Гражданское дело № 2-326|2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 января 2019 года город Омск

Первомайский районный суд города Омска

под председательством судьи Базыловой А.В.,

при секретаре Осипенко Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании условий кредитного договора недействительными,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о признании условий кредитного договора недействительными, указав в обоснование на то, что 02 марта 2017 года между ней и ответчиком был заключен кредитный договор №. Пунктом 12 указанного кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, согласно которому за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности неустойки, рассчитываемой по ставке 0.1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0.1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Законом о потребительском кредите не предусматривается возможность установления двух видов неустоек при ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по договору. Таким образом, ответчик ущемил права истца как потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Просит признать недействительным пункт 12 кредитного договора, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 25000 рублей. 

Истец ФИО1, будучи надлежащим образом извещенной о дне и месте судебного разбирательства, в суд не явилась, о причинах неявки суду не сообщила, в заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д. 4).

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк», будучи надлежащим образом извещенным о дне и месте судебного разбирательства, в суд не явился, представил отзыв, согласно которому указал на то, что утверждение истца о несоответствии условий кредитного договора в части размера установленной по договору неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита положениям Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) является надуманным и не соответствует действительности. Исковые требования истца основаны на неверном прочтении пункта 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе). 

Суд, исследовав материалы дела, оценив в совокупности собранные по делу доказательства, пришел к следующему. 

Согласно ч. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителя», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу положений ст. 168 Гражданского кодекса РФ в редакции, действовавшей на момент заключения договора, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с ч. 1 и ч. 2 ст. 17 ФЗ «О потребительском кредите» настоящий Федеральный закон вступает в силу 1 июля 2014 года. Настоящий Федеральный закон применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу.

Согласно ч. 1, 3 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

В соответствии с ч. 9 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; и т.д.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В ст. 421 ГК РФ указано, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно положениям ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 21 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Как следует из материалов дела и установлено судом 02 марта 2017 года между АО «Альфа-банк» и ФИО1 путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными №.

Согласно Индивидуальным условиям договора, банк предоставил истцу кредит на сумму 123000 рублей сроком на 36 месяцев под 26.99% годовых, полная стоимость кредита – 27.07% годовых. 

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов в виде уплаты неустойки в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Подписывая Индивидуальные условия договора, истец собственноручно указала, что ознакомлена с договором потребительского кредита и согласна с ним, обязуется выполнять его условия.

Таким образом, на момент заключения кредитного договора между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» были согласованы все существенные его условия.

Пунктом 2.8 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными.

Согласно п. 2.9 Общих условий договора потребительского кредита предусматривающего выдачу кредита наличными проценты на сумму основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком платежей. 

Из представленной ответчиком выписки по счету следует, что с 05.02.2018 года обязанность по внесению ежемесячных платежей ответчиком не исполняется. АО «Альфа-Банк» начислена неустойка за образование просроченной задолженности. 

При таких обстоятельствах, учитывая, что проценты за пользование кредитом, за период нарушения обязательств не начисляются, по условиям кредитного договора неустойка начисляется только на просроченную сумму, а не на всю сумму кредита, установленная п. 12 Индивидуальных условий договора неустойка в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств не превышает установленного ст. 21 ФЗ «О потребительском кредите» размера неустойки.

Установленная в п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности заемщика за нарушение истцом денежного обязательства, размер которой соответствует императивному правилу, установленному п. 21 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, с учетом принципа состязательности закрепленного в п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, и принципа равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Исходя из смысла приведенных норм права, бремя доказывания наличия совокупности обстоятельств для признания сделки недействительной, лежит на истце.

Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал истцу заведомо невыгодные для него условия договора, истец суду не представила.

Таким образом, нарушений прав истца как потребителя при заключении договора банком не допущено.

На основании изложенного, суд считает, что требования истца о признании недействительными условий кредитного договора не подлежат удовлетворению. Вследствие чего не подлежат и удовлетворению требования о взыскании компенсации морального вреда. 

Учитывая изложенное, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд –

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании условий кредитного договора недействительными отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Первомайский районный суд города Омска в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Решение не вступило в законную силу

Решение изготовлено в окончательной форме 04 февраля 2019 года.