К делу № 2-608/19

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

18 февраля 2019 года г. Таганрог

Таганрогский городской суд Ростовской области в составе:

Председательствующего судьи Бушуевой И.А.,

При секретаре судебного заседания Волковой А.Н., 

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Банк «Западный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец ОАО Банк «Западный» обратился в Таганрогский городской суд с иском к ФИО1 взыскании задолженности по кредитному договору. В исковом заявлении истец указал, что 11.10.2013г. между Открытым акционерным обществом Банк «Западный» и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***> с физическим лицом от 11 октября 2013г., в соответствии с условиями которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 329 670,33 рублей. Кредит предоставлен 11.10.2013г. 

Согласно п.2.4 Кредитного договора, дата погашения кредита – 11 октября 2018г. Плата за пользование кредитом установлена п.2.5. Кредитного договора, согласно графику погашения, составляет 21,90% годовых.

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по ссудному счету ответчика и выпиской по банковскому текущему счету ответчика. 

За время действия кредитного договора ответчиком уплачивалась частично задолженность по основному долгу, задолженность по процентам, согласно прилагаемому расчету задолженности.

Согласно п.2.5 Кредитного договора ответчик обязался ежемесячно осуществлять погашение основного долга в соответствии с графиком погашения (Приложение №1 к договору). В соответствии с п.4.2.4. Погашение Кредита осуществляется Клиентом ежемесячными платежами в размере в соответствии с графиком погашения (приложение 1 к Заявлению), являющемся неотъемлемой частью Договора, с правом досрочного погашения в порядке, предусмотренном Правилами.

В соответствии с п.4.2.6. Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, погашение основного долга по Кредиту и уплата процентов за пользование Кредитом производится Клиентом ежемесячно в даты, указанные в графике погашения (приложение 1 Заявления).

В нарушение п.2.5.Кредитного договора и п.4.2.6.Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, сумма задолженности не была возвращена Ответчиком в полном объеме, что привело к возникновению просроченной задолженности.

Наличие неисполненных ответчиком обязательств подтверждается прилагаемыми выписками по ссудному счету Ответчика и счетами по учету просроченной задолженности.

В соответствии с Кредитным договором за нарушение срока возврата суммы основного долга и сроков уплаты процентов начисляется неустойка 1 процент от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно.

По состоянию на 12 октября 2019г. задолженность ответчика перед банком составила 4 664 210,12 рублей 12 копеек. В том числе: сумма основного долга (ссудная задолженность) -0 руб.; просроченная ссудная задолженность -317 315,5 руб.; сумма начисленных текущих процентов – 0 руб.; просроченная задолженность по процентам – 195 451,71 руб.; пени на сумму задолженности по основному долгу – 2131827,46 руб.; пени на сумму задолженности по процентам – 2 019 615,45 руб.

Направленная ответчику претензия с требованием возвратить сумму кредита, выплатить проценты и пени осталась без ответа и удовлетворения.

Решением Арбитражного суда г.Москвы по делу №40-74809/14 от 09 октября 2014г. Открытое акционерное общество Банк «Западный» (ОАО Банк «Западный», зарегистрированное по адресу: Российская Федерация, 117292, 

<

...>, ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***> признан несостоятельным (банкротом). Конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Представителем конкурсного управляющего назначен ФИО2, действующий на основании Протокола №117 заседания Правления Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» от 09 декабря 2014г. и Приказа №1 от 09 октября 2014г.

На основании вышеизложенного, истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ОАО «Западный» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страховании вкладов» задолженность по Кредитному договору 

<

***> с физическим лицом от 11 октября 2013г. в размере 4 664 210,12 рублей 12 копеек, в том числе: сумма основного долга -317 315,5 руб.; сумма начисленных текущих процентов – – 195 451,71 руб.; сумма пени – 4151442,91 руб.; судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 31521,05 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, направил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, в котором также указал, что ОАО Банк «Западный» не возражает против принятия заочного решения. 

Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Ответчица ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, просила отказать в иске. Также просила применить срок исковой давности, указав, что истец обратился в суд 18.12.2018г., следовательно, начисления до даты 18.12.2015г. находятся за 3-х годичным сроком, и к ним подлежит применению срок исковой давности. Также просила снизить размер неустойки. 

Изучив материалы дела, выслушав мнение представителя ответчика, исследовав полно и всесторонне представленные доказательства суд приходит к следующему.

Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода (пункт 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Судом установлено, что между Открытым акционерным обществом Банк «Западный» и ответчиком ФИО1 11.10.2013г. был заключен кредитный договор 

<

***> с физическим лицом от 11 октября 2013г. (л.д.28-41), в соответствии с условиями которого Банк предоставил ответчице кредит в сумме 329670,33 рублей 33 копейки.

Согласно п.2.4 Кредитного договора дата погашения кредита – 11 октября 2018г. В соответствии с п.2.5 Кредитного договора, плата за пользование кредитом, согласно графику погашения, составляет 21,90% годовых.

Погашение Кредита осуществляется Клиентом ежемесячными платежами в размере в соответствии с графиком погашения (приложение 1 к Заявлению), являющемся неотъемлемой частью Договора, с правом досрочного погашения в порядке, предусмотренном Правилами.

Согласно п.4.3 Кредитного договора, ежемесячный платеж составляет 9 088,81 руб.

В соответствии с п.4.2.6. Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, погашение основного долга по Кредиту и уплата процентов за пользование Кредитом производится Клиентом ежемесячно в даты, указанные в графике погашения (приложение 1 Заявления).

В соответствии с графиком погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком по кредитному (л.д.42-43), являющимся Приложением 1 к Кредитному договору, ежемесячные платежи заемщик производит в виде аннуитетного платежа, срок кредитования: 1826 дней.

Судом установлено, что ответчица ФИО1 была ознакомлена с условиями кредитного договора от 11.10.2013г. 

<

***> и согласна с ними, что подтверждается её подписью под условиями кредитного договора, графика погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком.

Суд установил, что истец со своей стороны выполнил свои обязательства по кредитному договору 

<

***> от 11.10.2013г., перечислив на номер счета ответчика 40817810901220000209, открытый в банке, денежную сумму в размере 329670,33 руб., что подтверждается выписками по счету по учету просроченной задолженности по кредиту ответчика, имеющимися в материалах дела. 

Судом также установлено, что ответчица ФИО1 условия кредитного договора исполняла не надлежащим образом: платежи в погашение кредита и уплату процентов производила с нарушением сроков и размера платежей, установленных в кредитном договоре, графике погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком.

Ответчица допустила перед истцом задолженность по выплате основного долга, процентов, что подтверждается расчетом задолженности на 12.10.2018г.

Проставлением своей подписи в договоре, ответчица подтвердила, что ею до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив ответчице кредит, что подтверждается выпиской по счету. Получение кредита в сумме 329670,33 руб. ответчиком не оспаривается.

В соответствии с условиями договора, ответчик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день просроченного периода денежных средств на счете не достаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.Ответчик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст.330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Рассматривая ходатайство ответчицы о применении срока исковой давности суд пришел к следующему. В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. В тех случаях, когда обязательство предусматривает исполнение по частям или в виде периодических платежей, течение срока исковой давности начинается в отношении каждой отдельной части (п.2ст.200 ГК РФ). В силу разъяснений, содержащихся в пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение исковой давности по требованию юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации). По смыслу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления (пункт 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности"). Таким образом, в силу указанных положений закона и разъяснений Пленума, срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права, при этом уступка им права требования на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления не влияет. При рассмотрении дела, с учетом заявленного ответчиком ходатайства о применении срока исковой давности, судом был направлен запрос ОАО Банк «Западный в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» об обязании предоставить расчет задолженности и процентов по кредитному договору от 11.10.2013г. 

<

***> за 3 года, предшествующие дате обращения в суд с иском к ответчице. Иск поступил в суд 18.12.2018 г. В материалы дела истец предоставил на запрос суда расчет суммы задолженности за период пользования кредитом с 11.01.2016 г. по 11.10.2018 г. Из которого следует: сумма неисполненного обязательства по основному долгу-230 736,12 рублей; сумма пени на это обязательство-1 020 483,52 рубля, сумма неисполненного обязательства по процентам-82077,27 рублей, сумма пени на это обязательство-532 195,85 рублей.В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, когда ответчик не возвращает в срок сумму кредита, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена и до дня ее возврата кредитору, независимо от уплаты процентов за пользование кредитом. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.Вместе с тем, суд не может не учесть ходатайство ответчицы о снижении размера неустойки и не может не отметить тот факт, что размер штрафных процентов, подлежащих взысканию, несоразмерен величине основного обязательства. В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Как указывает Конституционный Суд РФ, предметом регулирования ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации является способ осуществления судом своих правомочий по реализации основанного на общих принципах права требования о соразмерности ответственности, направленный против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. По существу, речь идет о реализации требования ст. 17 (части 3) Конституции Российской Федерации, в силу которой, осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Согласно разъяснениям, содержащихся в "Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, применение судом ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Из разъяснений п. 2 Постановления Пленума ВАС РФ от 22.12.2011 N 81 (ред. от 24.03.2016) "О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации" следует, что разрешая вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения денежного обязательства и с этой целью определяя величину, достаточную для компенсации потерь кредитора, суды могут исходить из двукратной учетной ставки (ставок) Банка России, существовавшей в период такого нарушения. Снижение судом неустойки ниже определенного таким образом размера допускается в исключительных случаях, при этом присужденная денежная сумма не может быть меньше той, которая была бы начислена на сумму долга исходя из однократной учетной ставки Банка России.

Таким образом, суд, на основании ходатайства ответчицы и принимая во внимание явное несоответствие неустойки размеру основного обязательства, в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса РФ, полагает возможным снизить размер пени и взыскать с ответчицы в пользу истца по кредитному договору 

<

***> от 11 октября 2013г.: просроченную ссудную задолженность в размере 230736,12 руб.; просроченная задолженность по процентам – 82 077,27 руб.; пени на сумму задолженности по основному долгу – 200 000 руб.; пени на сумму задолженности по процентам - 80 000 руб., а всего – 592 813 руб.39 коп.

Таким образом, исковые требования банка подлежат удовлетворению частично, с учетом применения к спорным правоотношениям трехлетнего срока исковой давности и уменьшения размера неустойки. 

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В связи с частичным удовлетворением исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 9 128 рублей 13 коп., в соответствии с положениями ст. 333.19 НК РФ.

Руководствуясь ст.ст. 167, 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ОАО Банк «Западный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страховании вкладов» задолженность по Кредитному договору 

<

***> с физическим лицом от 11 октября 2013г. в размере 592 813 рублей 39 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 230736,12 руб.; просроченная задолженность по процентам – 82 077,27 руб.; пени на сумму задолженности по основному долгу – 200 000 руб.; пени на сумму задолженности по процентам - 80 000 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 128 рублей 13 коп.

В удовлетворении остальной части иска - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Таганрогский городской суд Ростовской области в течение месяца со дня изготовления судом решения в окончательной форме. 

Председательствующий: И.А.Бушуева

В окончательной форме решение изготовлено 25.02.2019 г.