К делу № 2-1474/2018

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

г. Ейск «30» октября 2018 года

Ейский городской суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Тунгел А.Ю.,

при секретаре Попко Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд и согласно уточненным исковым требованиям просит признать пункт 7.6 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № недействительным. Признать договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций № от ДД.ММ.ГГГГ года расторгнутым. Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 229251,41 рублей. Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» компенсацию причиненного морального вреда в размере 10000 рублей.

В судебном заседании представитель истца, действующий на основании доверенности ФИО2 на удовлетворении исковых требований настаивает. В обоснование иска пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций. Сумма страховой премии 

<

данные изъяты> рубль. ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховой компании ФИО1 направил заявление о расторжении договора. ДД.ММ.ГГГГ истцом получен ответ страховой компании, в котором указано, что отказ от договора страхования оформлен позже установленного срока. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил ответчику претензию о добровольном возврате уплаченной страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» перевело на счет истца страховую премию в размере 229251,41 рублей. Возврат страховой премии произведен после подачи искового заявления в суд. Срок возврата страховой премии ответчиком нарушен. Просит взыскать с ответчика неустойку в размере 229251,41 рублей и компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

Истец доводы представителя поддерживает.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, в предоставленном отзыве на исковое заявление ФИО1 просит в удовлетворении исковых требований отказать. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 13.08.2018 года перечислило денежные средства на реквизиты, указанные истцом. Неустойка, предусмотренная п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителя» не применяется к случаям расторжения договора по собственному желанию. В данном случае возврат страховой премии является не оказанием услуги, а денежными взаиморасчетами в связи с досрочным отказом страхователя от услуги. На момент выплаты страховой суммы договор страхования уже расторгнут и страховые услуги не оказываются. Представитель считает требования истца о взыскании штрафа чрезмерно завышенными, в случае их удовлетворения просит снизить размер штрафа на основании ст. 333 ГК РФ.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). 

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования финансовых организаций. Согласно п. 5.1 полиса добровольного страхования, страховая премия составляет 229251,41 рубль. Начало срока действия договора страхования с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем уплаты страховой премии в полном объеме. (л.д.6-8). Страховая премия оплачена страхователем ДД.ММ.ГГГГ (л.д.17).

В соответствии с п. 7.6 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, установлен срок при отказе страхователя-физического лица от договора страхования в течении пяти рабочих дней.

Пункт 5 ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п. 1 - п. 3 ст. 1 Закона N 4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

В силу п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В силу п. 1 Указания, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с Указанием Банка России от 21.08.2017 года № 4500-У, в п. 1 Указания банка слова "пяти рабочих" заменены словами "четырнадцати календарных".

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Таким образом, п. 7.6 договора нарушает предусмотренный ЦБ РФ возврат платы за участие в программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе.

В соответствии с п. 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителя» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или правовыми актами РФ в области защиты прав потребителя, признаются недействительными. 

Согласно статье 32 Закона о защите прав потребителей и пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Досрочное прекращение Договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного Страховщиком оригинала письменного заявления страхователя- физического лица об отказе от договора страхования. 

Заявление об отказе от договора страхования получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ (л.д.18). 

Согласно п. 7.6 Условий добровольного страхования, возврат страховой премии осуществляется в течении 10 дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя-физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, представленным страхователем.

Как следует из ответа ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия возврату не подлежит в связи с оформлением отказа позже установленного Правилами страхования срока (л.д.19).

В судебном заседании установлено, что заявление об отказе от договора страхования подано ФИО1 в предусмотренный законодательством 14-дневный срок. 

Согласно п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года №17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой – организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

При этом, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами (п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года №17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").

Так, в силу ст. ст. 27, 28 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», исполнитель обязан осуществить выполнение работы (оказание услуги) в срок, установленный правилами выполнения отдельных видов работ (оказания отдельных видов услуг) или договором о выполнении работ (оказании услуг). В случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Ответчиком нарушены условия добровольного страхования в части сроков, предусмотренных для возврата страховой премии. 

Возврат страховой премии произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, путем перечисления денежных средств на счет истца (л.д. 54). 

При этом суд учитывает, что само по себе наличие судебного спора о взыскании страхового возмещения указывает на несоблюдение страховщиком добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, в связи с чем, требование истца о взыскании неустойки на основании ст. 28 Закона «О защите прав потребителя» является обоснованным.

Истец просит взыскать неустойку, согласно представленному расчету в размере 229251,41 рублей. 

Учитывая добровольное исполнение ответчиком требований истца и перечисления суммы страховой премии ДД.ММ.ГГГГ, то есть после подачи искового заявления в суд, суд считает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ, поскольку считает неустойку несоразмерна последствиям не исполнения обязательств, в связи с чем, приходит к выводу о том, что неустойка подлежит уменьшению по данным основаниям до 40000 рублей. 

Кроме того, в связи с тем, что ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» требования потребителя фактически исполнены, договор страхования считается расторгнутым с момента выплаты страховой суммы.

Согласно ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

На основании ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Суд, учитывая характер причиненных истцу нравственных страданий, вызванных нарушением ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» условий договора личного страхования, степень вины причинителя вреда, считает необходимым взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, как соответствующем требованиям разумности и справедливости.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Как разъяснено в пункте 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду. При таких обстоятельствах, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в сумме 20500 рублей. 

Суд считает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ к требованиям о взыскании штрафа, поскольку штраф несоразмерен последствиям исполнения обязательств, в связи с чем, приходит к выводу о том, что штраф подлежит уменьшению до 10000 рублей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. 

Исходя из суммы удовлетворенных требований, с ответчика в доход государства подлежит взысканию госпошлина в размере 1730 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194–198 ГПК РФ, суд - 

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей – удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 неустойку в размере 40000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 10000 рублей, всего взыскать денежные средства в размере 51000 (пятьдесят одна тысяча) рублей.

Взыскать с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход государства – Российской Федерации государственную пошлину в размере 1730 (одна тысяча семьсот тридцать) рублей.

Срок обжалования решения один месяц в Краснодарский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Ейский городской суд Краснодарского края. 

Председательствующий