Решение

 принято в окончательной форме 07 мая 2019 г.

Дело № 2-1515/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 апреля 2019 г. г. Ярославль

Дзержинский районный суд г. Ярославля в составе председательствующего судьи Фоминой Т.Ю. при секретаре Кругловой О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, мотивируя тем, что 14 марта 2016 г. между ней и ООО «КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит на общую сумму 199 964 руб. 40 коп. Одновременно между истцом и ответчиком был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита, по которому за счет средств предоставленного кредита истец уплатила страховую премию в размере 59 144 руб. 40 коп. Услуга по страхованию истцу была навязана, в данной услуге она не нуждалась, правила и порядок отказа от договора ей не разъяснялись. 23 марта 2016 г. истец обратилась к ответчику с заявлением об отказе договора страхования. Письмом от 05 апреля 2016 г. ответчик сообщил о расторжении договора страхования, однако в возврате страховой премии было отказано. Неправомерными действиями ответчика истцу причинен материальный и моральный вред.

Истец просила признать недействительным пункт 8.4 договора страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающий, что при досрочном расторжении договора страхования страховая премия не возвращается, взыскать возврат страховой премии в размере 59 144 руб. 40 коп., убытки, выразившиеся в переплате процентов за пользование кредитом на сумму страховой премии в размере 52 459 руб. 89 коп., компенсацию морального вреда – 52 459 руб. 89 коп.

В судебном заседании представитель ФИО2 по ордеру адвокат Фогель Н.В. исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь», представитель третьего лица ООО «КБ «Ренессанс Кредит», надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились. Ответчик и третье лицо представили письменные объяснения по существу исковых требований. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие ответчика и третьего лица.

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 199 964 руб. 40 коп. сроком на 60 месяца с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 28,590% годовых. Обязательства по данному кредитному договору истцом исполнены в полном объеме досрочно 14 февраля 2019 г.

14 марта 2016 г., одновременно, при заключении кредитного договора, между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО2 был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита № на срок 60 месяцев с даты вступления договора страхования в силу, с даты списания со счета страхователя в ООО КБ «Ренессанс Кредит» страховой премии в полном объеме. Данным договором страхования были предусмотрены следующие страховые риски: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного I группы. 

За счет средств предоставленного кредита истцом была уплачена страховая премия по договору страхования в размере 59 144 руб. 40 коп. Данная страховая премия перечислена страховщику банком 15 марта 2016 г.

Изложенные обстоятельства подтверждены письменными доказательствами: кредитным договором, графиком платежей, договором страхования, выпиской из реестра договоров страхования, выпиской по счету заемщика, справками ООО КБ «Ренессанс Кредит», платежным поручением, участвующими в деле лицами не оспаривались.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Поскольку ответчик является страховой организацией, то к правоотношениям сторон, возникшим из указанного выше договора страхования, применимы положения Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Пунктом 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. 

Положения пункта 2 статьи 16 названного Закона РФ запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

По материалам дела у суда нет оснований полагать, что договор страхования был навязан истцу ответчиком. 

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом, согласно со ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения. 

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, данная норма права не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени и с добровольного согласия заемщика.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что возможно страхование заемщиком жизни и здоровья в качестве способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, если при этом заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на иных условиях. 

В пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г., разъяснено, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. 

Такая услуга не противоречит положениям законодательства, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что при предоставлении потребительского кредита за отдельную плату заемщику могут быть оказаны дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика. При этом должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из материалов дела, в том числе заявления истца о добровольном страховании видно, что ФИО2 добровольно изъявила желание заключить договор страхования жизни, осознанно приняла на себя обязательства, предусмотренные договором страхования, в связи с чем выразила согласие на получение кредита на цели уплаты страховой премии, а также дала распоряжение ООО КБ «Ренессанс Кредит» на перечисление денежных средств в счет уплаты страховой премии в пользу страховщика ООО СК «Ренессанс Жизнь». При нежелании заключить договор страхования жизни ФИО2 была вправе сделать отметку в соответствующем поле заявления о добровольном страховании.

В заявлениях о добровольном страховании истец подтвердила, что услуга по добровольному страхованию ей не была навязана, выбрана ею добровольно, она не была ограничена в выборе страховой компании. 

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть со стороны ответчика имело место запрещенное п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, суду не представлено.

В силу пункта 1 статьи 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичное право закреплено за потребителем в статье 32 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», в силу которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании п. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретателя) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи.

Абзацем 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 958 ГК при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, по смыслу указанных норм, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя как по обстоятельствам, указанным в пункте 1, так и в пункте 2 данной статьи. Страхователь вправе требовать расторжения договора страхования. 

Однако, часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, подлежит возвращению только в том случае, если это предусмотрено договором страхования, либо если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Пунктом 8.4 договора страхования от 14 марта 2016 г. №, заключенного между ООО СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО2, пунктом 11 Полисных условий страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, утвержденных генеральным директором ООО СК «Ренессанс Жизнь» 01 марта 2016 г., предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора страхования возврат страховой премии не производится.

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) (далее – Указание), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.