Дело № 2- 3926/2020 (43RS0001-01-2020-006159-55)

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 ноября 2020 года г.Киров

Ленинский районный суд г.Кирова в составе:

председательствующего судьи Шамриковой В.Н.

при секретаре Савиных Е.А.,

рассмотрев в отрытом судебном заседании гражданское дело № 2- 3926/2020 по иску ФИО1, ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании суммы переплаченных процентов,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1, ФИО2 обратились в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о взыскании суммы переплаченных процентов. В обосновании требований указали, что 17.02.2017г. они заключили с ПАО «Сбербанк России» кредитный договор {Номер изъят} от {Дата изъята}. Согласно которому ответчик предоставил истцам кредит в размере 3168860 рублей, сроком на 108 месяцев, под 12,50 % годовых. Ежемесячный платеж, согласно графику платежей, составляет 49014 рублей 50 копеек, из которых 33642 рубля 01 копейка с ежемесячным понижением - проценты. {Дата изъята} по данному кредитному договору проведено досрочное погашение средствами материнского капитала в сумме 453 026 рублей. Ответчиком был предоставлен новый график платежей. {Дата изъята}. кредит был полностью погашен. Истец погасил кредит за 35месяцев и 11 дней. Досрочное погашение кредита было произведено раньше на 72 месяца и 18 дней. В качестве процентов истец произвел выплату ответчику 901061 рубль 78 копеек. На основании произведенных истцом расчетов, за пользованием кредитом 35 месяцев и 11 дней сумма процентов должна быть пересчитана ответчиком исходя из фактического срока. В этом случае сумма процентов должна составлять 575822 рубля 51 копейка. Таким образом, истцы произвели переплату процентов ответчику в сумме 325 239 рублей 27 копеек. {Дата изъята} в адрес ответчика была направлена претензия о возврате излишне уплаченных процентов. {Дата изъята}. ответчик направил в адрес истца ответ в виде CMC, в котором никак не обосновывает свой отказ в выплате излишне уплаченных процентов истцом. С учетом уточнений истцы просят взыскать с ПАО «Сбербанк России» сумму переплаченных процентов в размере 325239 рублей 271 копеек в равных долях.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Истец и представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебном заседании на заявленных исковых требованиях настаивала, поддержала все изложенное в иске, просила удовлетворить требования с учетом уточнений.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» ФИО3 по доверенности в судебном заседании исковые требования не признала, поддержала все изложенное в письменном отзыве, просила отказать истцам в удовлетворении требований.

Суд, выслушав стороны, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу пунктов 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с пунктом 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 названного Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Абзацем 1 пункта 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Предоставление кредита, по смыслу Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» является финансовой услугой, в связи с чем на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы Закона о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.

Статьей 32 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Следовательно, гражданин-потребитель, заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита.

Из изложенных норм закона следует, что в случае реализации гражданином своего права на досрочное исполнение кредитного договора он вправе требовать возврата части предусмотренных договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами прекратилось, однако данное право может быть реализовано в том случае, если гражданином производилась уплата процентов за период, в течение которого пользование денежными средствами прекратилось.

Таким образом, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для рассмотрения дела, являются обстоятельства установления того факта, начислялись или нет банком проценты за пользование кредитными денежными средствами за период, когда такое пользование истцом не производилось.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что {Дата изъята}. ФИО1, ФИО2 и ПАО «Сбербанк России» заключили кредитный договор {Номер изъят}, согласно которому банк предоставил истцам кредит на «приобретение готового жилья» в размере 3 168 860 рублей, сроком на 108 месяцев, под 12,50 % годовых. 

ФИО1 и ФИО2 согласно п. 6 кредитного договора приняли на себя обязательства по погашению кредита в виде ежемесячных аннуитетных платежей, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1.1 общих условий кредитования. 

В силу п.7 кредитного договора при досрочном погашении кредита по выбору созаемщика производится либо уменьшение размера аннуитетных платежей без изменения их периодичности и количества (без сокращения срока возврата кредита) в соответствии с п.3.10.4.1 общих условий кредитования (за исключением случая, предусмотренного п.3.10.5 Общих условий кредитования) либо уменьшения количества аннуитетных платежей без изменения их периодичности и размера (сокращения срока возврата кредита) в соответствии с п.3.10.4.2 Общих условий кредитования (за исключением случая, предусмотренного пп.4.1.5, 4.3.9 Общих условий кредитования). 

Кредит предоставлен на приобретение недвижимости: квартиры, находящейся по адресу: {Адрес изъят}. (п.11 кредитного договора)

В соответствии с п.18 кредитного договора титульный созаемщик поручает кредитору ежемесячно в платежную дату, начиная с месяца следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца), перечислять денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору, а также при наличии заявления о досрочном погашении кредита или его части - в размере, необходимом для досрочного погашения кредита или его части, с текущего счета {Номер изъят}. Перечисление денежных средств со счетов производится в очередности, определенной порядком их перечисления в настоящем пункте договора, а при дальнейшем изменении перечня счетов – в поручении, оформленном в соответствии с Общими условиями кредитования. 

Согласно графику платежей от {Дата изъята} сумма ежемесячного платежа составляет 49014,50 руб., из которых 33642,01 руб. с ежемесячным понижением – проценты, 15 372,49 руб. с ежемесячным повышением основной долг. 

Согласно справке ПАО Сбербанк России от {Дата изъята} кредитный договор {Номер изъят} от {Дата изъята} погашен. 

Истцами представлен расчет излишне уплаченных процентов, согласно которому сумма процентов, подлежащих уплате Банку за пользование кредитом в течение 35 месяцев и 11 дней составляет 575 822,51 руб., {Дата изъята} кредит был погашен полностью, досрочно, сумма выплаченных процентов составила 901 061,78 руб.. Сумма переплаченных процентов банку составляет 901 061,68 руб. – 575 822,51 руб. = 325 239,27 руб..

{Дата изъята} истцами в адрес Кировского отделения №8612 ПАО Сбербанк была направлена и получена банком {Дата изъята} претензия с требованием о возврате излишне выплаченных процентов в размере 325 239,27 руб.. 

В ответе банк отказал в удовлетворении требований. 

Понятие аннуитетного платежа определено в п. 2.2. Постановления Правительства Российской Федерации от 11 января 2000г. № 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации», где указано на то, что аннуитетный платеж – это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Таким образом, существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом и распределения их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия Кредитного договора является срок кредитования. В зависимости от этого срока (изначально установленного договором) определяется размер равных аннуитетных платежей и, соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав каждого из таких платежей.

При этом, чем более длительным является срок предоставления кредита, тем ниже размер каждого из аннуитентных платежей. Напротив, при максимально коротком сроке кредитования размер каждого из аннуитентных платежей устанавливается в предельном размере, но общая сумма процентов за весь период действия договора сокращается.

Порядок начисления процентов конкретизирован Положением Банка России № 39-П от 26.06.1998г. «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками».

Пунктами 3.5, 3.6, 3.9 Положения ЦБ предусмотрено, что проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня. Банк обеспечивает программным путем ежедневного начисления процентов по каждому договору нарастающим итогом с даты последнего отражения в бухгалтерском учете банка суммы начисленных процентов. При начислении суммы процентов по привлеченным и размещенным денежным средствам в расчет принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое привлечены или размещены денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно). Начисление процентов может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора. Если в договоре не указывается способ начисления процентов, то начисление процентов осуществляется по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки.

При начислении суммы процентов по привлеченным и размещенным денежным средствам в расчет принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое привлечены или размещены денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Если иное не установлено Кредитным договором, расчетным периодом для любого платежа по срочным процентам является период с даты, следующей за датой первой выдачи кредита (для первого срочного платежа по уплате процентов) или за датой окончания предыдущего расчетного периода, по дату фактической уплаты срочного платежа (при своевременном внесении платежа) или по последнюю дату внесения этого платежа, установленную договором (при несвоевременном внесении платежа).

В соответствии с условиями кредитного договора, заключенного между Банком и Истцами, аннуитетный платеж не предполагает авансового порядка оплаты процентов за пользование денежными средствами по кредитному договору. Проценты, входящие в состав аннуитетного платежа, начисляются ежедневно на остаток основного долга и уплачиваются заемщиком ежемесячно за истекший расчетный период.

Данная особенность полностью исключает возможность так называемой переплаты процентов, т.е. уплаты процентов по займу сверх срока его использования.

Банк указывает, что расчет ежемесячной суммы процентов по кредиту в месяц производится следующим путем: остаток ссудной задолженности умножить на ставку кредитования в процентах, разделить на количество дней в году (365 или 366 соответственно) и умножить на количество дней в месяц (28/29,30, 31 соответственно).

Из изложенных положений кредитного договора следует, что заемщик путем внесения аннуитетных платежей обязался ежемесячно погашать задолженность по кредиту и уплачивать проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму остатка задолженности по кредиту за прошедший процентный период, что в полной мере соответствует положениям статей 819, 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В ежемесячный платеж не входили проценты за ненаступивший период времени, расчет процентов производился исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной договором, то есть в данном случае начисление и взыскание процентов за период, в котором заемщик (истец) не пользовался кредитом, не производилось.

Представленный истцами расчет не соответствует нормам действующего законодательства и нарушает права кредитора на получение начисленных за период пользования заемными средствами процентов в полном объеме.

Расчет Банка подтверждает, что основания для пересчета процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в соответствии с условиями кредитного договора, в составе аннуитетного платежа отсутствуют.

Из этого следует, что, в графике платежей по кредитному договору {Номер изъят} от {Дата изъята}. в ежемесячный платеж не входят проценты за не наступивший период времени.

Расчет процентов произведен исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной договором, что полностью соответствует требованиям закона и не нарушает установленные законом права потребителей.

Из приведенного ответчиком расчета следует, что при расчете процентов учитывалась ставка процентов годовых, остаток суммы задолженности и период пользования предоставленными в кредит денежными средствами. При этом в состав аннуитетного платежа не включены проценты за тот период, в котором пользование кредитом не осуществлялось.

За период пользования кредитом истцом были уплачены проценты, которые соответствуют сумме процентов, предусмотренных графиком платежей по кредитному договору.

Согласно расчету ответчика проценты начислялись банком на фактический остаток задолженности за фактически прошедшее число дней в месяце, исходя из тех денежных сумм, которые вносились заемщиками в счет погашения кредита, данные проценты не являлись авансом, а являлись процентами, уплачиваемыми за фактическое пользование суммой кредита по фактически прошедшему числу дней.

Таким образом, оплаченные ранее проценты взысканию не подлежат, так как они начислялись на реальный остаток по кредиту, зависящий от реальной суммы, которую погашал заемщик.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору {Номер изъят} от {Дата изъята}. и оказал истцам финансовую услугу в соответствии с положениями договора.

Учитывая, что заемщик, подписав кредитный договор, реализовал свое право, предусмотренное пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласился с тем, что кредит будет погашаться аннуитетными платежами и с их размером, указанным в кредитном договоре.

Суд считает, что на момент полного погашения кредита фактический размер последнего платежа был скорректирован и включал в себя платеж по возврату оставшейся суммы кредита и платеж по уплате оставшейся суммы процентов, исчисленной в соответствии с условиями договора за фактическое пользование кредитом до даты полного погашения кредита.

Истцами не представлено доказательств того, что за время фактического пользования кредитом они осуществили переплату процентов, то есть заплатила проценты за пользование за период, в котором пользование кредитными средствами ими не осуществлялось ввиду досрочного исполнения кредитных обязательств.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что факт нарушения прав потребителя финансовой услуги не нашел своего подтверждения, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является основанием для перерасчета процентов.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

ФИО1, ФИО2 в иске к ПАО «Сбербанк России» о взыскании суммы переплаченных процентов по кредитному договору в размере 325 239 рублей 27 копеек в равных долях - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд через Ленинский районный суд г. Кирова в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Шамрикова В.Н.

Мотивированное решение изготовлено 25.11.2020.

Судья Шамрикова В.Н.