Дело № 2-904/2020

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Гаврилов Посад 25 ноября 2020 года

Тейковский районный суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Царева Д.В.,

при секретаре Ивановой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в Тейковский районный суд Ивановской области с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности в размере 130 026 рублей 76 копеек, а также суммы уплаченной государственной пошлины в размере 3 920 рублей 54 копейки.

В обоснование иска указано следующее. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 120 000 рублей под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Между тем, ответчик принятые на себя обязательства по погашению задолженности исполняет не надлежащим образом. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности заемщика составляет 136 026 рублей 76 копеек, из которых: просроченная ссуда в размере 119 656 рублей, неустойка по ссудному договору в размере 3 886 рублей 52 копейки, неустойка на просроченную ссуду в размере 274 рубля 28 копеек, штраф за просроченный платеж в размере 5 359 рублей 68 копеек, иные комиссии в размере 6 850 рублей 28 копеек.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, в поданном суду ходатайстве просит рассмотреть дело в свое отсутствие, заявленные исковые требования поддерживает (л.д. 3).

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о времени и месте рассмотрения извещена надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщила (л.д. 41, 58).

В соответствии с положениями ст.ст. 167 и 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие неявившихся в судебное заседание участвующих в деле лиц, извещенных о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в порядке заочного производства.

Исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований, так и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, а согласно ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе и кредите, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с положениями ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 310 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с положениями ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу положений п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии со ст. 432, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» заключило с ФИО1 кредитный договор № путем зачисления на депозитный счет ответчика, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 120 000 рублей сроком на 120 месяцев с размером процентной ставки 0% годовых, открыть на его имя банковский счет, заключить договор расчетной карты и выпустить расчетную карту «Халва» на условиях согласно тарифам «Карта Халва».

Согласно тарифу ПАО «Совкомбанк» по финансовому продукту «Карта Халва» от ДД.ММ.ГГГГ, действующему на момент заключения договора, льготный период кредитования по карте «Халва» составляет 36 месяцев со ставкой 0% (л.д. 14).

В силу пп. 3.2 п. 3 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответчик своей подписью подтвердил получение расчетной карты (л.д. 7, оборот).

Кроме того, ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением на подключение пакета услуг «Защита платежа», согласно которого размер платы за подключение вышеуказанного пакета включен в минимальный обязательный платеж по договору, что подтверждается подписью ФИО1 (л.д. 8, 9).

Как усматривается из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, ответчик в подтверждение заключения договора и договора банковского обслуживания подтвердил свое согласие с Положением дистанционного банковского обслуживания ПАО «Совкомбанк» и обязался его выполнять (п. 2), подтвердил получение памятки держателя банковских карт ПАО «Совкомбанк» (пп. 3.1 п. 3).

Из Индивидуальных условий договора, следует, что ФИО1 ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита и тарифами ПАО «Совкомбанк», осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать (пп. 14 п. 1).

Факт совершения банком акцепта оферты и то, что ответчик активировал кредитную карту и пользовался ею, получая кредитные средства в пределах лимита кредитования, подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету (л.д. 15–17, 18–19).

Таким образом, судом установлено, что ответчик заполнил и подписал Индивидуальные условия договора потребительского кредита, чем выразил свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии Общими условиями договора потребительского кредита и тарифами, с которыми был ознакомлен до момента заключения договора, подтверждением этого является собственноручная подпись на договора потребительского кредита, то есть ответчик выставил оферту, а банк, в свою очередь, акцептовал ее на заранее согласованных условиях, в связи с чем суд приходит к выводу, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 120 000 рублей под 0% годовых сроком на 120 месяцев.

В судебном заседании установлено, что ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по кредитному договору, в счет погашения задолженности по кредитному договору платежи производила несвоевременно, что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 направлена претензия об урегулировании спора в досудебном порядке по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, которая ответчиком в добровольном порядке не исполнена (л.д. 20, 21–23).

Определением мирового судьи судебного участка № 5 Тейковского судебного района в Ивановской области от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворено заявление ФИО2 об отмене судебного приказа № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с должника ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 24).

Тариф банка предусматривает следующие виды ответственности за несоблюдение условий кредитования: неустойку при неоплате минимального ежемесячного платежа в размере 19% годовых на сумму полной задолженности за каждый день просрочки, штраф за нарушение срока возврата кредита (его части) за первый раз выхода на просрочку 590 рублей, за второй раз подряд – 590 рублей + 1% от суммы полной задолженности, за третий раз подряд и более – 590 рублей + 2% от суммы полной задолженности (л.д. 14).

Согласно представленному истцом расчету общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ следует, что размер просроченной ссуды составляет 119 656 рублей, неустойка по ссудному договору в размере 3 886 рублей 52 копейки, неустойка на просроченную ссуду в размере 274 рубля 28 копеек, штраф за просроченный платеж в размере 5 359 рублей 68 копеек, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 15–17).

Суд соглашается с произведенным истцом расчетом не в полном объеме по следующим основаниям. 

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме – штраф или в виде периодически начисляемого платежа – пени (п. 1 ст. 330 ГК РФ). 

В Индивидуальных условиях договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, подписанных сторонами, отсутствует понятие «неустойки по ссудному договору».

Ответственность ФИО1 за ненадлежащее исполнение кредитного договора предусмотрена п. 12 Индивидуальных условий, из которого в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых.

В силу положений указанной нормы размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, по смыслу закона, а также согласованных сторонами условий кредитного договора, при нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) неустойка подлежит начислению только на просроченные к уплате суммы основного долга.

При этом возврат кредита должен был производиться ответчиком ФИО1 путем внесения ежемесячных платежей в установленные сроки, что предусмотрено п. 6 Индивидуальных условий договора потребительного кредита и приложенных к договору тарифов банка.

Вместе с тем, как следует из текста искового заявления, в задолженность банком включена, помимо прочего, «неустойка по ссудному договору».

«Неустойка по ссудному договору» в размере 3 886 рублей 52 копеек согласно расчету взыскиваемых сумм, начислена с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с разбивкой на периоды. Начисление данной неустойки производилось не на просроченную к возврату часть основного долга, а на остаток ссудной задолженности по договору, срок возврата которой не был нарушен, поскольку не наступил.

Так, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Следовательно, по смыслу приведенных норм, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату всей суммы основного долга (кредита).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 кредитором направлено досудебное уведомление с обязательным к исполнению требованием о досрочном возврате суммы задолженности по кредитному договору, срок исполнения которого в силу ч. 2 ст. 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не может быть менее чем 30 календарных дней с момента направления кредитором уведомления, то есть по ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку ответчиком данное требование в установленный срок не исполнено, то вся ссудная задолженность по договору потребительского кредита является просроченной только ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по основному долгу, процентам и неустойки по ссудному договору, начисленной на всю сумму ссудной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ является незаконным, поскольку право кредитора на взыскание суммы долга и неустойки по ссудному договору на всю сумму просроченной задолженности возникло у банка лишь с ДД.ММ.ГГГГ. До указанной даты банк был вправе начислять неустойку лишь на сумму просроченного к возврату основного долга (просроченную ссуду).

Таким образом, размер подлежащей взысканию неустойки по ссудному договору исчисляется с ДД.ММ.ГГГГ по следующей формуле: остаток основного долга * количество дней * процентная ставка дневная и будет составлять: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (3*105205,11*0,0519 = 163,80). Итого размер неустойки составляет 163 рубля 80 копеек.

Проверив расчет, суд находит подлежащим удовлетворению требования истца в части взыскании с ответчика ФИО1 просроченной ссуды, неустойки на просроченную ссуду, штрафа за просроченный платеж, иных комиссий, предусмотренных договором, поскольку в этой части указанный расчет признан правильным, соответствующим требованиям закона и условиям договора.

Принимая во внимание изложенное, с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» с учетом положений ст. 319 ГК РФ, п. 20 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» надлежит взыскать задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 132 304 рубля 4 копейки, из которых: просроченная ссуда в размере 119 656 рублей, неустойка по ссудному договору в размере 163 рубля 80 копеек, неустойка на просроченную ссуду в размере 274 рубля 28 копеек, штраф за просроченный платеж в размере 5 359 рублей 68 копеек, иные комиссии, предусмотренные договором, в размере 6 850 рублей 28 копеек.

Данный расчет задолженности истца арифметически и методологически верен, произведен в соответствии с условиями кредитного договора, установленными при рассмотрении дела обстоятельствами, совершаемыми ответчиком по счету операциями, учитывает все внесенные ответчиком платежи, не противоречит требованиям закона.

Ответчиком доказательств обратного суду не представлено.

С учетом размера заявленной суммы штрафных санкций, периода просрочки, общего размера неисполненного обязательства, отсутствия доказательств со стороны ответчика несоразмерности заявленной ко взысканию суммы, суд не находит оснований для снижения размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

При подаче искового заявления в суд истцом ПАО «Совкомбанк» платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ уплачена государственная пошлина на общую сумму 3 920 рублей 54 копейки (л.д. 5).

Исходя из положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, предусматривающей, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а также учитывая удовлетворение иска в полном объеме, суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере 3 920 рублей 54 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194–199, 233–237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 132 304 (сто тридцать две тысячи триста четыре рубля) 4 копейки, из которых: просроченная ссуда в размере 119 656 рублей, неустойка по ссудному договору в размере 163 рубля 80 копеек, неустойка на просроченную ссуду в размере 274 рубля 28 копеек, штраф за просроченный платеж в размере 5 359 рублей 68 копеек, иные комиссии, предусмотренные договором, в размере 6 850 рублей 28 копеек, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 920 (три тысячи девятьсот двадцать) рублей 54 копейки.

В остальной части заявленных требований отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии заочного решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Тейковский районный суд Ивановской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Д.В. Царев

Мотивированное решение изготовлено 2 декабря 2020 года.