Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 февраля 2018 года г. Ефремов Тульской области 

Ефремовский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего Шаталовой Л.В.,

при секретаре Семиной В.Ю., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-166/2018 по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании денежных средств, 

у с т а н о в и л:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании денежных средств.

В обоснование заявленных исковых требований АО «АЛЬФА-БАНК» указало, что ДД.ММ.ГГГГ банк и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты и данному соглашению был присвоен номер № №, при этом данное соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствен с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 100000 рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» №.1 от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 100000 рублей, проценты за пользование кредитом - 26,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Указанными Общими условиями предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств банк вынужден обратиться в суд для взыскания просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности заемщика перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 116 212,09 руб., а именно: просроченный основной долг - 99 471,68 руб.; начисленные проценты - 7 120,80 руб.; комиссия за обслуживание счета - 0,00 руб.; штрафы и неустойки - 9 619,61 руб.; несанкционированный перерасход - 0,00 руб., при этом вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Ранее АО «АЛЬФА-БАНК» обращалось в суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника суммы задолженности, однако ДД.ММ.ГГГГ судом было вынесено определение об отмене судебного приказа. 

Просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ: просроченный основной долг - 99 471,68 руб. (девяносто девять тысяч четыреста семьдесят один рубль 68 копеек); начисленные проценты - 7 120,80 руб. (семь тысяч сто двадцать рублей 80 копеек); штрафы и неустойки - 9 619,61 руб. (девять тысяч шестьсот девятнадцать рублей 61 копейка); комиссия за обслуживание счета - 0,00 руб. (ноль рублей 00 копеек); несанкционированный перерасход - 0,00 руб. (ноль рублей 00 копеек); взыскать расходы по уплате государственной пошлины в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» в размере 3 524,24 руб. (три тысячи пятьсот двадцать четыре рубля 24 копейки). 

Представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, пояснив, что действительно ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «АЛЬФА-БАНК» было заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты № №, по которой банк перечислил ему денежные средства в размере 100000 рублей, при этом проценты за пользование кредитом были определены в 26,99 % годовых. Не отрицает, что с февраля 2015 года перестал исполнять обязательства по соглашению о кредитовании на получение кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ в связи с тяжелым материальным положением, лишением работы. Когда устроился на работу, ему стали звонить из АО «АЛЬФА-БАНК» с просьбой возвратить задолженность по соглашению о кредитовании на получение кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, на что он сказал, что не согласен с задолженностью, а сотрудник АО «АЛЬФА-БАНК» сообщил, что банк будет обращаться в суд. Считает, что размер процентов в 26,99 % годовых, с которым он первоначально был согласен, является чрезмерно высоким, в связи с чем полагает, что размер задолженности завышен.

Выслушав пояснений ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 2 ст. 307 ГК РФ одним из оснований возникновения обязательств является договор. 

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу, и становиться обязательным для сторон с момента заключения.

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 статьи 819 ГК РФпредусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода (п. 1ст. 314 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты и данному соглашению был присвоен № №.

Согласно заключенному соглашению № № о кредитовании на получение кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ истец предоставил ответчику кредит, на имя ФИО1 открыт счет№, сумма установленного кредитного лимита – 100000 рублей, дата предоставления кредита – ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка – 26,99 % годовых.

Согласно п. 6 кредитного предложения от ДД.ММ.ГГГГ минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5 % от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с п. 3.7. Общих условий кредитования.

Из п. 3.5 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» №.1 от ДД.ММ.ГГГГ, под задолженностью по соглашению о кредитованию понимается задолженность по основному долгу, процентам, комиссиям (при наличии), предусмотренным Тарифами банка, штрафам и неустойкам, начисленным в соответствии с Общими условиями кредитования. Учет несанкционированного перерасхода средств, начисление процентов на сумму несанкционированного перерасхода средств, а также начисление неустоек, связанных с просрочкой уплаты несанкционированного перерасхода средств и процентов за пользование несанкционированным перерасходом средств, осуществляется в соответствии с договором. Размер каждого кредита, предоставляемого клиенту, равен сумме денежных средств, необходимых для расчетов по операциям, указанным в п. 3.2. Общих условий кредитования. 

При получении наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и банкоматах банка и сторонних банков в общую сумму операции, помимо запрошенной суммы наличных денежных средств, включается комиссия за обеспечение выдачи наличных денежных средств по кредитной карте через банкомат или пункт выдачи наличных (п. 3.2 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» №.1 от ДД.ММ.ГГГГ).

Как следует из п. 3.7 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» №.1 от ДД.ММ.ГГГГ клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, в кредитном предложении, в предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты. Если установленные проценты за пользование кредитом были банком уменьшены, то банк направляет клиенту уведомление об изменении условий кредитования. Проценты уплачиваются в размере, указанном в последнем уведомлении об изменении условий кредитования, с даты такого изменения. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме на сумму фактической задолженности клиента по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Под датой погашения задолженности по кредиту понимается дата перевода денежных средств в размере погашаемой задолженности по кредиту со счета кредитной карты на ссудный счет. Под датой уплаты начисленных процентов понимается дата зачисления суммы процентов со счета кредитной карты на счет доходов банка.

Из п. 3.8 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» №.1 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что банк предоставляет беспроцентный период пользования кредитом в случае, если условие о беспроцентном периоде пользования кредитом (включая срок его действия) содержится в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования (кредитном предложении, предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты). Беспроцентный период начинается с даты, следующей за датой образования первой задолженности по кредиту, либо образования новой задолженности по кредиту после полного погашения предыдущей задолженности.

В течение действия соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк осуществляет их бесспорное списание в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании (п. 4.1 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» №.1 от ДД.ММ.ГГГГ).

Минимальный платеж по кредиту включает в себя: сумму, равную 5 % от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа, если иной размер не предусмотрен уведомлением об индивидуальных условиях кредитования, кредитным предложением, предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты, но не менее 320 рублей (если кредит предоставлялся в рублях), и не более суммы задолженности по соглашению о кредитовании; проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с п. 3.7, с учетом условий п. 3.8. настоящих Общих условий кредитования; комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную тарифами банка; штраф за образование просроченной задолженности и неустойка, начисленная за просрочку минимального платежа, не входят в минимальный платеж и оплачиваются клиентом отдельно (п. 4.2 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» №.1 от ДД.ММ.ГГГГ).

Из п. 9.3 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» №.1 от ДД.ММ.ГГГГ в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть соглашение о кредитовании.

С Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» №.1 от ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 был ознакомлен и согласен с ними.

Согласно выписке по счету№ ответчик ФИО1 воспользовался предоставленным кредитом.

Таким образом, свои обязательства по соглашению банк выполнил в полном объеме, предоставив ФИО1 кредит в сумме 100000 рублей, заемщик же свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, при этом как пояснил ответчик ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ перестал исполнять обязательства по соглашению о кредитовании на получение кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ.

Из представленного расчета задолженности следует, что сумма задолженности ответчика перед АО «АЛЬФА-БАНК» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 116 212,09 руб., а именно: просроченный основной долг - 99 471,68 руб.; начисленные проценты - 7 120,80 руб.; штрафы и неустойки - 9 619,61 руб. (неустойка за несвоевременную уплату процентов – 2288,13 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 7331,48 руб.), при этом вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

В ходе судебного разбирательства ответчик ФИО1 указал, что размер процентов в 26,99 % годовых является чрезмерно высоким, в связи с чем полагает, что размер задолженности завышен.

Однако суд не может согласиться с данными доводами ответчика ФИО1 по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 13/14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Таким образом, основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом являются согласованные сторонами в соглашении условия предоставления кредита.

Принимая во внимание, что между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 были согласованы условия предоставления кредита, в том числе размер процентов, в связи с чем проценты за пользование кредитом не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства, а, следовательно, суд не усматривает правовых оснований для отказа в их взыскании либо снижения их размера.

Размер неустойки за несвоевременную уплату основного долга – 7331,48 руб. при просроченном основном долге в размере 99 471,68 руб., размер неустойки за несвоевременную уплату процентов – 2288,13 руб. при размере задолженности начисленных процентов в размере 7 120,80 руб. не являются явно завышенными или несоразмерными последствиям нарушения обязательства, при том, что период неисполнения ответчиком своих обязательств составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, до настоящего времени ответчиком задолженность по соглашению о кредитовании на получение кредитной карты не погашена. 

В связи с этим с ответчика подлежит взысканию в пользу истца задолженность по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ: просроченный основной долг - 99 471,68 руб. (девяносто девять тысяч четыреста семьдесят один рубль 68 копеек); начисленные проценты - 7 120,80 руб. (семь тысяч сто двадцать рублей 80 копеек); штрафы и неустойки - 9 619,61 руб. (девять тысяч шестьсот девятнадцать рублей 61 копейка).

В силу ч. 1ст. 98 ГПК РФстороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренныхчастью второй статьи 96настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Принимая во внимание, что истцом были понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 524,24 руб., что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, а учитывая, что исковые требования о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворены, то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 524,24 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании денежных средств удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ: просроченный основной долг - 99 471,68 руб. (девяносто девять тысяч четыреста семьдесят один рубль 68 копеек); начисленные проценты - 7 120,80 руб. (семь тысяч сто двадцать рублей 80 копеек); штрафы и неустойки - 9 619,61 руб. (девять тысяч шестьсот девятнадцать рублей 61 копейка).

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 524,24 руб. (три тысячи пятьсот двадцать четыре рубля 24 копейки).

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Ефремовский районный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме. 

Решение суда в окончательной форме изготовлено 02.03.2018 года.

Председательствующий Л.В. Шаталова