№2-3872/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 декабря 2019 года г.Комсомольск-на-Амуре

Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в составе: председательствующего судьи Клименко Е.Г.,

при секретаре Ходжер А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее - ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, ссылаясь на то, что (дата) между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен кредитный договор (№), согласно которому заемщику был предоставлен кредит в сумме 99 953, 33 руб. Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссии (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашения к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Банк выдал заемщику сумму кредита, чем выполнил свое обязательство по кредитному договору. Заемщик свои обязательства исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем на (дата) образовалась задолженность в сумме 75 608, 31 руб., которую просит взыскать с ответчика, а также государственную пошлину в сумме 2 468, 25 руб.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признал, заявила о пропуске истцом срока исковой давности, пояснив, то последний платеж по оплате кредита им произведен (дата), после чего самостоятельно платежей не вносил, поскольку у него сложилась тяжелая финансовая ситуация. В конце 2014 года он потерял работу, у него еще были кредиты, которые погашались за счет иных кредитов. Он неоднократно обращался в банк с просьбой уменьшить ежемесячный платеж, получал отказы, также просил банк обратиться в суд с исковыми требованиями к нему. Полагает, что срок исковой давности начинает течь с даты просрочки платежа по кредиту. Впервые истец реализовал свое право на обращение с иском в суд в апреле 2019 года. Кроме того, ему в 2015 году он получил уведомление ООО «М.Б.А. Финансы» о передаче дела в суд, ему и его родственникам звонили и угрожали по поводу наличия задолженности по кредитному договору.

Представитель ответчика ФИО2, участвующая в деле на основании заявления, против удовлетворения исковых требований возражала, пояснив, что банком пропущен срок исковой давности для обращения с иском в суд, который подлежит исчислению с августа 2015 года, кроме того, ранее банк предъявлял требование к ФИО1 о погашении задолженности.

Представитель истца, надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, не явился, при этом ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи с чем дело рассмотрено в отсутствие представителя истца на основании ч.5 ст.167 ГПК РФ.

Выслушав ответчика, представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В пункте 1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П), определено, что кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом (пункт 1.8 Положения).

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором

В силу статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами

Из материалов дела следует, что (дата) между истцом и ФИО1 был заключен договор кредитования (№), в рамках которого открыт текущий банковский счет (№), вид кредита – кредитная карта, лимит кредитования – 100 000,00 руб., годовая ставка 27%. Минимальный размер платежа – 12 8933,00 руб., срок – до востребования, срок льготного периода – до 56 дней, дата платежа – согласно счета-выписке, продолжительность платежного периода 25 дней.

Факт выполнения банком обязательства по выдаче кредита путем обеспечения возможности использования денежных средств в пределах лимита кредитования счета подтверждается выпиской по счету (№), не оспорено ответчиком.

Пунктами 4.2, 4.2.1. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее - Общие условия) предусмотрено, что клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования; проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты (п. 4.3).

Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор в порядке, предусмотренном статьями 432, 433, 435, 438 ГК РФ в офертно-акцептной форме. 

Установленные статьей 820 ГК РФ требования о письменной форме кредитного договора истцом и ответчиком были соблюдены.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по договору, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору и уплате процентов за пользование кредитом, что подтверждается выпиской по счету (№). 

Согласно представленному расчету задолженности по состоянию на (дата) задолженность за период с (дата) по (дата) по договору составляет 75 608,31 руб., из которых задолженность по основному долгу 48 950, 00 руб., по процентам за пользование кредитом 26 657, 39 руб. Расчет проверен, признан судом правильным, ответчиком не оспорен.

Доказательств надлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату сумм кредита и уплате процентов в материалы дела ответчиком не представлено

Ответчик просит применить последствия пропуска истцом срока исковой давности по заявленным исковым требованиям.

Ссогласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Пунктом 2 ст. 200 ГК РФ установлено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В силу пункта 5.1.10 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней Банк имеет право потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.

Как следует из заявления ФИО1 о заключении соглашения о кредитовании счета (№) от (дата), срок возврата кредита определен – «до востребования».

(дата) Банком сформировано требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств, в размере 75 608, 31 руб., в соответствии с которым, Банк требует досрочно в полном объеме исполнить обязательства по вышеуказанному кредитному договору, а именно оплатить указанную задолженность не позднее 5 календарных дней с даты отправки.

Учитывая, что доказательств направления указанного требования не представлено, как следует из письменных пояснений представителя истца по причине утере документов, суд полагает возможным определить дату исполнения обязательств (дата) ((дата) + 5 дней), поскольку заявлением (офертой), ни соглашением о кредитовании счета от (дата) не предусмотрен график внесения денежных средств по уплате суммы основного долга с указанием конкретных сумм платежей в счет погашения основного долга, такой график сторонами не подписывался и не согласовывался, а срок действия кредитного договора определен моментом "до востребования".

При этом представленное ответчиком ФИО1 уведомление ООО «М.Б.А.Финансы» о передаче дела в суд судом не может быть принято во внимание, поскольку материалы дела не содержат доказательств заключения между указанной организацией и истцом агентского договора. Иных доказательств предъявления банком ФИО1 требований, в том числе путем СМС-уведомлений, телефонных звонков ответчиком не представлено.

В суд с иском о взыскании задолженности за период с (дата) по (дата) банк обратился (дата).

Срок исковой давности в данном случае по общему правилу истекал в отношении минимальных обязательных платежей, подлежавших уплате ранее (дата).

(дата) мировым судьей судебного района «Центральный округ г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края» судебного участка №35 вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору (№) от (дата) в размере 75 608, 31 руб., государственной пошлины в размере 1 234,12 руб.

(дата) судебный приказ от (дата) о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» отменен. 

Принимая во внимание, что с учетом положений п.1 ст.204 ГК РФ в период с (дата) по (дата) (26 дней) течения срока исковой давности не было, истекшим следует считать срок исковой давности по взысканию задолженности за период не ранее (дата) ((дата) + 26 дней) до (дата). 

Таким образом, истцом пропущен срок исковой давности в части требования о взыскании задолженности по кредитному договору (№) от (дата) за период с (дата) по (дата).

Поскольку истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске, требование о взыскании задолженности по кредитному договору (№) от (дата) за период (дата) по (дата) удовлетворению не подлежит. 

Как следует из расчета сумм задолженности по кредитному договору за период с (дата) по (дата), остаток задолженности по основному долгу по состоянию на (дата) (сумма задолженности за период с (дата) по (дата)) всего составляет 24 793, 04 руб. (сумма основного долга – 24 256,22 руб.+ сумма процентов – 536, 82 руб.), которая подлежит взысканию с ФИО1 в пользу истца.

Для восстановления нарушенного права истец понес судебные расходы в виде госпошлины. Данные расходы, в силу ст.98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика, пропорционально удовлетворенным требованиям, что составляет 944, 00 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору (№) от (дата) за период с период с (дата) по (дата): основной долг в сумме 24 256, 22 руб., проценты за пользование кредитом в сумме 536, 82 руб., всего 24 793, 04 руб., государственную пошлину в сумме 944, 00 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.Г. Клименко