Дело № 2-1038/18

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Смоленск 16 октября 2018 года

Заднепровский районный суд города Смоленска

в составе: председательствующего судьи Кубриковой М.Е.,

при секретаре Лопачевой Д.А.,

с участием истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искуФИО1 к АО «Газэнергобанк» о защите прав потребителя, взыскании страховой премии, комиссии по тарифу, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Газэнергобанк» о защите прав потребителя, указав, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № согласно которому банк предоставил заемщику кредит в сумме 200 000 руб. сроком на 60 месяцев. Неотъемлемой частью типового кредитного договора является обязательное согласие клиента быть застрахованным по договору страхования. В этой связи, одновременно с заключением кредитного договора истцом принудительно был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней с ЗАО «СК Благосостояние». Услуга по заключению договора страхования навязана банком и предоставлена банком в рамках договора кредитования. При этом банком удержано из суммы кредита 13 200 руб. за подключение к программе страхования и 4 500 руб. в качестве комиссии по тарифу, которые включены в сумму кредита без согласования с заемщиком. В нарушение положений ст. 10 Закона о защите прав потребителей при оказании банком услуги по подключению к программе страхования заемщику не была представлена полная информация об услуге. Договор содержит типовые условия, противоречит ст. 16 Закона о защите прав потребителей. В этой связи истец полагает неправомерным удержание банком суммы в размере 13 200 руб. за подключение к программе страхования и комиссии по тарифу в размере 4 500 руб. и подлежащими возврату. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к банку с претензией о возврате уплаченной денежной суммы в размере 13 200 руб. Поскольку банком было отказано, на основании ст. 31 Закона о защите прав потребителей истцом заявлено требование о взыскании неустойки (пени) в размере 13 200 руб. Также ввиду незаконных действий банка истец просит взыскать неустойку за пользование страховой премией в размере 1 542,44 руб., неустойку за пользование комиссией - 1 603,83 руб., неустойку за пользование денежными средствами в счет погашения задолженности по несвоевременно зачисленным взносам - 1 568,76 руб., пени с уплаченных и удержанных банком кредитных платежей в размере 19 015,25 руб., сумму излишне уплаченных процентов по кредиту в размере 20 810,23 руб., пени за переплаченные проценты в размере 20 810,23 руб., неустойку за переплаченные проценты в размере 4 745,17 руб.; компенсацию морального вреда в сумме 30 000 руб., а также штраф в размере 50% от взысканной суммы (т. 1 л.д. 2-20, 60-79, 151, 154).

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по доводам, изложенным в иске, также указал, что подписи свои в банковских документах не оспаривает. Без заключения договора страхования в предоставлении кредита было бы отказано. Необходимость в страховке и в открытии счета у него отсутствовала. Денежные средства, зачисленные на счет, шли на досрочное погашение задолженности по кредиту не сразу, а лишь спустя 30 дней, что является нарушением. 

Представитель ответчика по доверенности ФИО2 (т. 1 л.д. 84) возражала относительно исковых требований, подтвердив доводы, изложенные в письменном отзыве на иск, согласно которому требование о взыскании суммы страховой премии в размере 13 200 руб. не обосновано, кредитный договор не содержит условия об оплате страхового платежа. В график платежей страховой платеж в размере 13 200 руб. не включен. Договор страхования истцом заключен не с банком, а со страховой компанией ЗАО «СК Благосостояние». В соответствии с полисом № от ДД.ММ.ГГГГ выгодоприобретателем по сделке является ФИО1 либо его законные наследники. Страховой взнос перечислен в страховую компанию на основании письменного поручения истца от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с заявлением на перевод денежных средств. Поскольку договор заключен со страховой компанией, взыскание денежных средств с банка не обосновано. Требование о возврате денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ., полученное банком, возвращено как ошибочно направленное с указанием места нахождения страховой компании. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 подписано заявление о присоединении к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов ОАО «Газэнергобанк». На имя ФИО1 открыты счета «до востребования» в валюте «рубли», «доллары США», «евро» в рамках тарифного плана «Life-GOLD». Согласно заявлению о присоединении истец подтвердил свое согласие с их условиями. Истцом подписано указанное заявление, при этом в кредитном договоре таковых условий не содержится. Согласно указанным условиям тарифного плана заемщик уплачивает в год 4 500 руб. В связи с досрочным исполнением обязательств по возврату кредита ДД.ММ.ГГГГ договорные отношения между истцом и банком прекращены. Также ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности в части взыскания суммы комиссии в размере 4 500 руб. и страховой премии в размере 13 200 руб. (т. 1 л.д. 159-166).

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ЗАО «СК «Благосостояние», будучи извещенным надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил, об отложении судебного заседания не просил, возражений на иск не представил (т. 2 л.д. 154-155).

В силу ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Заслушав истца и представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд отказывает в иске по следующим основаниям.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 (в действующей ред.) «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег (п. 1 ст. 807 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора)).

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Пункт 1 ст. 810 ГК РФ устанавливает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно (абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 845 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора) по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (п. 1 ст. 846 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора)).

Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора) в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии с п. 1 ст. 854 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора) списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (п. 2 ст. 854 ГК РФ).

По смыслу п. 3 ст. 6 Федерального закона от 27.06.2011г. № 161-ФЗ (в действующей ред.) «О национальной платежной системе» акцепт плательщика на списание со счета денежных средств может быть дан оператору по переводу денежных средств как после их поступления на счет, так и до их поступления (заранее данный акцепт плательщика) в заключенном между ними договоре, так и в виде отдельного документа или сообщения.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 (в редакции, действующей на момент заключения договора) «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Пунктом 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 4 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу положений ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (п. 1 ст. 954 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, а именно: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по указанным выше обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Возможность установления кредитором требований к условиям предоставления страховой услуги предусмотрена Постановлением Правительства РФ от 30.04.2009г. № 386 (в ред. от 29.04.2014г.) «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями».

Судом установлено и сторонами не оспаривается, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ответчиком (ранее именовался ОАО «Газэнергобанк» (т. 1 л.д. 118-119)) был заключен кредитный договор № в письменной форме в виде индивидуальных условий, общих условий предоставления кредита на неотложные нужды по программе «Социальный кредит» и графика платежей, согласно которому последнему предоставлен кредит в сумме 200 000 руб. под 24% годовых сроком на 60 месяцев с даты предоставления кредита, срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ Истцом дано согласие с общими условиями предоставления кредита в п. 14 индивидуальных условий и указано на получение экземпляра общих условий в разделе 3 индивидуальных условий (т. 1 л.д. 21-25, т. 2 л.д. 34-45).

В соответствии с общими условиями предоставления кредита на неотложные нужды по программе «Социальный кредит» в ОАО «Газэнергобанк» (т. 2 л.д. 34-45) днем предоставления кредита является день зачисления средств на счет заемщика в банке, либо день выдачи суммы кредита наличными денежными средствами через кассу банка (п. 2.6). Заемщик обязуется обеспечить на счете наличие денежных средств (или внести в кассу банка) в сумме ежемесячного платежа в даты, указанные в графике платежей. Сумма ежемесячного платежа включает в себя проценты за пользование кредитом и часть основного долга (п. 3.1.1). Для осуществления досрочного исполнения обязательств по договору заемщик не менее чем за 30 дней до такого возврата подает письменное заявление на досрочное погашение в любом отделении банка. Досрочное исполнение обязательств по договору осуществляется при наличии в достаточном количестве денежных средств на счете или внесенных в кассу банка через 30 дней с даты подачи заемщиком заявления на досрочное погашение (п.п. 5.1 и 5.2).

В соответствии с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ о присоединении к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ОАО «Газэнергобанк» между истцом и ответчиком был заключен договор банковского счета в письменной форме в виде вышеуказанного заявления и Правил, по условиям которого ФИО1 были открыты три банковских счета до востребования (в рублях, в долларах США, в евро) в рамках тарифного плана. ФИО1 был ознакомлен и получил Правила открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ОАО «Газэнергобанк», Тарифы, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в заявлении (т. 1 л.д. 150, т. 2 л.д. 46). 

Условия открытия и ведения счета «до востребования», режим счета, осуществление расчетов с использованием счета, порядок проведения расчетов между клиентом и банком; тарифные планы по обслуживанию физических лиц закреплены в Правилах открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ОАО «Газэнергобанк» с дополнениями и изменениями от ДД.ММ.ГГГГ (т. 1 л.д. 201-247, т. 2 л.д. 47-139), согласно которым клиент обязуется оплачивать комиссионное вознаграждение за банковское обслуживание и все прочие комиссии и платы в соответствии с Тарифами Банка (п. 5.1 Правил), при этом стоимость обслуживания тарифного плана «Life-GOLD» составляет 4 500 руб. в год.

Обязательств заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней вышеуказанные кредитный договор и договор банковского счета не содержат. Также как кредитный договор не содержит обязательства заключить договор банковского счета. 

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ЗАО «СК Благосостояние» в соответствии с Полисом № заключен на добровольной основе на основании устного заявления страхователя договор страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ., являющихся его неотъемлемой частью. Выгодоприобретателем по рискам временной нетрудоспособности и стойкой нетрудоспособности является застрахованный; по риску смерти - законные наследники застрахованного. Срок страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Договор вступает в силу с даты начала срока страхования при условии оплаты страховой премии на счет страховщика в течение 45 дней с даты начала срока страхования. Страховая премия - 13 200 руб. уплачивается единовременно на расчетный счет страховщика. Страхователь осведомлен, что заключение договора страхования производится на добровольной основе. Страхователь вправе отказаться от заключения договора или заключить аналогичный договор страхования с любой другой страховой компанией, при этом отказ от заключения договора страхования не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита. Страхователь также проинформирован, что он вправе оплатить премию как в безналичном порядке, путем перечисления денежных средств на счет страховщика, так и иными удобными для него способами. Страхователь с положениями Правил и Полиса ознакомлен и согласен, о чем имеется его собственноручная подпись (т. 1 л.д. 54).

В соответствии с п. 1.1 Правил страхования ЗАО «СК Благосостояние» (ранее именовалось ЗАО СК «Авиа» (т. 1 л.д. 184-200)) страховая премия - денежная сумма, которая уплачивается страховщику в качестве платы за страхование. Также Правила в разделе 9 регламентируют порядок прекращения договора страхования (т. 1 л.д. 171-178).

Согласно условиям агентского договора от ДД.ММ.ГГГГ банк (агент) представляет интересы страховой компании (принципал) при заключении договоров страхования от несчастных случаев и болезней с физическими лицами - клиентами Банка на основании Правил страхования в части ознакомления клиентов с условиями страхования, в том числе Правилами и страховыми тарифами; проведения переговоров с клиентами о заключении ими договоров страхования в соответствии с правилами на добровольной основе; разъяснения клиентам порядка и способов оплаты страховой премии по договору страхования; осуществления иных действий, связанных с выполнением указанных полномочий (т. 1 л.д. 179-183).

В соответствии с выпиской по счету №, открытому на основании заявления истца (т. 1 л.д. 26, 150), ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был выдан кредит в размере 200 000 руб., а также были осуществлены взнос на счет и снятия суммы 4 500 руб. в счет комиссии по тарифу и суммы 13 200 руб. в счет страховой премии по договору № №

Кроме того, номера приходных кассовых ордеров указывают на то, что сначала истцу был выдан кредит в сумме 200 000 руб. (т. 1 л.д. 169), а только после этого истцом были внесены денежные средства на его счет, открытый на основании заявления истца (т. 1 л.д. 150), в размере 4 500 руб. и 13 200 руб. (т. 1 л.д. 167-168). 

Перевод суммы в размере 13 200 руб. со счета истца на счет ЗАО «СК Благосостояние» осуществлен на основании заявления истца от 11.09.2014г. (т. 1 л.д. 170). 

В соответствии с графиком платежей, подписанным истцом собственноручно, подлежащая выплате сумма по кредитному договору включает лишь сумму самого кредита и процентов за пользование кредитом (т. 1 л.д. 25).

Доказательств того, что комиссия по тарифу и страховая премия были включены в кредит, не представлено. Также как не представлено доказательств того, что договор страхования и договор банковского счета были навязаны истцу (либо он был принужден к их заключению).

ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполнены истцом в полном объеме досрочно (т. 1 л.д. 27-49, 250). При этом для досрочного погашения кредита денежные средства истцом вносились на счет, открытый на основании его заявления (т. 1 л.д. 150), после чего по письменному распоряжению истца подлежали безакцептому списанию с данного счета через 30 календарных дней с даты подачи заявления (письменного распоряжения) на условиях, указанных в этом заявлении, а именно: в определенную дату и в определенной сумме.

В мае 2015 года истец обратился в банк с просьбой вернуть переплаченные проценты в связи с тем, что суммы на досрочное погашение кредита перечислялись не сразу, а лишь по истечении 30 дней. В требованиях истцу было отказано за необоснованностью заявленного требования (т. 1 л.д. 50-51).

Также в сентябре 2015 года истец обратился в банк с заявлением о возврате суммы страховой премии в размере 13 200 руб. ввиду несогласия и принуждения к страхованию в связи с заключением кредитного договора. Заявление было возвращено и предложено обратиться в страховую компанию (т. 1 л.д. 52-53).

Оценив в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ представленные сторонами доказательства, руководствуясь приведенными выше нормами гражданского законодательства, суд приходит к выводу о том, что заключение ФИО1 указанных выше договора страхования, договора банковского счета и кредитного договора носит добровольный характер, с их условиями он был ознакомлен предварительно, в связи с чем суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований, полагая их необоснованными. Условия как кредитного договора, так и договора банковского счета и договора страхования свидетельствуют об отсутствии признаков понуждения истца к их заключению. Доказательств в подтверждение тому, что при заключении договоров (всех или какого-либо в отдельности), истец находился под влиянием обмана, заблуждения, насилия, угроз, суду не представлено. 

Совокупность исследованных в судебном заседании доказательств позволяет суду прийти к выводу о том, что на момент заключения кредитного договора, равно как и на момент заключения договора страхования и договора банковского счета, ему достоверно было известно о том, что страхование жизни и трудоспособности, открытие банковского счета производятся исключительно на основании его добровольного волеизъявления и не являются условием предоставления данного кредита. На это указывают сведения, содержащиеся в п. 15 вышеназванных индивидуальных условий (т. 1 л.д. 22), в заявлении (т.1 л.д. 150) и в п. 4 полиса страхования (т. 1 л.д. 54)), которые были собственноручно подписаны истцом.

Каких-либо доказательств того, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ в заключении с ним кредитного договора, то есть имело место запрещенное пунктом 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, ФИО1 вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ суду не представлено. При этом из письменных материалов дела следует, что кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие заключенного им договора страхования именно с ЗАО «СК «Благосостояние».

Договор страхования и договор банковского счета являются самостоятельными сделками, которые заключаются на основании волеизъявления заемщика (страхователя). 

ФИО1 с заявлением о прекращении договора страхования и возврате платы за подключение к программе страхования к страховщику - ЗАО «СК «Благосостояние» не обращался. Доказательств обратного не представлено.

С учетом фактических обстоятельств дела суд приходит к выводу о том, что ФИО1, имея возможность отказаться от варианта кредитования с осуществлением страхования жизни и трудоспособности, самостоятельно и добровольно выбрал именно указанный вариант, заключив договор страхования с ЗАО «СК «Благосостояние».

Следовательно, уплата истцом страховой премии полностью соответствует закону и условиям договора страхования, и не может быть отнесена к действиям, нарушающим права потребителя.

Размер страховой премии определен договором страхования и составляет 13 200 руб. единовременно. ФИО1 страховая премия в сумме 13 200 руб. уплачивалась не банку, а страховой компании. Способ оплаты страховой премии был выбран самим истцом - путем перечисления со своего счета, открытого в банке, на счет страховой компании. Возражений относительно размера и порядка внесения платы за подключение к программе страхования истцом заявлено не было. Доказательств обратного не представлено.

Следовательно, истец был осведомлен о том, какая сумма будет списана, в какое время, с какого счета, что исключало произвольное формирование и списание денежных средств. Истец выразил свою волю на списание со своего счета, открытого на основании его собственного заявления, указанных денежных средств в счет исполнения обязательства по оплате страховой премии. 

Осуществляя платеж по уплате страховой премии, банк действовал по поручению истца.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую не связано с кредитованием, такое страхование в силу ст.ст. 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора. Истец, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, мог отказаться от данной оферты. Договор страхования прав заемщика не нарушает, заключен им осознанно и добровольно, в соответствии с его волей и в его интересах.

Также и уплата комиссии по тарифу в размере 4 500 руб. соответствует положениям п. 1 ст. 851 ГК РФ и условиям заключенного между сторонами договора банковского счета, и не может быть отнесена к действиям, нарушающим права потребителя.

Размер комиссии определен договором банковского счета и составляет 4 500 руб. в год. ФИО1 данная комиссия уплачена банку во исполнение взятых на себя по договору банковского счета обязательств. Возражений относительно размера и порядка внесения платы за обслуживание банковского счета истцом заявлено не было. Доказательств обратного не представлено. Следовательно, истец был осведомлен о том, какая сумма будет списана, в какое время, с какого счета, что исключало произвольное формирование и списание денежных средств. Истец выразил свою волю на списание со своего счета, открытого на основании его собственного заявления, указанных денежных средств в счет исполнения обязательства по оплате комиссии по тарифу. Осуществляя списание комиссии по тарифу, банк действовал на основании договора банковского счета, заключенного между сторонами.

Кроме того, о свободном волеизъявлении сторон при заключении кредитного договора, договора банковского счета и договора страхования свидетельствует и тот факт, что истец исполнял условия договоров без оспаривания. Лишь спустя год с момента заключения договора после досрочного погашения задолженности по кредиту ФИО1 начал оспаривать его условия путем обращения в банк, а в суд с настоящим иском ФИО1 обратился в мае ДД.ММ.ГГГГ, то есть спустя почти четыре года с момента заключения договора. 

В этой связи заслуживают внимания доводы представителя ответчика о пропуске заявителем срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.

Из представленной суду выписки по счету (т. 1 л.д. 26) следует, что днем исполнения оспариваемых договоров является 11.09.2014г. С этой даты началось течение срока исковой давности, предусмотренного п. 1 ст. 181 ГК РФ. 

Также в силу п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Впервые истец обратился в банк с требованием об оспаривании условий кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ (т. 1 л.д. 51, 53). С этой даты началось течение срока исковой давности, предусмотренного п. 2 ст. 181 ГК РФ. 

Следовательно, на момент подачи искового заявления ДД.ММ.ГГГГ срок исковой давности, предусмотренный ст. 181 ГК РФ, истцом действительно пропущен. Обстоятельств, в силу которых причины пропуска этого срока могли бы быть признаны уважительными, а этот срок судом мог бы быть восстановлен, как и соответствующих доказательств, истцом не приведено, не представлено (т. 2 л.д. 10-12). Основанием требований истца о взыскании уплаченных комиссий указана недействительность условий договора и обоснованность их должна оцениваться по правилам применения последствий недействительности сделок. Срок исковой давности для таких случаев предусмотрен в ст. 181 ГК РФ, которая также регламентирует и момент начала течения этого срока. Обращения истца с письменными претензиями в банк, Центральный банк РФ, в Управление по надзору в сфере защиты прав потребителей не влияют на вывод суда, поскольку положение пункта 1 статьи 204 ГК РФ не применяется в данном случае (п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. № 43 (в ред. от 07.02.2017г.) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»). В Арбитражный суд Смоленской области и Заднепровский районный суд г. Смоленска истец обращался ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ (т. 1 л.д. 55) соответственно, то есть уже по истечении срока исковой давности. 

В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Кроме того, списание денежных средств со счета истца, открытого в банке, через 30 календарных дней с даты подачи соответствующего заявления соответствует требованиям абз. 2 п. 2 ст. 810, п. 1 и п. 2 ст. 854 ГК РФ, условиям кредитного договора (п.п. 5.1 и 5.2 Общих условий), волеизъявлению самого истца, изложенному в его заявлениях (т. 1 л.д. 28-48), и не может быть отнесено к действиям, нарушающим права потребителя.

Поскольку обстоятельств, указывающих на нарушение прав истца как потребителя со стороны ответчика, судом не установлено, отсутствуют и правовые основания для взыскания в пользу истца неустоек (пени, процентов), компенсации морального вреда и штрафа. 

Таким образом, из всего вышесказанного следует, что в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Газэнергобанк» надлежит отказать в полном объеме.

Доказательств, которые могли бы послужить основанием для иных выводов суда, не представлено.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Газэнергобанк» отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Заднепровский районный суд г. Смоленска в течение одного месяца.

Председательствующий: М.Е. Кубрикова

Мотивированное решение изготовлено 22.10.2018г.