Дело № 2-1031/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 мая 2018 года город Красноярск

Красноярский край

Кировский районный суд г. Красноярска Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Чернова В.И.,

при секретаре Шаповалова Е.С.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском (с учетом уточнений от 09 апреля 2018 года) к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» (далее по тексту ПАО «ВТБ») о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что 30 августа 2017 года между ФИО2 и ПАО «ВТБ 24» заключен кредитный договор №. Одновременно с заключением кредитного договора Банком истцу было предложено подписать заявление на подключение к Программе страхования в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Страховая сумма составила 379748 рублей. Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного за весь срок страхования составила 79747 рублей, из которых вознаграждение Банка - 15949 рублей 40 копеек, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику – 63797 рублей 60 копеек. 04 октября 2017 года истцом досрочно погашена задолженность по кредитному договору, в связи с чем ФИО2 полагает, что действие договора страхования также досрочно прекратило свое действие. 05 октября 2017 года ФИО2 обратился в Банк с заявлением об исключении его из числа участников Программы страхования и возврату страховой премии. 18 ноября 2017 года истец получил ответ из Банка, в котором ответчик отказал в возвращении страховой премии. Кроме того, истец считает, что услуга по страхованию ему была навязана, так как был выдан пакет документов для обязательного подписания по кредитному договору, в котором содержалось заявление о присоединении к программе страхования. Также до сведения истца не доведена информация из чего складывается сумма комиссии за подключение к программе страхования. С условиями страхового продукта «Финансовый резерв» под роспись работники банка истца не ознакомили, документ (страховой полис), подтверждающий присоединение к программе страхования не выдали. Стоимость услуги по подключению к программе страхования увеличивает стоимость кредита, что находится за пределами интересов ФИО2 как заемщика. На основании изложенного истец просит исключить его из участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» с возвратом части страховой премии в размере 61671 рубля.

На основании определения Кировского районного суда г. Красноярска от 02 апреля 2018 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

В судебное заседание истец ФИО2 не явился. О дате, месте и времени судебного заседания был уведомлен надлежащим образом, доверил представление своих интересов ФИО1.

Представитель истца ФИО1, действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме, по основаниям, изложенным в уточнениях к исковому заявлению, дополнительно суду пояснила, что услуга по страхованию истцу была навязана, считает, что включение ФИО2 в число участников Программы страхования не взаимосвязано с кредитным договором и не является частью кредитной сделки. 

В судебное заседание представитель ответчика ПАО «ВТБ» не явился. О дате, месте и времени судебного заседания был уведомлен надлежащим образом, о причинах своей неявки суду не сообщил.

В судебное заседание представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» не явился. О дате, месте и времени судебного заседания был уведомлен надлежащим образом, о причинах своей неявки суду не сообщил.

Суд, считает возможным рассмотреть дело при данной явке, поскольку неявка истца, ответчика и третьего лица, не препятствует рассмотрению дела по существу.

Изучив материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований, по следующим основаниям.

Согласно ст. ст. 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ, ст. 33 ФЗ от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Положениями ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1).

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", вступившего в законную силу с 01.07.2014, потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Положениями ст. 5 данного Федерального закона установлено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч. 1).

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (ч. 2).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (ч. 7).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, их перечень приведен положениями ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) также могут быть включены и иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5).

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, между ФИО2 и ПАО Банк ВТБ 24 (в настоящее время ПАО «ВТБ») подписано Согласие на кредит от 30 августа 2017 года по договору №, в соответствии с которыми сумма кредита составляет 379748 рублей, окончательный срок возврата кредита – 30 августа 2022 года, процентная ставка составляет 15,5% годовых. Полная стоимость кредита составляет 15,494 % годовых (л.д.70-72).

При подписании кредитного договора ФИО2 был уведомлен, что обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору кредитования и требования к такому обеспечению отсутствуют (п. 10 Индивидуальных условий договора). В кредитном договоре не содержится условий обязательного подключения заемщика к Программе страхования.

До заключения кредитного договора № ФИО2 добровольно заполнил анкету-заявление, в которой выразил согласие на оказание ему дополнительных платных услуг Банка по обеспечению его страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Кроме того истец, подписывая анкету-заявление, был уведомлен о том, что заключение договора страхования не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования, подтвердил, что с условиями программы страхования ознакомлен, приобретение либо отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по Кредитному договору и срок возврата кредита. Для подключения к программе страхования необходимо оформление дополнительного заявления на включение в число участников программы коллективного страхования. Также до заемщика была доведена информация о том, что стоимость услуг Банка по обеспечению страхования, рассчитанная с учетом указанной в анкете-заявлении суммы кредита, составляет 79747 рублей. В случае изменении суммы кредита стоимость услуг Банка может быть изменена. Окончательная стоимость услуг Банка по обеспечению страхования будет рассчитана в случае оформления заявления на включение в число участников программы коллективного страхования (л.д.74-75).

В связи с тем, что при заполнении анкеты-заявления было выражено согласие на добровольное страхование, ФИО2 подписал заявление об участии в программе коллективного страхования, чем выразил согласие на участие в программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банк ВТБ (ПАО), действующей в рамках договора коллективного страхования № от 01 февраля 2017 года в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО «СК «ВТБ Страхование». При подписании указанного заявления, истец был уведомлен, что присоединяется к программе страхования добровольно, по собственному желанию, что страхование не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении кредита Банком, плата за участие в программе страхования состоит из комиссии Банка (размер которой указан в тарифах) и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии. Уведомлен о возможности и порядке ознакомления с полными условиями страхования по программе страхования, на основании которых будут предоставляться страховые услуги. Также уведомлен, что имеет право получить в Банке или у страховщика правила страхования. Подписывая заявление на страхование, ФИО2 дал распоряжение Банку в дату подписания настоящего заявления перечислить денежные средства с его счета № в сумме 79747 рублей 00 копеек в счет платы за участие в программе страхования. Подписывая заявление об участии в программе коллективного страхования ФИО2 подтвердил, что понимает, что участие в программе страхования является необязательным, заключение договора о предоставлении ему Банком потребительского кредита не зависит от его участия в Программе страхования (л.д.72 оборотная строна-73).

Кроме того, истец 30 августа 2017 года подписал заявление в ООО СК «ВТБ Страхование», в котором просил страховую выплату перечислить в безналичном порядке по реквизитам указанным в заявлении (л.д.73 оборотная сторона).

Таким образом, представленными ответчиком документами опровергаются доводы истца о том, что Банк обусловил предоставление услуги кредитования приобретением услуги страхования, включил в договор страхования незаконные условия. При подписании заявления на получение кредита, а также анкеты истцом не было выражено желание на внесение изменений в условия кредитования, что свидетельствует о том, что истец нашел для себя приемлемыми и возможными к исполнению условия договора, предложенные ответчиком. Ответчик не ограничивал клиента в области прав на возможность внесения инициативных предложений по изменению отдельных условий договора. Согласно нормам главы 28 ГК РФ указанное право клиента может быть реализовано путем письменного оформления двухсторонних разногласий, следовательно, факт подписания договора истцом, при отсутствии документальных подтверждений имевших место разногласий с ответчиком, означает полное согласие истца с условиями, предложенными ответчиком. В связи с тем, что ФИО2 при заполнении анкеты-заявления выражено указанное согласие, было подписано заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв».

В силу п. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна предоставить доказательства тех обстоятельств, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При изложенных обстоятельствах, суд расценивает включение истца в число участников программы коллективного страхования в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства.

По данному исковому требованию суд не установил оснований для признания оспариваемого положения кредитного договора и приложений к нему, ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, в связи с чем основания для признания его недействительным отсутствуют. Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

Присоединение заемщика к программе коллективного страхования не ограничивают права потребителя в области финансовых отношений с банком, основаны на добровольности волеизъявления сторон договора.

Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключена на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование. При присоединении к договору страхования истец выразил свое волеизъявление, поручил банку перечислить плату за страхование в выбранную им страховую компанию. Кроме того, в кредитном соглашении отсутствуют условия, ставящие предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части страховых выплат, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в силу чего доводы истца о навязанности услуги, суд во внимание не принимает.

Основания полагать, что при заполнении вышеуказанных документов ФИО2 действовал не добровольно, под давлением кредитора, у суда отсутствуют.

Кроме того, суд отклоняет доводы истца о том, что при досрочном погашении кредита прекращается действие договора страхования по следующим основаниям. 

В заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» указан перечень страховых рисков: страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случае или болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случае или болезни, госпитализация в результате несчастного случая или болезни; травма. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является Застрахованный, а в случае его смерти наследники Застрахованного.

В соответствии с п. 5.5 Договора коллективного страхования № от 01 февраля 2017 года страхование, обусловленное договором, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпало, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).

В силу п. 5.6 указанного выше Договора коллективного страхования, страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпало по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от Договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 Договора, из которого следует, что в случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказ от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается соглашением сторон

Согласно п. 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», которые является неотъемлемой частью Договора коллективного страхования № от 01 февраля 2017 года страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например смерть застрахованного по иным причинам, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии Страхователю осуществляется Страховщиком (уполномоченным представителем) в течении 15 рабочих дней со дня предоставления Страхователем (Застрахованным) заявления на исключение из числа участников Программы страхования (л.д. 80-93).

При подписании заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» истец был ознакомлен с ним и подтвердил, что согласился со всеми его условиями.

30 октября 2017 года ФИО2 обратился с претензией в ПАО «ВТБ 24» с требованием об исключении из числа участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» и возврате средств уплаченных за обеспечение страхования (л.д.32).

Исходя из представленных сторонами доказательств, суд приходит к выводу, что погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора страхования. Выгодоприобретателем по договору страхования является лишь застрахованный – ФИО2, а в случае его смерти - наследники, досрочное погашение кредита не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случае или болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случае или болезни, госпитализация в результате несчастного случая или болезни; травма, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита. Поэтому полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не повлекло досрочного прекращения договора страхования, заключенного с ответчиком. Кроме того, ФИО2 обратился к ответчику с требованием об исключении его из числа участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по истечении пятидневного срока, предусмотренного п. 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», действовавшего на момент заключения договора страхования.

С учетом изложенных обстоятельств, суд не усматривает в действиях ответчика нарушений действующего законодательства и прав истца, как потребителя, в связи с чем отсутствуют правовые основания для удовлетворения заявленных требований в части взыскания с ответчика части страховой премии.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО «Банк ВТБ» об исключении из числа участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», а также взыскании суммы страховой премии в размере 61671 рубля 02 копеек, отказать в полном объеме.

Настоящее решение может быть обжаловано в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г. Красноярска.

Решение в окончательной форме изготовлено 16 мая 2018 года.

Судья В.И. Чернов