Гражданское дело № 2-429/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 февраля 2019 года город Омск

Первомайский районный суд города Омска

под председательством судьи Базыловой А.В.,

при секретаре Осипенко Е.В.,

с участием представителя истца АО «КБ ДельтаКредит» ФИО1, действующей на основании доверенности № от 20 апреля 2018 года,

представителя ответчика ФИО2, действующего на основании ордера № от 06 февраля 2019 года, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Коммерческий Банк ДельтаКредит» к КА.ой А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 21 ноября 2012 года в размере 1999996 рублей 80 копеек, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов, о расторжении кредитного договора № от 21 ноября 2012 года,

установил:

Акционерное общество «Коммерческий Банк ДельтаКредит» обратилось в суд с иском к КА.ой А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 21 ноября 2012 года в размере 1999996 рублей 80 копеек, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов, о расторжении кредитного договора № от 21 ноября 2012 года, указав в обоснование на то, что 21 ноября 2012 года между ОАО «Плюс Банк» и КА.ой А. В. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 1900000 рублей на приобретение квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, под ее залог, в собственность КА.ой А. В.. Кредит был предоставлен ответчику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет №, открытый ответчиком в банке. 27 ноября 2012 года в Управлении Федеральной регистрационной службы по Омской области оформлена закладная квартиры, осуществлена государственная регистрация ипотеки за номером №. В соответствии с кредитным договором погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны осуществляться до 12 часов по Московскому времени в последний день каждого процентного периода равными частями в размере, рассчитанном на дату подписания кредитного договора № от 21 ноября 2012 года и включающими в себя сумму кредита и проценты, при сроке возврата кредита 242 месяца с даты предоставления кредита и процентной ставке - 14,25% годовых. Порядок и сроки внесения ответчиком ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов определены кредитным договором. Кроме того, при нарушении сроков возврата кредита и/или уплаты процентов в соответствии с кредитным договором ответчик обязан уплатить банку пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки (п. 5.3. кредитного договора). Согласно п. 4.4.1 кредитного договора банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит, суммы штрафов и пеней, предусмотренных кредитным договором при просрочке ответчиком очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 календарных дней. При этом в рамках кредитного договора в части, касающейся залоговых правоотношений, ответчик и банк договорились о том, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком его денежных обязательств по указанному договору, банк вправе удовлетворить свои денежные требования по кредитному договору за счет стоимости квартиры посредством обращения взыскания на квартиру. 25 декабря 2012 года между банком и ЗАО «КБ ДельтаКредит» был заключен договор передачи прав по закладной №-ИГ-ДР. В соответствии с договором передачи прав банк передает истцу права по закладной, удостоверяющие следующие права банка: право требования по кредитному договору № от 21 ноября 2012 года к КА.ой А. В.; право залога на квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>. Истцу была передана закладная с отметкой о новом владельце закладной - АО «КБ ДельтаКредит». С 15 мая 2018 года ответчик прекратил исполнять свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. Просрочка ответчика по оплате ежемесячных платежей по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом составляет более 128 дней, в связи с чем имеются основания для возврата всей суммы кредита. По состоянию на 12 сентября 2018 года задолженность ответчика перед банком по кредитному договору составила 1999996 рублей 80 копеек, из которых: сумма невозвращенного кредита – 1889306 рублей 51 копейку, сумма начисленных и неуплаченных процентов – 110690 рублей 29 копеек. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору 10 июля 2018 года истцом в адрес ответчика было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. Однако указанное требование ответчиком исполнено не было. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Как следует из кредитного договора, в качестве обеспечения кредитных обязательств ответчика стороны установили залог приобретенной ответчиком квартиры (ипотека в силу закона) и имущественное и личное страхование. Пунктом 1 статьи 3 Закона об ипотеке определено: ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора, обеспечивает также уплату кредитору причитающихся ему процентов за пользование кредитом. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещении расходов по реализации заложенного имущества. Также в п. 2 ст. 3 Закона об ипотеке указано: если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества. Кредитным договором не предусмотрено иных положений, чем указанные в ст. 3 Закона об ипотеке. В соответствии со ст. 348 ГК РФ неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства являемся основанием для обращения взыскания на заложенное имущество. В соответствии со ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда. В соответствии со ст. 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. 3 Закона об ипотеке требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Согласно ст. 54 Закона об ипотеке при приятии решения об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд определяет и указывает в нем способ реализации имущества, на которое обращается взыскание, а также начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Согласно п.1 ст. 56 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов. Согласно отчету об оценке №.18 от 17 сентября 2018 года, произведенному ООО «Оценочная компания «Аппрайзер», рыночная стоимость квартиры составляет 1782756 рублей. В соответствии с Законом об ипотеке начальная продажная цена квартиры может быть установлена в соответствии с данной оценкой в размере 80% от стоимости, указанной в отчете и равной 1426204 рублям 80 копейкам. Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Учитывая, что ответчик нарушает условия кредитного договора о внесении ежемесячных платежей более 128 дней, указанное нарушение договора является существенным и кредитный договор № от 21 ноября 2012 года подлежит расторжению.

Представитель истца АО «КБ ДельтаКредит» ФИО1, действующая на основании доверенности, в судебном заседании требования иска в части взыскания задолженности по кредитному договору № от 21 ноября 2012 года в размере 1999996 рублей 80 копеек, обращения взыскания на заложенное имущество, о расторжения кредитного договора № от 21 ноября 2012 года и взыскания расходов на оплату государственной пошлины поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Пояснила, что по настоящее время задолженность по кредиту не погашена. После 25 апреля 2018 года каких-либо платежей в счет погашения задолженности не поступало. После отмены заочного решения ответчиком денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту не вносились. На удовлетворении требований в части взыскания расходов на проведение оценки и на оплату услуг представителя не настаивала, указала, что банк не лишен возможности в дальнейшем обратиться с заявлением о взыскании судебных издержек. 

Ответчик КА.а А.В. надлежащим образом извещалась судом о дне и месте судебного разбирательства, в суд не явилась.

Представитель ответчика ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании требования не признал. При этом пояснил, что ответчик КА.а А.В. не отрицает наличие задолженности по кредиту. Общая сумма дохода его доверителя составляет около 30000 рублей. Если его доверитель будет оплачивать кредит, то у нее не будет оставаться денежных средств на жизнь. Возражение на иск писал со слов его доверителя, поэтому в настоящее время, изучив дело, возражения относительно пропуска срока исковой давности и применения ст. 333 ГК РФ не поддерживает. С оценкой квартиры его доверитель не согласна, но денежных средств у нее не имеется для проведения оценки. Все вопросы будут решать в ходе исполнения судебного акта. 

Суд, заслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив в совокупности собранные по делу доказательства, пришел к следующему.

Согласно пункту 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что 21 ноября 2012 года ОАО «Плюс Банк» и ответчик КА.а А. В. заключили кредитный договор №, согласно которому заемщику был выдан кредит в сумме 1900000 рублей под 14,25% годовых, сроком на 242 месяца, считая с даты предоставления кредита, на приобретение квартиры по адресу: 

<

адрес>, состоящей из двух жилых комнат, площадью с учетом не отапливаемых помещений 51 кв.м., общей площадью 50,70 кв.м., жилой площадью 32,30 кв.м., за цену в размере 2300000 рублей (л.д. 26-35). 

Согласно пункту 2.1. кредитного договора кредит предоставляется заемщику в безналичной форме, путем зачисления всей суммы кредита на счет в рублях РФ, открытый заемщиком в согласованном кредитором банке не позднее 3 рабочих дней, считая с даты подписания настоящего договора, при условии заключения заемщиком договора страхования, предусмотренного п. 4.1.7 настоящего договора. Датой предоставления кредита является дата его зачисления кредитором на счет заемщика (п. 2.2. кредитного договора).

При этом в соответствии с п. 1.2. кредитного договора заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты, начисленные на кредит, в порядке, установленном настоящим договором.

Как следует из кредитного договора, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны осуществляться до 12 часов по Московскому времени в последний день каждого процентного периода равными частями в размере, рассчитанном на дату подписания кредитного договора и включающими в себя сумму кредита и проценты.

Из графика платежей к кредитному договору № от 21 ноября 2012 года следует, что сумма ежемесячного аннуитетного платежа по кредиту составляет 23972 рубля 66 копеек, за исключением первого платежа, сумма которого составляет 17754 рубля 10 копеек, и последнего платежа, сумма которого составляет 21548 рублей 29 копеек, а также с учетом оплаты страховых выплат в ноябре каждого года, платежная дата – 15 числа месяца, начиная с 15 декабря 2012 годя (л.д. 23-25).

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является залог квартиры, возникающий на основании ст. 77 Федерального закона РФ «об ипотеке (залоге недвижимости)» с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним, осуществляемый одновременно с государственной регистрацией права собственности КА.ой А. В. на квартиру. Залог квартиры обеспечивает требования кредитора по возврату суммы кредита, уплате процентов, начисленных за весь период фактического пользования кредитом, вплоть до момента удовлетворения требований кредитора за счет стоимости квартиры, неустойки за неисполнение, просрочку исполнения. Иное ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по настоящему договору и иные соглашения сторон, требования по возмещению судебных издержек кредитора, в том числе расходов на оплату услуг представителей кредитора в суде, транспортных и иных расходов, понесенных кредитором в размере обеспечения участия представителей кредитора в суде, требования по возмещению расходов кредитора на реализацию квартиры, включая расходы на ее оценку, требования по возмещению расходов, возникших у кредитора в связи с необходимостью обеспечения своих прав по настоящему договору, включая расходы по содержанию и охране квартиры, либо расходы на погашение задолженности заемщика по связанным с квартирой налогам, сборам или коммунальным платежам, требования по возмещению расходов кредитора на оплату налогов, возникших у кредитора в связи с удовлетворением денежных требований по настоящему договору за счет стоимости квартиры, иные расходы кредитора, вызванные обращением взыскания на квартиру. Права кредитора, как залогодержателя квартиры, а также права кредитора по настоящему договору удостоверяются закладной, составляемой заемщиком на условиях, предусмотренных настоящим договором (п. 1.4.). 

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости (л.д. 87-90), собственником квартиры расположенной по адресу: 

<

адрес>, является КА.а А. В. с 27 ноября 2012 года.

ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Омской области произведена государственная регистрация ипотеки (номер государственной регистрации ипотеки №), в тот же день закладная выдана залогодержателю ОАО «Плюс Банк», ставшему ее законным владельцем. 

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 3.2. кредитного договора предусмотрено, что проценты на кредит начисляются кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, и по день окончания возврата кредита включительно на остаток ссудной задолженности, учитываемой кредитором на ссудном счете заемщика (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной в п.3.1. настоящего договора, и фактического количества дней временного периода для начисления процентов. Временным периодом (интервалом), за который начисляются проценты по кредиту, является месячный период, считая с шестнадцатого числа каждого предыдущего месяца по пятнадцатое число текущего календарного месяца, при этом обе даты включительно (п.п. 3.2.1.). Базой для начисления процентов по кредиту является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п.п. 3.2.2.).

Исходя из положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Банк принятые на себя обязательства по кредитному договору № от 21 ноября 2012 года исполнил в полном объеме, перечислив денежную сумму в размере 1900000 рублей на счет №, открытый ответчиком в банке, что подтверждается материалами дела (л.д. 11-13, 91-114).

25 декабря 2012 года открытое акционерное общество «Плюс Банк» и закрытое акционерное общество «Коммерческий банк ДельтаКредит» заключили договор передачи прав по закладной №, согласно которому цедент передает цессионарию права по закладной, удостоверяющей следующие права цедента: право требования по кредитному договору № от 21 ноября 2012 года к КА.ой А. В., право залога на квартиру по адресу: Россия, 644029, 

<

адрес>.

Пунктом 1.3. договора предусмотрено, что передача прав по закладной осуществляется путем заключения настоящего договора, а также путем передачи цессионарию закладной с отметкой о новом владельце закладной, в качестве которого должен быть указан цессионарий, дата которой должна совпадать с датой перехода прав. Одновременно с переходом прав требования цессионарий приобретает право на удовлетворение своих требований по кредитному договору за счет страхового возмещения, подлежащего выплате при наступлении страхового случая в соответствии с договором страхования. Датой перехода прав по закладной считается 27 декабря 2012 года (п. 1.4. договора) (л.д.14-20).

Согласно пункту 2.1. договора объем передаваемых по закладной прав требования по кредитному договору на дату перехода прав составляет: в части объема прав требований по возврату суммы кредита – 1900000 рублей (п.п. 2.1.1.), в части объема прав требований по выплате неуплаченных процентов за пользование кредитом за период с 15 декабря 2012 года (исключительно) и 27 декабря 2012 года (включительно) – 8877 рублей 05 копеек. 

В силу с ч. 1, 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Заемщик КА.а А.В. в нарушение положений ч. 1 ст. 810 ГК РФ не исполняет принятые на себя по кредитному договору № от 21 ноября 2012 года обязательства, что выражается в несвоевременном и недостаточном внесении ежемесячных платежей в погашение кредита и процентов за пользование им. Последний платеж в счет погашения задолженности по кредиту был осуществлен 25 апреля 2018 года, как следует из представленной выписки на 07 декабря 2018 года. Более платежей в счет погашения задолженности по кредиту не поступало.

В связи с нарушением КА.ой А.В. обязательств по кредитному договору 18 июня 2018 года истец направил в адрес ответчика письмо-требование о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и пеней в течение 15 рабочих дней с даты настоящего требования (л.д. 83). Однако требования банка ответчиком не исполнены.

По состоянию на 12 сентября 2018 года задолженность КА.ой А.В. по кредитному договору № от 21 ноября 2012 года составила 1999996 рублей 80 копеек, из которых: сумма невозвращенного кредита – 1889306 рублей 51 копейка, сумма начисленных и неуплаченных процентов – 110690 рублей 29 копеек (л.д. 122). 

На период рассмотрения гражданского дела задолженность по указанному кредитному договору и по процентам заемщиком не погашена. В порядке ст. 56 ГПК РФ ответчиком доказательств надлежащего исполнения обязательств по уплате суммы кредита и процентов за пользование кредитом, расчет задолженности в опровержение доводов истца суду не представлены.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено право займодавца потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, если заемщиком нарушаются сроки возврата очередной части займа.

В соответствии с пунктом 4.4.1. кредитного договора кредитор имеет право полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит, суммы штрафов и пеней, предусмотренных настоящим договором при просрочке заемщиком очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 календарных дней.

Учитывая, что право требования досрочного возврата всей суммы займа и процентов, установленное кредитным договором № от 21 ноября 2012 года является законным требованием банка, отказ в удовлетворении требований приведет к нарушению прав истца как кредитора, суд находит требования истца о досрочном взыскании с ответчика суммы задолженности по основному долгу и по процентам подлежащими удовлетворению.

Рассматривая требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 239 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 13 Федерального закона РФ от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству (ч. 1). При этом закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; а также на имущество, обремененное ипотекой (ч. 2).

Закладная составляется залогодателем, а если он является третьим лицом, также и должником по обеспеченному ипотекой обязательству, и выдается первоначальному залогодержателю органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, после государственной регистрации ипотеки (ч. 5).

Обеспечением исполнения заемщиками своих обязательств по кредитному договору является, в том числе ипотека недвижимого имущества в силу закона – объект недвижимости - квартира, расположенная по адресу: 

<

адрес>, состоящая из двух жилых комнат, площадью с учетом не отапливаемых помещений 51 кв.м., общей площадью 50,70 кв.м., жилой площадью 32,30 кв.м., о чем КА.ой А. В. была составлена закладная, в соответствии с которой квартира в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от 21 ноября 2012 года была передана в залог ОАО «Плюс Банк». 27 ноября 2012 года Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Омской области произведена государственная регистрация ипотеки (номер государственной регистрации ипотеки №). 27 декабря 2012 года права по закладной переданы ЗАО «КБ ДельтаКредит» (л.д. 117-120).

Право собственности на данную квартиру зарегистрировано за КА.ой А. В. 27 ноября 2012 года, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра недвижимости (л.д. 87-90). 

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В силу ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу п. 1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 77 Закона № 102-ФЗ, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Согласно пункту 1 статьи 11 Закона № 102-ФЗ государственная регистрация договора, влекущего возникновение ипотеки в силу закона, является основанием для внесения в ЕГРП на недвижимое имущество и сделок с ним записи о возникновении ипотеки в силу закона.

В силу закона ипотека как обременение имущества возникает с момента государственной регистрации права собственности на это имущество, если иное не установлено договором (пункт 2 статьи 11 Закона № 102-ФЗ).

В соответствии с пунктом 3 статьи 11 Закона № 102-ФЗ предусмотренные данным Законом и договором об ипотеке права залогодержателя (право залога) на имущество считаются возникшими с момента внесения записи об ипотеке в ЕГРП на недвижимое имущество и сделок с ним, если иное не установлено федеральным законом. Если обязательство, обеспечиваемое ипотекой, возникло после внесения в ЕГРП на недвижимое имущество и сделок с ним записи об ипотеке, права залогодержателя возникают с момента возникновения этого обязательства.

Согласно ч. 1 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке и период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Как усматривается из материалов дела, ответчик надлежащим образом не исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору, период просрочки ежемесячных платежей составляет более 7 месяцев, платежи не осуществляются с 25 апреля 2018 года, а сумма неисполненного обязательства превышает пять процентов стоимости заложенного имущества, в связи с чем оснований для применения положений ч. 1 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке» в данном случае не имеется.

Поскольку судом установлен факт неисполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, размер требований залогодержателя, выразившийся в наличии задолженности заемщика по кредитному договору, соразмерен стоимости заложенного имущества, суд приходит к выводу о том, что имеются правовые основания для обращения взыскания на предмет залога, требование истца заявлены обоснованно и подлежат удовлетворению. Оснований для отказа в обращении взыскания у суда не имеется.

В соответствии с п.п. 1 и 3 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с отчетом об оценке об определении рыночной стоимости недвижимого имущества (квартиры) № от 17 сентября 2018 года, произведенным ООО «Оценочная Компания«Аппрайзер», рыночная стоимость квартиры составляет 1782756 рублей (л.д. 36-86).

Данный отчет об определении рыночной стоимости квартиры ответчиком не оспорен, в то время как часть 1 статьи 56 ГПК РФ устанавливает процессуальную обязанность каждой из сторон доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

С учетом изложенного, начальную продажную цену квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, состоящей из двух жилых комнат, площадью с учетом не отапливаемых помещений 51 кв.м., общей площадью 50,70 кв.м., жилой площадью 32,30 кв.м., необходимо определить равной 1426204 (один миллион четыреста двадцать шесть тысяч двести четыре) рублям 80 копейкам.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. 

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

18 июня 2018 года истцом в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и пеней, однако задолженность по кредиту КА.ой А.В. не погашена.

Учитывая то обстоятельство, что ответчик КА.а А.В. существенно нарушила условия кредитного договора, не исполнив принятые на себя по кредитному договору обязательства путем не внесения ежемесячной платы в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом в срок, предусмотренный графиком платежей по кредиту, в результате чего у нее перед АО «КБ ДельтаКредит» образовалась задолженность, суд приходит к мнению об удовлетворении требований АО «КБ ДельтаКредит» о расторжении кредитного договора № от 21 ноября 2012 года, заключенного между ОАО «Плюс Банк» и КА.ой А.В.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

При подаче в суд искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в сумме 24199 рублей 98 копеек (л.д. 5), в связи с чем суд полагает необходимым взыскать с ответчика понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины в указанном размере. 

Требования о взыскании расходов на проведение оценки в размере 5000 рублей и на оплату услуг представителя в размере 22000 рублей представитель истца в судебном заседании не поддержала в связи с отсутствием у нее документов, подтверждающих несение указанных расходов. В данном случае истец не лишен возможности при представлении указанных доказательств обратиться в суд с самостоятельным заявлением о взыскании судебных расходов. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 234-237 ГПК РФ, суд,-

решил:

Исковое заявление АО «КБ ДельтаКредит» удовлетворить.

Взыскать с КА.ой А. В. в пользу Акционерного общества «Коммерческий Банк ДельтаКредит» задолженность по кредитному договору № от 21 ноября 2012 года, определенную на 12 сентября 2018 года, в размере 1999996 (один миллион девятьсот девяносто девять тысяч девятьсот девяносто шесть) рублей 80 копеек, из которых сумма невозвращенного кредита – 1889306 рублей 51 копейка, сумма начисленных и неуплаченных процентов – 110690 рублей 29 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 24199 (двадцать четыре тысячи сто девяносто девять) рублей 98 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество: объект недвижимости - квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, квартира №. 9, кадастровый №, в виде публичных торгов и установив ее начальную продажную стоимость заложенного объекта недвижимости в размере 1426204 рублей 80 копеек.

Расторгнуть кредитный договор № от 21 ноября 2012 года, заключенный между ОАО «Плюс Банк» и КА.ой А. В..

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Первомайский районный суд города Омска. 

Решение не вступило в законную силу

Решение изготовлено в окончательной форме 11 февраля 2019 года.