Дело № 2-1676/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 июля 2017 года г. Казань

Московский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Солдатовой С.В., 

при секретаре Волковой А.Д., 

с участием представителя истца ФИО1, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Отделения Банк Татарстан № о защите прав потребителей, признании недействительным включение в сумму кредита и взимание платы за подключение к программе страхования, взыскании денежных средства, штрафа, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась с иском к ПАО «Сбербанк России» в лице Отделения Банк Татарстан № о защите прав потребителей, признании недействительным включение в сумму кредита и взимание платы за подключение к программе страхования, взыскании денежных средства, штрафа, компенсации морального вреда. В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 265873 руб. сроком на 36 месяцев под 22,75% годовых. Банк включил в общую сумму кредита и списал плату за подключение к программе страхования в размере 15872,62 руб. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 полностью досрочно погашен кредит. Подключение к программе страхования является самостоятельной платной дополнительной услугой кредитора. Услуга о подключении к программе страхования отсутствует не только в заявлении о предоставлении потребительского кредита, но и индивидуальных условиях договора потребительского кредита. Истец считает, что услуга подключения к программе страхования сторонами была не согласована, отсутствует цена услуги, согласие заемщика. В кредитном договоре не содержится согласование о том, что часть кредита в размере 15872,62 руб. предоставляется в целях оплаты комиссии за подключение к программе страхования. Поручение по перечислению платы за подключению к программе страхования в индивидуальных условиях также не содержится. В связи с чем, истец просит признать недействительным включение в сумму кредита и взимание платы за подключение к программе страхования; применить последствия ее недействительности в виде возврата денежных средств и взыскать с ответчика: уплаченную комиссию за подключение к программе страхования в размере 15872,62 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1762,69 руб., убытки (уплаченные проценты на комиссию) в размере 2758,41 руб., штраф, неустойку в размере 265873 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 15000 руб., почтовые расходы в размере 45,50 руб.

Впоследствии представитель истца уточнил исковые требования, просит признать недействительным включение в сумму кредита и взимание платы за подключение к программе страхования; применить последствия ее недействительности в виде возврата денежных средств и взыскать с ответчика: уплаченную комиссию за подключение к программе страхования в размере 15872,62 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1874,45 руб., убытки (уплаченные проценты на комиссию) в размере 2758,41 руб., штраф, неустойку в размере 119642,85 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 15000 руб., почтовые расходы в размере 118,50 руб. Если это необходимо для постановления законного и обоснованного решения по делу, в случае необходимости, с учетом обстоятельств дела, просит в соответствии с пунктом 4 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации по своей инициативе применить последствия недействительности ничтожной сделки. 

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал, представил письменные объяснения по иску, из которых следует, что при заполнении заявления-анкеты на получение потребительского кредита банк машинописным способом указал сумму запрашиваемого кредита в размере 265873 руб., хотя истцу необходим был кредит на сумму 250000 руб. Заявление-анкета на получение кредита запрашиваемой суммой 265873 руб., уже содержащей плату за подключение к программе страхования 15782,62 руб. зарегистрировано банком ДД.ММ.ГГГГ, тогда как заявление на страхование подписано только ДД.ММ.ГГГГ. В заявлении-анкете на получение кредита для заемщика не обеспечена возможность отказа от услуги кредитора, не указана цена услуги. Услуга страхования будет законной, если имеется согласие заемщика в заявлении на получение кредита и по данной услуге кредитора достигнуто соглашение в кредитном договоре. В заявлении-анкете на получение потребительского кредита заемщиком не запрашивалась услуга по подключению к программе страхования. Условиями кредитного договора не предусмотрено, что банк оказывает заемщику услугу по подключению к программе страхования, а заемщик обязуется оплатить данную услугу кредитора. Заявление-анкета на получение кредита зарегистрировано банком ДД.ММ.ГГГГ и еще до подписания ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора в сумму запрашиваемого кредита была включена плата за страхование в размере 15872,62 руб., тогда как плата за услугу кредитора может быть включена в сумму кредита только после заявления заемщика на страхование. Плата за подключение к программе страхования не может быть списана на основании заявления на страхование. Заявление на страхование не повлияло на существенные условия кредитного договора, условия данного заявления не включены в индивидуальные условия договора потребительского кредита, таким образом, как существенные условия кредитного договора стороны его не согласовали. Услуга по страхованию будет законной, если по нему имеется согласие заемщика в заявлении на получение кредита, дополнительно, если по данной услуге кредитора как существенной условие между сторонами достигнуто соглашение в кредитном договоре. 

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, ранее представил возражения на исковое заявление, согласно которому исковые требования не признает, поскольку в ПАО «Сбербанк России» отсутствуют такие банковские продукты, как кредиты со страхованием или без страхования жизни и здоровья. Услуга по подключению клиентов к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков - это отдельная банковская услуга, которая может предоставляться как одновременно с заключением кредитного договора, так и после выдачи кредита. Услуга по подключению к программе добровольного страхования жизни и здоровья согласовывается с клиентами до момента заключения кредитных договоров - на стадии обращения к кредитному инспектору и предъявления заявления на страхование. Данная услуга не является обязательной при заключении кредитного договора, отказ клиента от услуги по добровольному страхованию жизни и здоровья не является основанием для отказа в выдаче кредита. Поскольку соответствующее согласие заемщика было получено, впоследствии оформлено заявление на страхование, согласно которому ФИО2 согласилась оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 15872,62 руб. Истец был проинформирован как о добровольном характере участия в программе страхования, так и о стоимости оказываемой услуги. Сумма платы за подключение к программе вносится не на основании кредитного договора, а на основании заявления на страхование. Отношения по подключению к программе страхования не могут рассматриваться как отношения из договора страхования, поскольку заемщик в результате подключения к программе страхования не становится ни одной из сторон договора страхования - ни страхователем, ни страховщиком, а становится лишь застрахованным лицом. Участие клиента в программе может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления клиента. При этом в предусмотренный условиями участия в программе страхования льготный период, истец мог передумать и отключиться от программы страхования, вернув при этом плату за подключение к программе страхования, однако с подобным заявлением истец в банк не обращался. Просит в удовлетворении исковых требований отказать. 

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, установлено, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Как следует из пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

На основании статьи 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. 

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась к истцу с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита в размере 265873 руб. на срок 36 месяцев (л.д.63-69).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор на сумму 265873 руб. сроком на 36 месяцев под 22,75% годовых (л.д.73-74).

Пунктом 9 договора предусмотрена обязанность заемщика заключить договор об открытии счета для зачисления и погашения кредита - Счета кредитования/счета (при его отсутствии на момент обращения за предоставлением кредита, обязанность заемщика заключить иные договоры условиями кредитного договора не предусмотрена. 

Согласно пункту 15 договора, услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора не применимо.

В тот же день ФИО2 подписала заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика №Р001209568, подтверждающее намерение на заключение названного соглашения ФИО2 с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просьбу о заключении банком в отношении заявителя договора по программе добровольного страхования. В качестве выгодоприобретателя в случае наступления таких страховых случаев, как смерть и наступление инвалидности, указывался банк. В остальной части в случае полного досрочного погашения задолженности - застрахованное лицо (л.д.78-79).

Указанным заявлением заемщик подтвердила, в том числе свое добровольное волеизъявление и понимание того, что отказ от страхования не ставится в зависимость от разрешения вопроса о предоставлении денежных средств, что заявитель ознакомлена с Условиями участия в программе добровольного страхования, согласна оплатить стоимость подключения к Программе страхования в размере 15872,62 руб. 

Документ подписан ФИО2, следовательно, достоверность изложенных в нем сведений подтверждена. 

В случае отказа от приобретения услуги ФИО2 была не лишена возможности документ не подписывать, что и подтверждает реализацию права на выбор вариантов кредитования. В судебном заседании не установлено, что приведенное заявление было подписано в результате принуждения к этому, доказательств обратного истцом суду не представлено.

Помимо этого, в заявлении особо оговаривается случай, когда плата за подключение к Программе страхования не осуществляется, и при таких обстоятельствах банк не обязан заключить в отношении клиента договор страхования. Иные последствия, в том числе отсутствие исполнения кредитной сделки, не наступают.

На основании поручения ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 15872,62 руб. в качестве платы за подключение к программе страхования перечислены в ПАО «Сбербанк» (л.д.8).

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц (приложение 1 к полису №№ от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 является застрахованным лицом, срок действия договора страхования составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.79).

Из справки, выданной ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» следует, что ФИО2 подключена к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и является застрахованным лицом, страховая премия в полном объеме перечислена страхователем (л.д.81,82).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору ФИО2 погашена в полном объеме (л.д.9).

Кроме того, Условия участия в программе страхования, которые, как следует из заявления, были вручены ФИО2, предусматривают возврат платы за страхование в случае, если гражданин в течение 14 дней с момента подписания заявления, выразит намерение расторгнуть договор, а также предоставлена информация о прекращении участия в программе страхования (раздел 5 Условий) (л.д.70-72). 

Из пункта 2.1 Условий следует, что участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставлении иных банковских услуг.

При таких обстоятельствах, материалами дела подтверждается, что у клиента банка имелась возможность услугу не приобретать, либо отказаться от нее в определенный срок и получить плату за страхование в полном объеме.

Подключение к программе страхования предполагает присоединение заемщика к уже действующему договору между кредитором и страховщиком, а потому указание на конкретную страховую организацию не является нарушением права потребителя на выбор стороны договора. 

В кредитном договоре условия, определяющие приобретение страховой услуги, не сформулированы.При заключении кредитного договора ФИО2 предоставлена полная информация о кредитном договоре и его условиях, к моменту подписания кредитного договора она располагала достоверной информацией о возможности отказа от заключения договора страхования, целевое назначение кредита определено заемщиком самостоятельно. Банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, услуга по страхованию истцом выбрана добровольно. 

Указанные обстоятельства, бесспорно, свидетельствует о том, что навязывания банком услуг страхования при выдаче истцу кредита не было. ФИО2, как потребителю, было предоставлено право свободного выбора получения дополнительных услуг, которые не стояли в прямой причинной связи с решением о выдаче заемщику кредита.

Таким образом, волеизъявления сторон сформулированы однозначно, выражены в отдельно оформленных документах, и при таких обстоятельствах доводы истцовой стороны должны быть подтверждены объективными документальными свидетельствами, из которых, безусловно бы следовало принуждение к совершению сделки на условиях страхования жизни и здоровья. 

Доказательств достаточным образом подтверждающих нарушение банком законодательства о защите прав потребителей в связи с заключением оспариваемого договора в этой части, суду не представлено, а из представленных доказательств однозначно не следует, что получение истцом кредита обусловлено приобретением страховых услуг.

Доводы истца суд не может положить в основу решения, поскольку они голословны, не подтверждены документально и опровергаются доводами ответной стороны.

С учетом установленных обстоятельств, принимая во внимание отсутствие правовых оснований для признания сделки недействительной в оспариваемой части, иск подлежит оставлению без удовлетворения в полном объеме, поскольку разрешение иных требований производно от того, будет ли установлен вынужденный для заемщика характер сделки в части оплаты страховых услуг. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей, признании недействительным включение в сумму кредита и взимание платы за подключение к программе страхования, взыскании денежных средства, штрафа, компенсации морального вреда, отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан в апелляционном порядке, в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Московский районный суд г. Казани Республики Татарстан.

Судья Солдатова С.В.