от дополнительных услуг и исключить их стоимость из суммы кредита. Из изложенного следует, что принцип свободы договора был соблюден.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, договора страхования, заемщик, страхователь была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, истец, подписав договор, осознанно и добровольно приняла на себя обязательства.

Таким образом, суд не усматривает в данном случае нарушений прав истца - потребителя банковских услуг, и соответственно оснований для удовлетворения исковых требований о признании недействительным условий кредитного договора и приведении его условий в части процентной ставки по кредиту, установив ее в размере 12,60%. Банком самостоятельно принято решение о сохранении пониженной процентной ставки (12,60%) по Кредитному договору на срок до 05.09.2019 г.

Поскольку нарушения прав истца как потребителя не установлено, отсутствуют и правовые основания для взыскания морального вреда. 

Руководствуясь статьями 98, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска ФИО1 к ООО «Сетелем Банк» о признании условий кредитного договора недействительными в части, обязании привести в соответствие условия договора и взыскании компенсации морального вреда, - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Старооскольский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья С.Ф. Сулим

Решение принято в окончательной форме 24 декабря 2018 года.