Дело №2-1516/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19.12.2017 г. ст. Тацинская. 

Белокалитвинский городской суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Солошенко А.В.

при секретаре Тарасовой А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО "Сбербанк России", о защите прав потребителей о внесении изменений в кредитный договор, закрытия банковского счета, взыскании судебных расходов и компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с иском к ответчику о защите прав потребителей о внесении изменений в кредитный договор, закрытия банковского счета, взыскании судебных расходов и компенсации морального вреда, ссылаясь на то, что между ней и ответчиком заключен смешанный кредитный договор содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора. Выдача кредита была обусловлена открытием клиенту банковского счета для зачисления кредитных средств и удобства погашения задолженности.

Она имела намерение погашать кредитную задолженность через кассы кредитора наличными либо безналичным переводом без открытия счета и обратилась к ответчику с требованием: исключить из кредитного условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения (счета), закрыть банковский (счет) № открытый в рамках кредитного договора; предоставить банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения.

В обращении она настаиваал на закрытии счета в течение 2 дней, а выполнение остальных действия в 10-ти дневный срок.

Заявление вручено 24 мая 2017 г. однако, добровольно выполнить требования ответчик отказался, сославшись в телефонном разговоре на невозможность погашения долга при отсутствии счета и наличие задолженности по кредиту.

Проигнорировав её требования, Банк тем самым нарушил права заемщика как потребителя в части не предоставления потребителю преимуществ.

Поэтому она просит суд исключить из кредитного договора № от 16.07.2014 г. заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского (счета) №;

Обязать ПАО «Сбербанк России» закрыть с момента получения настоящего искового заявления банковский (счет) № открытый на ФИО1 в рамках кредитного договора № от 16.07.2014 г.;

Обязать ПАО «Сбербанк России» предоставить ФИО1 банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности по кредитному договору № от 16.07.2014 г. путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения;

Взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере - 10 000,00 рублей;

Взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО1 расходы на оплату услуг юриста в размере - 5 000,00 рублей;

Взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО1 штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок.

Истец надлежащим образом уведомленная о дате и времени судебного заседания, в суд не явилась в представленом заявлении просила дело слушать в ее отсутствие.

Ответчик надлежащим образом уведомленный о дате и времени судебного заседания, в суд не явился в представленном отзыве считал исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению, ссылаясь на то, что заключенный между ФИО1 и ПАО Сбербанк договоры, в рамках которых осуществляется обслуживание банковского счета, является смешанным, условия договора в отношении открытия и обслуживания счета сопряжены с наличием у истца кредитных обязательств, что исключает возможность применения к возникшим правоотношениям положений ст. 859 ГК РФ, исходя из правовой природы договора.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ истец не представил достаточных доказательств в подтверждение оснований, предусмотренных гражданским законодательством для признания указанного договора недействительным в части условий по открытию и обслуживанию счета, предназначенного для исполнения истцом кредитных обязательств.

Согласно условиям договоров, которые были согласованы сторонами, и с которыми истица согласилась, погашение задолженности должно осуществляться клиентом путем внесения денежных средств на счет, указанный в договоре, (п.8,9 индивидуальных условий кредитного договора).

Таким образом, из существа обязательства и соглашения сторон следует, что счет используется ФИО1 не только для размещения собственных денежных средств, но и для получения кредита, а также операций по погашению задолженности путем зачисления денежных средств на указанный счет.

Наличия оснований, установленных ст. 450 ГК РФ, для изменения договора со стороны истца не доказано.

Доводы искового заявления о том, что погашение задолженности может осуществляться через ссудные счета, несостоятельны, поскольку согласно Положения ЦБ РФ от 26.03.2007 г. N 302-П "О правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" и Инструкции ЦБ РФ от 14.09.2006 N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов по вкладам (депозитам)" ссудные счета, являются счетами внутреннего, учета, предназначенными исключительно для учета кредитной задолженности заемщика перед банком по договорам, но не для расчетных операций клиента. Проведение операций клиентов как расходных, так и приходных по таким счетам невозможно. Кроме этого обязательства по договору истцом в полном объеме не исполнены, имеется задолженность по кредиту

Согласно п. 3.1 Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке:

путем списания с банковского счета клиента денежных средств - заемщика по его платежному поручению;

путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента-заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка-кредитора (в поле "Условия оплаты" платежного требования указывается "без акцепта") при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента - владельца счета (при этом клиент- заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором/соглашением в порядке, установленном ст. 847 ГК РФ);

путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

После внесения клиентом денежных средств в пользу банка любым из вышеперечисленных способов, суммы платежей должны быть зачислены на банковский счет клиента для оперативного корректного учета суммы платежа в соответствии с его назначением, и лить затем денежные средства распределяются на внутрибанковские корреспондирующие счета, в соответствии с требованиями Инструкции ЦБ РФ N 385-П "О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", для чего законодателем разработан план счетов.

Таким образом, в любом случае денежные средства прежде всего, должны зачисляться на банковский счет заемщика, открытый на его имя в банке кредитора в рамках договоров, по которому заемщик соответственно несет обязательства.

Согласно Письму ЦБ РФ от 15.01.2009 г. 18.1-2-5/33 "О погашении ссудной задолженности" в Положении N 54-П, определяющем порядок совершения операций, операции по предоставлению и возврату денежных средств кредитными организациями проводятся только через счета клиентов. Проведение указанных операций, минуя банковские счета клиентов, Положением N 54-П не предусмотрено.

Действия клиента по погашению суммы долга в рамках договора неразрывно связаны с банковским счетом, что согласуется с положениями ст. 846 ГК РФ о том, что при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет на условиях, предложенных банком с учетом специфики правоотношений, возникающих в рамках договорных обязательств.

На основании изложенного, в данном случае нормы, предусмотренные ст. 859 ГК РФ, на которые ссылается истец, как на правовое основание иска, не применимы, поскольку заключенный между сторонами договоры не является договором банковского счета, при заключении которого клиент размещает и пользуется только собственными денежными средствами.

Довод Истца о том, что в адрес Ответчика направлено заявление с требованием о закрытии счета не может являться основанием для удовлетворении исковых требований, поскольку заявления направленное по почте, не может рассматриваться в качестве заявления предусмотренного ст. 859 ГК РФ, поскольку лишает Банк возможности идентифицировать клиента в порядке предусмотренном Банковскими правилами и обычаями делового оборота.

Истцом не представлено суду никаких доказательств нравственных или физических страданий, а так же доказательств указывающих на степень нравственных или физических страданий с учетом фактических обстоятельств причинения морального вреда, индивидуальных особенностей истца и других конкретных обстоятельств, свидетельствующих о тяжести перенесенных им страданий.

Суд рассмотрел дело в порядке ст. 167 ГПК РФ, в отсутствии сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

П. 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Ст. 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются Правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Из материалов дела следует, что 16.07.2014 года между ПАО «Сбербанк России», именуемое в дальнейшем Кредитор, в лице Руководителя универсального Дополнительного офиса № Ростовского отделения № ОАО "Сбербанк России" ВАИ, действующего(ей) на основании Устава Банка, Положения о филиале и доверенности № № от "03" июня 2013 года, с одной стороны, и гр. ФИО1, именуемая далее Заемщик, с другой стороны, именуемые совместно Стороны, подписав настоящие Индивидуальные условия кредитования, заключили Договор в том числе и о нижеследующем:

-кредитор обязуется предоставить, а Заемщик обязуется возвратить Потребительский кредит на следующих условиях, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее - Общие условия кредитования), которые являются -неотъемлемой частью Договора и размещены на официальном сайте Кредитора и в его подразделениях;

п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита -обязанность заемщика заключить иные договоры- договор об открытии счета для зачисления и погашения кредита- счет кредитовании счета.

п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита -согласие заемщика с общими условиями договора с содержанием общих условий кредитования заемщик ознакомлен и согласен. Общие условия кредитования выдаются кредитором по требованию заемщика.

Индивидуальные условия кредитования подписаны истцом собственноручно.

В соответствии с условиями кредитного договора определен порядок кредитования счета и исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, а именно открыт банковский счет №.

Истец обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Кредит по вышеуказанному кредитному договору предоставляется путем перечисления банком денежных средств на счет, открытый на имя истца №.

Выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика на выдачу кредита в день подписания договора путем зачисления на счет после оформления графика платежей, заключения к договору о вкладе дополнительного соглашения о списании кредитором со счета текущих, просроченных платежей и неустойки по договору. Погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Во исполнение кредитного договора банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере установленного лимита кредитования.

Поскольку вышеуказанный счет открыт истцу в рамках кредитного договора, заключенного между сторонами, они не могут рассматриваться как два отдельных договора: договор банковского счета и кредитный договор.

Договор банковского счета между сторонами был заключен в рамках кредитного договора, до исполнения истцом обязательств по кредитному договору и потому положения ст. 859 ГК РФ о расторжении договора банковского счета не могут быть применены к правоотношениям истца и ответчика по открытию и ведению счета для обслуживания кредитного договора.

Банковский счет был открыт для совершения операций по погашению кредитной задолженности перед ответчиком путем зачисления денежных средств на счет на основании условий кредитного договора, его закрытие приведет к нарушению законных прав банка на возврат кредита.

Кроме этого, заявление требований о закрытии счета по существу является отказом от исполнения принятых на себя обязательств, закрытие счета привело бы к невозможности исполнения кредитного договора способом, согласованным сторонами при его заключении, что недопустимо в силу положений ст. 309, 310 ГК РФ.

Предоставление банковского счета обусловлено необходимостью погашения задолженности по кредитному договору посредством внесения денежных средств на указанный счет, доказательств согласования сторонами иного порядка погашения задолженности по кредитному договору истцом не представлено.

Принимая во внимание тот факт, что односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела, действующим законодательством не предусмотрен, а нормы ч. 1 ст. 859 ГК РФ к возникшим между сторонами правоотношениям применены быть не могут, поэтому в удовлетворения исковых требований необходимо отказать.

Также суд соглашается с возражениями ответчика о том, что заявление, направленное истцом по почте в адрес Банка, не может рассматриваться в качестве заявления предусмотренного ст. 859 ГК РФ, поскольку лишает Банк возможности идентифицировать клиента в порядке предусмотренном Банковскими правилами и обычаями делового оборота, что также является основанием для отказа в удовлетворении иска.

При указанных обстоятельствах, права истца как потребителя банком нарушены не были, поэтому требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа в соответствии с требованиями Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", а также расходов за юридические услуги, удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к ПАО "Сбербанк России", о защите прав потребителей о внесении изменений в кредитный договор, закрытия банковского счета, взыскании судебных расходов и компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Белокалитвинский городской суд в течение месяца со дня его принятия.

Председательствующий: