№ 2-355/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 апреля 2017 года г. Орёл

Северный районный суд г. Орла в составе

председательствующего судьи Золотухина А.П.,

при секретаре Лесновецкой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ЗАО «Райффайзенбанк» был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в сумме № сроком на № под № годовых на ее счет в банке №, что подтверждается выпиской по счету Заемщика. Ответчица обязалась соблюдать являющиеся составной частью договора о предоставлении кредита общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, тарифы, подтвердив, что ознакомлена с ними, о чем свидетельствует ее подпись на бланке заявления на кредит № от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе погашать предоставленный ей кредит, производить уплату начисленных на него процентов. Банк выполнил свои обязательства, предоставив ответчику денежные средства в установленном в договоре размере. В свою очередь ответчица принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по договору надлежащим образом не выполняет. В соответствии с общими условиями клиент оплачивает услуги банка, предусмотренные договором, общими условиями, в соответствии с тарифами. Согласно тарифам, п.2.3 заявления на кредит, за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере № годовых. В соответствии с п.8.2.3 Общих условий заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит. В соответствии с п.8.8.2 общих условий при нарушении сроков осуществления ежемесячного платежа или неоплате ежемесячного платежа полностью или частично или несвоевременном погашении иной задолженности по кредитному договору, клиент обязан уплатить банку неустойку в размере и в порядке, указанном в тарифах по потребительскому кредитованию, а именно 0,1% в день от суммы просроченной задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчицы ФИО1 перед банком составляет №, в том числе задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – №; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – №; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – №; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – №. Истец обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. Определением мирового судьи судебного участка № 3 Северного района г.Орла от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № о взыскании с ФИО1 задолженности по указанному кредитному договору был отменен. В связи с изложенным, истец просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере №, расходы по оплате государственной пошлины в сумме №. 

В ходе рассмотрения дела представитель истца АО «Райффайзенбанк» по доверенности ФИО2 исковые требования уточнила, окончательно просила суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере №, из них: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – №, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – №, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – №, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – №, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме №. 

В судебное заседание представитель истца по доверенности ФИО2, надлежаще извещенная о времени и месте его проведения, не явилась, в исковом заявлении указала, что просит рассмотреть дело в отсутствие представителя АО «Райффайзенбанк».

Ответчица ФИО1, надлежаще извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, возражений по существу иска не представлено, ходатайств о рассмотрении дела в ее отсутствие в суд не поступало.

Определением Северного районного суда г. Орла от ДД.ММ.ГГГГ. по заявлению ответчика ФИО1 заочное решение по данному гражданскому делу от ДД.ММ.ГГГГ. отменено.

В соответствии со ст. 243 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Положениями ч. 1 ст. 810 ГК РФ определено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением на кредит №, согласно которому ответчица предлагает банку заключить с ней договор о предоставлении кредита на следующих условиях: сумма и валюта кредита – №, срок кредита – №, процентная ставка – № годовых.

Согласно п.2.14 заявления, в случае акцепта предложения тарифы, тарифы по счету, тарифы по карте, общие условия, правила использования карт, а также настоящее заявление являются неотъемлемой частью кредитного договора. Кредитный договор вступает в силу с момента акцепта предложения и заключается на неопределенный срок.

Согласно п.8.2.1 общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», проценты за пользование кредитом начисляются банком в валюте кредита, ежемесячно, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день окончания срока кредита включительно, на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой банком на ссудном счете клиента (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной в заявлении на кредит, и фактического количества дней процентного периода. 

В соответствии с п.8.2.3 общих условий, клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита и ежемесячных страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит, в следующем порядке. Ежемесячные платежи производятся в соответствующее число каждого месяца, определенное в заявлении на кредит путем ежемесячного списания банком со счета без дополнительного согласия клиента соответствующей суммы в валюте кредита. При отсутствии просрочки в исполнении обязательств клиентом из суммы ежемесячного платежа, полученного банком, в первую очередь погашаются обязательства по выплате суммы комиссии за обслуживание кредита, начисленных процентов за текущий процентный период, а оставшиеся средства направляются в счет возврата кредита и ежемесячного страхового платежа (п.8.2.3.5).

Согласно п.8.4 общих условий, клиент обязан возвратить полученные по кредитному договору денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные банком проценты, суммы комиссий за обслуживание кредита и ежемесячных страховых платежей за весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита, считая с даты предоставления кредита, а так же все иные платежи, подлежащие уплате клиентом банку в соответствии с кредитным договором; возвращать кредит, уплачивать начисленные банком проценты за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита и ежемесячных страховых платежей путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, установленном в п.8.2 общих условий; досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом, а так же все иные платежи, подлежащие уплате клиентом банку, в соответствии с кредитным договором, не позднее 30ти календарных дней, считая с даты предъявления банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств клиентом по кредитному договору по основаниям в соответствии с п.8.3 общих условий.

В соответствии с п.8.5 общих условий, банк обязан предоставить клиенту кредит в соответствии с условиями кредитного договора. 

Согласно п.8.7 общих условий, банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а так же всех иных платежей, подлежащих уплате клиентом банку в соответствии с кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования кредита.

В соответствии с п.8.8 общих условий, клиент отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим имуществом. При нарушении сроков осуществления ежемесячного платежа или неоплате ежемесячного платежа полностью или частично, несвоевременном погашении иной задолженности клиента по кредитному договору, клиент обязан уплатить банку неустойку в размере и порядке, указанном в тарифах, которая согласна тарифам, действующим с ДД.ММ.ГГГГ, составляет № в день от суммы просроченной задолженности. С даты начала начисления неустойки проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по кредиту, на которую начисляется неустойка, банком не начисляются и клиентом не уплачиваются.

ДД.ММ.ГГГГ банк произвел акцепт заявления путем зачисления суммы кредита в размере № на текущий счет заемщика №, что подтверждается имеющейся в материалах дела выпиской по счету клиента. 

Как усматривается из материалов дела, ФИО1 принятые на себя обязательства исполняла не в полном объеме, в связи с чем, образовалась задолженность.

Поскольку ответчиком ФИО1 не исполнены в полном объеме взятые на себя обязательства, то у банка, согласно Общим условиям, возникло право требовать от ФИО1 досрочного возврата денежных средств. Поэтому ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика истцом было направлено требование о досрочном возврате кредита с начисленными по договору процентами за пользование кредитом и суммой пени. Однако, данное требование ФИО1 не исполнено, задолженность в установленный срок не погашена, проценты за пользование кредитом не выплачены. 

Согласно расчету истца задолженность ФИО1 перед АО «Райффайзенбанк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет №, из которых: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – №, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – №, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – №, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – №. 

По мнению суда, представленный истцом расчет является обоснованным и не оспоренным ответчиком.

Вместе с тем, сумма неустойки, заявленная к взысканию с ответчика, составляет: штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – №, штрафные пени за просроченные выплаты процентов по кредиту – №.

Согласно статье 330 ГК РФ неустойка - определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу части 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

При решении вопроса о применении статьи 333 ГК РФ и уменьшении подлежащей уплате неустойки за нарушение сроков возврата кредита, суд принимает во внимание, что установленный в кредитном договоре (п. 8.8.2 Общих условий) размер неустойки – № в день при действующей на тот момент ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации № годовых значительно превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам. Поэтому сумма заявленной истцом неустойки вследствие установления в договоре высокого ее процента явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательств. 

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования ст. 333 ГК РФ, при применении данной нормы суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности (неустойкой) и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (Определение Конституционного Суда РФ от 21 декабря 2000 года N 263-О).

Исходя из положений ст. 333 ГК РФ, предусматривающей возможность уменьшения размера неустойки, в случае, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства, суд считает возможным снизить размер предъявленной к взысканию неустойки за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту до №, а за просроченные выплаты процентов по кредиту до №.

С учетом того, что должником ФИО1 неоднократно допускается нарушение обязательства, исполняемого периодическими платежами, доказательств погашения суммы образовавшейся задолженности ответчиком не представлено, суд находит требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Поскольку исковые требования истца удовлетворены, то в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ в пользу истца с ФИО1 подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3670 рублей.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере №, из них: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – №, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – №, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – №, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – №.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Райффайзенбанк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3670 (три тысячи шестьсот семьдесят) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Орловский областной суд через Северный районный суд г. Орла в течение месяца со дня его вынесения. 

Судья А.П. Золотухин