Дело № 2-3507/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 октября 2017 года город Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Ненашевой Д.А.,

при секретаре Козерлыга Н.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» к ФИО1 о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии,

установил:

Акционерное общество «Страховое общество газовой промышленности» (далее - АО «СОГАЗ») обратилось в Новоалтайский городской суд Алтайского края с иском к ФИО1, в котором просит расторгнуть договор страхования при ипотечном кредитовании имущества №6812 IS 0005 от 12.01.2012, заключенный между АО «СОГАЗ» и ФИО1; взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по страховой премии за период с 12.01.2017 по 11.05.2017 в размере 801 руб. 61 коп. с последующим перерасчетом на дату расторжения судом договора. Также просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 400 рублей.

В обоснование исковых требований указано на то, что 12.01.2012 между ОАО «СОГАЗ», ФИО1 и ОАО «Газпромбанк» заключен договор страхования № 6812 IS 0005 при ипотечном кредитовании страхование имущества. Указанный договор заключен на основании заявления на страхование от 12.01.2012 и в соответствии с Правилами страхования при ипотечном кредитовании страховщика в редакции от 25.05.2011. Предметом договора является страхование недвижимого имущества – трехкомнатная квартира площадью 75,6 кв.м, расположенная по адресу: 

<

адрес> одновременно являющая предметом залога в обеспечение обязательств страхователя по кредитному договору 

<

***> на покупку недвижимости от 07.12.2011, заключенному между банком и страхователем. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 12.01.2012 до 24 часов 00 минут 31.01.2029. Сторонами договора согласован следующий порядок уплаты страховой премии: взнос страховой премии за первый период страхования составляет 2 623 рубля и уплачивается не позднее 12.01.2012. Размер страховой суммы на дату начала каждого года страхования рассчитывается страховщиком на основании справки залогодержателя о размере фактической ссудной задолженности по кредитному договору на соответствующую дату. В течение действия договора ставка ежегодного тарифа страховой премии составляет по страхованию риска гибели, уничтожения или повреждения застрахованного недвижимого имущества – 0,12% от страховой суммы, определенной в п.3.2 договора. В соответствии с п.3.2 договора, страховая сумма по договору по страхованию имущества снижается ежегодно. Размер страховой суммы на каждый период (год) действия договора страхования устанавливается в размере ссудной задолженности по кредитному договору на начало очередного периода действия договора страхования, увеличенной на 10%, что на первый год действия договора составляет по страхованию имущества 2 185 641 руб. 70 коп. 

Срок оплаты очередного страхового взноса по договору за период с 12.01.2017 по 11.01.2018 в сумме 2 438 рублей 24 копейки истек 12.01.2017. Ответчиком указанный страховой взнос не оплачен. 17.03.2017 истец направил ФИО1 письмо-сопровождение о направлении соглашения о расторжении договора страхования в связи с неуплатой премии/страхового взноса с приложением соглашения от 20.03.2017 о расторжении договора страхования при ипотечном кредитовании страхования имущества №6812 IS 0005 от 12.01.2012. В письме ФИО1 предлагалось погасить задолженность в сумме 454 рубля 25 копеек за период с 12.01.2017 по 20.03.2017. Также ФИО1 уведомлялся, что в случае неоплаты задолженности в установленный срок АО «СОГАЗ» вправе обратиться в суд по взысканию долга, а со страхователя будут взысканы судебные расходы. 

20.03.2017 АО «Газпромбанк» подписало соглашение о расторжении договора страхования при ипотечном кредитовании страхования имущества от 12.01.2012. Истец считает, что отсутствие оплаты страховой премии (взноса) за период страхования с 12.01.2017 по 11.01.2018 свидетельствует о ненадлежащем исполнении ФИО1 договора страхования. О расторжении договора ответчик не известил истца, своим правом на расторжение договора в письменной форме не воспользовался. Истец считает, что неуплата ответчиком страховой премии за вышеуказанный период является существенным нарушением условий договора страхования, в связи с чем, истец вправе требовать расторжения договора в судебном порядке. Поскольку на момент обращения в суд с иском договор не расторгнут, истец вправе требовать с ответчика взыскания причитающейся страховой премии за период с 12.01.2017 по 11.05.2017 в сумме 801 рубль 61 копейка за период, в течение которого действует договор страхования.

Определением Новоалтайского городского суда Алтайского края от 20.07.2017 гражданское дело по вышеуказанному иску передано для рассмотрения по подсудности в Индустриальный районный суд г.Барнаула.

В ходе рассмотрения дела Индустриальным районным судом г.Барнаула истец неоднократно предоставлял расчет страховой премии, в окончательном варианте просит расторгнуть договор страхования при ипотечном кредитовании страхование имущества №6812 IS 0005 от 12.01.2012, заключенный между АО «СОГАЗ», ФИО1 и АО «Газпромбанк»; взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по страховой премии за период с 12.01.2017 по 02.10.2017 в размере 1 763 рубля 55 копеек с последующим перерасчетом на дату расторжения судом договора (л.д.104).

Представитель истца АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещён надлежаще, просил дело рассмотреть в своё отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, неоднократно извещался о времени и месте рассмотрения дела по адресу регистрации заказными письмами с уведомлениями, конверты возвращены в адрес суда с отметкой «истек срок хранения».

На имеющихся в материалах дела конвертах, проставлены отметки органа почтовой связи, свидетельствующие о неоднократной доставке извещений ответчику, что указывает о соблюдении органом связи порядка оказания услуг почтовой связи по доставке почтовой корреспонденции разряда «Судебное», установленного Особыми условиями приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда «Судебное», утвержденными приказом ФГУП «Почта России» от 31.08.2005 №343 и Правилами оказания услуг почтовой связи, утвержденными приказом Министерства связи и массовых коммуникаций Российской Федерации от 31.07.2014 №234. Оснований сомневаться в добросовестном исполнении обязанностей оператором почтовой связи по доставке извещений ответчику не имеется. 

Доказательств наличия каких-либо уважительных причин невозможности получения направленной судом по почте судебной корреспонденции суду не представлено, что свидетельствует о том, ответчик самостоятельно распорядился принадлежащими ему процессуальными правами, предусмотренными ст.35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не явившись за получением судебной повестки, и, как следствие, в судебное заседание. 

Вышеуказанные обстоятельства свидетельствует о том, что не явившийся в судебное заседание ответчик выразил свою волю на отказ от получения судебной корреспонденции, что приравнивается к надлежащему извещению (ст.117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). 

Представитель третьего лица АО «Газпромбанк» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещён надлежаще.

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд признает извещение ответчика надлежащим, причину неявки неуважительной, и считает возможным рассмотреть настоящий спор в отсутствие участников процесса.

Исследовав письменные материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

В силу п.1 ст.927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п.1 ст.929 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества (п.1 ст.930 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Судом при рассмотрении дела установлено, что 12.01.2012 между ОАО «СОГАЗ» (страховщик), ФИО1 (страхователь) и ОАО «Газпромбанк» (залогодержатель) был заключен договор страхования №6812 IS 0005 при ипотечном кредитовании страхование имущества (л.д. 7-11).

Неотъемлемой частью указанного договора являются Правила страхования при ипотечном кредитовании в редакции от 25.05.2011 (л.д.12-23), заявление страхователя от 12.01.2012 (л.д.24) (п.12.6 договора страхования). 

В силу п.1 ст.940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п.3 ст.940 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

В данном случае указанные требования ст.940 Гражданского кодекса Российской Федерации соблюдены. 

Согласно пунктам п.1.1-1.1.1 договора страхования, предметом договора в соответствии с Правилами страхования при ипотечном кредитовании страховщика в редакции от 25.05.2011, а также письменным заявлением страхователя от 12.01.2012 является: страхование недвижимого имущества (а именно: его несущих и ненесущих стен; перекрытий; перегородок; окон; дверей; (исключая межкомнатные двери), исключая внешнюю и внутреннюю отделку), являющегося предметом залога по договору залога, указанному в п.1.2 договора, в обеспечение обязательств по кредитному договору, указанному в п.1.2 договора: трехкомнатная квартира, общей площадью 75,6 кв.м, расположенная по адресу: 

<

адрес>

Согласно п.1.2 договора страхования, имущество, указанное в п.1.1.1 договора, является предметом залога в обеспечение обязательств страхователя по кредитному договору 

<

***> на покупку недвижимости (вторичный рынок) от 07.12.2011, заключенному между банком и страхователем.

Согласно ч.1 ст.31 Федерального закона №102-ФЗ от 16.07.1998 «Об ипотеке (залоге недвижимости)», страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.

Статьей 947 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными данной статьей. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается: для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

Согласно п.3.1 договора страхования, страховая стоимость имущества, указанного в п.1.1.1 договора, определена в размере 2 670 000 рублей на основании акта (заключения об оценке №359-2011 от 30.11.2011 ООО «Оценка и консалтинг»).

Размер страховой суммы на каждый период (год) действия договора страхования устанавливается в размере суммы ссудной задолженности по кредитному договору на начало очередного периода действия договора страхования, увеличенной на 10%, что на первый год действия договора составляет – по страхованию имущества 2 185 641 рубль 70 копеек. Размер страховой суммы на дату начала каждого года страхования рассчитывается страховщиком на основании справки (или иного согласованного со страховщиком документа) залогодержателя о размере фактической ссудной задолженности по кредитному договору на соответствующую дату. Подписывая договор, страхователь дает согласие на предоставление залогодержателем страховщику по мере необходимости справок и информации о размере фактической ссудной задолженности страхователя по кредитному договору (п.3.2-3.3 договора страхования).

В течение срока действия договора, ставка ежегодного тарифа страховой премии составляет: по страхованию риска гибели, уничтожения или повреждения застрахованного недвижимого имущества – 0,12% от страховой суммы, определенной в соответствии с п.3.2 договора (п.3.4.1 договора страхования). 

Согласно п.п..1-3 ст.954 Гражданского кодекса Российской Федерации, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Согласно п.п.4.1-4.2.2 договора страхования, размер страховой премии (взносов) на каждый период (год) страхования, определяется как произведение страховой суммы (суммы ссудной задолженности на дату начала очередного года страхования по кредитному договору, увеличенной на 10%), на ставку ежегодного тарифа страховой премии.

Страховая премия уплачивается в следующем порядке: взнос страховой премии за первый период страхования, определяемый в соответствии с п.4.1 договора, составляет 2 623 рубля и уплачивается не позднее 12 января 2012 г. Страховые взносы за последующие периоды страхования, определяемые в соответствии с п. 4.1 договора, уплачиваются страхователем ежегодно не позднее 12 января каждого периода страхования. Страховой взнос за последний период страхования (в случае, если он не равен 1 году) уплачивается пропорционально количеству дней в данном периоде.

В соответствии с п.5.2.3 договора страхования, страхователь обязан своевременно уплатить страховую премию в размере и порядке, указанные в разделе 4 договора. 

Согласно п.8.1 договора страхования, данный договор вступает в силу с 00 часов 12.01.2012 и действует до 24 часов 00 минут 31.01.2029. 

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Вместе с тем, ответчиком обязательства по оплате страховой премии за период с 12.01.2017 по 02.10.2017 в размере 1 763 рубля 55 копеек не исполнены, что подтверждается пояснениями истца, изложенными в иске, актом расчета страховой премии (л.д.103). Кроме того, данное обстоятельство не оспорено ответчиком в ходе рассмотрения дела. 

Ответчик доказательств оплаты страховой премии за вышеуказанный период суду на дату рассмотрения дела не представил.

21.03.2017 истец по почте направил в адрес ответчика письмо-сопровождение с приложением соглашения о расторжении договора страхования №6812 IS от 12.01.2012 (л.д.26-30). В письме истец просил ответчика подписать указанное соглашение и возвратить подписанный экземпляр соглашения в адрес АО «СОГАЗ», а также погасить задолженность по уплате страховых взносов.

ФИО1 соглашение о расторжении договора страхования не подписал, задолженность по оплате страховых взносов не погасил.

Истец полагает, что неуплата ответчиком страховой премии за вышеуказанный период является существенным нарушением условий договора страхования, в связи с чем, просит расторгнуть договор страхования в судебном порядке и взыскать с ответчика сумму неуплаченной страховой премии. 

Согласно положений договора страхования (п.п.9.1, 9.1.5) и Правил страхования при ипотечном кредитовании (п.6.6, п.6.6.5), действие договора страхования прекращается, в том числе в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленные договором срок и размере (с учётом положений п.5.4, 5.5 Правил), если страховщиком не была предоставлена страхователю отсрочка в уплате.

Согласно п.5.4 Правил страхования при ипотечном кредитовании, при несвоевременной уплате страховых взносов или уплате взносов в неполном объёме договор страхования прекращается по истечении 30 дней (если договором не предусмотрен иной срок) с даты, до которой должен был быть уплачен очередной взнос, если стороны в письменной форме не согласуют перенос сроков уплаты и/или изменение размера страховых взносов.

Статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая изложенное, суд соглашается с позицией истца, что неуплата ответчиком страховой премии за вышеуказанный период является существенным нарушением условий договора страхования, поскольку в рассматриваемом случае неуплата страховой премии лишает страховщика того, на что он был вправе рассчитывать при заключении договора. 

Досрочное прекращение договора страхования не освобождает страхователя от обязанности уплатить страховую премию за период до даты досрочного прекращения договора страхования (п.5.4 Правил).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме, расторжении договора страхования при ипотечном кредитовании страхование имущества №6812 IS от 12.01.2012 и взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по оплате страховой премии за период с 12.01.2017 по 02.10.2017 в сумме 1 763 рубля 55 копеек.

Расчет страховой премии, представленный истцом, судом проверен, признается верным, поскольку в нем соблюдены все условия, предусмотренные договором страхования для расчета страховой премии.

На основании ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу АО «СОГАЗ» подлежит взысканию 6 400 рублей в счёт возмещения расходов по оплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

решил:

Исковые требования акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» удовлетворить.

Расторгнуть договор страхования при ипотечном кредитовании страхование имущества №6812 IS 0005 от 12.01.2012, заключенный между акционерным обществом «Страховое общество газовой промышленности», ФИО1 и «Газпромбанк» (ОАО).

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» задолженность по оплате страховой премии за период с 12.01.2017 по 02.10.2017 в размере 1 763 рубля 55 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 400 рублей, всего взыскать 8 163 рубля 55 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула. 

Судья: Д.А. Ненашева

Решение в окончательной форме изготовлено 09 октября 2017 года.

Верно, судья

Д.А. Ненашева

Секретарь судебного заседания

Н.Г. Козерлыга

Решение не вступило в законную силу 23.10.2017, 

Подлинный документ находится в гражданском деле № 2-3507/2017 Индустриального районного суда города Барнаула

Секретарь судебного заседания

Н.Г. Козерлыга