Дело № 2-202/2018 

Поступило в суд: 10.11.2017 г.

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 января 2018 г. г. Бердск

Бердский городской суд Новосибирской области в составе председательствующего судьи Новосадовой Н.В., 

при секретаре Кильевой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, 

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Агентство ипотечного жилищного кредитования»(далее по тексту - АО «АИЖК») обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование иска указано, что 11.01.2017 года между АО «АИЖК» и ФИО1 заключен договор займа № 08-01/17, сумма займа составила – 1505 000 руб., на срок 300 месяцев, процентная ставка 13 % годовых. Кредит предоставлен для целевого использования – приобретение квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>. Указанная квартира в настоящее время находится в залоге. 

Заемщик систематически нарушает условия договора займа, в связи с чем, истцом предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств, которое не исполнено. 

По состоянию на 10.10.2017 года сумма задолженности ответчика по кредиту составила 1655718,35 руб.. 

Законным владельцем закладной, а соответственно, кредитором и залогодержателем в настоящее время является АО «АИЖК», которое в соответствии со ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» вправе требовать обращения взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Просят взыскать с ответчика: сумму задолженности в общем размере 1655718,35 руб., в том числе: 1505 000 руб. – задолженность по кредиту, 145799,45 руб. – начисленные проценты за пользование кредитом, 4682,54 руб. – пени за несвоевременное исполнение обязательств по оплате процентов, 236,36 руб. – пени за несвоевременное исполнение обязательств по возврату основного долга; начиная с 11.10.2017 г. и по день вступления решения суда в законную силу, взыскать проценты за пользование кредитом в размере 13% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга по кредитному договору; обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 80% от стоимости – 1108000 руб., согласно определенной в заключении эксперта, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 22478,59 руб..

Представитель истца - АО «АИЖК», в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представлено заявление, в котором просит рассматривать дело в отсутствие представителя, исковые требования поддерживают, указывая, что платежи в погашение задолженности от ответчика не поступали, не возражают против рассмотрения дела в порядке заочного производства (л.д.142). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежаще, по адресу указанному в исковом заявлении, подтвержденному сведениями АСР УВМ ГУ МВД России по НСО (л.д.130), судебное извещение возвращено с отметкой об истечении срока хранения. Данные обстоятельства судом расцениваются, как уклонение ответчика от получения судебного извещения, что согласно ч. 2 ст. 117 ГПК РФ позволяет считать ответчика надлежаще извещенным о времени и месте судебного разбирательства. Кроме того, ответчик извещался по адресу основного места регистрации в г. Омске (л.д.128,141).

Учитывая указанные обстоятельства, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, извещенных о времени и месте рассмотрения дела, в том числе в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства. 

Изучив доводы искового заявления, исследовав представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Статья 421 ГК РФ закрепляет свободу граждан, юридических лиц в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 11.01.2017 года между АО «АИЖК» и ФИО1 заключен договор займа № 08-01/17, сумма займа составила – 1505 000 руб., на срок 300 месяцев, процентная ставка 13 % годовых (л.д.11-39). Пунктом 3.4 Договора предусмотрена цель предоставления и использования заемных средств - приобретение в собственность ФИО1 квартиры, состоящей из 2-х комнат, общей площадью 41,4 кв.м, в том числе жилая площадь 26,8 кв.м., расположенной по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №. Размер ежемесячно платежа определен в п. 3.8 договора и составляет 16989 руб..

По договору купли-продажи от 11.01.2017 года ФИО1 приобрел в собственность двухкомнатную квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 41,4 кв.м, по цене 1882 000 рублей (л.д.99-101). 

Государственная регистрация права собственности на данное недвижимое имущество произведена 31.01.2017 года, что подтверждается выпиской из ЕГРН об объекте недвижимости (л.д.66).

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч. 1,2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 4.1 Договора, заем предоставляется заемщику по заявлению в безналичной форме путем перечисления всей суммы займа на счет №, открытый на имя ФИО1 в дополнительном офисе филиала № 2 ПАО «БИНБАНК».

Датой фактического предоставления суммы заемных средств является дата их зачисления на корреспондентский счет кредитной организации, в которой на имя заемщика открыт счет (п. 4.3 Договора). 

Факт перечисления денежных средств на счет заемщика ФИО1 № в размере 1505000 руб., подтверждается платежным поручением № 144 от 11.01.2017 года (л.д.46).

Пунктом 4.4 Договора установлено, что проценты за пользование заемными средствами начисляются за процентный период из расчета фактического количества календарных дней в процентном периоде и фактического остатка основного долга, исчисляемого на начало каждого календарного дня использования заемными средствами в процентном периоде, начиная с даты, следующей за датой фактического предоставления заемных средств, и по дату фактического возврата заемных средств, либо по дату вступления в силу соглашения сторон о расторжении договора в предусмотренных договором случаях включительно в зависимости от того, какая из дат наступит раньше. 

В соответствии с пунктом 5.1.1 Договора заемщик обязуется возвратить полученные в рамках договора заемные средства, уплатить проценты, начисленные за пользование заемными средствами, а также уплатить сумму неустойки (при наличии).

Согласно ст.811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Право АО «АИЖК» на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой без предоставления других доказательств существования этого обязательства, а также право залога на квартиру по указанному адресу, удостоверены закладной (л.д.47-61). 

В силу ч.2 ст. 13 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Согласно закладной, обязательные условия ипотеки и обеспеченного им обязательства содержатся в кредитном договоре, который является неотъемлемой частью данной закладной. 

Пунктом 5.4.1. Договора предусмотрено право кредитора потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы заемных средств, начисленных в соответствии с условиями договора, но неуплаченных процентов и суммы неустойки (при наличии), в том числе, при просрочке осуществления заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна.

Согласно п.5.4.2 Договора, кредитор вправе обратить взыскание на предмет ипотеки, при неисполнении требования кредитора, предусмотренного, п. 5.4.1 договора.

22.06.2017 годаответчику, в два адреса, направлено требование АО «АИЖК» о досрочном истребовании задолженности (л.д.105-108), что подтверждается копией почтового конверта, почтового уведомления, и копией почтового реестра (л.д.109-111). 

Таким образом, до обращения в суд, истец исполнил обязанность о предъявлении ответчику требования о досрочном возврате кредита.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Статья 310 ГК РФ не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннего изменения его условий, за исключением случаев, установленных законом или договором. Договор не предусматривает права сторон на односторонний отказ от исполнения принятых на себя обязательств.

Обстоятельства нарушения обязательств со стороны ответчика подтверждены материалами дела. Как видно из расчета задолженности - выписки по счету (л.д.10), гашение займа ответчиком вообще не производилось. Доказательств иному суду не представлено.

Пунктом 6.2 Договора предусмотрено, что при нарушении сроков возврата заемных средств, заемщик уплачивает по требованию кредитора неустойку в виде пеней в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения договора, от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно). 

До настоящего времени требование о погашении задолженности не исполнено. Доказательств обратному, не представлено. 

В соответствии с расчетом, приложенным к иску (л.д.10), размер задолженности по договору займа по состоянию на 10.10.2017 года составил 1655718,35 руб., в том числе: 1505 000 руб. – задолженность по кредиту, 145799,45 руб. – начисленные проценты за пользование кредитом, 4682,54 руб. – пени за несвоевременное исполнение обязательств по оплате процентов, 236,36 руб. – пени за несвоевременное исполнение обязательств по возврату основного долга.

Изучив представленный расчет, суд находит его верным, согласующимся с условиями договора, требованиями закона. Доказательств, опровергающих его правильность, ответчик не представил, а также не представил иных доказательств в подтверждение необоснованности требований истца и факта отсутствия задолженности, а потому требования о досрочном взыскании задолженности подлежат удовлетворению. 

Требования о взыскании процентов на остаток основного долга начиная с 11.10.2017 года и по день вступления решения суда в законную силу, также подлежат удовлетворению, с учетом положений ч. 2 ст. 809 ГК РФ и указанных выше условий договора займа (п.4.4). 

Также истцом заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество – жилое помещение, расположенное по адресу: 

<

адрес>, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену в размере 80% от стоимости, определенной в заключение эксперта.

Разрешая указанное требование, суд исходит из следующего.

В силу ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Частями 1,2 ст. 3 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Ипотека в силу закона зарегистрирована Управлением Федеральной регистрационной службы по Новосибирской области 13.01.2017 года за № 54:32:010494:651-54/004/2017-3 (л.д.57).

В соответствии с ч. 1 ст. 13 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.

В обеспечение обязательств по вышеуказанному договору займа, выдана закладная первоначальному залогодержателю АО «АИЖК» 11.01.2017 года, которое является на сегодняшний день законным владельцем закладной. Залогодателем указан ответчик ФИО1 (л.д.47-48). 

В силу ч. 1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога, кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель), имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с ч. 1,3 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Статьей 51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Судом установлено, что все перечисленные условия для обращения взыскания на заложенное имущество имеются, при этом ответчиком допущены существенные нарушения обеспеченного залогом обязательства, просрочка уплаты платежей по договору займа ответчиком до обращения в суд составляла более десяти месяцев, на момент рассмотрения дела уже составляет более года, а сумма долга по договору более пяти процентов от стоимости заложенного имущества.

В соответствии с п.4 ч.2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. 

В обоснование требований истцом представлен отчет №3942-СВ/17 об оценке квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес> от 05.10.2017 года (л.д.70-104), согласно которому рыночная стоимость предмета залога составляет 1385 000 руб. Ответчиком данный отчет не оспорен.

Учитывая установленные и указанные выше обстоятельства, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество, с установлением начальной продажной цены заложенного имущества – квартиры, в размере 1108 000 руб. (80% от 1385 000 руб.).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика также подлежат взысканию судебные издержки в виде государственной пошлины, уплаченной истцом при подаче иска (л.д.3).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194,198,199,233,237 ГПК РФ суд, 

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» задолженность по договору займа № 08-01/17 от 11.01.2017 года, по состоянию на 10.10.2017 года, в размере 1655718,35 руб., в том числе: 1505 000 руб. – задолженность по кредиту, 145799,45 руб. – начисленные проценты за пользование кредитом, 4682,54 руб. – пени за несвоевременное исполнение обязательств по оплате процентов, 236,36 руб. – пени за несвоевременное исполнение обязательств по возврату основного долга.

Начиная с 11.10.2017 года и по день вступления решения суда в законную силу взыскивать с ФИО1 в пользу АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» проценты за пользование суммой займа в размере 13% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга по кредитному договору.

Обратить взыскание на заложенное имущество – предмет ипотеки: квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры в размере 1108 000 руб..

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» судебные расходы в виде расходов по уплате госпошлины в размере 22478,59 руб..

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Н.В. Новосадова