№ 2-1680/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 ноября 2018 года Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего –

судьи Томского районного суда Томской области Куцабовой А.А.,

при секретаре Росинской А.С., 

с участием:

представителя истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску ФИО3 к акционерному обществу «Страховая компания МетЛайф» о взыскании суммы страхового возмещения, 

установил:

ФИО3 обратился в суд с иском к акционерному обществу «Страховая компания МетЛайф» о взыскании суммы страхового возмещения в размере 1121717 рублей 88 копеек в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк». 

В обоснование иска указано, что /.../ при заключении кредитного договора /.../ с ООО ИКБ «Совкомбанк» (ныне ПАО «Совкомбанк») ФИО3 было подписано и подано заявление на включение в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней. На основании заявления ФИО3 был включен в программу добровольного страхования жизни и здоровья ЗАО «Алико» (ныне АО «Страховая компания МетЛайф»), в рамках которой он выступает застрахованным лицом, а АО «Страховая компания МетЛайф» - страховщиком. По условиям договора добровольного группового страхования страховыми рисками признаются: смерть, постоянная полная нетрудоспособность, первичное диагностирование у застрахованного лица смертельно опасных заболеваний. В заявлении на включение в программу добровольного страхования от /.../ указано, что в случае наступления страхового случая, выгодоприобретателем является ПАО «Совкомбанк». С конца /.../ года у ФИО3 начались множественные проблемы со здоровьем. Он начал систематически обращаться за врачебной помощью. В конце /.../ года у ФИО3 были диагностированы множественные заболевания, /.../. /.../ привели к полной потере трудоспособности. /.../ ФИО3 /.../, /.../ у него диагностировано критическое заболевание – /.../. ФИО3 о наступлении страхового случая известил страховщика посредством телефонной связи, затем информацию о произошедшем событии отправил на адрес электронной почты АО «Страховая компания МетЛайф», параллельно о наступившем страховом случае был уведомлен ПАО «Совкомбанк». После данных событий требования банка во всех их проявлениях о погашении задолженности прекратились. Э. объяснял такое поведение банка тем, что страховая выплата была выплачена напрямую кредитору и кредитные обязательства исполнены. 

Однако в мае 2018 года ПАО «Совкомбанк» обратилось с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору /.../ от /.../.

/.../ ФИО3 обратился к АО «Страховая компания МетЛайф» уже повторно с письменным заявлением о наступлении страхового случая, еще раз предоставил документы. Также о наступлении страхового случая был повторно проинформирован и выгодоприобретатель. ФИО3 известил страховщика о наступлении страхового случая. Обязательства ФИО3 перед ПАО «Совкомбанк» должны быть погашены за счет произведения АО «Страховая компания МетЛайф» страховой выплаты. Со ссылкой на положения ст. 961, ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в РФ», Правил страхования АО СК «МетЛайф» истец ФИО3 обратился с указанными выше требованиями. 

Истец ФИО3, извещенный в предусмотренном законом порядке о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился.

Публичное акционерное обществом «Совкомбанк», извещенное в предусмотренном законом порядке о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание представителя не направило.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителя третьего лица. 

В судебном заседании представитель истца ФИО3 Б., действующий на основании доверенности /.../9 от /.../, заявленные требования поддержала по основаниям, указанным в исковом заявлении. Дополнительно пояснил, что свершившееся событие – первичное диагностирование у истца в период действия договора страхования /.../ страховым риском, указанным в договоре страхования, с наступлением которого у страховщика наступает обязанность произвести выплату страхового возмещения, поскольку на данное событие указано в заявлении-оферте. Согласно содержанию заявления-оферты банк, являясь поверенным, должен был заключить договор страхования по рискам, указанным в заявлении-оферте. Также указал, что истец стороной договора /.../-П, заключенного между банком и страховой компанией /.../, и дополнительного соглашения /.../ не является, в материалах дела отсутствуют сведения о том, по каким условиям страхования страховая премия была перечислена банком ответчику, истец в рассматриваемых правоотношениях является более слабой стороной. Данные обстоятельства в совокупности свидетельствуют о правильности позиции истца.

Представитель ответчика М. в судебном заседании исковые требования не признал.

В письменных возражениях на исковое заявление представитель ответчика М. со ссылкой на положения ст. 1, ст. 9, ст. 10, ст. 153, ст. 432, ст. 819, ст. 821, ст. 934, ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации указал, что /.../ между истцом и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор /.../. Истец был включен в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы по договору /...//COBКОМ-П от /.../, заключенному между ПАО «СОВКОМБАНК» и АО «МетЛайф» путем подписания, заявления на включение в программу страхования. В октябре /.../ года от истца в адрес АО «МетЛайф» поступило заявление на страховую выплату по риску «диагностирование смертельно опасного заболевания». Центр страховых выплат АО «МетЛайф» рассмотрел заявление на страховую выплату и изучил предоставленные документы по риску «Первичное диагностирование смертельно опасного заболевания», произошедшему /.../, с застрахованным по договору /...//COBКОМ-П ФИО3 Выражая свое согласие на включение в программу страхования, ФИО3 подписал заявление на включение в Программу страхования 6. Согласно ст. 2 п. 2.7. Договора /...//COBКОМ-П страховыми случаями, включенными в Программу страхования 6, являются: смерть застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая. Таким образом, риск «Первичное диагностирование смертельно опасного заболевания» Программой 6 не предусмотрен, в связи с этим истцу АО «МетЛайф» не было удовлетворено заявление на страховую выплату.

/.../ в адрес АО «МетЛайф» повторно поступило заявление на страховую выплату по риску «Диагностирование /.../». Центр страховых выплат АО «МетЛайф» рассмотрел заявление на страховую выплату, поступившее /.../ и изучил предоставленные документы по риску «Первичное диагностирование /.../ заболевания», произошедшему с застрахованным по Договору /...//COBКОМ-П ФИО3 Однако, данное заявление истца на страховую выплату АО «МетЛайф» также оставил без удовлетворения, по тем же основания, что и заявление, поступившее в АО «МетЛайф» в октябре 2015 г. (п. 2.7 Договора /...//COBКОМ-П ). 

/.../ от истца в адрес АО «МетЛайф» поступило третье заявление на страховое выплату. Центр страховых, выплат АО «МетЛайф» рассмотрел заявление на страховую выплату, поступившее /.../, и изучил предоставленные документы по риску «Первичное /.../», произошедшему с застрахованным по договору ФИО3 В предоставленной справке /.../ /.../ от /.../ указано: «Группа инвалидности: Третья». Согласно раздела 10 п. 1. Договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы /...//COBКОМ-П от/.../ «Если в результате несчастного случая или болезни застрахованное лицо не будет иметь возможности выполнять какие-либо профессиональные обязанности и, начиная с даты несчастного случая или первого дня болезни, в течение 6 (шести) месяцев будет являться полностью и постоянно нетрудоспособным, Страховщик произведет Страховую выплату, при условии, что к концу шестимесячного периода ожидания будут достаточные основания считать, что Застрахованное лицо в течение всей жизни не будет в состоянии обеспечивать себя материально, занимаясь каким-либо видом деятельности. Постоянной полной нетрудоспособностью считается инвалидность первой группы. Таким образом, произошедшее с застрахованным лицом событие - «/.../» не подпадает под определение страхового случая «Постоянная полная нетрудоспособность» согласно договора страхования. В предоставленном выписном эпикризе из истории болезни /.../ из ФГБУ СИБФНКЦ ФМБА России /.../ - указан диагноз: /.../. Данные диагнозы не входят в перечень заболеваний и состояний, предусмотренных договором страхования. 

При заключении договора страхования между истцом и АО «МетЛайф» достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора личного страхования (ст. 942 ГК РФ), касающимся: определения застрахованного лица; определения характера событий, на случай наступления которых осуществляется страхование (страховых случаев); размера страховой суммы; сроков действия договора; определения и назначения «выгодоприобретателя». Истец, подписывая заявление на включение в Программу добровольного страхования, подтвердил, что: ознакомлен с существенными условиями договора (п. 1. Заявления на включение в программу страхования); получил полную и подробную информацию о выбранной Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов Банка, указанной в данном Заявлении, и согласен с условиями договора страхования (п. 6 Заявления па включение в программу страхования); подписывая заявление на включение в программу страхования, истец подтвердил, что получил полную и подробную информацию в соответствии со ст. 3, 6 и 8 Закона РФ «Об организации страхового дела» (п. 10 Заявления на включение в программу страхования).

Обращение истца в суд с заявленными требованиями является злоупотреблением правом и удовлетворение требований истца приведет к неосновательному обогащению. 

В письменных дополнительных пояснениях представитель ответчика М. указал, что договором страхования /...//COBКОМ-П установлено, что размер страховой премии, уплачиваемой страхователем, определяется исходя из условий страхования, предусмотренных договором. Страховая премия для каждого застрахованного лица по договору страхования взимается единовременно за весь период страхования. Страховая премия для каждого застрахованного лица по договору рассчитывается по следующей формуле: ежемесячный страховой тариф по соответствующей программе страхования умножается на величину страховой суммы на дату выдачи кредита (первоначальную сумму кредита) и умножается на срок выдачи кредита в месяцах. Размер ежемесячного страхового тарифа для программы страхования 1 равен - 0,0138 (сто тридцать восемь десятитысячных) %. Размер ежемесячного страхового тарифа для программы страхования 2 равен - 0,0275 (двести семьдесят пять десятитысячных) %. Размер ежемесячного страхового тарифа для программ страхования 3 и 4 равен - 0,0548 (пятьсот сорок восемь десятитысячных) %. Страховая премия по договору страхования, согласно предоставленному бордеро Банком (ПАО «Совкомбанк»), составила 18217, 67 рублей. В распоряжении АО «МетЛайф» имеется платежное поручение /.../ от /.../ на общую сумму, уплаченную за июнь 2014 г. по договору /...//COBКОМ-П от /.../ в размере 350742634, 16 рублей. По договору /...//COBКОМ-П от /.../ страховщик (АО «МетЛайф») оказывает страхователю услуги по страхованию на случай смерти, постоянной полной нетрудоспособности, первичного диагностирования /.../ заболевания и на случай дожития до события недобровольная потеря работы лиц, заключивших с ПАО «Совкомбанк» договор в соответствии с «Условиями кредитования ПАО «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» и подтвердившие свое согласие на страхование. Страховщик определяет условия страхования на /.../, постоянной полной нетрудоспособности, первичного диагностирования смертельно опасного заболевания и на случай дожития до события недобровольная потеря работы застрахованных лиц и порядок администрирования договора. Услуга по страхованию не случай смерти, постоянной полной нетрудоспособности, первичного диагностирования смертельно опасного заболевания и на случай дожития до события недобровольная потеря работы застрахованных лиц разработана страховщиком на основе «Общих правил страхования жизни и от несчастных случаев и болезней» в текущей редакции. Программа страхования застрахованного лица указана в заявлении на страховании.

ФИО3, в соответствии с заявлением на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев, подписывая настоящее заявление, согласился, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы /...//COBКОМ-П от /.../, заключенному между ПАО «Совкомбанк» (ранее ООО ИКБ «Совкомбанк») и АО «МетЛайф» по следующим рискам: для лиц от 20-ти до 85-ти лет включительно на момент окончания кредитного договора с ПАО «Совкомбанк»: смерть застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая. Программа страхования 6 действует в случае установления размера страховой суммы по договору страхования в размере от 70000 -400000 рублей. ФИО3 был застрахован по программе 6, так как страховая сумма по договору составила 337364,35 рублей. Произошедшее событие не может быть признанно страховым случаем, т.к. застрахованное лицо было застраховано по риску: смерть застрахованного лица, произошедшая в период действии страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая.

Выслушав объяснения представителей истца, ответчика, изучив материалы дела, суд пришел к следующему.

В силу части 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Правилами пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Пунктом 1 статьи 957 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, если в нем не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Как следует из материалов дела, ФИО3 обратился в ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением-офертой со страхованием, в котором просил заключить посредством акцепта заявления-оферты договор банковского счета и договор о потребительском страховании и предоставить кредит. При этом ФИО3 выразил согласие на подключение к программе добровольной страховой защиты заемщиков, согласно которой он будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты страховых премий самим Банком), от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика; постоянной полной нетрудоспособности заемщика; дожития до события недобровольной потери заемщиком работы; первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний. Указал, что осознает, что уплаченная плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков позволит получить комплекс расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение рисков по обслуживанию кредитов, который включает в себя обязанности Банка:

застраховать за счет Банка в страховой компании от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти, постоянной полной нетрудоспособности; дожития до события недобровольной потери работы; первичного диагностирования смертельно опасных заболеваний; осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с включением в программу добровольной страховой защиты заемщиков и получением страхового возмещения в случае наступления страхового случая;

гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату страхового возмещения, независимо от поступления денежных средств от страховой компании и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов. 

Выразил согласие, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования, что выгодоприобретателями по договору добровольного страхования будут являться, в том числе, в размере задолженности по договору о потребительском кредитовании – Банк, а также с тем, что денежные средства, взимаемые Банком с него в виде платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за включение его в программу добровольной страховой защиты заемщиков, в результате участия в которой он получает указанный выше комплекс расчетно-гарантийных услуг, при этом Банк оплачивает из указанной платы непосредственно в пользу страховой компании 50,00 % суммы в счет компенсации страховой премии (страховых взносов), уплаченных Банком по договору добровольного группового (коллективного) страхования, страхователем и выгодоприобретателем по которому является Банк, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Согласно заявлению на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев от /.../ ФИО3 понимал и согласился, что подписывая заявление, будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы /...//COBКОМ-П от /.../, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «МетЛайф» по следующим рискам: для лиц от 20-ти до 85-ти лет включительно на момент окончания кредитного договора с ООО ИКБ «Совкомбанк»: смерть застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая. Подтвердил свое согласие с назначением выгодоприобретателем по договору страхования, в том числе, ООО ИКБ «Совкомбанк» до полного исполнения обязательств по кредитному договору. Подтвердил, что старше 20 лет и моложе 85 лет включительно на момент окончания кредитного договора с ООО ИКБ «Совкомбанк», не является инвалидом I группы и не относится к лицам, требующим постоянного ухода. Ознакомлен с существенными условиями договора страхования, получил полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов Банка, указанной в данном заявлении (далее – Программа страхования) и согласен с условиями договора страхования. 

/.../ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО3 заключен договор о потребительском кредитовании /.../, согласно которому ФИО3 предоставлен кредит в размере 337364 рубля 35 копеек, на срок 36 месяцев, процентная ставка 19% годовых. Плата за включении в программу добровольной страховой защиты заемщиков 0,30 % от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита, уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании. Плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков составила 36435,35 руб. 

ФИО3 обратился с заявлением (вх. /.../ от /.../) в АО «СК МетЛайф», в котором указал на наступление страхового случая: первичное диагностирование смертельно-опасного заболевания - хронический вирусный гепатит. 

Факт направления указанного заявления в АО «СК МетЛайф» по адресу: /.../, стр. 1, подтверждается кассовым чеком Почта России от /.../.

Согласно ответу акционерного общества «Страховая компания МетЛайф» от /.../ /.../-CL, адресованного ФИО3, ФИО3 является застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф». В соответствии с договором страхования и положениями гражданского законодательства РФ в обязанности Банка, как страхователя по договору страхования, входит предоставление запрашиваемых сведений и документов, а также осуществление иных действий в рамках договора страхования (в том числе исключение из списка застрахованных лиц по указанному договору). Для этого необходимо предоставить соответствующее подписанное заявление в любое отделение Банка. 

Из ответа ПАО «Совкомбанк» /.../ от /.../ ФИО3 следует, что документы, связанные с исполнением кредитных обязательств, такие как выписки по счету, справки о задолженности по договору, расчет задолженности, копии договоров, можно получить, обратившись в офис Банка лично или через представителя. 

Заявлением от /.../ в ПАО «Совкомбанк» ФИО3 уведомил о наступлении страхового случая по договору страхования, указав информацию по событию: страховой случай – первичное диагностирование смертельно-опасного заболевания – хронический вирусный гепатит. Просил произвести страховую выплату. 

В подтверждение установленного диагноза - /.../, ФИО3 представлена медицинская документация:

- осмотр терапевта от /.../, согласно которому установлен диагноз: /.../;

- /.../

/.../

/.../

/.../

/.../

/.../

/.../

На основании ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплаченную другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу положений ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, условие договора страхования о характере события, на случай наступления которого, осуществляется страхование (страхового случая), является существенным.

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Феедерации.

По смыслу указанных норм на истце (страхователе) лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо вправе оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.

Согласно договору /...//СОВКОМ-П от /.../ (с учетом дополнительного соглашения /.../ от /.../), заключенному между обществом с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» (страхователь) и закрытым акционерным обществом «Страховая компания АЛИКО» (страховщик), страховщик оказывает страхователю услуги по страхованию на случай смерти, постоянной полной нетрудоспособности; первичного диагностирования смертельно опасных заболеваний, и на случай дожития до события потеря работы лиц, заключивших с ООО ИКБ «Совкомбанк» договор в соответствии с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» и подтвердивших свое согласие на страхование. Страховщик определяет условия страхования на случай смерти, постоянной полной нетрудоспособности, первичного диагностирования смертельно опасных заболеваний и на случай дожития до события потеря работы застрахованных лиц и порядок администрирования договора. Услуга по страхованию на случай смерти, постоянной полной нетрудоспособности, первичного диагностирования смертельно опасных заболеваний, и на случай дожития до события потеря работы застрахованных лиц разработана страховщиком на основе «Общих правил страхования жизни и от несчастных случаев и болезней». 

Страховщик принимает на себя обязательство за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в пределах обусловленной договором страховой суммы (п. 1.1). Страховым случаем является совершившееся, предусмотренное договором событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату выгодоприобретателю (п. 2.1). Страховые случаи, включенные в Программу страхования 4, в том числе: с) первичное диагностирование у застрахованного лица следующих заболеваний и состояний (смертельно-опасные заболевания) в период действия договора страхования в отношении застрахованного лица: онкологические заболевания; инфаркт миокарда; болезни коронарных артерий; инсульт; терминальная почечная недостаточность (п. 2.4). Страховые случаи, включенные в Программу страхования 6: смерть застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая. При этом программа страхования 6 действует в случае установления размера страховой суммы по договору страхования в размере от 70000 – 400000 руб. (2.7).

Из договора /...//СОВКОМ-П от /.../ (с учетом дополнительного соглашения /.../ от /.../) следует, что сторонами правоотношений определено, что заявление на включение в программу страхования – заявление на включению в программу страхования, разработанное страховщиком по стандартной форме, которое заявитель, изъявивший желание стать застрахованным лицом, заполняет и подписывает или иным способом фиксирует свое согласие с использованием процедуры верификации, установленной страхователем.

Аналогичное определение заявление на включение в программу страхования дано и в условиях Программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольная потеря работы клиентов ООО ИКБ «Совкомбанк», получивших потребительский кредит.

Из представленного ответа публичного акционерного общества «Совкомбанк» филиала «Центральный» от /.../ следует, что в ПАО «Совкомбанк» существует два вида кредитования – со страхованием (добровольное групповое страхование жизни и от несчастных случаев и болезней) и без такового (приказ /...//ОД от /.../), при заключении договора о потребительском кредитовании ФИО3 была озвучена возможность добровольно застраховать жизнь и здоровье. ФИО3 дал согласие на подключение к программе добровольной страховой защиты заемщиков. После того, как ФИО3 дал согласие он мог быть застрахован от одного или нескольких рисков, указанных в п. 6 Заявления-оферты со страхованием, однако в заявлении на включение в программу добровольного страхования от /.../ ФИО3 в качестве страхового риска выбрал лишь смерть застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая. ФИО3 не был застрахован по страховому риску первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний. /.../ в адрес ПАО «Совкомбанк» поступило заявление ФИО3 о наступлении страхового случая. Заявление с приложенными документами было принято ПАО «Совкомбанк» и направлено в адрес страховой компании во исполнение п. 7 Заявления-оферты со страхованием ФИО3 от /.../. ПАО «Совкомбанк» не является страховщиком (не имеет лицензии на осуществление страховой деятельности) в связи с чем не может принимать решение о том, является ли событие страховым случаем, а лишь обеспечивает участие застрахованного лица в программе добровольного страхования, оплачивая плату за включение в программу страхования за счет кредитных средств, а также осуществляет передачу заявления о наступлении страхового случая в страховую компанию. 

Согласно выписке ПАО «Совкомбанк» по счету с /.../ по /.../ клиента ФИО3 плата за включение в программу страховой защиты заемщиков без НДС – 36435,35 руб.

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации допускает заключение договора путем присоединения к договору, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах.

В заявлении-оферте истец выразил согласие на включение его в программу добровольной страховой защиты заемщиков. Также, он написал отдельное заявление в котором указал, что понимает и соглашается с тем, что, подписывая настоящее заявление он будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «МетЛайф», по риску смерть застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая.

Плата за включение в программу страхования была доведена до заемщика в заявлении-оферте и в договоре о потребительском кредитовании и удержана в сумме 36435,35 руб. в день выдачи кредита.

Дав оценку представленным доказательствам в соответствии с положениями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что исходя из содержания договора страхования, оформленного посредством указанных выше документов, с учетом приведенных норм права, диагностирование у истца впервые /.../ предметом страхования в данном случае не являлось, в связи с чем наступление указанного события к страховому случаю отнесено быть не может. Доказательств заключения договора страхования и по риску первичного диагностирования /.../ заболевания в суд не представлено.

Доводы представителя истца об обратном основаны на ошибочном толковании положений действующего законодательства.

В соответствии со статьями 432 - 434, 159 - 161 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

При изложенных обстоятельствах законом установлена простая письменная форма сделок.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Установленные выше обстоятельства свидетельствуют о том, что при заключении договора страхования стороны определили предмет договора: смерть застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая.

Ссылка стороны истца о том, что истец как потребитель является слабой стороной в рассматриваемых правоотношениях и нуждается в особой защите своих прав оставлена без внимания исходя из следующего.

Действительно, в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от /.../ /.../-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от /.../ «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Вместе с тем изложенные выводы суда основаны на совокупности представленных документов, что исключает иное толкование положений заключенного договора страхования.

Отсутствие в материалах дела сведений о том, по каким условиям страхования страховая премия была перечислена банком ответчику при установленных выше обстоятельствах также не влияет на изложенные выводы суда, в связи с чем и данный довод стороны истца оставлен без внимания, поскольку предмет договора определен на основании представленных документов в совокупности.

Поскольку факт наступления страхового случая не установлен, оснований для взыскания с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» суммы страхового возмещения в размере 1121717,88 руб. суд не усматривает. 

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (часть 1). 

Поскольку исковые требования оставлены без удовлетворения, основания для взыскания расходов истца по уплате государственной пошлины за подачу настоящего искового заявления с ответчика отсутствуют.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Томский районный суд /.../ 

решил:

в иске ФИО3 к акционерному обществу «Страховая компания МетЛайф» о взыскании суммы страхового возмещения в размере 1121717 рублей 88 копеек в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Томский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий –

судья Томского районного суда /.../ (подпись) А.А. Куцабова 

«КОПИЯ ВЕРНА».

Судья: А.А. Куцабова

Секретарь: А.С. Росинская