Дело № 2-2506/2023

УИД 18RS0001-01-2023-001948-72

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Ижевск 

11 сентября 2023 года 

Ленинский районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Яхина И.Н., 

при секретаре судебного заседания Дурдыевой Г.Д., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Банк Уралсиб» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 05.04.2022, 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Банк Уралсиб» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 182344,67 руб., в том числе: задолженность по кредиту в размере 147689,47 руб., начислены проценты 33478,02 руб., пени в размере 1177,18 руб.; расходов по уплате госпошлины в размере 4846,89 руб. 

В обоснование иска указано, что между ПАО «Банк Уралсиб» и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ, лимит кредитования установлен в размере 150 000 руб. За пользование кредитными средствами определена процентная ставка в размере 39,9% годовых по кредитам, предоставленным на безналичную оплату покупок и 49,9% годовых по кредитам, предоставленным на операции по снятию наличных денежных средств. Банк открыл ответчику картсчет и выдал в пользование кредитную карту. Банк принятые на себя обязательства выполнил в полном объеме, предоставив кредит в размере 131437,34 руб. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом банком ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика было направлено уведомление (заключительное требование) с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Заемщиком требование банком не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 182344,57 руб., в том числе по сумме выданных кредитных средств (задолженность по кредиту) 147689,47 руб., по сумме начисленных процентов 33478,02 руб., по сумме начисленных пени 1177,18 руб. Должник свои обязательства не исполнил. Истец обращался с заявлением о выдаче судебного приказа, который был отменен по заявлению ответчика.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Банк Уралсиб» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещался по месту жительства, почтовый конверт возвратился в суд с отметкой об истечении срока хранения. Согласно п.1 ст.165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. Таким образом, суд считает, что ответчик о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Информация о времени и месте судебного заседания опубликована на сайте Ленинского районного суда 

<

адрес> http://leninskiy.udm.sudrf.ru/.

Суд считает возможным рассмотреть дело в порядке ст.167 ГПК РФ и в соответствии со ст.ст.233-244 ГПК РФ в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ). 

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами, что установлено ст.310 ГК РФ.

В соответствии с п.п.1,2 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк Уралсиб» и ФИО1 заключен кредитный договор (л.д.16-17). Договор заключен на цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности (п.11 индивидуальных условий).

Согласно п.1 индивидуальных условий по кредитному договору установлен лимит кредитования в размере 150 000 руб. 

Договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору (п.2 индивидуальных условий).

При выполнении условий предоставления банком льготного периода кредитования, определенных дополнительными условиями по кредитным картам/ дополнительным условиям по дебетовым картам, проценты за пользование кредитом в течение льготного периода кредитования не начисляются. При невыполнении клиентом условий льготного периода кредитования за пользование кредитом в течение льготного периода кредитования клиент уплачивает банку проценты по ставке: 39,90% годовых по кредитам, предоставленным на безналичную оплату покупок, совершенных с использованием карты или ее реквизитов; 49,90% годовых по кредитам, предоставленным на операции по снятию наличных денежных средств, переводов с карты, с признаками «quasi-cash» (п.4 индивидуальных условий).

В соответствии с п.6 индивидуальных условий в целях соблюдения условий льготного периода кредитования: ежемесячно в срок не позднее последнего рабочего дня месяца, следующего за месяцем в котором образовалась задолженность, погашать не менее 3% от суммы кредита, учитываемого на ссудном счете на дату расчета каждого календарного месяца, но не менее 300 руб. (если сумма задолженности по кредиту по состоянию на дату расчета составляет меньше 300 руб., то платеж вносится в размере задолженности, а также в срок не позднее последнего рабочего дня месяца, следующего за третьим календарным месяцем, в котором впервые образовалась задолженность, включаемая в льготный период; осуществить полное погашение задолженности (всей суммы кредита, иных платежей по договору).

При невыполнении условий льготного периода кредитования: ежемесячно в срок не позднее последнего рабочего дня месяца, следующего за месяцем в котором образовалась задолженность, клиент погашает задолженность в следующем размере: проценты, начисленные за пользование кредитом и не менее 3% от суммы кредита, учитываемой на ссудном счете на дату расчета каждого календарного месяца, но не менее 300 руб. (если сумма задолженности по кредиту по состоянию на дату расчета составляет меньше 300 руб., то платеж вносится в размере задолженности).

За неисполнение клиентом обязательств по своевременному и полному возврату банку кредиту и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, в том числе по причинам задержки платежей на картсчет/счет для погашения задолженности третьими лицами, клиент уплачивает банку неустойку (пени) в размере 0,05% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (п.12 индивидуальных условий).

Своей подписью в договоре ФИО1 подтвердил, что с условиями выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными ПАО «Банк Уралсиб», включая дополнительные условия по кредитным картам и дополнительные условия по дебетовым картам, являющимися в совокупности общими условиями договора ознакомлен, согласен и обязуется их выполнять (п.14 индивидуальных условий).

В соответствии с п.2.1.1 дополнительных условий по кредитным картам банк предоставляет клиенту для осуществления операций по картсчету, совершение которых не ограничено правилами, условиями, дополнительными условиями, тарифами и иными договорами, заключенными между банком и клиентом, кредит на условиях срочности, платности и возвратности в пределах лимита кредитования. Для учета предоставленного банком кредита в рамках лимита кредитования в период действиям договора для кредитной карты банк открывает внутренний счет банка – ссудный счет (л.д.18).

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты согласно процентной ставке, определенной тарифами. Размер процентной ставки устанавливается в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования (п.2.1.3 дополнительных условий).

Согласно п.2.1.4 дополнительных условий за неисполнение клиентом обязательств по своевременному и полному возврату банку суммы задолженности клиент уплачивает банку неустойку (пени) в размере и порядке, определенном тарифами.

Датой выдачи кредита считается дата зачисления кредитных средств на картсчет с отражением задолженности на ссудном счете (п.2.2.4 дополнительных условий).

Проценты за пользование кредитом начисляются банком на остаток задолженности по состоянию на начало операционного дня с даты, следующей за датой образования задолженности по дату погашения задолженности включительно. Неустойка (пени) уплачивается за период с даты, следующей за датой нарушения срока погашения задолженности по дату погашения просроченной задолженности включительно (п.2.2.5 дополнительных условий). 

В соответствии с п.2.2.13 дополнительных условий клиент обязан своевременно обеспечить наличие на счете для погашения задолженности денежных средств в размере, достаточном для исполнения обязательств по договору.

Согласно п. 4.2.3 дополнительных условий клиент обязан оплатить банку проценты за пользование кредитом в рамках лимита кредитования в размере и порядке, предусмотренными дополнительными условиями по кредитным картам, условиями и тарифами.

В соответствии с п.4.3.8 дополнительных условий банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся банку по договору, направив письменное уведомление об этом клиенту не менее чем за 30 календарных дней до устанавливаемых сроков, в следующих случаях, признаваемых сторонами существенными нарушениями условий договора: при нарушении клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов по нему продолжительностью не более, чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Банк предоставил заемщику денежные средства на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету № (л.д. 13).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Банк Уралсиб» в связи с наличием просроченной задолженности направило ФИО1 заключительное требование от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ 

<

***>, в срок до ДД.ММ.ГГГГ, общая сумма задолженности 173 984,98 руб., в том числе срочный основной долг 134853,96 руб., срочные проценты 15 078,54 руб., просроченный основной долг 12835,51 руб., просроченные проценты 10 768,58 руб., неустойка 448,39 руб. (л.д.21).

Как установлено судом, обязательства по кредитному договору ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, допускались просрочки внесения очередных платежей в счет возврата долга и оплаты процентов по кредиту, в связи с чем возникла задолженность по кредитному договору, которая до настоящего времени не погашена.

Каких-либо доказательств, подтверждающих факт внесения платежей в счет погашения задолженности по кредиту и процентам в полном размере, либо наличия иной суммы задолженности, суду не представлено.

Таким образом, требования истца к ответчику о взыскании задолженности являются правомерными.

Указанные обстоятельства дела подтверждены в судебном заседании исследованными доказательствами, в том числе кредитным договором, расчетом истца суммы задолженности.

Поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору по возврату суммы кредита и уплате процентов, суд приходит к выводу, что он должен нести ответственность перед истцом по обязательствам, образовавшимся в связи с неисполнением условий кредитного договора.

В силу п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Данное положение предусмотрено также договором, в случае нарушения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик обязан уплатить неустойку, установленную договором. 

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 182 344,67 руб., из них: задолженность по кредиту 147 689,47 руб., задолженность по процентам 33 478,02 руб., неустойка (пени) в размере 1 177,18 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 4 846,89 руб.

Расчет задолженности проверен судом, ответчиком не оспорен, порядок списания поступавших на счет денежных средств соответствует требованиям ст.319 ГК РФ. 

Таким образом, требования истца к ответчику о взыскании задолженности являются правомерными.

Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора. Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанного критерия относится к исключительной компетенции суда и производится им по правилам ст.67 ГПК РФ, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела.

В силу ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Из разъяснений, содержащихся в п.71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме. При взыскании неустойки с иных лиц правила ст.333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п.1 ст.333 ГК РФ).

Как указано выше, договором предусмотрена неустойка в размере 0,05 % ежедневно от неуплаченной в срок суммы, что составляет 18,25 % годовых.

Постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 N 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, с 01.04.2022 по 01.10.2022.

В соответствии с п.3 ст.9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» на период данного моратория не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

С учетом моратория, введенного Постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 года № 497, период взыскания пени ограничен датой 31.03.2022, пени не взыскиваются с 01.04.2022 и взыскание возобновляется после завершения действия моратория – 02.10.2022.

Данное обстоятельство истец не учел.

Пени, подлежащие взысканию с ответчика, составят 991,51 руб.:

02.10.2022 по 31.10.2022= 5 354,77 ? 30 ? 0.05%= 80,32 р.

01.11.2022 по 30.11.2022 =10 755,33 ? 30 ? 0.05%=161,33 р.

02.10.2022 по12.2022= 4 378,29 ? 84 ? 0.05%= 183,89 р.

02.10.2022 по 24.12.2022=4 299,73 ? 84 ? 0.05% =180,59 р.

01.11.2022 по 24.12.2022 =4 170,74 ? 54 ? 0.05% = 112,61 р.

01.12.2022 по 24.12.2022=22 730,95 ? 24 ? 0.05%= 272,77 р. 

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, компенсационную природу неустойки, учитывая установленный договором размер штрафной санкции, соотношение суммы штрафа за нарушение обязательства и задолженности, суд считает, что имеются основания для применения положений ст.333 ГК РФ и уменьшения размера штрафных санкций до размера, соответствующего 12% годовых.

Таким образом, пени составят:

02.10.2022 по 31.10.2022= 5 354,77 ? 30 / 365 ? 12%= 52,81 р.

01.11.2022 по 30.11.2022 =10 755,33 ? 30 / 365 ? 12%= 106,08 р.

02.10.2022 по 24.12.2022= 4 378,29 ? 84 / 365 ? 12%= 120,91 р.

02.10.2022 по 24.12.2022=4 299,73 ? 84 / 365 ? 12%= 118,74 р.

01.11.2022 по 24.12.2022=4 170,74 ? 54 / 365 ? 12%= 74,04 р.

01.12.2022 по 24.12.2022 =22 730,95 ? 24 / 365 ? 12% = 179,36 р., а всего 651,94 руб.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства суд учитывает также, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования.

На основании изложенного суд считает иск подлежащим удовлетворению частично.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истец просил взыскать с ответчика 182344,67 руб., госпошлина уплачена в размере 4846,89 руб.

С ответчика без учета ст.333 ГК РФ подлежала взысканию сумма 182159 руб., т.е. исковые требования подлежали удовлетворению на 99,90%. 

Фактически с ответчика в пользу истца подлежат взысканию 181819,43 руб., из которых: задолженность по кредиту 147689,47 руб., начисленные проценты 33478,02 руб., пени 651,94 руб.

Суд определяет подлежащим к взысканию с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 4842,04 руб., так как положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) в соответствии с п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 233-234 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Банк Уралсиб» (ИНН 

<

***>) к ФИО1 (паспорт серии № №) о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Банк Уралсиб» задолженность по кредитному договору 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 181819,43 руб., из которых: задолженность по кредиту 147689,47 руб., начисленные проценты 33478,02 руб., пени 651,94 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4842,04 руб., а всего: 186661,47 руб.

Ответчик вправе подать в Ленинский районный суд г.Ижевска заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня получения копии решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Ижевска в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Ижевска в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме изготовлено 06 октября 2023 года.

Судья 

И.Н. Яхин